扶貧到戶貼息貸款工作，是新時期扶貧到村到戶，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化扶貧的重要手段，它通過貼息扶持貧困農(nóng)戶小額貸款（1000元—50000元），幫助貧困農(nóng)戶從事種植、養(yǎng)殖和小型加工業(yè)等農(nóng)業(yè)開發(fā)，壯大區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化扶貧的目標。扶貧貼息貸款是國家確定的一項重要的惠民扶貧政策，是加大貧困地區(qū)投入、加快實現(xiàn)脫貧致富目標的重要手段，也是政府、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)戶眼中的“香餑餑”。但是近幾年在江西省贛縣的實際操作過程中，卻出現(xiàn)扶貧貸款用不出去的反?，F(xiàn)象。為此，我們組織人員深入鄉(xiāng)村、農(nóng)戶和有關單位進行認真調(diào)研，查找分析原因，提出對策和建議。

一、贛縣扶貧貼息貸款工作的現(xiàn)狀和存在放貸難的主要問題

新階段的扶貧到戶貼息貸款從2006年開始，中央財政扶貧資金每年安排50萬元貼息專項資金用于扶持贛縣貧困鄉(xiāng)村群眾發(fā)展種、養(yǎng)業(yè)，三年多來，上級已經(jīng)累計下?lián)芙o贛縣的專項資金達150萬元，可以扶持貧困農(nóng)戶3000多萬元的貸款。近年來，贛縣通過鄉(xiāng)村組織、農(nóng)村信用社等金融機構發(fā)放，縣扶貧辦、財政局審批貼息，推行“分戶承貸、扶持產(chǎn)業(yè)、財政貼息、一次借款、一年還款、層層擔保、干部幫扶”的辦法，積極做好扶貧貸款發(fā)放和貼息報賬工作，扶貧貼息工作取得很大成效，在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、培育特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、增加農(nóng)民收入、加快脫貧致富、推進社會主義新農(nóng)村建設等方面發(fā)揮了重要作用。但是，到目前為止，全縣報賬貼息貸款發(fā)放不到50％。扶貧貼息貸款“政府協(xié)調(diào)難、銀行操作難、農(nóng)民貸款難”等問題沒有根本解決。是什么原因?qū)е沦J款發(fā)放不暢呢？認真分析起來，主要有以下幾方面的原因：

1．財政扶貧部門“扶貧濟困”職能和金融單位“嫌貧愛富”避風險傾向之間的矛盾，影響扶貧到戶貸款的發(fā)放。由于政策性貸款實行了商業(yè)化經(jīng)營，使扶貧貸款難以達到國家政策所設計的目標，銀行要保本收利，政府要扶貧，享受扶貧到戶貼息貸款的對象是全縣貧困農(nóng)戶和低收入農(nóng)戶，主要扶持他們從事規(guī)?；N、養(yǎng)業(yè)和小型加工業(yè)。但是，放貸是由金融部門承擔，他們根據(jù)貸款人的還貸能力、貸款項目前景考證后決定是否放貸，為減少金融風險，放貸中必須有資產(chǎn)抵押或公職人員工資擔保，所以，要在金融部門貸款一般必須有可抵押的資產(chǎn)，農(nóng)村貧困戶和低收入戶缺乏資產(chǎn)抵押和擔保，很難在金融單位獲得貸款，就出現(xiàn)“能獲得貸款的個人不具備貼息資格，具備貼息資格的貸款人難以獲得銀行貸款”，結(jié)果導致扶貧貸款對象的偏離和錯位，嚴重影響扶貧到戶貼息貸款工作的順利進行。

2．宣傳不夠到位，鄉(xiāng)村貧困農(nóng)戶對有關政策沒有達到廣泛了解。自新階段扶貧到戶貼息貸款工作啟動以來，贛縣利用文件、人民政府網(wǎng)、有線電視臺、宣傳單等形式對有關政策和辦事程序進行了廣泛宣傳，并且由扶貧辦公室牽頭，協(xié)調(diào)縣財政局、縣農(nóng)村信用合作社等單位就貸款和貼息的辦法和程序進行改革和簡化。但是仍然有不少村群眾不知道扶貧到戶貼息貸款的有關政策，許多文件和資料宣傳停留在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府或村委會干部，不少人對政策一無所知，有的是一知半解，扶貧到戶貼息貸款工作的宣傳沒有達到家喻戶曉，相當一部分農(nóng)戶認識上存在偏差，把貼息貸款與財政扶貧資金等同起來，甚至把扶貧貼息貸款認為是救濟款、是無償資金，拖欠不還使銀行新增不良貸款。部分農(nóng)民認為貼息貸款手續(xù)多、程序復雜，特別是不少貧困農(nóng)戶不了解政策，沒有調(diào)動應有的積極性。

3．認識有偏差，沒有調(diào)動各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作積極性。對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的扶貧到戶貼息貸款工作，僅以縣扶貧辦的名義行文下達指導性計劃。沒有激勵機制、沒有專門的工作經(jīng)費，具體組織協(xié)調(diào)貧困農(nóng)戶貸款、審核貼息對象資格、辦理貼息資金發(fā)放等許多復雜繁重的基礎性工作都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負責，部門協(xié)調(diào)難一些，鄉(xiāng)鎮(zhèn)有畏難情緒。同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府工作千頭萬緒，扶貧專干工作不專，大部分為兼職，而且扶貧到戶貼息貸款沒有一分錢工作經(jīng)費，也沒有列入對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府年度目標考核，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政領導沒有充分重視這項工作，一些貧困農(nóng)戶有貸款積極性，但由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理貼息拖拉遲緩，所以貼息資金遲遲不能到達貸款農(nóng)戶手中，影響貧困農(nóng)戶貸款的積極性。

4．規(guī)定的貼息貸款周期短、額度小、貼息標準太低，不符合農(nóng)村種、養(yǎng)戶的實際。文件規(guī)定扶貧到戶貼息貸款周期為1年，額度為一戶1000元至50000元，這個時間太短，額度太小。許多農(nóng)村貧困戶本來基礎較差，農(nóng)村種養(yǎng)效益又不明顯，1年內(nèi)要本息全還，那么，下一年的種養(yǎng)就難以為繼。貼息資金是每1萬元貸款一年貼500元，貼息資金也太少，銀行貸款利息現(xiàn)在逐年提高，農(nóng)村信用社的貸款利息已經(jīng)超過1％，貸款貼息后，農(nóng)戶仍然要出近6厘的利息，和其他銀行的商業(yè)貸款不貼息的利率相差不多，貼息貸款的優(yōu)越性不能彰顯，影響扶貧到戶貼息貸款工作有序開展。

二、對策分析

理順扶貧貼息貸款體制機制，處理好貧困戶與銀行的信貸關系，扶貧信貸政策和銀行商業(yè)化運作的關系，社會效益和經(jīng)濟效益的關系，在保證國家用于扶貧開發(fā)的信貸資金的基礎上，按照“放得出、收得回、有效益”的原則，大膽探索扶貧貼息貸款的新辦法，達到“政策滿意、銀行增效、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收”的目的，必須著力狠抓以下五個方面的工作：

一是要加強宣傳，落實責任。要建立健全扶貧到戶貼息貸款的考核獎懲機制，特別是要落實鄉(xiāng)鎮(zhèn)“一把手”責任，把此項工作列入民生工程，實行嚴格的績效考核，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的組織協(xié)調(diào)機構，層層簽訂責任狀，確保工作有人抓，責任能落實。同時，要加大扶貧到戶貼息貸款有關政策的宣傳，以文藝表演、組織工作組上門宣傳等形式，對各村貧困戶和低收入戶要逐戶過點，上門宣傳，把此項工作與領導干部“321”結(jié)對幫扶結(jié)合起來，使貧困戶對扶貧貼息貸款政策和辦事程序家喻戶曉。

二是要提高貼息標準，延長貸款期限。扶貧工作面對的是農(nóng)村弱勢地區(qū)弱勢群體，他們從事生產(chǎn)發(fā)展基礎差，自我發(fā)展能力很低，因此，國家可以適當提高農(nóng)戶貸款貼息標準，甚至全額貼息。同時，從扶貧項目的實際出發(fā)，把扶貧貼息貸款周期延長為3—5年。就贛縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實際看，養(yǎng)殖業(yè)扶貧貸款期限應當在2年左右，種植業(yè)應在3年以上，龍頭企業(yè)應安排在4年以上，逐步培植貧困人口自我發(fā)展能力，便于農(nóng)戶從事規(guī)?；N養(yǎng)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化扶貧的目標。

三是要切實增強金融部門的扶貧濟困意識，優(yōu)化貸款結(jié)構。既要講扶貧貼息的政治性、政策性、社會性，也要講信貸資金的安全性、效益性、有償性，幫助銀行放好、管好扶貧信貸。人民銀行在增強宏觀調(diào)控和風險防范責任制的同時，對服務“三農(nóng)”的金融機構要適當下達扶貧到戶貸款的計劃性指標，在減少放貸風險的前提下，主動積極穩(wěn)妥地放貸資金給貧困農(nóng)戶和低收入戶，解決他們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中缺資金難題，幫助農(nóng)戶脫貧致富。在側(cè)重種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)貸款比例上，更要分清輕重緩急，龍頭加工業(yè)和種植業(yè)產(chǎn)業(yè)基地是重頭，增強產(chǎn)業(yè)帶動能力和貧困戶直接受益程度。

四是要進一步簡化貸款和貼息資金手續(xù)。創(chuàng)新扶貧貸款貼息資金管理，由扶貧貼息貸款要改“先審批再發(fā)放”為“先發(fā)放再審批”的辦法，縣扶貧辦公室著重審批貸款貼息人員的資格，金融部門針對全縣產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)戶實際，考察發(fā)放小額貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)完備有關報賬手續(xù)，縣扶貧辦公室具體審核貸款農(nóng)戶的貼息資格后，直接將貼息資金打入農(nóng)戶賬號。也可以先將貼息資金打入各銀行專戶，由貸款人向縣扶貧辦提出貼息申請獲得批準后，由銀行對符合貼息條件的農(nóng)戶，在每季上交利息上給予減免。

五是要引入市場競爭機制，選擇好扶貧貸款的承貸金融機構。健全農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等金融機構在扶貧開發(fā)方面的作用；由于信貸資金管理的金融部門大部分與當?shù)匦姓块T對資金投放使用分歧大，且人力不足，資金安排過于分散，因此，資金下達后，缺少組織發(fā)動、督促檢查、監(jiān)測糾正，致使這塊項目無法納入整體經(jīng)濟發(fā)展范疇，削弱了資金使用效益。扶貧貼息貸款應參照世行貸款項目管理模式，可適當引入競爭機制，選擇更具有扶貧責任心、農(nóng)村網(wǎng)點多的金融機構組織放貸。首先由扶貧等相關部門認真考察論證項目，以貧困戶為對象，與專項扶貧資金結(jié)合，每年按額度形成相對集中的項目實施區(qū)，做出扶貧信貸資金項目，由扶貧、金融機構會審后逐級下達。財政、扶貧部門共同負責招（議）標，選擇承擔金融機構，再由扶貧與選定的金融機構一次下達到項目，項目執(zhí)行中要成立項目實施臨時機構，財政部門要按職能嚴格督促監(jiān)測，扶貧、金融部門會同有關鄉(xiāng)村嚴格管理項目，杜絕以往重放輕管理的現(xiàn)象。通過嚴格管理，使扶貧信貸資金發(fā)揮效益，提高信貸回收的力度。貸款機構根據(jù)借款人的信用情況進行風險定價，借款人則憑借貸款憑證和其他資質(zhì)證明，獲得國家的固定貼息，從而保證貼息貸款的可持續(xù)性，做到“有發(fā)放，有效益，有回收”。這里面，至關重要的，就是要改變部門長期固化的農(nóng)民不能接受較高利率的陳舊觀念。

扶貧貸款只有與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整相結(jié)合，與扶持優(yōu)勢重點產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，與農(nóng)民增收項目和脫貧致富相結(jié)合，做到責任落實、規(guī)范動作、項目到戶、資金到戶、措施到戶、服務到戶，才能做到“貸得出、收得回、有效益”，才能真正發(fā)揮扶貧貼息貸款的作用和效益，促進全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的健康發(fā)展。

作者簡介徐玉仁，男，江西省贛縣扶貧辦公室。

責任編輯：李麗娜