摘要：當前，以市場交易為基礎的標準化金融服務無法滿足農(nóng)村動態(tài)、多元的金融需求，而非標準化金融服務雖不以市場定價為基礎，但卻能夠有效銜接農(nóng)村金融供給與需求，弱化標準化金融服務的交易障礙，進而成為農(nóng)村正規(guī)金融標準化服務的有效補充。

關鍵詞：農(nóng)村金融；非標準化創(chuàng)新

中圖分類號：F830.6文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2008）08-0026-03

一、農(nóng)村非標準化金融服務的理論及市場基礎

農(nóng)村金融的困境是多年來懸而未決的重點難題。造成這種局面的基本原因在于，以正規(guī)金融為主導的標準化金融服務無法從根本上滿足農(nóng)村動態(tài)、多元的金融需求，導致金融供求長期嚴重錯位。而非標準化的金融創(chuàng)新則以非市場交易為基本手段，較好地與農(nóng)村的信息搜集、成本和風險的需求實際相匹配，在很大程度上降低了正規(guī)金融部門標準化金融服務的交易障礙。山東省濟寧市的創(chuàng)新實踐證實了這一點。

標準化金融服務是指在服務過程中使用流水作業(yè)法，用現(xiàn)代化設備和精心設計的服務操作體系取代或減少人工性服務，體現(xiàn)的是服務過程程序化，服務行為規(guī)范化（劉艷、宋鍵，2005）。采用標準化服務的優(yōu)點是提高服務效率，為顧客提供快速、可靠、方便、一致、高效、廉價的服務，提高顧客的滿意度。標準化金融服務是一種在精細的市場分工基礎上、追求規(guī)模效益的交易行為，因此需要滿足一些前提條件。比如，金融市場必須是充分、有效競爭的，信用體系是完善的，服務對象是需求相近的風險易識別的客戶群體。換言之，如果金融市場競爭不充分，信用體系不完備，客戶的風險及需求特征存在很大差異，金融服務就難以進一步分工和細化，更難謀求規(guī)范化、程序化和規(guī)?；A上的分工收益，因此，標準化金融服務就沒有生存和發(fā)展的基礎。在這種情況下，一些“土生土長”的非程序化和非完全市場化的金融服務就有了足夠的“用武之地”和市場空間，比如，財政貼息、各類金融互助等，就是比較典型意義上的非標準化金融服務。

長期以來，我國一直沿用正規(guī)金融機構標準化服務的思路求解農(nóng)村金融困境。但農(nóng)村金融市場卻是個失靈或部分失靈的市場，金融服務體系不完善，缺乏有效競爭；信用環(huán)境不完備，客戶群體信用狀況難識別；需求多元，抵押、擔保不足。因此，標準化的金融服務在農(nóng)村只有一定的市場空間。這導致了標準化金融服務與農(nóng)村實際需求發(fā)生了根本性的錯位。目前看，農(nóng)村金融多元需求與標準化供給主要存在三個方面的錯位：一是多元主體需求與單一主體供給的錯位。目前，農(nóng)村信貸資金的需求主體，既有普通農(nóng)戶和種植、養(yǎng)殖大戶，又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)，還有從事商品流通的個體戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織。相對而言，目前能夠向農(nóng)村提供有效信貸供給的只有農(nóng)村信用社，各商業(yè)銀行基本退出了農(nóng)村信貸市場。二是多樣化信貸需求與貸款品種標準化的錯位。目前，農(nóng)村信貸需求主要有生產(chǎn)性信貸需求、消費性信貸需求和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性信貸需求三大類，但是農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款中，主要貸款品種為農(nóng)戶貸款，而消費性信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)性貸款萎縮嚴重。三是動態(tài)需求與固定信貸模式供給的錯位。以產(chǎn)業(yè)升級為主的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整，催生了多樣化的產(chǎn)業(yè)模式資金需求。多種形式的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村個體經(jīng)濟和經(jīng)濟組織不斷涌現(xiàn)，特別是立足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化、區(qū)域化特點，出現(xiàn)的大批公司+基地+農(nóng)戶、公司+基地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式和眾多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)村資金需求結構正在發(fā)生著動態(tài)變化。

多元、動態(tài)需求一直是農(nóng)村金融市場的主流特征。這也就決定了，與之相對應的金融供給既要有正規(guī)金融部門標準化金融服務，也要有非正規(guī)金融部門的非標準化金融服務，這樣才能確?？傂枨笈c總供給的均衡。但多年來我們的政策取向，只重視標準化金融服務而忽視非標準化服務，導致實踐層面上非標準化金融服務一直供給空白，進而使標準化金融服務因缺乏非標準化服務的有效支持而長期陷入“孤掌難鳴”的困境之中不能自拔。

二、濟寧市農(nóng)村非標準化金融創(chuàng)新實踐

以需求為導向，農(nóng)村急需填補非標準化金融服務的空白。正是基于這種考慮，濟寧市自2002年起就著手開展多種形式的非標準化金融創(chuàng)新；在非標準化金融創(chuàng)新理念上，重點圍繞消除正規(guī)金融部門標準化服務交易障礙展開。這些交易障礙集中體現(xiàn)在農(nóng)村信貸業(yè)務的高風險、缺乏有效抵押、擔保和信用信息不透明三個方面。從實踐層面上，濟寧市著手開展了以下五方面的非標準化金融創(chuàng)新活動。

（一）啟動信用評審制度

2002年，人民銀行濟寧市中心支行起草并以市政府文件印發(fā)了“濟寧市評審中小企業(yè)信用實施意見和信用戶信用村信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）實施意見”，全面啟動了農(nóng)村信用工程建設。截至2007年末，全市農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比分別達到41.3%、35.92%和16.67%。通過強化信用建設，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有了較大改善。

（二）建立農(nóng)戶貸款風險補償制度

從2007年起，濟寧市政府每年按照農(nóng)戶貸款新增額0.5%的比例，對提供貸款的金融機構進行風險補償，所需資金由市、縣財政按照8:2的比例分擔。同時，市財政專門列支，對在支持經(jīng)濟發(fā)展中貢獻突出的金融機構進行獎勵，出臺了對金融網(wǎng)點設置優(yōu)先支持，行政收費適當減免，允許特定條件下的訴訟費緩繳等扶持金融業(yè)加快發(fā)展的政策措施。據(jù)初步統(tǒng)計，2007年金融機構獲得風險補償金約2000萬元。

（三）建立擔保風險補償制度

從2007年起，市、縣財政按8:2的比例列支預算資金，設立信用擔保機構風險補償金，根據(jù)擔保放大倍數(shù)分檔按比例對農(nóng)業(yè)貸款擔保風險進行補償，最高補償比例為擔保責任額的1.7%；市財政還設立專項扶持發(fā)展資金，對2007年、2008年新設擔保機構，根據(jù)注冊資本給予20萬元-100萬元不等的政策性補助。

（四）完善抵押融資管理制度

積極推動國土資源管理部門印發(fā)了《關于集體土地使用權抵押登記的意見》，明確了集體土地使用權抵押登記程序，為集體土地上房產(chǎn)等附著物抵押掃清了障礙。為進一步理順貸款抵押資產(chǎn)評估關系，提高融資效率，市政府明確規(guī)定，抵押評估、登記一般不超過15個工作日，相關收費按國家最低標準執(zhí)行，允許評估自愿，評估結果多次使用。

（五）創(chuàng)新多種互助聯(lián)保模式

主要有以下四種模式：一是由村“兩委”成員和村民代表組成“村級信貸協(xié)會”，利用對農(nóng)戶了解程度高、信息對稱的優(yōu)勢，為農(nóng)戶貸款提供擔保，由村“兩委”協(xié)助信用社考查客戶、推薦和催收貸款。二是“行業(yè)協(xié)會擔?！钡馁J款模式，如民間發(fā)展起來的養(yǎng)豬協(xié)會，會員之間相互擔保，通過協(xié)會提出貸款申請，現(xiàn)有會員2000多人。三是以基地為依托、以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶的信用共同體，“公司+農(nóng)戶”模式，采取“公司擔保、農(nóng)戶貸款”的方式，支持“公司+農(nóng)戶”經(jīng)營模式不斷發(fā)展壯大。四是“箱式信用共同體”模式，解決農(nóng)戶大額貸款需求和商戶集中地擔保難問題?！跋涫叫庞霉餐w”以商戶集中的商城、物流中心等社區(qū)為載體，對商戶評級、授信，分類給予信貸扶持。

2008年上半年，濟寧市共發(fā)展信用擔保機構36家，其中28家企業(yè)法人型擔保機構，6家事業(yè)法人型擔保機構，2家社團性擔保機構，注冊資金達6.33億元，為1630戶企業(yè)進行貸款擔保，累計金額14億元。全市農(nóng)業(yè)貸款余額123.17億元，年均增幅達到16％。

三、對非標準化金融創(chuàng)新的效應分析

非標準化金融創(chuàng)新的出發(fā)點是均衡農(nóng)村金融市場的資金需求與供給，因此它能夠更好地挖掘和滿足農(nóng)村不同形式的金融需求，推出的產(chǎn)品和服務的形式更加靈活多樣，與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平相適應。相對于標準化金融服務，非標準化金融創(chuàng)新具有以下四個實施效應。

（一）非標準化創(chuàng)新產(chǎn)品的技術優(yōu)勢

一是信息對稱。比如，各種形式的互助聯(lián)保組織，由于存在較嚴格的事先（事后）的過濾、篩選和動態(tài)調(diào)整機制，使入圍成員的風險水平基本處于透明狀態(tài)，并被“信用聯(lián)盟”所掌控，信息不對稱問題在內(nèi)部被弱化，進而從整體上降低了信貸資產(chǎn)及其擔保成員的風險概率（彭江波，2008）。二是交易成本低廉?；ブ?lián)保組織成員除承擔可能的風險貸款連帶責任、或繳納少量風險基金外，基本不需要承擔任何擔保成本?；ブ?lián)保組織是虛擬的“信用聯(lián)盟”，無運作、管理成本，不以盈利為目的，成員之間的貸款聯(lián)保完全是相互免費的。

（二）依托于生產(chǎn)互助開展金融互助，生產(chǎn)專業(yè)協(xié)會、合作社發(fā)揮主導作用，組織比較穩(wěn)定

比如，魚臺縣魚城鎮(zhèn)由村兩委成員和村民代表組成的“村級信貸協(xié)會”，具有對農(nóng)戶了解程度高、信息對稱的優(yōu)勢，為農(nóng)戶貸款提供擔保，協(xié)助信用社考查客戶、催收貸款，農(nóng)戶純粹由自愿加入。又如鄒城國貿(mào)家俱城“箱式信用共同體”，由有固定經(jīng)營場所、又從事不同行業(yè)的個體商業(yè)戶自愿、自由結合組成。這與以往由地方政府撮合而成的農(nóng)戶聯(lián)保模式是有本質(zhì)區(qū)別的，組織更加穩(wěn)定。

（三）多元化產(chǎn)品設計，滿足動態(tài)多元化需求

非標準化金融創(chuàng)新，直接針對農(nóng)村金融市場的實際需求，能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問題。如金鄉(xiāng)泉泓食品有限公司，效益、信譽較好，但該企業(yè)屬于新成立不久的私營企業(yè)，土地又是租賃經(jīng)營的集體土地，不符合商業(yè)銀行信貸擔保準入條件，因而得不到國有商業(yè)銀行信貸資金支持。金鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社創(chuàng)新農(nóng)村中小企業(yè)以集體土地使用權及地上建筑物作擔保這一擔保方式，依據(jù)出臺的《關于集體土地使用權抵押登記的意見》，對其地上建筑物冷庫、機房、辦公室、加工車間等房產(chǎn)按規(guī)定進行了評估、抵押登記，辦理了貸款發(fā)放手續(xù)。

（四）與財政、金融、產(chǎn)業(yè)等其他組織有良好的銜接

一是農(nóng)戶貸款風險補償和擔保風險補償政策，發(fā)揮了公共財政對銀行信貸投放的政策引導作用，建立了銀行業(yè)支持新農(nóng)村建設的激勵機制， 實現(xiàn)了財政支持銀行、銀行支持新農(nóng)村建設的良性互動。二是“行業(yè)協(xié)會擔?！薄ⅰ肮?農(nóng)戶”模式和“箱式信用共同體”等信貸擔保模式，充分利用行業(yè)特色和產(chǎn)業(yè)模式的帶動作用，吸引信貸資金流入，實現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的銜接，有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)發(fā)展。

當然，目前的非標準化金融創(chuàng)新還存在著諸多問題。主要表現(xiàn)為以下方面：一是制度設計欠缺及法規(guī)政策限制。目前農(nóng)村信用社是農(nóng)戶信貸融資主渠道，非標準化金融創(chuàng)新融資模式尚在初級探索階段，未形成具有普遍意義的產(chǎn)品系列如集體土地抵押權貸款還受到來自法律和政策的約束和考驗。二是技術與人力資本的限制。非標準化金融服務創(chuàng)新中普遍存在員工文化素質(zhì)低、創(chuàng)新能力不足的問題。三是對農(nóng)戶貸款的財政補貼申請手續(xù)復雜，資金到位難，對經(jīng)辦銀行積極性的引導還不夠，相對于農(nóng)村信用貸款風險，信貸人員“慎貸”甚至“懼貸”的現(xiàn)象仍較為普遍。但是，這些發(fā)展中的問題會在實踐中逐步得到解決，并會進一步鞏固和強化非標準化金融創(chuàng)新在農(nóng)村金融市場的地位。

四、兩點結論

綜上所述，濟寧市非標準化金融服務創(chuàng)新有這樣兩個突出特點：一是以非市場手段作為基本調(diào)節(jié)機制。財政貼息農(nóng)業(yè)貸款是針對農(nóng)村金融市場失靈或部分失靈的行政性矯正措施；互助聯(lián)保等金融互助則較好地借用了中間組織的互助合作機制彌補市場機制的缺陷；信用評定則是靠行政所力量推動農(nóng)村信用等公共金融產(chǎn)品的深入開發(fā)。非市場機制的調(diào)節(jié)，決定了這些金融創(chuàng)新及其所支持的金融服務無須通過市場定價和分工交易來完成，財政、互助、合作等綜合機制同樣能在該領域發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。二是非標準化金融創(chuàng)新的落腳點都集中在農(nóng)村金融供需環(huán)節(jié)的中間地帶，涉及到貸款抵押、擔保、信用評定等諸多中間環(huán)節(jié)，目的在于完善農(nóng)村各類金融中介體系，消除農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融部門標準化供給之間的交易障礙，使得這些創(chuàng)新成為標準化金融服務的有效補充。

據(jù)此，我們得到這樣兩個基本結論：一是農(nóng)村動態(tài)、多元化的金融需求決定了非標準化金融創(chuàng)新的客觀必要性；它是對農(nóng)村正規(guī)金融標準化服務的有效補充。二是農(nóng)村非標準金融創(chuàng)新須將財政、金融、民間等各方力量有機融合，并確立多層次的非標準化產(chǎn)品設計。

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[4]王雨舟：《農(nóng)村信貸供給與資金需求的差異性及整合建議》，《金融理論與實踐》2004年第12期。

（編輯 劉西順）

□□作者簡介：岳隆杰（1966-），男，中國人民銀行濟寧市中心支行行長，高級經(jīng)濟師。