摘 要：“三農(nóng)”問題已成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題，而對此問題的解決離不開民間金融法律制度的保障與支持。發(fā)展民間金融有利于解決中小企業(yè)融資難問題，但也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。要完善民間金融法律制度，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同解決“三農(nóng)”發(fā)展融資難的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融 法律制度 “三農(nóng)”融資難問題

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2008）11-087-03

目前，“三農(nóng)”問題已成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題，而對此問題的解決離不開民間金融法律制度的保障與支持。農(nóng)村民間金融在我國已有上千年歷史， 自改革開放以來發(fā)展迅速。在農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)發(fā)展和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)中扮演著不可忽視的重要角色。是滿足“三農(nóng)”需要的一種有效的融資機(jī)制。發(fā)展民間金融有利于解決中小企業(yè)融資難問題，但也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。作為民間自發(fā)形成的經(jīng)濟(jì)組織，民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展需要一定的金融法律制度條件。因此，規(guī)范民間金融，使之形成對正規(guī)金融的優(yōu)勢互補(bǔ)，重在法律制度的建設(shè)。從目前我國的農(nóng)村金融市場來看，信貸融資困難越來越成為制約我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)共同發(fā)展的瓶頸。真正規(guī)范的民間金融有助于增強(qiáng)我國金融法律制度體系的穩(wěn)定性，提高金融體系的效率，促進(jìn)資本形成和經(jīng)濟(jì)增長。雖然與正規(guī)金融相比，民間金融具有信息、擔(dān)保、交易成本等方面的優(yōu)勢，但也存在規(guī)模、范圍和法律上的劣勢。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建農(nóng)村民間金融法律制度，使之為“三農(nóng)”的發(fā)展提供金融保障和支持。本文著重從法律的角度探析我國農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)范化的路徑，以保障促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定，提高中小企業(yè)、個(gè)體戶變市場主體的融資效率，拓寬他們的生存與發(fā)展空間。因此，金融法律體制應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新，改變目前民間金融無法可依的局面，以市場機(jī)制為基礎(chǔ)將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來，構(gòu)建農(nóng)村民間金融法律制度，使之為“三農(nóng)”的發(fā)展提供金融保障和支持。

一、民間金融的法律界定

對于民間金融的界定，理論界一直存在爭議。比較流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，按金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)的合法程度可以劃分為三類：正規(guī)金融、非正規(guī)金融和非法金融。正規(guī)金融主要是指國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄等組織的金融活動(dòng)。非正規(guī)金融和非法金融可統(tǒng)稱為民間金融。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動(dòng)。民間金融是指民間借貸或股權(quán)集資的融資活動(dòng)，是相對于有組織的金融中介或有組織的發(fā)行與交易市場而言的。從法學(xué)的角度進(jìn)行探析，民間金融與正規(guī)金融的根本區(qū)別，在于交易是否在國家法律法規(guī)的保護(hù)和規(guī)范之下進(jìn)行，以及金融機(jī)構(gòu)是否處于政府監(jiān)管之下從事經(jīng)營活動(dòng)。民間金融就其實(shí)質(zhì)來看，是一種借貸行為。根據(jù)借貸行為是否觸犯現(xiàn)行法律作為界定標(biāo)準(zhǔn)，具體分為非正規(guī)金融和非法金融。非正規(guī)金融的組織和活動(dòng)在銀行、證券、保險(xiǎn)等正規(guī)金融所組成的范疇以外，由于它們沒有法定統(tǒng)一的記錄，難以獲取其行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。由于它們的運(yùn)行經(jīng)營規(guī)劃不受國家宏觀調(diào)控，其交易過程不受有關(guān)當(dāng)局監(jiān)管，結(jié)果也不受法律保護(hù)。因此，很多學(xué)者把這類金融稱為草根金融、灰色金融、非正式金融、地下金融、非制度金融等。非正式金融是一種非正規(guī)的金融制度，具有空間上的分散性、時(shí)間上的不連續(xù)性、缺乏組織性、地域的社區(qū)性、運(yùn)作過程的風(fēng)險(xiǎn)性等特征。區(qū)別于上述的非正規(guī)金融，非法金融是無論什么時(shí)候都應(yīng)絕對禁止的違法金融，腐敗、違規(guī)操作、金融犯罪以及金融詐騙等非法金融活動(dòng)都屬于這類金融。無論是未經(jīng)許可的或者是發(fā)生在合法機(jī)構(gòu)內(nèi)部的，其動(dòng)機(jī)是純粹的犯罪，是法律法規(guī)和道德規(guī)范所不容的。非法金融是違法行為并且是應(yīng)當(dāng)絕對禁止的行為，本文著重從法律的角度探討我國農(nóng)村民間非正規(guī)金融規(guī)范化的路徑。

二、農(nóng)村民間金融法律制度的現(xiàn)狀分析

1.民間金融的現(xiàn)狀?！叭r(nóng)”問題已成為制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問題，而對此問題的解決離不開金融法律制度的保障與支持。多年來，雖然各級政府及支農(nóng)部門逐步加大了對“三農(nóng)”的支持力度，但從目前的情況看，農(nóng)村中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已迅速退出，民間金融大面積衍生。據(jù)林毅夫2006年統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，雖近年來中央政府對“三農(nóng)”的支出不斷提高，“但今后的新農(nóng)村建設(shè)中，仍有相當(dāng)大的資金缺口，平均每年在2000億元左右。”中央政府自2004年來的三個(gè)一號文件中均提及用好民間資金，建立為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。通過引導(dǎo)、規(guī)范日益活躍的民間金融，使之成為解決“三農(nóng)”資金不足，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)有效途。

然而，目前的金融系統(tǒng)內(nèi)的改革及資本市場融資行為已導(dǎo)致農(nóng)村中正規(guī)金融供給的嚴(yán)重缺乏。主要體現(xiàn)在四大國有商業(yè)銀行在農(nóng)村中采取撤并收縮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；未卸掉濃厚的“官辦”色彩及歷史遺留沉重不良貸款包袱的農(nóng)村信用社并非真正意義上的合作金融，很難滿足農(nóng)村的金融需求。中國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中居于重要位置，但在當(dāng)前的情形下，這些企業(yè)很難通過正式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。因此，他們把融資的目光投向了民間金融組織。四川省社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究課題組2005年對四川省內(nèi)的農(nóng)戶信貸供求情況及其影響進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有多達(dá)80%的農(nóng)戶從民間金融貸款，而從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金的不到被調(diào)查人數(shù)的22%。溫鐵軍2005年對全國15個(gè)省、24個(gè)縣市村莊的調(diào)查數(shù)據(jù)更為驚人，農(nóng)村民間借貸行為的發(fā)生率竟有95%之高。據(jù)中國人民銀行2004年估計(jì)，農(nóng)村民間金融規(guī)模在3000億元上下。筆者對陜西省銅川市宜君縣的100多戶村民的調(diào)研同樣發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放的小額貸款不能滿足發(fā)展生產(chǎn)需要的資金，農(nóng)民急需錢時(shí)也是從民間貸款。其間導(dǎo)致了金融糾紛案件的大量增加。由于缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制，使得法院在處理相關(guān)案件時(shí)無法可依。實(shí)踐中諸如高利貸、金融詐騙、非法集資、倒會(huì)要風(fēng)波等問題屢屢出現(xiàn)，帶來了極大的社會(huì)危害。如2004年五六月間，發(fā)生在福建省福安市民間標(biāo)會(huì)的崩盤風(fēng)暴，短短幾天，約25億元的民間資本從這個(gè)年財(cái)政收入不過2億元的縣級市蒸發(fā)，很多“會(huì)頭”和中標(biāo)的“會(huì)腳”趁亂卷走巨款，造成成千上萬的會(huì)員損失慘重，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，直接影響到近65萬人的生活。福安的標(biāo)會(huì)崩盤后，地方政府已經(jīng)著手在清理相關(guān)債務(wù)。但是普通民眾最為擔(dān)心的問題是：在會(huì)首的資產(chǎn)被用于償債時(shí)，參與清理標(biāo)會(huì)的政府官員是否會(huì)優(yōu)先償還他們親友的債務(wù)，而其他人則血本無歸？但與民間金融相伴而生的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

這一案例警示著人們民間金融的風(fēng)險(xiǎn)性所引發(fā)的巨大社會(huì)動(dòng)蕩。而政府在行政介入時(shí)無法可依，主觀隨意性大，難以取信公眾，使政府處于尷尬地位。從另一個(gè)角度，我們也可以看到：雖民間金融的利率大多比國家規(guī)定的利息高，但其運(yùn)作形式多樣、靈活、快捷，小型企業(yè)通過抵押、典當(dāng)?shù)确绞浇栀J到資金，可以解決短期資金緊缺問題。使用這種利息高的資金，企業(yè)自覺加快資金周轉(zhuǎn)率，提高企業(yè)經(jīng)營效益。對小型企業(yè)來說，民間金融制度是對正式銀行貸款制度缺撼的補(bǔ)充。從借貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制來看，農(nóng)村民間金融組織對組織內(nèi)部成員的違約處罰和激勵(lì)有自身獨(dú)特的解決方案，來自成員之間的社會(huì)壓力和心理壓力形成社會(huì)沖突的內(nèi)部處理機(jī)制而不至于過度外化。因此，農(nóng)村民間金融從借貸還貸過程到事后違約處罰和激勵(lì)都具有低成本、高效率的優(yōu)勢，為農(nóng)村民間金融長久發(fā)展提供了保證。

2.民間金融法律制度的現(xiàn)狀。正規(guī)金融的給的滯后必然為民間金融的發(fā)展提供存在和發(fā)展的空間。而民間金融的發(fā)展也將推動(dòng)正規(guī)金融制度供給與需求的均衡，二者的相互補(bǔ)充，有助于形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以提高正式金融制度的實(shí)施效率。然而目前法律制度卻成了制約民間金融發(fā)展的障礙。從我國目前的立法現(xiàn)狀來看，《中華人民共和國合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》等司法解釋中，只對民間借貸問題做了簡單的規(guī)定，在金融法領(lǐng)域《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均不涉及民間借貸。而當(dāng)前與民間借貸相關(guān)的規(guī)范性法律文件《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等主要是國務(wù)院的行政法規(guī)和人民銀行頒布的部門規(guī)章、辦法?？梢哉f，目前現(xiàn)存的法律文件中，對于任何“合會(huì)”等互助形式的金融組織還是專門洗黑錢的地下錢莊，大部分非正規(guī)金融均被列為取締之列，由此可以看出農(nóng)村民間金融所處的法律地位，這與世界合作金融發(fā)展好的國家的情形完全不同。對比一下世界合作金融發(fā)展好的國家，我們可以看出，他們都從立法的角度對信用合作的性質(zhì)、特征、機(jī)構(gòu)設(shè)立、組織管理、監(jiān)管等及時(shí)做出法律規(guī)定，如美國、德國、法國、荷蘭、日本以及韓國等國都是如此，這些國家都在信用合作建立的初期就出臺了有關(guān)法律。日本甚至早在 1891年起草了《信用合作法案》，比我們早了100多年的時(shí)間，在我國農(nóng)村信用社從確立之初，就指出要發(fā)展合作金融。然而50年過去了，《合作金融法》至今缺位，合作金融有名無實(shí)。像我國這樣規(guī)模又如此龐大信用合作社發(fā)展了50多年，還沒有信用合作法的國家實(shí)屬少見。正是由于缺乏必要的法律指導(dǎo)，才使得農(nóng)村信用社性質(zhì)、職能不明，還經(jīng)常擔(dān)負(fù)著政策性金融的一些職能，幾經(jīng)“易主”，造成大量的不良資產(chǎn)。現(xiàn)在又異化為“官辦”銀行，離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)。而在農(nóng)村金融產(chǎn)品供求失衡，農(nóng)村信用社獨(dú)木難支的情況下，整個(gè)農(nóng)村要生存發(fā)展只能把目光轉(zhuǎn)向民間金融。這是農(nóng)村非正規(guī)金融大面積衍生的根本原因。可見，民間金融的法律問題成了亟待解決的當(dāng)務(wù)之急。

三、完善農(nóng)村民間金融法律制度的路徑分析

結(jié)合對民間金融法律制度的現(xiàn)狀分析，筆者提出以下完善路徑。

1.明確民間金融立法的價(jià)值取向及法律定位。從前面的敘述可以看出，民間金融的廣泛及普遍存在已是被廣大農(nóng)民及民營企業(yè)接受的事實(shí)，既然能大量存在，就有其合理性與必要性的一面。從上述分析，在農(nóng)村金融產(chǎn)品供求失衡的實(shí)際情況下，民間金融的存在彌補(bǔ)了我國農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，因此，應(yīng)當(dāng)改變我國金融立法的方向，民間金融立法應(yīng)在充分認(rèn)識到民營企業(yè)、農(nóng)民是弱者地位，為他們的生存發(fā)展供“血”，改變過去金融立法一味地追求為國有企業(yè)的發(fā)展提供融資渠道的單一的僵化的模式。傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國家在制定法律時(shí)的價(jià)值取向是維護(hù)國家的利益，維護(hù)國有銀行的利益，也就是金融資源的國家壟斷。從而使廣大民眾從一開始就與政府處于一種弱勢和不平等的地位。改革開放已30年了，政府在立法中忽視了所應(yīng)持有的公平地對待國有與私有、市民與農(nóng)民的公正態(tài)度。在國家通過長期的利率管制，讓國內(nèi)銀行體系利率處于一個(gè)極低的水平上，從而使得持有12多萬億元個(gè)人儲蓄的民眾的利益持續(xù)通過正規(guī)金融系統(tǒng)向少數(shù)國有企業(yè)輸送。個(gè)人投資渠道的缺乏迫使廣大民眾的金融資產(chǎn)只能進(jìn)入政府管制下的體系。而這種完全管制下的正規(guī)金融的壟斷地位的利益輸送確保了國有銀行及國有企業(yè)走出困境。忽視了農(nóng)民、私有企業(yè)的利益。所以，民間金融立法的價(jià)值取向與法律定位應(yīng)著眼于私有與農(nóng)民利益，為他們提供融資渠道。

當(dāng)前政府在政策上雖然明確了民間金融組織的合法地位，但對規(guī)范民間金融組織還未有定論。筆者認(rèn)為應(yīng)盡快制定《合作金融法》。《合作金融法》應(yīng)該包括以下兩個(gè)方面的內(nèi)容:一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據(jù)法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)是受法律保護(hù)的。明確調(diào)整對象的組織規(guī)模、資金總量、業(yè)務(wù)范圍和市場定位。對于規(guī)模較小，人員較少，借貸數(shù)額少的民間金融組織，可以按現(xiàn)有的民間慣例與規(guī)則自主運(yùn)行。待達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，由專門的評估機(jī)構(gòu)予以評估，符合法律規(guī)定的，就確認(rèn)其民間金融組織合法地位。政府對其可采用扶持性管理，使得民間金融組織得以健康蓬勃發(fā)展。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑。長期以來，由于民間經(jīng)濟(jì)組織的合法地位的不確定性，不管是民間金融組織還是貸款人，一旦發(fā)生利益糾紛，從不敢求助于法律途徑。因此，《合作金融法》的出臺，將不僅從法律上承認(rèn)民間金融組織的合法地位，同時(shí)也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機(jī)關(guān)在處理該類案件時(shí)有法可依，從而達(dá)到彌補(bǔ)民間信義機(jī)制約束不足的缺憾。

2.健全完善相關(guān)配套法律制度。

（1）規(guī)范民間金融的主體的權(quán)利能力與行為能力，將其納入國家的宏觀調(diào)控法律制度、市場規(guī)制法律制度、可持續(xù)發(fā)展法律制度中來，使其成為我國法律系統(tǒng)的一部分。由于農(nóng)村金融主體行為能力存在著嚴(yán)重的缺陷，所以對于農(nóng)村金融主體的行為能力既需發(fā)展又需規(guī)范，在處理發(fā)展與規(guī)范關(guān)系時(shí)應(yīng)先發(fā)展后規(guī)范，在農(nóng)民與農(nóng)村金融市場主體發(fā)展上應(yīng)將農(nóng)民置于優(yōu)先地位，在規(guī)范農(nóng)村金融活動(dòng)主體與金融管理主體時(shí)，應(yīng)首先規(guī)范管理主體的行為，因?yàn)樵诎l(fā)展能力上農(nóng)民、金融活動(dòng)主體、金融管理主體處于三個(gè)不等級別。另外，農(nóng)村金融發(fā)展空間過于狹小的現(xiàn)狀也要求先發(fā)展后規(guī)范。

（2）將現(xiàn)在農(nóng)村廣泛存在的“合會(huì)”合法化。目前，首先應(yīng)當(dāng)確立的是“合會(huì)”的主體地位，在這方面立法較為成功的是韓國的“新農(nóng)村建設(shè)制度”。經(jīng)過“新農(nóng)村建設(shè)制度”，韓國的農(nóng)村不僅實(shí)現(xiàn)了機(jī)械化、電氣化和水利化，而且農(nóng)民的收入也達(dá)到城市人口平均收入的85%。韓國農(nóng)民能走上致富之路，其中最為重要的就是“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”（簡稱“農(nóng)協(xié)”成立于1961年）起到了關(guān)鍵性的作用。農(nóng)協(xié)有三大職能，一是教育普及農(nóng)業(yè)技術(shù)；二是建立購銷渠道開拓國內(nèi)外市場；三是從事金融信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。向農(nóng)民提供資金，主要由農(nóng)協(xié)銀行承擔(dān)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供原動(dòng)力。農(nóng)協(xié)從剛開始的非贏利組織，經(jīng)過幾十年的運(yùn)作已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的支柱。目前在我國存在的“合會(huì)”，比較流行的模式雖叫法不同，但不外乎三種形式，主要有標(biāo)會(huì)、輪會(huì)和搖會(huì)。因?yàn)闆]有法律規(guī)制，在我國許多地方還出現(xiàn)了合會(huì)的“高級”形式——“錢莊”和“抬會(huì)”，它們的發(fā)展背離了合會(huì)的初衷，已經(jīng)成了非法的金融組織。對此，我們可以借鑒韓國“農(nóng)協(xié)”的成熟經(jīng)驗(yàn)，為我國的“合會(huì)”規(guī)范化提供法律制度的借鑒。以法律的形式規(guī)范“合會(huì)”，使之成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展一個(gè)特殊民間金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)他們?yōu)椤叭r(nóng)”服務(wù)。

（3）加快建立存款保險(xiǎn)制度。國外的銀行大多有存款保險(xiǎn)制度，而我國一直沒有建立這一制度。我國的銀行是以國家信譽(yù)作為擔(dān)保的，儲蓄居民沒有風(fēng)險(xiǎn)意識，出了問題，由國家來“買單”。對于中小民營銀行沒有國家信譽(yù)作擔(dān)保，存款保險(xiǎn)制度很有必要。存款保險(xiǎn)制度的建立既可提高公眾對民營銀行的信心，又能提升民營銀行的社會(huì)信譽(yù)。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)有利于保護(hù)存款人的利益，這樣國家就可以從多種層次對民間金融進(jìn)行監(jiān)督。避免類似福安標(biāo)會(huì)倒會(huì)事件發(fā)生后，政府忙于四處救火的尷尬局面發(fā)生。

3.加大對民間金融的監(jiān)管力度。

（1）規(guī)范農(nóng)村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農(nóng)村民間金融以其融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具有彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其具有的高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控制等缺點(diǎn)，有時(shí)會(huì)影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定。因此，在放開農(nóng)村民間金融的同時(shí)，要加大監(jiān)管力度，吸取“福安事件”的經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場主體，不符合規(guī)定的則排除在外，維護(hù)市場主體的質(zhì)量，同時(shí)建立市場退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。

（2）加強(qiáng)對民間金融主體的監(jiān)督力度。民間存在的合會(huì)具有自發(fā)、自愿合作的特點(diǎn)，且已經(jīng)形成較成熟的自律機(jī)制，政府對其活動(dòng)不可干預(yù)過多，應(yīng)采取引導(dǎo)、監(jiān)控為主，重點(diǎn)放在市場準(zhǔn)入制度上，加強(qiáng)注冊登記環(huán)節(jié)。注冊登記一方面有利于政府及時(shí)準(zhǔn)確掌握民間資本動(dòng)向，為國家宏觀經(jīng)濟(jì)決策提供第一手?jǐn)?shù)據(jù)；另一方面有利于潛在會(huì)員了解已入會(huì)成員間的信用程度以做出理性抉擇。當(dāng)前我國缺乏一個(gè)明確的法律框架規(guī)范各類非正規(guī)金融活動(dòng)，可以說是近年來類似福安標(biāo)會(huì)倒會(huì)事件的不斷發(fā)生，事后政府忙于四處救火的一個(gè)主要原因。對此，政府的監(jiān)管途徑應(yīng)該包括以下兩點(diǎn):一是金融監(jiān)管。主要是依據(jù)《合作金融法》和《合作金融監(jiān)管法》，嚴(yán)厲打擊非法集資，打擊類似于非法集資的違法行為，正確引導(dǎo)民間金融組織集資方式的合法化。二是司法監(jiān)管。法院在審查民間金融組織時(shí)，應(yīng)對其進(jìn)行合法性與合理性的審查。

（3）加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的適時(shí)監(jiān)管。行業(yè)自律機(jī)構(gòu)屬于中介機(jī)構(gòu)。在建立行業(yè)管理體制方面，由于農(nóng)村金融本身具有管理松散、多特征、多樣化的特點(diǎn)，實(shí)行全國性的行業(yè)統(tǒng)一管理模式去規(guī)范民間金融的經(jīng)營活動(dòng)顯然是不現(xiàn)實(shí)的也是不可能的。因此，可以嘗試仿效證券業(yè)協(xié)會(huì)的實(shí)例建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)。農(nóng)村民間金融是否有必要建立統(tǒng)一的全國性行業(yè)管理組織是值得商榷的；比較現(xiàn)實(shí)的方式是以政府引導(dǎo)的方式，在民間金融組織自愿基礎(chǔ)上自行組建自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)相互競爭、包括金融知識的培訓(xùn)、金融管理人員資格培訓(xùn)、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等問題。行業(yè)的自律機(jī)制也有利于對民間金融起到一定的監(jiān)督約束作用。

綜上所述，民間金融法律制度的完善是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程?？上驳氖窃诒疚牡膶懽鬟^程中，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》為民間金融的立法帶來了曙光，規(guī)定自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織可以投資設(shè)立小額貸款公司。雖然門檻高（如果采取有限責(zé)任公司形式，注冊資本不能低于500萬元。注冊資本必須全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納），但已向民間金融正規(guī)化邁開了第一步。同時(shí)，我們也必須看到，“即使一個(gè)總體上來說是有用、有益的制度也不是萬能的，不存在只有好處沒有缺點(diǎn)的制度?！币虼?，“三農(nóng)”發(fā)展所需的資金問題要靠正規(guī)金融與民間金融的優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建一個(gè)完善的金融法律體系來保障完成。

參考文獻(xiàn)：

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4.蘇力.制度是如何形成的.北京大學(xué)出版社，2007

(作者單位：商丘師范學(xué)院政法系 河南商丘 476000）

（責(zé)編：若佳）