摘要：改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。本文擬構(gòu)建一個(gè)三主體框架—從政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三方面，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，并給出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制約因素；三主體框架

中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）08-0068-04

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，是WTO“綠箱政策”下一項(xiàng)重要的農(nóng)業(yè)保護(hù)措施。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。然而我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，與世界平均水平相比，我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高18個(gè)百分點(diǎn)，自然保護(hù)成本高27個(gè)百分點(diǎn)，生態(tài)恢復(fù)成本高36個(gè)百分點(diǎn)， 2007年全國各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2363億元。這種生態(tài)環(huán)境的先天脆弱性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障更為重要和迫切。

為加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國內(nèi)學(xué)者進(jìn)行了很多研究。王和、皮立波(2004)以及溫蓓(2006)等學(xué)者探討了中國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度安排和策略選擇，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)應(yīng)以政府為主體，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，建立與市場機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政策性功能與市場機(jī)制相結(jié)合的新模式。陳華、魏朝富 (2007)探討了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的理論依托及其價(jià)值，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府保護(hù)可以通過市場化運(yùn)行，通過提高政府補(bǔ)貼的效率和控制政府補(bǔ)貼總量，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)成為可能。由此可見，國內(nèi)學(xué)者的研究表明：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民的共同努力。本文擬依照三主體的框架對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行探討。

二、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

從1982年原中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的過程，2004年以來保費(fèi)收入雖然有所上升，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)中一些深層次問題仍然不容忽視。

（一）我國保險(xiǎn)業(yè)整體迅速發(fā)展而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻不盡人意

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)漸趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由1992年的8.61億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長5.9%。雖然從2005年開始出現(xiàn)上升趨勢(shì)，但2006年保費(fèi)收入為8.46億元，仍不及1992年的水平。

險(xiǎn)種方面，1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)后，險(xiǎn)種最多時(shí)達(dá)100多個(gè)，其中主要標(biāo)的物有小麥、水稻、玉米等糧食作物，煙葉、棉花、甜菜、西瓜、亞麻等經(jīng)濟(jì)作物，以及耕牛、奶牛、豬、羊、雞等，此外還試辦了森林、果樹保險(xiǎn)。但眾多險(xiǎn)種的開展并沒有維持多久， 1994年險(xiǎn)種開始不斷減少，截至目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅剩下30多個(gè)。而且人保公司2003年末在海外上市，又進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中一些長期虧損的險(xiǎn)種剝離出去。有些地區(qū)只保留了極個(gè)別險(xiǎn)種，如耕牛和森林保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)損失日益嚴(yán)重而風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少

二十世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失年平均達(dá)1747億元。近年來，自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)， 2007年全國各類自然災(zāi)害共造成約4億人次不同程度受災(zāi)， 因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2363億元。在自然災(zāi)害中農(nóng)業(yè)損失最為嚴(yán)重、最為廣泛，全國平均每年大約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，有2億多農(nóng)村人口遭受各種災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款約8.15億元，而2004年僅2.89億元，占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的0.5%左右，2006年有所回升，但只相當(dāng)于1992年的72%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面與可保面之比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。

三、制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸——三主體的分析框架

（一）從農(nóng)民角度分析

首先，農(nóng)民的收入水平?jīng)Q定了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度厘定的。然而眾所周知，中國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率和損失程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率必然大大高于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率。通過對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查了解到，普通財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率以千分之幾計(jì)算，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率則要以百分之幾計(jì)算。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除極個(gè)別險(xiǎn)種(如森林、火災(zāi)險(xiǎn))外，其費(fèi)率最低也在2%，有的甚至高達(dá)15—20%，要收入水平相對(duì)低下的農(nóng)民僅靠自身的經(jīng)濟(jì)能力去承受比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格高得多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，的確是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

其次，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在僥幸心理。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱直接決定著市場需求程度的高低，影響著農(nóng)險(xiǎn)的開辦與發(fā)展。長期以來，中國農(nóng)民在自然經(jīng)濟(jì)下形成的自給自足觀念根深蒂固，習(xí)慣了“靠天吃飯”，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范不太注重。實(shí)踐證明，如果前一年的自然災(zāi)害較少發(fā)生，那么當(dāng)年的農(nóng)業(yè)承保面積和保險(xiǎn)金額便大幅度下降。有的地區(qū)農(nóng)民甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村“亂收費(fèi)”的項(xiàng)目之一，加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，能免則免。這些較弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致的最終結(jié)果是使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于尷尬境地。

（二）從保險(xiǎn)公司角度分析

首先，在市場經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)公司是具有法人資格、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，實(shí)現(xiàn)利潤最大化是它們的目標(biāo)。作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，隨著市場競爭的日益加劇，不得不顧及自身的經(jīng)濟(jì)利益，考慮自身的生存與發(fā)展，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種，提高經(jīng)濟(jì)效益。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高難度的保險(xiǎn)。如果依照保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高費(fèi)率原則，勢(shì)必要收取很高的保費(fèi)，農(nóng)民難以接受，也無力承擔(dān)，這樣使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營很難盈利。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營虧損率一直居高不下 。盡管我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一開始就采取“低保額、低保費(fèi)、低保障”的辦法，然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)較高，且逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)25年來，除兩年微利外，其余年度全部處于虧損狀態(tài)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，1982—2006 年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入96.94億元 ，累計(jì)賠款支出82.29億元，賠付率84.89%，再加上其他費(fèi)用，平均綜合賠付率將超過120%，大大高于國際上70%的臨界點(diǎn)。

截至2007年初，全國39家財(cái)險(xiǎn)公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、 陽光 、安盟四家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) (其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))。然而，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)時(shí)間不長且僅限于局部地區(qū)，由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)以及償付能力等因素的制約，區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力十分有限且面臨著居高不下的賠付率。

（三）從政府的角度分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保國家糧食安全的有效工具，在發(fā)達(dá)國家和許多發(fā)展中國家已受到廣泛重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持有增無減。相比較而言，中國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持從各個(gè)方面講都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺少專業(yè)的法律支持和政府的財(cái)政補(bǔ)貼。1995年通過實(shí)行、2002年修訂的現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)面廣量大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果沒有政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險(xiǎn)公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

四、國際上發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要模式

（一）政府主導(dǎo)模式

實(shí)行政府主導(dǎo)模式的代表國家是美國、加拿大，這種模式的主要特點(diǎn)是國家專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營是政策性的，但是農(nóng)民均自愿投保，農(nóng)民對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府捐助農(nóng)作物保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)額的資本股份，并支付一切經(jīng)營管理費(fèi)用，對(duì)其資本、存款、收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司外，其他私營、聯(lián)合股份保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助會(huì)也都可以在政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營一切農(nóng)作物險(xiǎn)。

（二）民辦公助方式

民辦公助是部分歐盟國家，如德國、法國、西班牙、荷蘭等采用的模式。其主要特點(diǎn)是，沒有全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(無論是一切險(xiǎn)還是特定災(zāi)害保險(xiǎn))。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營公司、部分保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，但他們一般只經(jīng)營雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害保險(xiǎn)。投保都是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國家也支持私營公司開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)作物保險(xiǎn)農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

（三）重點(diǎn)選擇性扶植模式

亞洲的部分國家采用這種模式。這些國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)大致如下：一是大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國家保險(xiǎn)公司提供；二是主要承保農(nóng)作物，而且農(nóng)作物也只選擇本國的主要糧食作物，如水稻和小麥(泰國和印度也有棉花)，很少承保畜禽等飼養(yǎng)動(dòng)物，其目的就是確保糧、棉生產(chǎn)的穩(wěn)定；三是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的(孟加拉除外)，并且這種強(qiáng)制一般與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款相聯(lián)系，只是建立這種聯(lián)系的方式有區(qū)別。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益性，應(yīng)該作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品由政府提供。

五、我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

（一）政府支撐是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，適用于一般商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》并不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。同時(shí)要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位、經(jīng)營方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險(xiǎn)機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆向選擇的問題。第二，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，無論是國家成立政策性保險(xiǎn)公司還是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，都無法獨(dú)立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付率超過一定比例，啟動(dòng)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國家保險(xiǎn)公司擔(dān)任再保險(xiǎn)公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。第三，對(duì)農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險(xiǎn)補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個(gè)重要方面。世界上一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補(bǔ)貼保費(fèi)的53%，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50%，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40—80%。我國在財(cái)政尚不寬裕的情況下，可由國家財(cái)政和地方財(cái)政共同出資補(bǔ)貼。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還可不斷地?cái)U(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（二）保險(xiǎn)公司需要不斷提升自身的經(jīng)營效益

第一，對(duì)于專業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)公司，推廣實(shí)施“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營模式，通過一些有效益險(xiǎn)種的贏利經(jīng)營，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。如經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，還經(jīng)營涉及農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)及保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他險(xiǎn)種，從目前的狀況來看，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)作還是較好的。而對(duì)于一般的壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司，更是可通過其它各種險(xiǎn)種的開發(fā)和銷售來貼補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)。第二，通過資本市場，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，再保險(xiǎn)市場很不成熟，不能較好地處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。國外二十世紀(jì)90年代開始利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)，取得了良好的效果。其主要產(chǎn)品是“巨災(zāi)債券”：此計(jì)劃能使保險(xiǎn)公司將部分或全部巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)信托賬戶。市場投資者將資金投入一個(gè)信托賬戶，再由受托人購買國庫券；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以得到信托賬戶中部分或全部的證券，而不需償還原投資者；如果指定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生，投資者即可獲得保險(xiǎn)公司提供的附加的、由市場決定的利息金額。這是迄今為止最成功、最典型、最重要的一種巨災(zāi)證券。第三，保險(xiǎn)公司要重視防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營的中心環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)企業(yè)的重要職責(zé)。開展防災(zāi)防損既可促進(jìn)被保險(xiǎn)人改善經(jīng)營管理、保障社會(huì)財(cái)富和人民財(cái)產(chǎn)安全，還可為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件。特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是來自于自然災(zāi)害，防災(zāi)防損工作顯得更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的合作，特別是當(dāng)暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害來臨前，保險(xiǎn)企業(yè)要通過與氣象部門的聯(lián)系，提前將信息通知給農(nóng)民，以便讓他們提前做好防范工作。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要提高農(nóng)民的投保意識(shí)

應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。各級(jí)政府部門應(yīng)該進(jìn)行引導(dǎo)，向農(nóng)民講解參保的意義，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)設(shè)立專項(xiàng)基金，出臺(tái)相關(guān)政策，來支持農(nóng)戶參保。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，既要考慮到農(nóng)村地域分散、交通不便、通訊落后等特點(diǎn)，又要考慮到農(nóng)民文化水平低、小農(nóng)意識(shí)嚴(yán)重等特點(diǎn)。一是宣傳形式要多種多樣。例如，政府組織農(nóng)村基層干部學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，再由基層干部向農(nóng)戶宣傳；派遣保險(xiǎn)銷售人員下鄉(xiāng)舉辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶耐心給農(nóng)民講解；組織高校保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生利用寒暑假向農(nóng)民宣傳；編寫農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡易讀本，組織農(nóng)民學(xué)習(xí)，如舉辦農(nóng)民夜校等，普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本知識(shí)。二是宣傳方式要有針對(duì)性。例如，選擇在當(dāng)?shù)赜杏绊懙泥l(xiāng)鎮(zhèn)干部，采用老百姓喜聞樂見的方式進(jìn)行宣傳，要抓住農(nóng)民最為關(guān)心的話題和利益，提高宣傳吸引力，避免造成逆反心理。宣傳的內(nèi)容要實(shí)實(shí)在在、貼近生活，通過典型實(shí)例重點(diǎn)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用，讓他們了解保險(xiǎn)是“人人為我、我為人人”的分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的互助機(jī)制，避免強(qiáng)制性的負(fù)面影響。通過加強(qiáng)宣傳教育，使廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，營造良好的發(fā)展環(huán)境。這樣，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民多了，保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則得到了滿足，保險(xiǎn)標(biāo)的的分散程度加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率自然也就能降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤率得到提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就具備了自我發(fā)展的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張祖榮：《論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇》，《經(jīng)濟(jì)問題》2007年第6期。

[2]劉京生：《構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系》，《中國金融》2006年第11期。

[3]張忠明等：《中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困擾因素分析》，《重慶大學(xué)學(xué)報(bào)》2007年第2期。

（編輯 耿 欣）