[摘要] 本文在對社區(qū)銀行進(jìn)行界定的基礎(chǔ)上，提出了通過改造現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)和引導(dǎo)民營資本發(fā)展社區(qū)銀行的模式，并分析了在不同模式下發(fā)展社區(qū)銀行發(fā)展的存在的問題，為社區(qū)銀行發(fā)展模式的選擇提供參考依據(jù)。

[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行 發(fā)展 模式

一、社區(qū)銀行的界定

社區(qū)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的美國，這里的“社區(qū)”不同于我國的城市社區(qū)，它并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。對于社區(qū)銀行的界定，即使在美國也沒有被廣泛接受與認(rèn)可的方法，普遍采用的是通過資產(chǎn)規(guī)模來界定。Hein等人（2005)單純將資產(chǎn)的規(guī)模作為界定社區(qū)銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)，他們認(rèn)為社區(qū)銀行通常是資產(chǎn)在10億美元以下小銀行。由美國聯(lián)邦金融監(jiān)管局（FDIC）發(fā)布的統(tǒng)一的銀行經(jīng)營報(bào)告也是依據(jù)規(guī)模來判別機(jī)構(gòu)類型的。Emmons等人（2004）和芝加哥銀行對社區(qū)銀行的定義是：為小型的、區(qū)域集中度較高的，擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢的銀行。伯格Berger等人（2004）則區(qū)分了發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的不同情況，對發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的社區(qū)銀行給出了不同的界定標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國家社區(qū)銀行被定義為資產(chǎn)在10億美元以下的國內(nèi)銀行，而發(fā)展中國家的社區(qū)銀行則被定義為資產(chǎn)1億美元以下的國內(nèi)銀行以及外資銀行。

社區(qū)銀行對于我國的金融體系來說，還是一個(gè)新鮮事物，無論是理論還是實(shí)踐都剛剛起步。從2002年，建立社區(qū)銀行的呼聲開始出現(xiàn)，很多學(xué)者借鑒美國社區(qū)銀行的概念，對社區(qū)銀行的進(jìn)行定義。巴曙松（2002）認(rèn)為，社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。劉偉等人認(rèn)為，社區(qū)銀行是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。康衛(wèi)華（2005）認(rèn)為，社區(qū)銀行是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

可以看出，國內(nèi)外學(xué)者對社區(qū)銀行的界定主要包括了資產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象等內(nèi)容。參考國外的經(jīng)驗(yàn)與研究成果，結(jié)合我國的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國的社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)是：按照市化原則運(yùn)作，主要服務(wù)于所在地社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小銀行。它必須具備以下特征:一是主要服務(wù)于所在地社區(qū)的中小企業(yè)和個(gè)人。其服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)氐募彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，是中小企業(yè)融資的主要渠道。從資金運(yùn)用上，社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投人到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是注重關(guān)系型融資。社區(qū)銀行的員工比較熟悉本地市場的客戶，銀行和客戶之間可以保持長期關(guān)系，通過關(guān)系型融降低信息傳遞的成本，減少審批手續(xù)。三是以零售業(yè)務(wù)為主。社區(qū)銀行面向數(shù)量眾多的中小企業(yè)、家庭和農(nóng)戶，以銀行零售業(yè)務(wù)為主，注重個(gè)性化金融服務(wù)。四是資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營機(jī)制靈活。

二、可供選擇的發(fā)展模式

1.將現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行

(1)將城市商業(yè)銀行改造成社區(qū)銀行

城市商業(yè)銀行起源于城市信用社，由于城市信用社在經(jīng)營過程中存在規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問題，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)和突出。為了根本解決城市信用社的問題，我國自1995 年起在撤并城市信用社的基礎(chǔ)上，在大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。從1995年第一家城市商業(yè)銀行深圳市商業(yè)銀行成立至今，城市商業(yè)銀行歷經(jīng) 10個(gè)春秋的發(fā)展，已在市場上占有了一席之地。2007年未，全國共有113家城市商業(yè)銀行，合計(jì)資產(chǎn)總額33404.8億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的6.4%。其發(fā)展戰(zhàn)略也由最初的“保支付，防擠兌，穩(wěn)過渡”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范管理，穩(wěn)健經(jīng)營，加快發(fā)展”。近年來，我國國有商業(yè)銀行逐步由分散經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營，普遍推行“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶”戰(zhàn)略，信貸資金向中心城市、向優(yōu)質(zhì)客戶、向建設(shè)項(xiàng)目集中的趨勢十分明顯，中小企業(yè)融資渠道的不暢通以及居民個(gè)性化消費(fèi)信貸需求的增加為城市商業(yè)銀行重新定位于社區(qū)銀行發(fā)展提供了良好的契機(jī)，城市商業(yè)銀行建成社區(qū)銀行后將有助于解決上述問題。

(2)將農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行

從1997年開始，從防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和增加銀行效益的角度出發(fā)，四家國有商業(yè)銀行大量撤并在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有的還將縣支行降格為分理處，并實(shí)行了嚴(yán)格的授權(quán)授信管理制度，其業(yè)務(wù)開始向大中城市和大中企業(yè)集中，除農(nóng)業(yè)銀行縣支行有一定額度的信貸權(quán)外，工、中、建行的縣支行均沒有信貸審批權(quán)，這些縣級支行除清收不良貸款和吸收存款外，已基本上不再發(fā)放貸款，形成了農(nóng)村資金大量外流、信貸資金投放總量逐年下降、工商企業(yè)難以獲得流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)投資和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)難以獲得銀行支持的尷尬局面。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的信貸支持基本由農(nóng)村信用社一家承擔(dān)，而農(nóng)村信用社由于多年來管理體制不順，所有者缺位，產(chǎn)權(quán)虛擬化，導(dǎo)致經(jīng)營管理及資本金擴(kuò)充等許多方面陷入了困境，難以負(fù)擔(dān)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。將農(nóng)村信用社改造成社區(qū)銀行將有利于農(nóng)村信用社改革的深化，解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的問題。相比較而言，農(nóng)村信用社目前已具備社區(qū)銀行的雛形，表現(xiàn)在：規(guī)模都較小，在所屬轄區(qū)內(nèi)向中小客戶提供金融服務(wù)，相對大銀行而言成本較為低廉；貸款資金主要來源于當(dāng)?shù)氐拇婵睿屹Y金主要投向于本地，滿足本地客戶的資金需求；委托管理層次少，資金自主支配權(quán)大，決策機(jī)制靈活。

(3)將郵政銀行建設(shè)成社區(qū)銀行

2006年中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理和管理要求，實(shí)行市場化經(jīng)營經(jīng)理。郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位是以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這種定位有利于儲(chǔ)蓄資金留存、轉(zhuǎn)貸于農(nóng)村及欠發(fā)達(dá)地區(qū)。因此，郵政銀行具有社區(qū)銀行的特征。社區(qū)銀行定位于滿足當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求，與其他商業(yè)銀行相比的競爭優(yōu)勢在于，與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜?吸儲(chǔ)資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)休戚與共。從目前的網(wǎng)點(diǎn)與運(yùn)作摸式分布看，郵政儲(chǔ)蓄無疑具有這樣的優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款余額約1.7億元，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過36，000個(gè)，深入全國的大部分市縣鎮(zhèn)，其中三分之二以上分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)，也是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。長年的運(yùn)作使其在當(dāng)?shù)鼐用裰薪⒘藰O高的信譽(yù)。而許多大型商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)收縮，也為郵政銀行開展自己的獨(dú)特業(yè)務(wù)留下了空間。目前郵政吸蓄資金70%來自于農(nóng)村地區(qū)。長期以來，農(nóng)村資金被吸收并轉(zhuǎn)貸于城市地區(qū)是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的重要原因。轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行后，郵儲(chǔ)資金將轉(zhuǎn)為面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與企業(yè)放貸，這將有利于加快農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.引導(dǎo)民營資本組建新的社區(qū)銀行

民營社區(qū)銀行能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)主體小型化、個(gè)性化和特色化的特點(diǎn)，以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次、多樣化金融需求，具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。當(dāng)前民營企業(yè)資本組建民營銀行的愿望很強(qiáng)烈，新組建的股份制社區(qū)銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)容易清晰，市場定位目標(biāo)明確，易于內(nèi)部管理。我國現(xiàn)階段有條件采取這條途徑的地方主要在東南沿海的城市，溫州、臺(tái)州兩市就率先成立了民營社區(qū)銀行，主要是為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。通過民營資本組建的合作制銀行，可以建立和發(fā)展民營企業(yè)內(nèi)生性的橫向“關(guān)系融資”聯(lián)系。基于民營企業(yè)在現(xiàn)行融資體制中的體制外生存事實(shí)，依靠政府出面培育多少外生性的中小金融機(jī)構(gòu)，效果可能都是有限的。只有內(nèi)生性融資機(jī)制的存在和發(fā)展，才能從根本上解除民營企業(yè)發(fā)展中的融資困境，同時(shí)又不損害其可貴的內(nèi)源性、家族“關(guān)系融資”基礎(chǔ)。社區(qū)性合作金融組織，與民營企業(yè)同源同根，同處一地，社區(qū)內(nèi)的信息溝通可以降低它們向民營企業(yè)貸款的信息成本，解決銀企信息不對稱問題，還填補(bǔ)了由于國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略性退出之后所出現(xiàn)的縣區(qū)及以下級別區(qū)域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)真空，實(shí)現(xiàn)了“金融空間結(jié)構(gòu)”的效率優(yōu)化。將體制外存在的非正式金融活動(dòng)納人政府的正式制度安排，使其具有合法性，有利于實(shí)現(xiàn)對民間廣泛存在的非正式金融活動(dòng)的規(guī)范管理，降低投資者的信息收集成本和逆向選擇，促使非正式金融及民營企業(yè)的發(fā)展。

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