有這樣一個(gè)場(chǎng)景：上班族A早上在街邊買了份報(bào)紙和可樂，不需要投幣也不用找零，他用手機(jī)在專門的終端機(jī)器上一刷，就完成了支付。隨后，A先生又用手機(jī)把兒子下個(gè)月的交通費(fèi)打到了兒子就讀小學(xué)的賬戶中。在去公司的路上，A先生接到緊急通知，馬上用手機(jī)給老板訂下了當(dāng)天下午飛往羅馬的機(jī)票。而A先生所在公司的出納，此時(shí)正在手機(jī)上按下六位數(shù)的ID號(hào)碼，把手機(jī)變成一臺(tái)可以自動(dòng)操作的銀行出納機(jī)器，給A先生和他的同事們發(fā)放當(dāng)月的工資和獎(jiǎng)金……

這并不是2046年的科技幻景，在日本或者韓國(guó)，移動(dòng)銀行所能觸及的范圍已經(jīng)深入到現(xiàn)實(shí)生活中方方面面。大到高額資金的轉(zhuǎn)賬，小到幾塊錢的生活支付，一部手機(jī)既是電子商務(wù)的終端節(jié)點(diǎn)，又?jǐn)U充了銀行柜員機(jī)甚至是ATM機(jī)服務(wù)范圍。

實(shí)際上，移動(dòng)銀行串起了一條產(chǎn)業(yè)鏈。手機(jī)用戶把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與手機(jī)綁定，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)說(shuō)將是量變到質(zhì)變的變化；同樣，通過手機(jī)隨時(shí)隨地享受各項(xiàng)金融服務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)所支撐的科技內(nèi)涵將越來(lái)越貼近傳統(tǒng)、貼近百姓生活。

移動(dòng)銀行涉及銀行、運(yùn)營(yíng)商、和系統(tǒng)集成商三個(gè)環(huán)節(jié)，技術(shù)上的門檻只是表面，移動(dòng)銀行在三者之間利益分配和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)上卻明顯力不從心。要想把這條鏈串起來(lái)，并不容易。

山芋好吃，燙手

上世紀(jì)末，手機(jī)基本完全代替了人們腰上別著的BP機(jī)；移動(dòng)銀行，幾乎與手機(jī)普及的節(jié)奏同步緊跟著在本世紀(jì)初出現(xiàn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和3G的推動(dòng)下，手機(jī)儼然成了移動(dòng)的“小電腦”，然而，處在半熟期的中國(guó)移動(dòng)銀行，成長(zhǎng)的步伐卻走得有些艱辛。

市場(chǎng)研究公司IE Market Research最新的研究報(bào)告顯示，到2010年，中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)量將從2007年的5.40億增長(zhǎng)到7.38億；根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前“活躍”銀行卡數(shù)量為8000多萬(wàn)張。

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)全面開放，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，近十倍的數(shù)字空間誘使銀行開始在增值業(yè)務(wù)上尋找出路。高端手機(jī)的逐漸普及，中國(guó)3G也已經(jīng)由蓄勢(shì)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的動(dòng)能，中國(guó)未來(lái)移動(dòng)銀行將逐漸發(fā)展成為類似網(wǎng)上銀行的、提供綜合性金融服務(wù)的成熟平臺(tái)。并且這個(gè)平臺(tái)將會(huì)更加自由、便捷、高效。

目前，我國(guó)移動(dòng)銀行仍面臨著一系列的難題。中國(guó)用戶對(duì)手機(jī)查詢賬戶余額、明細(xì)、消費(fèi)積分等信息可能并不陌生，但要用手機(jī)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和遠(yuǎn)程匯款，就難免對(duì)安全性有些擔(dān)心；如果用手機(jī)繳納水、電、煤氣、電話、交通等各項(xiàng)銀行代理的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，更怕一旦應(yīng)用就會(huì)被按月扣除相應(yīng)的服務(wù)信息費(fèi)，并且有些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不透明。

由于沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)則，移動(dòng)銀行出現(xiàn)了不同銀行接口不同、不同銀行用戶界面也不同的情況，而隨著IT創(chuàng)新引發(fā)的金融業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的變革，銀行之間的業(yè)務(wù)流程和操作也不統(tǒng)一，銀行間的業(yè)務(wù)和合作少，彼此“兼容”的能力差，而這不僅給軟件開發(fā)帶來(lái)難度和額外的成本，還給用戶的使用帶來(lái)很大的混亂和不便。

移動(dòng)銀行尚在蹣跚學(xué)步，傳統(tǒng)行業(yè)與IT聯(lián)姻如何跨過阻礙?

三人成戲，同行

移動(dòng)銀行涉及銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、系統(tǒng)集成商三者關(guān)系的互動(dòng)與互補(bǔ)。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程和操作，是各銀行間進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的基礎(chǔ)，也是移動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)務(wù)的前提。

運(yùn)營(yíng)商在搭建了基礎(chǔ)平臺(tái)的同時(shí)，應(yīng)該適當(dāng)“放權(quán)”來(lái)調(diào)動(dòng)銀行和系統(tǒng)集成商的積極性。

系統(tǒng)集成商就整個(gè)金融業(yè)務(wù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)資源，為用戶提供更豐富、細(xì)致的移動(dòng)銀行體驗(yàn)。

角色有了，這出戲又該如何唱?根據(jù)業(yè)內(nèi)專家的觀點(diǎn)，大致有四種劇本。

劇本一：運(yùn)營(yíng)商獨(dú)角戲。

該模式最大的特點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系簡(jiǎn)單。日本運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo最初提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就屬于這種形式。運(yùn)營(yíng)商集移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)提供者和移動(dòng)支付賬戶管理者于一身，收益來(lái)自于從商家獲得的每筆交易的服務(wù)傭金以及從消費(fèi)者獲得的包括短信費(fèi)、WAP瀏覽等費(fèi)用。不過，這一模式只適用于支付額度較小的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，更何況由于金融業(yè)務(wù)管制，運(yùn)營(yíng)商往往只能經(jīng)營(yíng)與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相關(guān)的支付。

劇本二：運(yùn)營(yíng)商主角，銀行配角。

運(yùn)營(yíng)商仍處于主導(dǎo)地位，但多了一位配合角色。銀行分擔(dān)了管理移動(dòng)支付賬戶的功能。至于通信費(fèi)的分配比例，則由主角決定。這種模式的好處在于拓寬了小額支付的限制，安全等級(jí)有了保證。但長(zhǎng)期來(lái)看，銀行對(duì)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的積極性并不高。誰(shuí)又甘心總是當(dāng)配角呢?

劇本三：銀行主角，運(yùn)營(yíng)商配角。

如果是銀行主導(dǎo)呢?相當(dāng)于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的延伸，數(shù)據(jù)通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)傳輸。運(yùn)營(yíng)商只負(fù)責(zé)提供網(wǎng)絡(luò)，不參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的管理和運(yùn)營(yíng)。銀行從商家獲得的每筆交易的服務(wù)傭金，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獲得消費(fèi)者的通信費(fèi)和銀行支付的專網(wǎng)使用或租借費(fèi)。由于銀行有足夠在個(gè)人賬戶管理和支付領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，交易安全性高。但最大的障礙是不同銀行的互聯(lián)互通性差，為用戶帶來(lái)不便。

劇本四：第三方主角。

除了運(yùn)營(yíng)商和銀行這兩位我們熟悉的名角外，還有一位新秀也閃亮登場(chǎng)。獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商的第三方運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、上海捷銀都屬于此類新角。然而，在新面孔被公眾熟悉前，業(yè)務(wù)推廣難度很大。如果沒有運(yùn)營(yíng)商和銀行的扶持，要挑大梁還很遙遠(yuǎn)。

無(wú)論接下來(lái)的劇本怎么演繹，金融業(yè)與電子信息產(chǎn)業(yè)的緣分仍然已經(jīng)注定。2006年2月6日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，首次將移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)納入自己的監(jiān)管體系，從政策層面給了商業(yè)銀行更大的信心。 主角也好，配角也罷，移動(dòng)銀行都為金融創(chuàng)新開辟一片新舞臺(tái)。