[摘要] 本研究主要目的是發(fā)現(xiàn)大學(xué)生信用卡持卡者的人口統(tǒng)計(jì)變量與其信用卡的月平均消費(fèi)金額的關(guān)系。本文主要從性別、專業(yè)、年級(jí)、家庭所在地和月平均可支配收入五個(gè)方面來(lái)研究大學(xué)生持卡者人口統(tǒng)計(jì)特征與月平均消費(fèi)金額的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，專業(yè)和家庭所在地與大學(xué)生信用卡持卡者月平均消費(fèi)金額存在顯著關(guān)系。

[關(guān)鍵詞] 人口統(tǒng)計(jì)變量 月平均消費(fèi)金額 卡方檢驗(yàn)

一、引言

信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種非常成熟的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡的普及使得社會(huì)中交易的交換媒介形態(tài)有了新發(fā)展。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融格局的變化和個(gè)人收入水平的逐步提高，信用卡市場(chǎng)所蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)以及廣闊的盈利空間逐步顯現(xiàn)，從而使得信用卡成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行與外資銀行未來(lái)幾年競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

我國(guó)的信用卡行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始步入高速發(fā)展時(shí)期，市場(chǎng)潛力非常巨大，而拓展我國(guó)信用卡市場(chǎng)的關(guān)鍵是發(fā)展持卡人。為了更大限度地挖掘市場(chǎng)潛力和拓寬市場(chǎng)空間，國(guó)內(nèi)各銀行紛紛將注意力放在大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體上，陸續(xù)推出了各式針對(duì)大學(xué)生的信用卡。對(duì)于銀行而言，看重的不是利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，而是這些學(xué)生走出校園后的潛在能量。因此，大學(xué)生這個(gè)未來(lái)的消費(fèi)群體，已經(jīng)成為各個(gè)銀行現(xiàn)期必爭(zhēng)之地。成都一直以來(lái)是消費(fèi)的活躍地區(qū)，大學(xué)生的消費(fèi)能力也比較強(qiáng)。各大銀行也已經(jīng)相繼在成都高校范圍內(nèi)推廣學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

關(guān)于人口統(tǒng)計(jì)特征與信用卡消費(fèi)行為的關(guān)系，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都做了較為深入的研究。Crook， Hamilton和Thomas（1992）用判別分析來(lái)區(qū)分使用信用卡的持卡者和不使用信用卡的持卡者。他們認(rèn)為人口統(tǒng)計(jì)變量是區(qū)別這兩類人群的重要因素。

Chan(1997)研究了香港地區(qū)信用卡積極使用者和消極使用者在人口統(tǒng)計(jì)變量和態(tài)度上的差異。他的研究發(fā)現(xiàn)，收入和態(tài)度是影響信用卡使用積極與否的最重要的變量。江明華和任曉煒(2003)從性別、婚姻狀況、學(xué)歷、收入、職業(yè)和年齡六個(gè)方面全面研究了信用卡持卡者人口統(tǒng)計(jì)變量與其透支行為和習(xí)慣之間的關(guān)系。

本研究旨在運(yùn)用實(shí)證方法對(duì)大學(xué)生信用卡持卡者的人口統(tǒng)計(jì)特征變量進(jìn)行分析，揭示這些特征變量與信用卡月平均消費(fèi)金額的關(guān)系，從而為銀行學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展提供實(shí)證依據(jù)。

二、數(shù)據(jù)分析

1.數(shù)據(jù)來(lái)源和變量描述

通過(guò)不等概率抽樣法和隨機(jī)抽樣法，我們?cè)诔啥妓乃咝Ｏ蛞呀?jīng)持有信用卡的學(xué)生共發(fā)放問(wèn)卷250份，收回有效問(wèn)卷207份，有效率為82.8％，符合統(tǒng)計(jì)抽樣的要求。

本文選取的主要變量包括高校學(xué)生的性別、專業(yè)、年級(jí)、家庭所在地、月平均可支配收入和月平均消費(fèi)額度。對(duì)個(gè)變量的定義如下：

性別變量定義為“1”和“2”，男性為“1”，女性為“2”；專業(yè)分別按“理工、醫(yī)學(xué)、法學(xué)、經(jīng)管、文學(xué)和其他”定義為“1”到“6”，年級(jí)分別按“本科一年級(jí)到研究生三年級(jí)”定義為“1”到“7”；家庭所在地按“大城市、中小城市、城鎮(zhèn)和農(nóng)村”分別定義為“1”到“4”；月平均可支配收入按“300元以下、300元～600元、600元～1000元、1000元以上” 分別定義為“1”到“4”；將月平均消費(fèi)金額分按“200元以下，200元～400元，400元～800元，800”定義為“1”到“4”。通過(guò)列聯(lián)表分析法來(lái)判別變量間是否存在顯著的關(guān)系。

2.數(shù)據(jù)分析結(jié)果

利用列聯(lián)表分析和卡方檢驗(yàn)，分別就性別、專業(yè)、年級(jí)、家庭所在地、月平均可支配收入與月平均消費(fèi)額度進(jìn)行分析，其中卡方檢驗(yàn)檢驗(yàn)的結(jié)果如下表所示：

(1)性別分析。通過(guò)列聯(lián)表分析顯示，男性月平均消費(fèi)金額與女性差異不大，卡方檢驗(yàn)和似然比卡方檢驗(yàn)的P值都為0.911，說(shuō)明性別與被調(diào)查者月平均消費(fèi)金額不存在顯著關(guān)系。

(2)專業(yè)分析。通過(guò)不同專業(yè)與消費(fèi)金額的列聯(lián)表分析中可以看出，理工科專業(yè)學(xué)生的月平均消費(fèi)金額明顯高于其他專業(yè)，卡方檢驗(yàn)和似然比卡方檢驗(yàn)的P值分別為0.044和0.019，說(shuō)明不同專業(yè)的大學(xué)生在月平均消費(fèi)金額上存在顯著差異。

(3)年級(jí)分析。列聯(lián)表分析顯示，不同年級(jí)學(xué)生在月平均消費(fèi)金額上沒(méi)有顯著差異，卡方檢驗(yàn)和似然比卡方檢驗(yàn)也支持這一結(jié)果，P值分別為0.554和0.449。

(4)家庭所在地分析。列聯(lián)表分析的結(jié)果表明，來(lái)自于大城市、中小城市、陳鎮(zhèn)以及農(nóng)村的大學(xué)生在月平均消費(fèi)金額上存在顯著的差異?？ǚ綑z驗(yàn)的P值為0.038，似然比卡方檢驗(yàn)的 P值為0.025，支持這一結(jié)論。

(5)月平均可支配收入分析。從列聯(lián)表分析表上看，月平均可支配收入不同的大學(xué)生在月平均消費(fèi)金額上存在顯著差異，卡方檢驗(yàn)和似然比卡方檢驗(yàn)的P值分別為0.039和0.032，表明二者有顯著的關(guān)系。

三、結(jié)論

研究的結(jié)果表明，大學(xué)生信用卡持卡者的專業(yè)和家庭所在地、月平均可支配收入與其月平均消費(fèi)金額存在顯著的關(guān)系，而性別和年級(jí)與其月平均消費(fèi)金額關(guān)系并不顯著。因此，銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以有針對(duì)性地選擇大學(xué)生市場(chǎng)，采取行之有效的營(yíng)銷策略來(lái)刺激大學(xué)生信用卡消費(fèi)。同時(shí)我們也可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生市場(chǎng)仍然是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，更進(jìn)一步地研究影響大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為的因素對(duì)于進(jìn)一步拓展這一市場(chǎng)具有舉足輕重的意義，也是未來(lái)研究的一個(gè)重要方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]Crook J. N.， Hamilton .R，Thomas L. C.Credit Card Holders: Characteristics of Users and Non-Users.The Service Industries Journal， Vol. 12， No. 2 (April 1992)， pp. 251～262

[2]Ricky Yee-kwong Chan. Demographic and Attitudinal Differences Between Active and Inactive Credit Cardholders-The Case of Hong Kong International Journal of Bank Marketing.15/4(1997)，p117～125