[摘 要] “三農(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民收入，其實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。針對四川省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，做出了具體的分析，同時(shí)提出了針對性的建議。

[關(guān)鍵詞] 四川省 農(nóng)村金融

一、四川省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.四川省農(nóng)村正規(guī)金融市場組織不完善，無法為農(nóng)村提供較好的金融服務(wù)。從1999年開始，四大國有銀行大規(guī)模撤并地縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。因此現(xiàn)在農(nóng)村剩下的只有中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社和農(nóng)村信用合作社。但是，由于各種原因，它們?yōu)椤叭r(nóng)”提供的金融服務(wù)能力同樣非常有限。

2.信貸資金供應(yīng)不足，農(nóng)業(yè)資金外流嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)資金的大量外流影響了農(nóng)業(yè)投資，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重大障礙，以成都市為例，截止2007年8月底，成都市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額已達(dá)到502.71億元，但同期成都市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額卻僅達(dá)到363.41億元，兩者的差額為139.3億元，這勢必造成了一些農(nóng)村資金的外流。造成這種現(xiàn)象的原因是由于多年來我國“以農(nóng)補(bǔ)工”的發(fā)展戰(zhàn)略造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，投資環(huán)境惡劣，依靠市場機(jī)制來促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資的必然與投資者的理性相違背，并且農(nóng)業(yè)資金不足進(jìn)一步削弱該行業(yè)的盈利能力，形成惡性循環(huán)。但是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展對國民經(jīng)濟(jì)全局會產(chǎn)生巨大的外部效應(yīng)，具有明顯的“公共物品”特征，因此資源配置應(yīng)該采用市場以外的方式，需要國家從長遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步角度考慮，運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆绞綄⒎寝r(nóng)資源引導(dǎo)進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域。

3.農(nóng)村借貸規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)大，但仍然以民間借貸為主。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展農(nóng)戶收人水平差距加大，農(nóng)戶的借貸水平也呈上升趨勢，但是其上升部分中民間借貸占主要部分。形成上述現(xiàn)象的原因是:(1)目前農(nóng)村貧富差距拉大，使部分先富起來的農(nóng)民有了部分閑散資金，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率較低，同時(shí)又缺乏相應(yīng)的正規(guī)投資渠道，使這部分資本的持有者成為非正規(guī)金融的供給者;(2)農(nóng)村資金需求具有分散化、規(guī)模小、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說是不愿意將資金投入到這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，而非正規(guī)金融以其手續(xù)簡單、成本低、利率靈活的特點(diǎn)很大程度上滿足農(nóng)村不同貸款需求主體，同時(shí)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍在我國農(nóng)村中占居主要地位，農(nóng)民借款多向親朋好友借款，這樣一來由于“血緣”和“地緣”的關(guān)系使貸款風(fēng)險(xiǎn)降低很多。

二、對策和建議

為了進(jìn)一步推動四川省農(nóng)村金融改革，搞好四川省農(nóng)村金融，使其成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力。針對以上問題，提出如下對策和建議：

1.創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。鑒于我國嚴(yán)格的銀行業(yè)準(zhǔn)入制度，深化農(nóng)村金融改革既要做好增量文章：通過新增金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村金融市場的競爭和發(fā)展；依托農(nóng)村信用社的“殼”資源進(jìn)行資本戰(zhàn)略重組。四川省深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新要堅(jiān)持兩條腿走路：（1)切實(shí)貫徹銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策，試點(diǎn)和推廣村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織等社區(qū)金融機(jī)構(gòu);（2)用好農(nóng)信社等現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“殼”資源，通過“殼”資源向社會民間及海內(nèi)外引進(jìn)戰(zhàn)略投資人，從而增強(qiáng)農(nóng)村金融供給能力。

2.進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革對于農(nóng)村信用社的穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，通過產(chǎn)權(quán)改革有利于農(nóng)村信用社的市場定位。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)該采取循序漸進(jìn)、穩(wěn)步發(fā)展、因地制宜的原則進(jìn)行改革，四川省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的差異性、不平衡性將長期存在。這種差異不僅存在于地理、氣候等自然條件上，而且還存在生產(chǎn)力水平、發(fā)展理念上，就是同一地區(qū)不同的農(nóng)村信用社其經(jīng)營狀況也有差異。具體到一家農(nóng)村信用社采取何種產(chǎn)權(quán)關(guān)系必須具體情況具體對待。有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改革，對于暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制改造的原則和做法，實(shí)行股份合作制，對于股份制改造有困難而又適合搞合作制的，可以進(jìn)一步完善合作制。

3.設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，增強(qiáng)金融對農(nóng)業(yè)的投入力度。中央政策正在探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

4.建立信用社存款保險(xiǎn)基金制度。為保證農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革順利進(jìn)行，可以探索建立農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)制度，成立農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)基金管理公司，資本金可由政府財(cái)政、銀監(jiān)局和農(nóng)村信用社共同出資組成，主要職能是籌集、管理農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)基金，對農(nóng)村信用社之間兼并提供必要資金支持，對清盤倒閉的農(nóng)村信用社存款提供適當(dāng)補(bǔ)償，承擔(dān)對投保農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。

5.進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)，大力開展小額信用貸款業(yè)務(wù)?！稗r(nóng)村信用工程”建設(shè)是以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，積極推廣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，建立和完善信用村(鎮(zhèn))，推進(jìn)農(nóng)村信用社端正經(jīng)營方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序，促進(jìn)農(nóng)村信用文化建設(shè)的一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，發(fā)放小額信用貸款，通過改進(jìn)金融服務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)工作與農(nóng)村信用社發(fā)展雙贏。

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