在黨的十七屆三中全會(huì)上，促進(jìn)農(nóng)村金融改革成為核心議題之一。而在對(duì)農(nóng)村金融改革的展望中，全會(huì)提出了建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張。“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為農(nóng)村金融改革的未來目標(biāo)模式，究竟具有哪些內(nèi)涵？要具有這些本質(zhì)內(nèi)涵又應(yīng)采取何種政策框架？對(duì)這些問題的解答，對(duì)于農(nóng)村金融改革的順利推進(jìn)均有重要意義。

現(xiàn)代農(nóng)村金融制度至少包含以下內(nèi)涵：

第一，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融體系必須具備完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。也就是說，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，各類不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同地域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)展開較為充分的競(jìng)爭(zhēng)，充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有利于提升農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融服務(wù)的質(zhì)量，有利于提高農(nóng)村市場(chǎng)的整體效率以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的績(jī)效。

第二，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還要求農(nóng)村金融體系中的金融主體結(jié)構(gòu)充分多元化，這些金融主體既包括銀行類金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等其他農(nóng)村金融主體。在銀行類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，又包括農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民資金互助組織等。只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體結(jié)構(gòu)的充分多元化，才能在提高競(jìng)爭(zhēng)和資金流動(dòng)性的同時(shí)有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須具有完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，使得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)充分的多元化。合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持充分活力與競(jìng)爭(zhēng)力的重要條件之一，而產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一化有可能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為扭曲。在合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中，尤其應(yīng)該強(qiáng)調(diào)民間資本對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的參與程度。而盡量吸收民間資本進(jìn)入正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅有利于動(dòng)員資本和擴(kuò)張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，而且有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持靈活的經(jīng)營機(jī)制。

第四，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要具備完善的治理結(jié)構(gòu)，擁有有效的激勵(lì)約束機(jī)制。完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的控制權(quán)處于一種均衡的狀態(tài)，這種均衡狀態(tài)可以保證提供良好的約束機(jī)制，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決策行為不至于扭曲。這就必然要求其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)、股東（社員）代表大會(huì)等機(jī)構(gòu)各負(fù)其責(zé)，互相制衡，各自擔(dān)負(fù)起自己的權(quán)利與義務(wù)。這些要求，與現(xiàn)代公司治理的一般要求是基本一致的。

第五，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須擁有良好的、有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源結(jié)構(gòu)，使之不僅能夠滿足當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求，而且要滿足未來金融創(chuàng)新的要求。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)，合理配置人力資源，提升人力資源素質(zhì)，才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中保持不敗。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的人力資源素質(zhì)參差不齊，部分農(nóng)信社及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員與信貸部門員工對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)了解有限，缺乏競(jìng)爭(zhēng)理念，其素質(zhì)亟待提高。

第六，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還包括農(nóng)民信貸可及性的提升，即現(xiàn)代農(nóng)村金融制度能夠充分滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的融資需求?，F(xiàn)在，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體（包括一般農(nóng)戶、農(nóng)民種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)以及其他各類經(jīng)營者）的貸款意愿很強(qiáng)，但是由于大型金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村和新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)覆蓋面尚很小，導(dǎo)致農(nóng)村的融資需求還在很大程度上得不到滿足。因此，衡量現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的一個(gè)重要標(biāo)尺，是看在這種制度下農(nóng)民的信貸可及性是否得到實(shí)質(zhì)性的、有效的提升。如果一個(gè)農(nóng)村金融體系雖具有良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，但是都眼盯城市，不為農(nóng)民提供基本的金融服務(wù)，那么，這種農(nóng)村金融制度仍然不能算是一個(gè)真正有效的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

第七，現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上必須具備可持續(xù)性。財(cái)務(wù)可持續(xù)性意味著，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不再依賴政府的補(bǔ)貼，而是通過自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整、通過提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)、通過不斷的金融創(chuàng)新，就能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須緊貼農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，具備過硬的業(yè)務(wù)拓展能力、金融創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

以上所說的七個(gè)要素，可以說基本上概括了現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的本質(zhì)內(nèi)涵。但是目前，我國農(nóng)村金融制度與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還有一定的差距。近年來，國家對(duì)農(nóng)村金融問題高度重視，央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)多個(gè)重大決策，我國農(nóng)村金融生態(tài)已經(jīng)有了很大改觀。展望未來，我認(rèn)為應(yīng)該在以下幾個(gè)方面有所突破：第一，加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，盡快建立廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系；第二，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建中，應(yīng)充分動(dòng)員民間資本，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)逐步多元化；第三，要實(shí)現(xiàn)財(cái)政支農(nóng)資金與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（尤其是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織）的財(cái)政支持力度，在稅收上予以優(yōu)惠；第四，要大力加強(qiáng)農(nóng)村金融教育，普及農(nóng)村金融知識(shí)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人力資源素質(zhì)。相信隨著中央各項(xiàng)配套政策的逐步落實(shí)，一個(gè)產(chǎn)權(quán)多元、競(jìng)爭(zhēng)充分、內(nèi)部治理完善、人力資源結(jié)構(gòu)合理的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度也會(huì)在我國逐步建立起來，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅能充分滿足農(nóng)民的資金需求，而且能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（作者為中國農(nóng)村金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事，北京大學(xué)中國金融研究中心秘書長(zhǎng)）