有一種女青年，習(xí)慣于假日過(guò)“窩居”生活，在家看DVD、喝啤酒。不競(jìng)爭(zhēng)，不交際，不運(yùn)動(dòng)，不戀愛(ài)，她們認(rèn)為“這樣最輕松”，并目，不擅理財(cái)。

其實(shí)她們是應(yīng)該認(rèn)真理財(cái)?shù)?。有人已?jīng)起步。

理財(cái)案例：

現(xiàn)年26歲的陳小姐，就是這樣一位“窩居女”。她在大連的一家軟件公司工作，月收入4000元，但存在短期失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。平時(shí)除了上班，她基本窩居在家，對(duì)逛街、購(gòu)物、朋友聚會(huì)一概沒(méi)興趣。每月生活支出1500元左右；每年參加教育培訓(xùn)，費(fèi)用2000元左右；目前只有1萬(wàn)元的活期和4萬(wàn)元的定存：還沒(méi)有結(jié)婚的打算。

理財(cái)目標(biāo)：

因?yàn)閷?duì)“數(shù)字”不敏感，對(duì)資金管理、投資無(wú)清晰概念，陳小姐希望通過(guò)簡(jiǎn)單的理財(cái)手段使資產(chǎn)升值，實(shí)現(xiàn)自己5年后買(mǎi)房的夢(mèng)想，并計(jì)劃為父母存一筆10萬(wàn)元的養(yǎng)老費(fèi)。

五大理財(cái)建議：

一、量入為出，抑制消費(fèi)

從陳小姐目前支出狀況和生活方式來(lái)看，過(guò)得太過(guò)于隨意，稍不注意就會(huì)造成盲目消費(fèi)。建議建立一個(gè)月現(xiàn)金流量表，將每月的收入與消費(fèi)如實(shí)記錄下來(lái)，從中看到消費(fèi)究竟流向何處，做到心中有底。對(duì)于那些可有可無(wú)的支出，做好記錄，慢慢減少不必要的消費(fèi)。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

陳小姐目前正處于家庭形成期，沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，精力旺盛，理財(cái)順序應(yīng)當(dāng)是節(jié)財(cái)、增值、建立保障和大宗購(gòu)物準(zhǔn)備。

從收支情況分析可以得知，陳小姐支出占收入的比重低于40％，這表明家庭的儲(chǔ)蓄能力很強(qiáng)，控制日常開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的潛力很大，因而對(duì)資產(chǎn)的積累很有利。

家庭資產(chǎn)全部以銀行存款的形式持有，沒(méi)有房產(chǎn)及其他金融投資資產(chǎn)。銀行定期存款占家庭總資產(chǎn)的80％，沒(méi)有任何負(fù)債。可以看出，家庭閑置資產(chǎn)的再增值能力是很差的。一般來(lái)說(shuō)，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，而通過(guò)投資來(lái)使家庭的閑置資金增值，是最省時(shí)省力的方式。

目前陳小姐僅有公司購(gòu)買(mǎi)的基本保險(xiǎn)，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力差，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加保險(xiǎn)投入。

二、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多

目前陳小姐還年輕，生活負(fù)擔(dān)比較輕，建議給自己定下一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的計(jì)劃，為將來(lái)做好準(zhǔn)備。建議每月留存一筆固定的金額，作為固定投資，可選擇零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投與零存整取的操作有相似之處，其不同在于基金定期定投的風(fēng)險(xiǎn)要高于零存整取，收益也相對(duì)較高。

三、準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金

陳小姐工作并不算穩(wěn)定，有短期失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)存在。為了確保在找到下一份合適工作之前不降低生活質(zhì)量，建議準(zhǔn)備家庭應(yīng)急資金。至少有維持3到6個(gè)月生活開(kāi)支的現(xiàn)金已經(jīng)存在，并留夠家庭應(yīng)急資金大概5000左右。

為了盡可能獲得較高收益，建議將銀行存款中的5000元以購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金的形式留存。貨幣市場(chǎng)基金免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動(dòng)性較強(qiáng)(實(shí)施T+1交易)，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

四、制定長(zhǎng)期投資的計(jì)劃

目前陳小姐的資產(chǎn)處于休眠狀態(tài)。在通脹的大背景下，如果不購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，資產(chǎn)就可能有縮水的危險(xiǎn)。建議從銀行理財(cái)產(chǎn)品做起，增加自己的投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，除了將5000元用于應(yīng)急金儲(chǔ)備，余下的4.5萬(wàn)元可以選擇成長(zhǎng)型開(kāi)放式基金、國(guó)債、股票等產(chǎn)品做組合投資。

陳小姐喜歡簡(jiǎn)單的生活方式，不愿意花太過(guò)的精力去打理資產(chǎn)，而且沒(méi)有自主投資的經(jīng)驗(yàn)。所以，建議陳小姐采用專家理財(cái)?shù)姆绞?，讓自己的資產(chǎn)保值和增值，而開(kāi)放式基金是專家理財(cái)?shù)氖走x投資品種。

同時(shí)建議陳小姐采用較為積極的投資策略，在股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金之間，以7:2:1的比例進(jìn)行資產(chǎn)配置。按照目前的市場(chǎng)情況，每年可獲得增值6％-8％的收益。

如果陳小姐將現(xiàn)有的4萬(wàn)元定期按這一比例進(jìn)行投資，按照年收益7％計(jì)算，3年后的資產(chǎn)將增值到49001.72元。

如果每月將結(jié)余的資金也按這一比例定期定額地購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金，3年后可累積39930.10元，資產(chǎn)合計(jì)將達(dá)到88931.82萬(wàn)元，基本實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番。在此復(fù)利之下，陳小姐5年后購(gòu)置房產(chǎn)的夢(mèng)想可以實(shí)現(xiàn)。而且每月定期定額購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的獲利，也可以作為父母的養(yǎng)老費(fèi)用。

五、加大保險(xiǎn)力度

陳小姐在公司上的社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議購(gòu)買(mǎi)一些商業(yè)保險(xiǎn)，以覆蓋其可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。考慮到陳小姐的具體需求，選擇純保障型保險(xiǎn)組合即可，如定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外傷害(身故／殘疾)險(xiǎn)、意外住院險(xiǎn)等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。建議保費(fèi)支出不超過(guò)每月收入的10％。

日常理財(cái)6法則

法則一：“知己知彼法則”。所謂“知己”是指理財(cái)者要對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面了解，包括資產(chǎn)和負(fù)債、每年的收入、支出及理財(cái)目標(biāo)等。“知彼”指通過(guò)銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己的理財(cái)種類。

法則二：“KISAS法則”。這個(gè)法則是keep itsimple and stupid的首字母組合，意為家庭理財(cái)不要復(fù)雜化，要選擇簡(jiǎn)便易行的方式。比如股票投資，對(duì)于一個(gè)3s歲的中年男子來(lái)說(shuō)，用我國(guó)男性的平均壽命了6歲減去35歲，得出41。那么該男子就可拿出41％的資產(chǎn)投資高風(fēng)險(xiǎn)的股票，其風(fēng)險(xiǎn)是他這個(gè)年齡段可以承受的。

法則三：“72法則”。對(duì)于理財(cái)者來(lái)說(shuō)，72法則十分適用。所謂“72法則”，就是不拿回利息，利滾利，可以推算出本金經(jīng)過(guò)多少年收益才能翻倍。拿比較保守的國(guó)債投資者來(lái)說(shuō)，年收益水平為3％。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國(guó)債要經(jīng)過(guò)24年收益才能翻番。

法則四：“雙十法則”。雙十法則指的是保險(xiǎn)額度為家庭年收入10倍最恰當(dāng)及總保費(fèi)支出為家庭年收入10％最適宜。這條法則用來(lái)測(cè)算用多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)最合適。

法則五：“房貸負(fù)擔(dān)‘不過(guò)三’法則”。一個(gè)家庭一個(gè)月可以負(fù)擔(dān)多少房貸?從銀行審核房貸額度的指標(biāo)來(lái)看，我們就可以找到“最造房貸額度”。銀行在做房貸業(yè)務(wù)時(shí)，除了抵押品的價(jià)值多少之外，通常會(huì)以每月房貸不超過(guò)家庭所得的三分之一作為發(fā)放貸款額度的重要參考指標(biāo)。所以，每月房貸負(fù)擔(dān)不宜超過(guò)家庭所得的三分之一。

法則六：“個(gè)性化法則”。不同收入、年齡段和不同職業(yè)的人由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同，家庭財(cái)產(chǎn)狀況有差別，選擇適合自己的理財(cái)方案尤為重要。

編輯 劉 珺