2005年12月，中國銀監(jiān)會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業(yè)務試點。2006年3月19日，福建省率先開辦了郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業(yè)務，結束了郵政儲蓄機構“只存不貸”的歷史。截至2008年6月，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務累計發(fā)放貸款1.49萬筆，金額9.3億元，為農民提供了一條便捷的融資渠道，在很大程度上化解了農村日益嚴重的融資矛盾。但是，由于郵儲銀行開展農村小額信貸業(yè)務剛剛起步，因此必須充分認識到內部的優(yōu)勢和劣勢，同時還有來自于外部的機會和威脅，并制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、郵儲銀行開展農村小額信貸的內部優(yōu)勢（Strength）

（一）網(wǎng)點優(yōu)勢

1986年中國郵政恢復開辦儲蓄業(yè)務，經(jīng)過20多年的發(fā)展，郵政儲蓄銀行現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務網(wǎng)絡。目前，郵儲銀行擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.7萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4. 5萬個，而且2/3的網(wǎng)點分布在農村地區(qū)。

（二）資金優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行的資金優(yōu)勢體現(xiàn)在兩個方面：郵儲銀行在資金來源的數(shù)量上具有優(yōu)勢，而且在充分利用廣泛的農村網(wǎng)點的前提下，資金來源仍存在巨大的增長空間。第二，郵儲銀行在資金運用的質量上具有優(yōu)勢。由于郵政儲蓄長期以來“只存不貸”儲蓄存款全額轉存央行，其資產周轉靈活，變現(xiàn)能力強，幾乎不存在資產風險或支付風險。

二、郵儲銀行開展農村小額信貸的內部劣勢（Weakness）

（一）體制劣勢

郵儲銀行由長期“只存不貸”的經(jīng)營模式轉向存貸均有的商業(yè)銀行模式后，相應的經(jīng)營管理、運行方式、風險防控等存在很多問題，未建立完善的制度。比如對農戶缺乏科學統(tǒng)一的信用等級的評定標準等。

（二）人員劣勢

郵儲銀行小額信貸人員業(yè)務水平有限，業(yè)務發(fā)展受到限制。對基層郵儲網(wǎng)點來說，絕大部分網(wǎng)點員工共3-4人，經(jīng)辦信貸的工作人員大多數(shù)都在兼職。且大多數(shù)員工以前是從事郵政匯兌業(yè)務，具有專業(yè)信貸知識的人員極少。

（三）產品劣勢

目前，郵儲銀行針對農戶推出的貸款產品中最高額度是5萬元，最長期限12個月。隨著傳統(tǒng)農業(yè)的逐步退出和農業(yè)多種經(jīng)營模式的逐步形成，貸款限額的設置難以滿足農戶多元化生產和擴大再生產之需，且期限不得超過一年的規(guī)定，不能適應農業(yè)發(fā)展的需求。

三、郵儲銀行開展農村小額信貸的外部機會（Opportunity）

（一）政策機會

近年來，國家制定和出臺的相關政策都提出郵儲資金要返還農村、回流農村，在2007年中央一號文件還重點提出“引導郵政儲蓄等資金返還農村，大力發(fā)展農村小額貸款”的要求。隨著郵政儲蓄銀行的成立，政策扶持力度將逐步增大。

（二）市場機會

隨著國有商業(yè)銀行機構改革的完成，縣及縣以下的分支機構大量撤并，在廣大農村，滿足農村貸款需求的責任主要落在農村信用社肩上。而農村信用社資金有限，數(shù)據(jù)顯示，農村信用社提供的農戶貸款需求的滿足率僅為60%左右，這還是郵儲銀行未經(jīng)營信貸情況下的統(tǒng)計數(shù)字。

四、郵儲銀行開展農村小額信貸的外部威脅（Threat）

（一）信用環(huán)境

我國整體社會信用大環(huán)境欠佳，目前我國銀行體系還沒有建立起完善的農村個人征信體系，農村信用環(huán)境十分令人擔憂。主要表現(xiàn)在借款農戶信用觀念淡薄，沒有還款意識，更有甚者是惡意偷逃債務。

（二）市場競爭

目前，郵儲銀行農村小額信貸市場上最有競爭力的對手應是農村信用社。2000年開始，在中國人民銀行的推動下，農村信用社作為正規(guī)金融機構全面推廣農村小額信貸業(yè)務，經(jīng)過多年的發(fā)展，占領了農村信貸的絕大部分市場。除此之外，個別地區(qū)新近成立的小額貸款公司也滿足了農戶的一部分貸款需求。

五、相關建議

（一）轉變經(jīng)營機制，完善制度建設

借鑒其他商業(yè)銀行經(jīng)驗，盡快建立完善的信貸管理機制。完善與農村信貸相關的制度建設，建立起整體的信息管理系統(tǒng)，包括對農戶貸款的發(fā)放、考核、績效評估，建立起適合農戶貸款自身規(guī)律的推廣、考核、則務效益指標等，以有效防范信貸所帶來的風險。

（二）加強業(yè)務創(chuàng)新，擴展業(yè)務品種

郵儲銀行可以在上級監(jiān)管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業(yè)務，避免質物過于單一的尷尬。

（三）加強業(yè)務培訓，提高隊伍素質

加強對從事信貸業(yè)務新人員的知識培訓，培訓重點應放在信貸基礎理論、風險管理、信貸法律制度等方面，并進行嚴格的業(yè)務考核，只有考核合格者才能上崗；對上崗人員進行定期再培訓，對新的業(yè)務規(guī)定和辦法以及改進措施、營銷手段、服務禮儀等進行重點培訓，不斷提高業(yè)務人員的業(yè)務能力和服務水平。

（四）加大宣傳力度，樹立企業(yè)形象

廣泛開展業(yè)務宣傳，通過電視、廣播、報紙等新聞媒體召開新聞發(fā)布會、印制宣傳小冊、刷寫墻體廣告等方式進行宣傳。應充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢，結合當?shù)氐牡赜蛱攸c和經(jīng)濟特色，細分借款客戶群體，對不同的客戶群體實施有針對性的宣傳和營銷，實現(xiàn)一對一的服務。

（編輯耿欣）