一款保障與投資兼顧的產(chǎn)品，可買還是不可買?

近期，信誠(chéng)人壽推出一款很有意思的投連險(xiǎn)產(chǎn)品——“安心倚”終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，主險(xiǎn)是投連險(xiǎn)，與其附加終身醫(yī)療險(xiǎn)的搭配比例為1：1，市場(chǎng)一直鮮見如此比例的產(chǎn)品。

與投連險(xiǎn)PK收益

平安“聚富年年”投連險(xiǎn)是一款地道的投連險(xiǎn)，也可以附加重疾保險(xiǎn)計(jì)劃，側(cè)重投資功能，其投資收益設(shè)置為中等。

以30歲的王先生為例，投?！熬鄹荒昴辍?，年交保費(fèi)12000元，交納15年，需支出保費(fèi)18萬(wàn)元。

60歲時(shí)可獲得投資單位價(jià)值總額約40萬(wàn)元，61－80歲每年領(lǐng)取12000元作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，到80歲時(shí)投資單位價(jià)值總額約63萬(wàn)元。

同為投連險(xiǎn)，與平安“聚富年年”相比，信誠(chéng)“安心倚”的投資收益則遜色不少。還以王先生為例，年交保費(fèi)6000元，交納30年，同樣支出18萬(wàn)元，僅可獲得18萬(wàn)元保額保障。

而同樣的保費(fèi)支出，“聚富年年”可獲得主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，重疾基本保額20萬(wàn)元。

除了投資收益，若60歲前一直無(wú)理賠，“安心倚”醫(yī)療賬戶將以所交保費(fèi)3％作為體檢津貼，每?jī)赡杲o付一次。這樣算來(lái)，王先生60歲時(shí)醫(yī)療賬戶價(jià)值總額最高為310548元，80歲時(shí)最高為359948元。我們看到，與傳統(tǒng)投連險(xiǎn)“聚富年年”相比，“安心倚”沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

并且，“安心倚”附加長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的保費(fèi)每年都是直接從投資賬戶里扣除，主險(xiǎn)投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等收取要高于同類投連險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦收益不如人意，各類縮水費(fèi)用很難理清。

與醫(yī)療險(xiǎn)PK保障

作為投連險(xiǎn)，卻主打“保障”旗號(hào)，“安心倚”有點(diǎn)心猿意馬。

從資料來(lái)看，“安心倚”將糖尿病、冠心病等花費(fèi)較大的中老年常見慢性疾病，列入了退休保障范圍，這也是其他醫(yī)療保障計(jì)劃鮮有的。投保“安心倚”，退休前，可獲得28種常見重大疾病的保障；退休后，可獲得42種大額醫(yī)療費(fèi)用疾病保障。有社保的人，在患病時(shí)獲賠100％的醫(yī)療費(fèi)用賠償(除社保賠償后)，無(wú)社保的人，可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的80％。

還以王先生投?！鞍残囊小睘槔槐ＹM(fèi)18萬(wàn)元，可獲得18萬(wàn)元的保額保障計(jì)算，相當(dāng)于10000元／萬(wàn)元保額。將其與國(guó)壽“關(guān)愛一生”終身醫(yī)療保障計(jì)劃相比，年交保費(fèi)4840元，交納20年，終身享有15萬(wàn)元的保障，一共支出約6453元，每萬(wàn)元保額。因此，“關(guān)愛一生”略勝一籌。

我們從表1中也可以看到，“安心倚”身故保障金雖然數(shù)目很大，但它是最高醫(yī)療賬戶值與18萬(wàn)元基本保額之和，是與投資收益相聯(lián)系的，一旦投資失利，身故保障金不會(huì)這么高。雖然。提前給付重疾膚額醫(yī)療費(fèi)用疾病、普通住院、手術(shù)及住院前后門診保障不受投資收益限制，但是保障額度累計(jì)不超過(guò)100％。

遺憾的是，我們?nèi)魧ⅰ鞍残囊小迸c“聚富年年”這款地道的投連險(xiǎn)做比較，“安心倚”的保障利益也乏善可陳。還以上述投保基數(shù)為例，“聚富年年”投保人可以在61－80歲每年領(lǐng)取12000元作為補(bǔ)充養(yǎng)老金，到80歲共領(lǐng)取24萬(wàn)元。如果投保“安心倚”到80歲，住院醫(yī)療保險(xiǎn)金、重大疾病保險(xiǎn)金之和為18萬(wàn)元，加上身故保險(xiǎn)金可以達(dá)到約89萬(wàn)元，但身故保險(xiǎn)金受到投資情況的影響，如果收益為負(fù)，身故保險(xiǎn)金則不可能這么多。

PK結(jié)果：“安心倚”劍走偏鋒難獲市場(chǎng)呼應(yīng)

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度來(lái)看，如果是投連險(xiǎn)就應(yīng)該有好的收益；如果是保障類的保險(xiǎn)，就應(yīng)該有全面的保障項(xiàng)目和較強(qiáng)的保障力度。“安心倚”卻兩頭都不靠，不適合投保人選擇，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)，“安心倚”產(chǎn)品設(shè)計(jì)讓人難叫好。