摘 要：近年來，西安市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)總量中，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)額占90%以上，個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)額比例很小但逐年攀升，且隨技術(shù)發(fā)展，各行網(wǎng)銀系統(tǒng)擬與支付系統(tǒng)“不落地”銜接，將使各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制難度逐步增加，未來可能會(huì)危及支付系統(tǒng)清算賬戶安全。文章通過現(xiàn)狀描述、原因及實(shí)例分析，提出因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可能導(dǎo)致的支付系統(tǒng)清算賬戶流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 清算賬戶 流動(dòng)性 發(fā)展策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2008）11-199-03

隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與證券公司、基金公司、非銀行支付服務(wù)組織等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互聯(lián)，客戶可以方便地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、網(wǎng)上購物等多種支付活動(dòng)。近年來，網(wǎng)上銀行以其業(yè)務(wù)處理速度快、成本低廉、方便客戶等優(yōu)勢(shì)在我國迅速發(fā)展，陜西省西安市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度也較快。但由于網(wǎng)銀客戶自主發(fā)起業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間不受限制，加之銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過行內(nèi)系統(tǒng)改造，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)支撐劃款結(jié)算，因此，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有可能對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶流動(dòng)性管理形成潛在威脅。

一、西安市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及資金清算管理模式

1.西安市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。陜西省網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展主要集中在西安地區(qū)，其他地區(qū)開展不多。截至2007年底，西安共有16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，包括4家國有銀行、8家股份制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、2家政策性銀行、2家外資銀行；其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。（1）西安市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)較快發(fā)展，但仍以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為主。從2000年至2007年，西安市網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量整體保持較高的增長趨勢(shì)。2007年，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量較2000年增長了200多倍，達(dá)到了近136萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量從最初的幾十戶增長到2萬多戶；而西安市的個(gè)人、企業(yè)網(wǎng)上銀行交易金額也分別增加到1057億元和10667億元。客戶數(shù)量和交易金額雖然持續(xù)高速增長，但根據(jù)已有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)占本行支付結(jié)算業(yè)務(wù)量的比例，與2006年比無顯著變化，仍保持較低的比例，僅浦東發(fā)展銀行接近15％。且大部分銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收入占全部營業(yè)收入比例極小，除一家商業(yè)銀行外，其他銀行該比例均極低，平均不到1%甚至可以忽略不計(jì)。2007年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類比較豐富，但仍以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，各行提供的服務(wù)幾乎囊括所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。陜西省各網(wǎng)上銀行開展的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，都屬于利用因特網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加與客戶交流的界面，即把銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展到因特網(wǎng)上的發(fā)展模式。除個(gè)別銀行外，目前陜西省大多網(wǎng)上銀行已成為簡(jiǎn)單的、低附加值業(yè)務(wù)的分流渠道，查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等業(yè)務(wù)成為網(wǎng)上銀行的主流業(yè)務(wù)。（2）個(gè)人網(wǎng)銀交易金額占網(wǎng)銀交易總金額比例逐年攀升。從2002年至2007年，西安市個(gè)人、企業(yè)網(wǎng)銀客戶數(shù)量占網(wǎng)銀客戶總數(shù)量的比例一直分別穩(wěn)定在98%和2%左右，沒有明顯的變化。而西安市個(gè)人、企業(yè)網(wǎng)銀交易金額占網(wǎng)銀交易總金額比例的變化趨勢(shì)明顯，個(gè)人網(wǎng)銀交易金額占網(wǎng)銀交易總金額的比例持續(xù)上升，從0.17%逐年遞增至9.02%；企業(yè)網(wǎng)銀交易金額占總網(wǎng)銀交易金額的比例持續(xù)下降，從99.83%逐年遞減至90.98%。個(gè)人網(wǎng)銀交易金額占網(wǎng)銀交易總金額比例的升高，會(huì)增加網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)間的不確定性，提高銀行非營業(yè)時(shí)間發(fā)生業(yè)務(wù)的比例。（3）企業(yè)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶管理的影響較大。當(dāng)企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，如收付款人雙方均在同一銀行開戶時(shí)，資金可通過行內(nèi)系統(tǒng)實(shí)時(shí)入賬，并將資金入賬情況實(shí)時(shí)反饋客戶；當(dāng)收付款人雙方不在同一銀行開戶時(shí)，支付指令需經(jīng)過發(fā)起行網(wǎng)銀支付平臺(tái)、發(fā)起行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人民銀行支付系統(tǒng)、接收行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)的處理，涉及支付指令在多個(gè)節(jié)點(diǎn)、多個(gè)系統(tǒng)間的轉(zhuǎn)換，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長，且業(yè)務(wù)處理時(shí)間受各個(gè)系統(tǒng)間連接方式的影響。因此，雖然企業(yè)網(wǎng)銀交易金額占網(wǎng)銀交易總金額的比例在持續(xù)下降，但企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)西安市支付系統(tǒng)清算賬戶頭寸管理的影響是較大的。

2.西安市網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理及資金管理模式。（1）目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理及實(shí)現(xiàn)方式。方式一，全部業(yè)務(wù)均需落地處理。四大國有銀行、兩家股份制商業(yè)銀行及兩家外資銀行的所有網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均需人工處理后才能轉(zhuǎn)出。以某外資行為例，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)與行內(nèi)系統(tǒng)連接，當(dāng)客戶通過網(wǎng)銀客戶端發(fā)出交易指令，指令會(huì)傳送到行內(nèi)系統(tǒng)，然后柜員會(huì)對(duì)客戶交易指令進(jìn)行核查，確認(rèn)客戶的交易指令符合規(guī)定后，隨即根據(jù)客戶要求手工選擇或修改支付渠道。在這種方式下，客戶通過網(wǎng)銀系統(tǒng)發(fā)出資金交易指令后，資金并未自動(dòng)結(jié)算至交易對(duì)方，需要由柜員手工處理完成后，才能實(shí)現(xiàn)資金清算，同時(shí)計(jì)入該行清算賬戶，如果在非營業(yè)時(shí)間和節(jié)假日發(fā)送業(yè)務(wù)，則會(huì)暫時(shí)滯留在行內(nèi)系統(tǒng)。方式二，銀行控制下的部分業(yè)務(wù)落地處理。大部分股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，技術(shù)上已實(shí)現(xiàn)無需人工干預(yù)，系統(tǒng)自動(dòng)處理完成，但銀行可主動(dòng)控制部分業(yè)務(wù)強(qiáng)制落地處理，一般是指首次提交或控制額度以上的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，由系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)為人工處理后，提交支付系統(tǒng)處理。以某銀行為例，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)與行內(nèi)系統(tǒng)對(duì)接，行內(nèi)系統(tǒng)自動(dòng)按照預(yù)先設(shè)置的參數(shù)，根據(jù)不同情況來確定業(yè)務(wù)處理方式。該行在行內(nèi)系統(tǒng)中設(shè)置了網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬收款人登記簿，用以記錄客戶基本信息，當(dāng)企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)生，付款人通過網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)出跨行轉(zhuǎn)賬指令時(shí)，系統(tǒng)將對(duì)交易中收款人的信息進(jìn)行判斷和處理。如果發(fā)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收款人為首次提交對(duì)象時(shí)，則自動(dòng)落地處理，并在核心賬務(wù)系統(tǒng)中記錄客戶的相關(guān)信息；當(dāng)客戶再次對(duì)該收款人發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令時(shí)，如果業(yè)務(wù)金額小于100萬，則無需人工干預(yù)，系統(tǒng)自動(dòng)補(bǔ)錄相關(guān)信息后直接發(fā)送指令，實(shí)現(xiàn)不落地處理。對(duì)于超過100萬的業(yè)務(wù)，無論是否在登記簿中有收款人記錄都將落地，由人工完成業(yè)務(wù)處理。方式三，客戶自主選擇業(yè)務(wù)是否落地處理。目前在陜西省內(nèi)僅有一家股份制商業(yè)銀行采取該種業(yè)務(wù)處理方式。該行可實(shí)現(xiàn)所有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的系統(tǒng)自動(dòng)處理完成，對(duì)于開展網(wǎng)上銀行的客戶（主要是企業(yè)客戶），在裝配網(wǎng)銀系統(tǒng)的同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，要求企業(yè)在辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，尤其是大額付款網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)選擇進(jìn)行落地處理的選項(xiàng)，以便行內(nèi)系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理中心能夠及時(shí)接收、處理業(yè)務(wù)。但如果客戶在操作時(shí)未選擇落地處理的選項(xiàng)，該網(wǎng)銀業(yè)務(wù)直接向支付系統(tǒng)發(fā)送支付指令，系統(tǒng)自動(dòng)處理完成。這樣，由于該行不能主動(dòng)決定某筆業(yè)務(wù)是否需進(jìn)行落地處理，部分業(yè)務(wù)存在失控可能性，如果是交易金額較大，會(huì)對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶及資金管理形成壓力，且如果涉及可疑交易，則相關(guān)部門無法進(jìn)行監(jiān)督、控制。（2）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)資金管理模式及手段。由于西安市網(wǎng)銀業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平相對(duì)較低，提供的多為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種很少，且網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量較小，因此除部分各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了網(wǎng)銀落地額度外，各銀行基本沒有制訂專門的資金管理模式，而是將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)資金管理統(tǒng)一納入清算賬戶流動(dòng)性管理范疇。采取的管理措施主要有以下三方面：一是建立大額資金報(bào)告制度。對(duì)于所有大額付款業(yè)務(wù)，由資金管理部門與客戶做好溝通工作，或由客戶主動(dòng)進(jìn)行資金報(bào)告，在掌握客戶資金動(dòng)向的前提下，提前安排，提前進(jìn)行資金配置。二是指定專人負(fù)責(zé)清算賬戶資金頭寸管理，每日隨時(shí)監(jiān)測(cè)資金頭寸變化情況。對(duì)清算賬戶余額設(shè)定預(yù)警區(qū)間，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)清算賬戶余額變動(dòng)情況，如果資金頭寸達(dá)到預(yù)警線，立即采取措施調(diào)劑資金，避免支付系統(tǒng)清算賬戶頭寸出現(xiàn)不足。三是部分銀行設(shè)置網(wǎng)銀業(yè)務(wù)落地額度。對(duì)于首次發(fā)起，或大于此限額的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，需經(jīng)過落地處理后，才能成功；對(duì)于非首次發(fā)起并小于此限額的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，系統(tǒng)自動(dòng)處理。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶管理的影響

1.資金流動(dòng)提速增加支付系統(tǒng)清算賬戶管理難度?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)極大地提高了資金流動(dòng)速度，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步提高了資金流轉(zhuǎn)速度。尤其是那些無需落地手工處理的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)（應(yīng)包括大部分個(gè)人客戶發(fā)起的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、部分企業(yè)客戶發(fā)起的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)），使客戶隨時(shí)享受便捷的資金結(jié)算服務(wù)，方便了客戶的資金歸集和劃撥，進(jìn)一步加快了資金的周轉(zhuǎn)，提高了資金使用效率，但也加大了各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的頭寸預(yù)測(cè)和資金調(diào)撥難度，容易引發(fā)清算賬戶透支現(xiàn)象。

2.數(shù)據(jù)電子化運(yùn)作方式迫使各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)保持較高的支付系統(tǒng)清算賬戶頭寸。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)電子化運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)交易過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，使得交易過程不透明，且高效的交易速度，使各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)銀客戶資金流量的監(jiān)測(cè)更加困難，對(duì)資金頭寸估算及備付金留存產(chǎn)生較大的影響。雖然各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均要求客戶在進(jìn)行大額付款前進(jìn)行溝通，但比較被動(dòng)，客戶仍可在營業(yè)時(shí)間內(nèi)可以隨時(shí)做業(yè)務(wù)，面對(duì)金額大、要求急的業(yè)務(wù)，留給各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)度資金的時(shí)間就相應(yīng)減少。因此，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時(shí)，其資金管理處于被動(dòng)狀態(tài)，多數(shù)銀行只好采取保留較大頭寸的簡(jiǎn)單方式應(yīng)對(duì)。

3.網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶管理造成的影響已逐步顯現(xiàn)。目前，從總體上來看，由于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)只占各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總量的很小部分，尚不會(huì)對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶資金頭寸管理形成風(fēng)險(xiǎn)，但其影響已初步顯現(xiàn)。

由此可見，隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)實(shí)施技術(shù)改造的深入，必然增加銀行對(duì)客戶資金流動(dòng)預(yù)測(cè)難度，增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制和資金緊急調(diào)度難度。因此，應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)支付系統(tǒng)清算賬戶資金管理造成的影響，通過多方共同采取措施，積極預(yù)防未來因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范因網(wǎng)銀業(yè)務(wù)導(dǎo)致支付系統(tǒng)清算賬戶流動(dòng)性不足的對(duì)策和建議

1.增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)隔夜拆借業(yè)務(wù)操作性，疏通籌資渠道。在清算賬戶出現(xiàn)透支的情況下，高效的融資渠道是基礎(chǔ)．保障資金及時(shí)到賬、彌補(bǔ)頭寸不足是關(guān)鍵。為提高資金管理水平，暢通融資渠道，保障支付系統(tǒng)正常運(yùn)行，建議建立審批手續(xù)簡(jiǎn)便的清算賬戶透支管理應(yīng)急保障機(jī)制，即增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)隔夜拆借業(yè)務(wù)操作性，實(shí)現(xiàn)由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織銀行金融機(jī)構(gòu)共同簽訂多方隔夜頭寸拆借協(xié)議，當(dāng)一方清算賬戶發(fā)生透支，在清算窗口開啟時(shí)間內(nèi)從系統(tǒng)內(nèi)籌措資金無效時(shí)，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行營業(yè)部門根據(jù)協(xié)議主動(dòng)從協(xié)議另一方的賬戶上拆借資金，解決臨時(shí)資金需求，次日補(bǔ)辦審批手續(xù)，并由發(fā)生透支的各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)將拆借資金本息歸還拆出銀行的資金業(yè)務(wù)管理模式。

2.提高各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金管理預(yù)測(cè)能力和資金調(diào)度能力，加強(qiáng)流動(dòng)性管理。解決目前資金調(diào)撥中的種種難點(diǎn)，應(yīng)對(duì)結(jié)算手段的多樣化和日趨增長的各項(xiàng)新業(yè)務(wù)帶來的壓力，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅靠增加備付金、人工監(jiān)測(cè)等方法是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合利用各種手段，提高資金頭寸控制的主動(dòng)性、準(zhǔn)確度和科學(xué)性。一是完善網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理制度，對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)客戶采用每日單筆業(yè)務(wù)金額和總金額的限制。即當(dāng)客戶需要?jiǎng)澽D(zhuǎn)單筆資金或每日總資金達(dá)到某一額度，且須通過大額支付系統(tǒng)匯劃時(shí)，開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶必須通知開戶行擬劃轉(zhuǎn)資金事項(xiàng)，其額度控制標(biāo)準(zhǔn)可由各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自行確定。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)清算賬戶頭寸管理進(jìn)行科學(xué)合理預(yù)測(cè)。各銀行應(yīng)結(jié)合重點(diǎn)客戶聯(lián)系制度，對(duì)重點(diǎn)客戶的商品交易及大額資金流進(jìn)、流出動(dòng)態(tài)進(jìn)行全面了解，掌握資金變動(dòng)信息，并對(duì)通過網(wǎng)銀業(yè)務(wù)辦理的支付業(yè)務(wù)資金流進(jìn)行科學(xué)統(tǒng)計(jì)與分析，總結(jié)交易及資金規(guī)律，盡量準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)清算賬戶資金頭寸，以保證資金流動(dòng)性充足。三是建立行內(nèi)系統(tǒng)資金監(jiān)測(cè)管理機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過技術(shù)改造，在行內(nèi)系統(tǒng)設(shè)置資金監(jiān)控界面，對(duì)涉及資金流動(dòng)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)及其他新興業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，并對(duì)異常情況做出預(yù)警，以便實(shí)時(shí)掌握根據(jù)頭寸變化，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)。四是建立資金管理處罰機(jī)制。

3.在二代支付系統(tǒng)建設(shè)中預(yù)先考慮網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。建議在開發(fā)和建設(shè)二代支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)考慮將各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品納入其中，統(tǒng)一規(guī)范新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)（新興業(yè)務(wù)系統(tǒng)）、行內(nèi)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)安全互聯(lián)，繼而實(shí)現(xiàn)清算賬戶資金統(tǒng)一管理，將會(huì)有利于各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀（新興）業(yè)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

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（作者單位：中國人民銀行西安分行 陜西西安 710075）（責(zé)編：芝榮）