一、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

（一）合作機構(gòu)的風(fēng)險

個貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)主要包括房地產(chǎn)開發(fā)商、房屋中介機構(gòu)、汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)評估公司、置業(yè)擔(dān)保公司以及保險公司等。相關(guān)風(fēng)險主要有：一是部分開發(fā)商、房產(chǎn)中介、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等合作機構(gòu)不具備辦理業(yè)務(wù)的主要資格。二是合作機構(gòu)的欺詐風(fēng)險。主要表現(xiàn)在評估公司串通借款人出具嚴(yán)重偏離抵押物實際價值的評估報告書，從而達(dá)到套取銀行信貸資金的目的，即通常所說的“假個貸”。三是合作項目的風(fēng)險。如果開發(fā)項目出現(xiàn)較嚴(yán)重的瑕疵，從而導(dǎo)致購房者拖欠貸款，就會使銀行面臨風(fēng)險。四是使用的合作協(xié)議不合格。如協(xié)議條款不完善、協(xié)議印章不規(guī)范等。

（二）客戶風(fēng)險

主要包括：一是借款人主體資格不合格。二是借款人提供的申請資料虛假或不合規(guī)、不完整。目前個人征信制度尚不完善，銀行無法全面評估借款人的資信和償債能力，借款人可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，使銀行遭受資金損失。三是借款人還款能力降低造成的風(fēng)險。個人貸款有很多屬于中長期貸款，在這段時間中，借款人還款能力下降的情況很容易發(fā)生，有可能轉(zhuǎn)化為銀行的貸款風(fēng)險。

（三）擔(dān)保風(fēng)險

1. 抵押物風(fēng)險。一是抵押物權(quán)屬不明晰產(chǎn)生的風(fēng)險；二是抵押物虛高或貶值造成的風(fēng)險；三是抵押物不易變現(xiàn)、難以處置造成的風(fēng)險。

2. 質(zhì)押物風(fēng)險。包括質(zhì)押物不合規(guī)，以及質(zhì)押的儲蓄存單或憑證式國債未做凍結(jié)止付手續(xù)或未入庫保管，造成質(zhì)押權(quán)利滅失而造成的風(fēng)險。

3. 保證風(fēng)險。保證人不具備擔(dān)保資格或擔(dān)保能力，造成貸款擔(dān)保無法落實而形成的風(fēng)險。

（四）操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險

1. 在貸前調(diào)查、貸款審查、審批過程中，經(jīng)辦人員對借款人的真實身份、收入情況、家庭狀況等了解不詳，或?qū)ο嚓P(guān)材料的真實性、合法性審查不嚴(yán)。審批人不按權(quán)限審批貸款，不嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人。

2. 簽約和發(fā)放風(fēng)險。一是合同制作不合格。未使用標(biāo)準(zhǔn)合同文本或使用非標(biāo)準(zhǔn)文體但未經(jīng)過有權(quán)部門認(rèn)定，合同內(nèi)容不規(guī)范、準(zhǔn)確、完整。二是合同簽訂風(fēng)險。主要是合同非當(dāng)事人簽字或授權(quán)不合規(guī)造成合同無效。

3. 未落實貸款審批條件發(fā)放貸款。包括未落實擔(dān)保條件和其他條件而辦理貸款，或需辦理保險、公證的未辦妥相關(guān)手續(xù)等情況。

（五）貸后管理中的風(fēng)險

大部分商業(yè)銀行對個人貸款的貸后管理，是參照公司類貸款的貸后管理模式，要求對每筆貸款定期檢查、報告。由于個人貸款具有客戶分散、數(shù)量眾多等特點，隨著個人貸款業(yè)務(wù)的擴大，一個基層行往往有成百上千個客戶，客戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公司類貸款客戶的數(shù)量，如果沿用公司類貸款的貸后管理辦法，就無法及時了解貸款客戶的變化。出現(xiàn)風(fēng)險時，銀行就不能及時采取防范措施避免風(fēng)險。

二、個人貸款的風(fēng)險防范對策

（一）防范合作機構(gòu)

1. 要對合作機構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查合作機構(gòu)的資質(zhì)、資信等級是否達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)、審查領(lǐng)導(dǎo)層的信譽和管理水平、資產(chǎn)負(fù)債和盈利水平、銷售情況、履行保證責(zé)任的意愿和能力、是否卷入訴訟糾紛等情況。

2. 加強對合作項目的審查。重點審查項目開發(fā)和銷售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場定位和銷售前景，并對合作協(xié)議的合法合規(guī)性、可執(zhí)行性進(jìn)行充分審查。

（二）防范客戶風(fēng)險

在貸款調(diào)查階段，銀行要加強對借款人的資格審查，確保借款人主體資格符合商業(yè)銀行規(guī)定。同時，要根據(jù)借款人提交的收入證明、存折、納稅單等材料，結(jié)合其從事的職業(yè)、擔(dān)保職務(wù)等信息對借款人收入水平和償債能力進(jìn)行綜合分析，并借助個人信用信息數(shù)據(jù)庫準(zhǔn)確地對購房人的整體信用進(jìn)行評估。

（三）防范擔(dān)保風(fēng)險

要查驗抵押物是否《擔(dān)保法》規(guī)定且屬于商業(yè)銀行認(rèn)可的范圍，是否真實存在，外觀與結(jié)構(gòu)是否完好，所有權(quán)是否完整，共有人是否同意抵押，抵押物評估價值是否合理；對于個人再交易借款、抵押消費類貸款要嚴(yán)格控制用途，對評估公司出具的抵押物評估價格認(rèn)真核實，嚴(yán)格控制擔(dān)保率，放款前一定要辦妥抵押登記手續(xù)。對個人質(zhì)押貸款的質(zhì)押物，要審查其是否在銀行認(rèn)可的范圍內(nèi)，是否有偽造跡象，是否辦妥在質(zhì)押期間的凍結(jié)止付手續(xù)，出質(zhì)人與權(quán)利憑證上的所有人是否同一人，出質(zhì)人是否有處分有價證券的權(quán)利，以及價值和期限與借款金額及期限是否匹配。是否對貸款有保證人的，要重點審查保證人是否具有保證方體資格和代償能力，查驗保證人是否具有保證意愿并確知其保證責(zé)任。

（四）防范操作環(huán)節(jié)風(fēng)險

在貸前調(diào)查時，信貸人員要對借款用途和借款人情況認(rèn)真調(diào)查，審核人要對借款材料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，審批人要按規(guī)定審批貸款。借款合同簽約時，一定要保證借款合同文本符合規(guī)定，填寫要規(guī)范、完整、準(zhǔn)確，對借款人的身份要核實后再按要求簽約，對于委托他人代替簽字，簽字人要出示經(jīng)公證合法有效的授權(quán)書，擔(dān)保方為單位的，簽字人如果為授權(quán)代理人，必須提供書面授權(quán)文件。貸款發(fā)放前要確認(rèn)該款項已經(jīng)簽訂合同并滿足放款條件。

（五）防范貸后管理風(fēng)險

建立有效的貸后監(jiān)控機制。要對貸款后資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，保證按借款用途使用資金，嚴(yán)防挪用；對于未完工的工程，要對其進(jìn)度進(jìn)行實時監(jiān)控，隨時注意開發(fā)商的經(jīng)營、管理等情況，一旦出現(xiàn)有可能影響銀行貸款回收的情況，要及時停止放貸，并要求房地產(chǎn)開發(fā)商留足保證金，一旦出現(xiàn)開發(fā)商違約導(dǎo)致借款人不還款的情況時，立即扣劃該保證金以清償銀行債權(quán)。加強貸后管理，實時監(jiān)測借款人還款能力。對還款情況出現(xiàn)異常的，要加大催收頻度和力度，對正常貸款也應(yīng)定期聯(lián)系了解情況，以有效的日常管理，最大限度地防范和化解貸款風(fēng)險。

（編輯 代金奎）