摘要：我國每年都有相當一部分人失蹤，據(jù)《人民法院報》公告，僅2008年10月到2009年4月，我國就有981人被宣告失蹤或死亡。在以死亡為給付條件的保險合同中，被保險人如果被宣告死亡，其利害關系人能否將其作為保險事故向保險人進行索賠?目前，我國保險法和民法中都沒有明確的界定，使宣告死亡在保險運用中遇到了一些難題，比如宣告死亡應該如何確定具體死亡時間，宣告死亡期限與保險期限的沖突，被宣告死亡人重新出現(xiàn)時該如何處紐保險金?本文對這些問題進行了探討，并提出了相關建議。

關鍵詞：宣告死亡 利害關系人 人身保險

一、宣告死亡的概念和目的

宣告死亡是指自然人離開自己的住所或居所而下落不明，達到法定期限，經(jīng)其利害關系人申請，由人民法院按照法定的程序，宣告其死亡的法律制度。宣告死亡需要滿足一定的條件，我國《民法通則》第23條規(guī)定：“公民有下列情形之一的，利害關系人可以向人民法院申請宣告他死亡：(一)下落不明滿嗎年的：(二)因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的。戰(zhàn)爭期間下落不明的，下落不明的時間從戰(zhàn)爭結束之日起計算。”

宣告死亡制度的目的只要是保護利害關系人的利益，鄭玉波教授在《民法總則》中對宣告死亡制度的目的進行了很好的概括：“蓋人既失蹤，則其有關之權利義務，必無法確定，此種狀態(tài)，若任其長久繼續(xù)，則不利于社會者甚大，例如財產之荒廢，及配偶、繼承人之不利等問題，均有善后處置之必要，因此法律上遂設有死亡宣告之制度，以濟其窮?！痹O置宣告死亡制度的目的主要是了解失蹤人和他人之間的不穩(wěn)定的民事法律關系，保護被宣告死亡人的利益關系人的利益。

二、宣告死亡能否作為領取保險金的條件

人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的保險。在以死亡為給付條件的人身保險合同中。被保險人被宣告死亡，保險人是否該對其利害關系人支付保險金?根據(jù)《保險法》第2條：“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，當被保險人死亡時承擔給付保險金責任?！倍鴮τ凇八劳觥钡脑虿]有確切的定義，在法律上人的死亡有兩種情況：自然死亡和宣告死亡。宣告死亡在學界中被普遍認為具有和自然死亡一樣的法律效力，但是在保險運用中是否和自然死亡一樣作為支付保險金的條件?保險法中的“死亡”包不包括宣告死亡?筆者認為應當將宣告死亡作為支付保險金的條件，原因有：

首先，從保險的目的入手探討。根據(jù)“人格保險說”，人身保險之所以是保險，不僅是因為它能補償由于人身事故所引起的經(jīng)濟損失，而且還能賠償?shù)赖潞途穹矫娴膿p失。日本學者青山眾司認為：“人壽保險者，乃以彌補精神缺損為目的的一種慰藉制度?！比松肀ｋU的目的就是補償被保險人疾病或死亡所造成的經(jīng)濟和精神損失，保障被保險人及利害關系人的生活。被保險人因為被宣告死亡造成受益人及繼承人的生活陷入困境，從保險目的角度講，理應對其進行補償。此外，從誠實信用原則和“保險契約目的”角度分析，利害關系系人因為被保險人失蹤所遭受的傷害和被保險人自然死亡所遭受的痛苦實際上是一樣的，應該對其進行給付。

其次，從宣告死亡的法律效力講，對于宣告死亡的法律后果，我國《民法通則》中并沒有明確的說法，我國學界的主流觀點是認為宣告死亡具有和自然死亡一樣的法律效力。被宣告死亡的自然人的民事權利能力終止，民事主體資格消滅，其原先參加的民事法律關系歸于消滅?！靶嫠劳霭l(fā)生與自然死亡相同的法律效力，被宣告死亡的自然人的民事權利能力終止，民事主體資格消滅，其原先參加的民事法律關系歸于消滅，其婚姻關系自然解除，其個人合法財產變?yōu)檫z產開始繼承?！毙嫠劳鲆坏┏闪ⅲ瑒t可以看作被保險人已經(jīng)自然死亡，以死亡為支付條件的人身保險沒理由拒絕支付保險金。

最后，將宣告死亡排除在“死亡”之外對被保險人和受益人極為不公平。投保人投保的目的就是為了使被保險人和受益人在遭受人身傷害、疾病或死亡時能夠在經(jīng)濟上得到補償。在被保險人失蹤之前，投保人已交付了保險費，理應在發(fā)生保險事故時得到補償，如果將宣告死亡作為除外責任，那么對投保人、被保險人和受益人都是很不公平的，本來支付的保險費應該得到回報卻因為宣告死亡不被認為是“死亡”而遭到拒絕支付，這違背了投保人的本意。

三、宣告死亡帶來的道德風險問題

宣告死亡應該包括在保險責任之內，但是同時也有可能帶來道德風險。與故意造成被保險人傷殘、死亡相比，造成被保險人失蹤要更容易的多，因此其道德風險也就更大，如何防范道德風險也就成為重要的議題。

筆者認為，首先保險人在承保時要全滿了解客戶的具體情況，掌握其過去的資料，對該人的資信狀況呢進行考察。然后，在被保險人失蹤時要及時與公安機關取得聯(lián)系，調查事情是否屬實。此外，保險人可以在被保險人失蹤時先墊付一部分保險金。同時簽訂協(xié)議規(guī)定如果發(fā)現(xiàn)被保險人生還或者被保險人騙保，要收回保險金并罰款或采取法律措施。最后，保險人可以控制保險金額，以防范道德風險。

四、保險期限和宣告死亡時間沖突問題

保險期限是指保險人承擔保險責任的時間，我國《保險法》第26條規(guī)定：“人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。而被保險人從失蹤到被宣告死亡是一個漫長的過程，通常被宣告死亡時已經(jīng)超過了保險期限，這就產生了保險期限和宣告死亡時間沖突的問題。

我國《民事訴訟法》第166條：“公民下落不明滿兩年，利害關系人申請宣告其失蹤?！钡?67條；“公民下落不明滿四年，或者因意外事故下落不明滿二年，或者因意外事故下落不明，經(jīng)有關機關證明該公民不可能生存，利害關系人申請宣告其死亡?！钡?68條：“人民法院受理宣告失蹤，宣告死亡案件后，應當發(fā)出尋找下落不明人的公告。宣告失蹤的公告期為三個月，宣告死亡的公告期為一年。因意外事故下落不明，經(jīng)有關機關證明該公民不可能生存的，宣告死亡的公告期為三個月?！庇纱丝梢杂嬎愠鰪谋槐ｋU人失蹤帶到被宣告死亡一般需要五年到八年的時間，利害關系人選到申請保險金的條件時早已超過了保險法規(guī)定的五年期限，并且利害關系人并沒有因為被保險人的不在而得到及時的補償，保險金也有可能因為通貨膨脹而遭到貶值，這些對利害關系人都極為不利，保險有沒有起到及時保障被保險人和受益人的作用。

對此，筆者的建議有兩條：首先，可以參照臺灣標準條款第16條：“被保險人因約定的事故失蹤或下落不明，于戶籍登記有失蹤之日起滿一年未尋獲者，本公司先行墊付死亡保險金?！蔽覀兘梃b臺灣的做法，規(guī)定被保險人失蹤達到一定期限時由保險人先墊付一定的保險費給受益人，如果日后被保險人被宣告死亡則保險人支付全額保險金，如果被保險人重新出現(xiàn)受益人應返還所領取的保險金。這樣，可以最大限度的保障受益人的利益，使其及時得到補償，保障他的生活不應被保險人不在而陷入困境。其次，可以相應延長宣告死亡的保險期限。由于宣告死亡需要的時間較長，要求其和一般的保險索賠一樣五年之內索賠顯然是不合理的，因為這本不是受益人本人不愿意早些索賠，而是民法規(guī)定宣告死亡程序時間較長所造成的。延長宣告死亡的保險期限才能保障受益人的利益不受損害，達到保險的目的。

五、保險人重新出現(xiàn)時保險金的處理問題

被宣告失蹤或死亡的被保險人如果重新出現(xiàn)，已支付的保險金該如何處理?我國《民法通則》第24條：“被宣告死亡人的重新出現(xiàn)或者確知他沒有死亡，經(jīng)本人或者利害關系人申請，人民法院應該撤銷對他的死亡宣告。”第25條：“被撤銷死亡宣告的人有權請求返還財產。依照繼承法取得他的財產的公民或者組織，應當返還原物，原物不存在的，給予適當補償?！北ｋU金作為被保險人的財產被受益人或者繼承人領取，重新出現(xiàn)時應該將其返還給被保險人，但是《保險法》規(guī)定被保險人不能因保險獲得額外利益，既然被保險已經(jīng)生還，沒有受到損失，就應該將保險金返還給保險人，但應該繳納期間應繳付的利息。