[摘要] 各國(guó)實(shí)踐證明， 小額信貸是消除貧困最有力、最有效的工具之一， 但是以何種模式實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是擺在我國(guó)面前的緊迫的問(wèn)題。本文分析了中國(guó)實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題， 并提出實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)作模式的思路。

[關(guān)鍵詞] 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 運(yùn)作模式

小額信貸是不發(fā)達(dá)國(guó)家向貧困人口實(shí)行的一種以數(shù)額小、期限短、分期償還、沒(méi)有抵押和擔(dān)保為特征的金融服務(wù)方式。在我國(guó)，小額信貸始于20世紀(jì)80年代，從我國(guó)已有的扶貧型小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作實(shí)踐層面來(lái)看，雖然在一定階段上對(duì)扶持特定群體特別是貧困人口的發(fā)展提供了有力的幫助與支持，發(fā)揮了積極作用，但由于在實(shí)踐中較多的考慮其扶貧功效，較少考慮利潤(rùn)與回報(bào)，再加上種種政策的限制導(dǎo)致其在可持續(xù)發(fā)展層面上面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、小額信貸運(yùn)作過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.對(duì)小額信貸的認(rèn)知存在偏差，小額信貸在我國(guó)實(shí)施的過(guò)程更多的體現(xiàn)了一種短期政府行為

我國(guó)政府為了消除絕對(duì)貧困，盡快實(shí)現(xiàn)扶貧戰(zhàn)略目標(biāo)，在政府的大力推動(dòng)下，小額信貸在全國(guó)得以大規(guī)模推廣。這種以政府發(fā)起的小額信貸組織自然帶有政府和社會(huì)公益性行為，追求單一扶貧目標(biāo)，忽視了小額信貸運(yùn)作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財(cái)政性資金。我國(guó)小額信貸組織大多由扶貧系統(tǒng)主持，沒(méi)有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一，信貸資金的來(lái)源、發(fā)放、回收也主要不是由金融機(jī)構(gòu)或其中介組織進(jìn)行。大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目處于需要外來(lái)資金注入或需要補(bǔ)貼的階段，由于不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家不容許吸收存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來(lái)源渠道。

2.金融政策方面的限制

首先是金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制。我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格的控制，只有經(jīng)過(guò)中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事金融業(yè)務(wù)。因此，目前從事小額信貸業(yè)務(wù)的一些非金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上還是不合法的，而要在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)幾乎是不可能的。這一控制從根本上限制了小額信貸機(jī)構(gòu)組織上的可持續(xù)發(fā)展。

其次是利率控制。由于存貸款利率在我國(guó)成為事實(shí)上的基準(zhǔn)利率，這使得其受到嚴(yán)格的國(guó)家控制，這種控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，不得不依靠外部補(bǔ)貼，這成為小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的致命因素。

3.觀念上的沖突

我國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目長(zhǎng)期采用貼息貸款的方式，加之人們對(duì)窮人經(jīng)營(yíng)能力的懷疑，即使是從事小額信貸的管理和決策人員仍有很多人不接受用較高的貸款利率覆蓋所有經(jīng)營(yíng)成本的理念。如果這種觀念不能改變，即使國(guó)家將來(lái)放開(kāi)利率控制，小額信貸機(jī)構(gòu)也不會(huì)走上可持續(xù)發(fā)展的道路。

4.小額信貸的資金來(lái)源不足

從目前的情況來(lái)看，農(nóng)村資金有很大一部分流入了郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行。農(nóng)村金融市場(chǎng)主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)所吸收的儲(chǔ)蓄存款直接繳存給人民銀行( 注:2007年3月2號(hào)以后郵政儲(chǔ)蓄也可發(fā)放貸款)， 是造成農(nóng)村資金供應(yīng)不足的一個(gè)重要原因。2003年末的郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到8985.7億元，其中農(nóng)村個(gè)人存款為3066.1億元，占郵政儲(chǔ)蓄存款余額的34.12%。而當(dāng)年農(nóng)村信用社的短期農(nóng)業(yè)貸款才7056億元，其中農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款三項(xiàng)之和是5585.95億元。農(nóng)村信用社的對(duì)農(nóng)戶(hù)資金供給基本上可以反映出整個(gè)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶(hù)的資金扶持。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行已大量從農(nóng)村撤并，留存的成了只吸收存款不發(fā)放貸款的儲(chǔ)蓄所。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行其政策性功能現(xiàn)在只限于提供短期和長(zhǎng)期融資及欠發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域發(fā)展所需資金。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，從農(nóng)村集聚的很大一部分資金并不是用于農(nóng)業(yè)方面，而是用于支持城市建設(shè)的，這造成了整個(gè)農(nóng)村的信貸資金來(lái)源不足。

二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展運(yùn)作模式的思路

通過(guò)以上分析，可以看出小額信貸在扶貧運(yùn)作中發(fā)揮著積極的一面，但就其目前運(yùn)作現(xiàn)實(shí)來(lái)看并不能實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，有必要對(duì)其進(jìn)行改革，建立一個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作的小額信貸扶貧模式。

1.利率市場(chǎng)化

以農(nóng)村信用社為例，小額信貸中農(nóng)戶(hù)對(duì)利率不敏感，其首先考慮的不是利率問(wèn)題，而是能不能借貸的問(wèn)題，因此貸款利率可以稍微高一點(diǎn)。目前，中央銀行規(guī)定農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利率可以適當(dāng)優(yōu)惠降低，農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)利率可以適當(dāng)提高。這種吸儲(chǔ)利率提高，而放貸利率降低的政策，固然可能對(duì)農(nóng)戶(hù)有利，但存貸利差的縮小將可能使多數(shù)農(nóng)村信用社本來(lái)就資產(chǎn)質(zhì)量低下和虧損嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看對(duì)農(nóng)戶(hù)也不利，國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明:只有采用市場(chǎng)利率即略高于其他一般性貸款的利率才可能實(shí)現(xiàn)運(yùn)作機(jī)構(gòu)和這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

2.進(jìn)行觀念創(chuàng)新

觀念創(chuàng)新是一切創(chuàng)新的前提。小額信貸機(jī)構(gòu)和扶貧部門(mén)要以觀念創(chuàng)新為突破口，推動(dòng)其他方面的創(chuàng)新，作為小額信貸機(jī)構(gòu)，要改變對(duì)窮人的信用偏見(jiàn)，從開(kāi)辦業(yè)務(wù)的第一天起，就要貫穿“窮人是值得信貸的”理念；要認(rèn)識(shí)到從根本上解決貧困問(wèn)題，必須提高農(nóng)民的自我發(fā)展能力，通過(guò)培訓(xùn)和讓窮人積極參與，激發(fā)他們內(nèi)在的動(dòng)力和潛力，使他們由扶貧的客觀變?yōu)橹黧w，才能不斷提高信貸資金的使用效率。孟加拉鄉(xiāng)村銀行沖破傳統(tǒng)觀念的束縛，把眼光投向貧困婦女，關(guān)注婦女的發(fā)展，這是小額信貸中觀念創(chuàng)新的一個(gè)典范，值得我國(guó)學(xué)習(xí)。扶貧部門(mén)觀念創(chuàng)新的要害在信貸利率上，堅(jiān)持小額信貸的低利率、非贏利，從感情上是可以理解的，但它不利于調(diào)動(dòng)信貸機(jī)構(gòu)的積極性，只有把窮人的利益和小額信貸機(jī)構(gòu)的利益兼顧起來(lái)，使信貸機(jī)構(gòu)不賠錢(qián)，小額信貸才能可持續(xù)發(fā)展。

3.建立以農(nóng)村信用社為主、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額信貸扶貧模式

有研究表明，成功的扶貧政策都采用了市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作。只有把貧困人口納入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮之中，享受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，才真正有助于他們擺脫貧困。我國(guó)小額信貸資金的來(lái)源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，而且容易受到政府的左右。 我國(guó)目前進(jìn)行的小額信貸項(xiàng)目都嚴(yán)重地受到金融政策的制約。 由于小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)不屬于正式的金融機(jī)構(gòu)，不能根據(jù)自己的業(yè)務(wù)確定補(bǔ)償成本的利率，不能通過(guò)吸收社會(huì)存款彌補(bǔ)運(yùn)作過(guò)程中的資金缺乏。如果能建立市場(chǎng)化運(yùn)作的小額信貸扶貧模式，使其溶入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以吸收大量社會(huì)存款參與小額信貸，也會(huì)吸引大批企業(yè)或社會(huì)力量參與，這對(duì)于健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高貧困地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量，遏制高利貸也是十分有益的。由于農(nóng)村信用社具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)能力和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)的優(yōu)勢(shì)，如果能將阻止其向小額信貸銀行發(fā)展的障礙有效清除的話(huà)，它可以成為小額信貸服務(wù)的主要提供者，一些運(yùn)行良好的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)也有潛力向農(nóng)戶(hù)擴(kuò)寬它們的持續(xù)小額信貸服務(wù)。同時(shí)，也應(yīng)考慮郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)中作用的加強(qiáng)。

4.理順農(nóng)戶(hù)需要小額信貸的外部環(huán)境，對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革

一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)在法律保障下正常開(kāi)展;二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額信貸的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款要免征營(yíng)業(yè)稅。通過(guò)這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的投放;三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，增加支農(nóng)資金;四是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保制度，確保農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與保障能力。

總之，我國(guó)在發(fā)展小額信貸扶貧模式時(shí)，既要注重扶貧的效果又不能忽略可持續(xù)性的要求，尋找一條使小額信貸更切合我國(guó)實(shí)際的可持續(xù)發(fā)展的路子即市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，只有如此才能切合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，小額信貸才能成功，也只有做到了可持續(xù)發(fā)展，小額信貸才能持久生存。