摘 要：現(xiàn)行的農(nóng)村金融體制在改革的新形勢下已顯得滯后，如何在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮金融服務(wù)的作用，改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制已成為亟待解決的問題。文章分析了農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀及存在的問題，并針對性地提出了相關(guān)建議與對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制 金融服務(wù) “三農(nóng)”

中圖分類號：F830.6 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）11-197-01

現(xiàn)行的農(nóng)村金融體制在改革的新形勢下已經(jīng)顯得滯后，非但不能繼續(xù)支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，甚至阻礙了農(nóng)村的發(fā)展。因此，如何在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮金融服務(wù)的作用，如何改革現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制等一系列問題已經(jīng)成為決策者和專家、學(xué)者必須著手研究解決的重大議題。

一、現(xiàn)狀及存在問題

1.造血不足，加上失血過多造成了“三農(nóng)”的嚴重貧血。農(nóng)民貸款難一直是壓在農(nóng)民心頭的老大難問題，輸血不足是造成“三農(nóng)”貧血的原因之一，但是造血不夠、失血過多也是導(dǎo)致“三農(nóng)”問題較為突出的重要原因。農(nóng)村的造血機制遠遠不能滿足其金融服務(wù)的需求。從國務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民真正能夠從正規(guī)機構(gòu)得到貸款的大約只有20％左右，額度基本上是5000元左右，1萬元、2萬元以上的借貸較少，而且生活類借貸多于生產(chǎn)性借貸，資金使用的效益尚處于較低水平。一方面，銀行惜貸；另一方面，農(nóng)民對貸款的需求卻不能滿足。合法金融的缺口就由非法金融、不正規(guī)金融活動代替，并日趨活躍。

令人擔(dān)憂的是，造血機制非但沒有跟上，而且原有血液的流失也相當(dāng)嚴重。農(nóng)村金融市場存在較多的“抽血站”，大量的資金流出農(nóng)村，缺乏回流機制和渠道。商業(yè)銀行貸款權(quán)限不斷上收，縣以下鮮有效益較好的項目，越來越成為吸收存款的機構(gòu)，農(nóng)信社也是多存少貸，郵政儲蓄是只存不貸。數(shù)據(jù)顯示，每年通過正規(guī)金融渠道從農(nóng)村抽走的資金在3000億元以上，而2006年財政支農(nóng)資金預(yù)算總規(guī)模也就3000億元左右。截至2005年末，全國金融機構(gòu)的存貸比為69.02%，而農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比為56.3%，比全國水平低12.72%；縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款平均增長率為9.72%，全國為15.66%，相差5.94%。從總體上看，近幾年農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟的信貸支持力度不但沒有加強，反而有所下降。在縣域經(jīng)濟的存款市場上，資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金上存大量流向城市，使資金本來就短缺的縣域經(jīng)濟發(fā)展雪上加霜。

2.農(nóng)村財政公共品供應(yīng)不足導(dǎo)致金融財政化現(xiàn)象嚴重。目前，我國中西部地區(qū)的地方財政尤其是地、縣以下財政大多是吃飯財政。在中央、省級政府掌握主要財力的布局下，縣鄉(xiāng)政府財力薄弱卻承擔(dān)了義務(wù)教育、基本醫(yī)療經(jīng)費，當(dāng)然無力承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。沉重的鄉(xiāng)村債務(wù)已成為影響農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的重要因素，鄉(xiāng)村債務(wù)主要靠拖欠農(nóng)信社解決，債務(wù)金融化相當(dāng)嚴重。這種做法直接影響了金融機構(gòu)資產(chǎn)的質(zhì)量。不少由政府牽頭、企業(yè)出面貸款的公共設(shè)施項目，形成了大量的不良貸款。金融與財政的互相滲透，不僅導(dǎo)致了金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，也助長了政府部門的道德風(fēng)險，結(jié)果是形成大量的不良資產(chǎn)，財政再出錢核銷呆賬，這中間就存在資源浪費和效率低下的問題。

3.農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管缺位，風(fēng)險狀況較高。農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高。截至2005年末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率為26.3%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良貸款率為54.1％，遠遠高于同業(yè)水平。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的資本充足率嚴重不足，有關(guān)金融專家稱“很難說城鄉(xiāng)金融機構(gòu)之間在資本充足率方面差多少，因為農(nóng)村金融機構(gòu)基本上這個指標(biāo)都是負數(shù)；中國銀行業(yè)的主要金融風(fēng)險已經(jīng)從不良資產(chǎn)問題轉(zhuǎn)移為機構(gòu)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡和城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。”目前，政府對農(nóng)村金融市場缺乏有效監(jiān)管。農(nóng)信社改革后交給了地方政府管理，但又不賦予其監(jiān)管職能。這種制度安排使地方政府可以任意干預(yù)農(nóng)信社的日常經(jīng)營活動，但不用承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險和成本。如果不對省聯(lián)社管理權(quán)限進行限制或規(guī)范，新一輪的大面積虧損不可避免。同時對農(nóng)村金融監(jiān)管的不到位還助長了民間金融的活躍，一些民間金融活動已經(jīng)成為孕育地下經(jīng)濟的溫床。特別是高利貸現(xiàn)象不僅提高了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，而且伴隨著其他犯罪現(xiàn)象的產(chǎn)生。

4.機構(gòu)布局不合理，功能交叉，缺乏協(xié)作。目前，在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)場所的金融機構(gòu)大致包括：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄。此外，國家開發(fā)銀行、進出口銀行的個別業(yè)務(wù)涉及到農(nóng)村業(yè)務(wù)。其中農(nóng)業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行，商業(yè)資本的逐利性促使其陸續(xù)淡出農(nóng)村領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向縣域金融；農(nóng)發(fā)行作為唯一一家專業(yè)支農(nóng)的政策性銀行，業(yè)務(wù)單一已經(jīng)逐漸演變成“糧食收購銀行”；農(nóng)信社幾乎成為農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織，但其經(jīng)營存在明顯的地域限制，加上包袱沉重，實力薄弱，無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。在農(nóng)村實際上形成了農(nóng)信社“一家獨大”的局面，尚沒有形成針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)質(zhì)量較差。農(nóng)發(fā)行無力從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等支農(nóng)事業(yè)，而作為商業(yè)機構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社承擔(dān)了大量的政策性金融業(yè)務(wù)。政策性金融與商業(yè)性金融不分，大大降低了商業(yè)性金融的效率。迫于政策壓力，商業(yè)化改革后的農(nóng)行與農(nóng)信社承擔(dān)了一部分政策性業(yè)務(wù)，但在利益機制驅(qū)動下，支農(nóng)貸款比重逐年下降。

二、建議與對策

1.加強有效的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。為建立多樣化、有序分層的農(nóng)村金融體系，有必要創(chuàng)新監(jiān)管模式，實施中央和地方的分級監(jiān)管?？梢詫⑹÷?lián)社改革為地方金融監(jiān)管機構(gòu)，賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，如對信用社的監(jiān)察審計職責(zé)、保證債權(quán)法律主體，承擔(dān)部分防范和化解信用社風(fēng)險的責(zé)任，特別是要規(guī)定在轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機時地方政府應(yīng)承擔(dān)的救助比例。金融機構(gòu)市場準入仍由銀監(jiān)會負責(zé)。并要適當(dāng)放松金融市場準入，允許民間資本進入金融領(lǐng)域；通過立法使民間借貸走向法制化，并將其置于政府的監(jiān)管之下。

2.積極創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。首先是金融服務(wù)創(chuàng)新。積極探索完善金融服務(wù)“三農(nóng)”的區(qū)域合作模式；完善信息技術(shù)服務(wù)，保障網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性；拓展服務(wù)手段，推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、咨詢等業(yè)務(wù)。其次是金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、大型農(nóng)業(yè)機械按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)；二是探索發(fā)展定單農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技興農(nóng)推廣貸款等品種；三是開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場的貸款，以外貿(mào)和新興領(lǐng)域企業(yè)為服務(wù)對象，以倉儲、配送、分銷等為主要內(nèi)容的物流服務(wù)貸款品種。

3.進一步厘清農(nóng)村金融格局。一是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。把農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批逐步建成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，增加農(nóng)村助學(xué)和消費信貸的投入。二是加快政策性銀行改革，完善政策性銀行運行機制。擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款職能。三是加快農(nóng)業(yè)銀行改革，加大對農(nóng)村的市場化支持力度。通過國家注資和重組，把農(nóng)行整體改造為國家控股的股份制商業(yè)銀行。

4.健全農(nóng)村公共財政體系。一是要通過農(nóng)村公共財政直接投資以改善農(nóng)村投資環(huán)境。二是逐步完善農(nóng)村社會保障體系，包括居民生活補助和救助、基礎(chǔ)的生產(chǎn)生活設(shè)施和文化教育支出，還包括農(nóng)戶個體生產(chǎn)及合作組織的補助，促進農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化運作。只有公共財政發(fā)揮其應(yīng)有的作用，農(nóng)村金融才能正常進行。同時還要要建立政策金融的財政補償機制。國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，區(qū)分國家必需的財政投入和國家予以補償?shù)呢斦度?。向有政策性金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)提供貼息資金和呆賬損失的彌補，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求。

（作者單位：中國銀監(jiān)會山西監(jiān)管局 山西太原 030001

（責(zé)編：若佳）