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        現(xiàn)代農(nóng)村金融制度如何建

        2008-12-31 00:00:00
        經(jīng)濟(jì) 2008年12期

        在黨的十七屆三中全會(huì)上,促進(jìn)農(nóng)村金融改革成為核心議題之一。而在對(duì)農(nóng)村金融改革的展望中,全會(huì)提出了建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張?!艾F(xiàn)代農(nóng)村金融制度”作為農(nóng)村金融改革的未來(lái)目標(biāo)模式,究竟具有哪些內(nèi)涵?要具有這些本質(zhì)內(nèi)涵又應(yīng)采取何種政策框架?對(duì)這些問(wèn)題的解答,對(duì)于農(nóng)村金融改革的順利推進(jìn)均有重要意義。

        現(xiàn)代農(nóng)村金融制度至少包含以下內(nèi)涵:

        第一,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融體系必須具備完善的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。也就是說(shuō),在農(nóng)村金融市場(chǎng)中,各類(lèi)不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同地域的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)展開(kāi)較為充分的競(jìng)爭(zhēng),充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有利于提升農(nóng)村金融市場(chǎng)中金融服務(wù)的質(zhì)量,有利于提高農(nóng)村市場(chǎng)的整體效率以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的績(jī)效。

        第二,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還要求農(nóng)村金融體系中的金融主體結(jié)構(gòu)充分多元化,這些金融主體既包括銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等其他農(nóng)村金融主體。在銀行類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中,又包括農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民資金互助組織等。只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體結(jié)構(gòu)的充分多元化,才能在提高競(jìng)爭(zhēng)和資金流動(dòng)性的同時(shí)有效分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

        第三,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須具有完善合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),使得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)充分的多元化。合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持充分活力與競(jìng)爭(zhēng)力的重要條件之一,而產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一化有可能導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為扭曲。在合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中,尤其應(yīng)該強(qiáng)調(diào)民間資本對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的參與程度。而盡量吸收民間資本進(jìn)入正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),不僅有利于動(dòng)員資本和擴(kuò)張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力,而且有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

        第四,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要具備完善的治理結(jié)構(gòu),擁有有效的激勵(lì)約束機(jī)制。完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的控制權(quán)處于一種均衡的狀態(tài),這種均衡狀態(tài)可以保證提供良好的約束機(jī)制,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的決策行為不至于扭曲。這就必然要求其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)、股東(社員)代表大會(huì)等機(jī)構(gòu)各負(fù)其責(zé),互相制衡,各自擔(dān)負(fù)起自己的權(quán)利與義務(wù)。這些要求,與現(xiàn)代公司治理的一般要求是基本一致的。

        第五,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須擁有良好的、有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源結(jié)構(gòu),使之不僅能夠滿(mǎn)足當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求,而且要滿(mǎn)足未來(lái)金融創(chuàng)新的要求。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn),合理配置人力資源,提升人力資源素質(zhì),才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中保持不敗。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的人力資源素質(zhì)參差不齊,部分農(nóng)信社及其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員與信貸部門(mén)員工對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)了解有限,缺乏競(jìng)爭(zhēng)理念,其素質(zhì)亟待提高。

        第六,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還包括農(nóng)民信貸可及性的提升,即現(xiàn)代農(nóng)村金融制度能夠充分滿(mǎn)足農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的融資需求?,F(xiàn)在,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展,農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體(包括一般農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民種養(yǎng)大戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)以及其他各類(lèi)經(jīng)營(yíng)者)的貸款意愿很強(qiáng),但是由于大型金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村和新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)覆蓋面尚很小,導(dǎo)致農(nóng)村的融資需求還在很大程度上得不到滿(mǎn)足。因此,衡量現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的一個(gè)重要標(biāo)尺,是看在這種制度下農(nóng)民的信貸可及性是否得到實(shí)質(zhì)性的、有效的提升。如果一個(gè)農(nóng)村金融體系雖具有良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),但是都眼盯城市,不為農(nóng)民提供基本的金融服務(wù),那么,這種農(nóng)村金融制度仍然不能算是一個(gè)真正有效的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。

        第七,現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上必須具備可持續(xù)性。財(cái)務(wù)可持續(xù)性意味著,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不再依賴(lài)政府的補(bǔ)貼,而是通過(guò)自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整、通過(guò)提供各種符合農(nóng)村需求的金融服務(wù)、通過(guò)不斷的金融創(chuàng)新,就能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須緊貼農(nóng)村金融市場(chǎng)需求,具備過(guò)硬的業(yè)務(wù)拓展能力、金融創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

        以上所說(shuō)的七個(gè)要素,可以說(shuō)基本上概括了現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的本質(zhì)內(nèi)涵。但是目前,我國(guó)農(nóng)村金融制度與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的內(nèi)在要求還有一定的差距。近年來(lái),國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題高度重視,央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)多個(gè)重大決策,我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)已經(jīng)有了很大改觀。展望未來(lái),我認(rèn)為應(yīng)該在以下幾個(gè)方面有所突破:第一,加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作,盡快建立廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系;第二,在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建中,應(yīng)充分動(dòng)員民間資本,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)逐步多元化;第三,要實(shí)現(xiàn)財(cái)政支農(nóng)資金與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接,加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(尤其是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織)的財(cái)政支持力度,在稅收上予以?xún)?yōu)惠;第四,要大力加強(qiáng)農(nóng)村金融教育,普及農(nóng)村金融知識(shí),提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人力資源素質(zhì)。相信隨著中央各項(xiàng)配套政策的逐步落實(shí),一個(gè)產(chǎn)權(quán)多元、競(jìng)爭(zhēng)充分、內(nèi)部治理完善、人力資源結(jié)構(gòu)合理的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度也會(huì)在我國(guó)逐步建立起來(lái),從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅能充分滿(mǎn)足農(nóng)民的資金需求,而且能夠?qū)崿F(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

        (作者為中國(guó)農(nóng)村金融學(xué)會(huì)常務(wù)理事,北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心秘書(shū)長(zhǎng))

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