[摘 要] 隨著Internet和信息安全技術(shù)的迅速發(fā)展和普及，電子商務(wù)作為未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，對全球經(jīng)濟和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。同時，網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實可行的運營模式，也極大地推動了電子商務(wù)的發(fā)展。但是，在這種大勢所趨的情況下，電子商務(wù)的發(fā)展依然面臨著諸多因素的制約，首當(dāng)其沖的便是安全問題。并且，由于我國的整體社會信用制度還不夠健全等原因，國內(nèi)電子商務(wù)乃至網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展還處于初級階段。筆者就當(dāng)前電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)的概念等問題進行討論，加深對該問題的認(rèn)識并提出了關(guān)于建立我國特色的電子支付系統(tǒng)的方案。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 電子支付 支付系統(tǒng) 電子商務(wù)安全

一、引語

當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術(shù)在國際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實現(xiàn)商務(wù)活動的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務(wù)發(fā)展的一大趨勢。

電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球為市場的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，已經(jīng)并將繼續(xù)對全球經(jīng)濟和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實可行的運營模式，并且這種運營模式具有投資少、方便、快速、不受時間地點限制等優(yōu)點，因此極大地推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨特的特征，因為任何支付行為都服從于商品交易，而電子支付服從于網(wǎng)上的電子商務(wù)活動，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下，一個完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。

那么，我們首先來認(rèn)識一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對現(xiàn)實世界中電子支付活動的形象描述，它由電子支付實體、電子市場、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實體是指能夠從事電子支付活動的客觀對象，它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機構(gòu)、科研教育機構(gòu)和個人;電子市場是指電子支付實體從事商品和服務(wù)交換的場所，它由各種各樣的商務(wù)活動參與者，利用各種通信設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)連接成一個統(tǒng)一的經(jīng)濟運行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實體之間所從事的具體的商務(wù)活動的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類

1.我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

縱觀我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺業(yè)務(wù)電子化階段，使用計算機聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實時聯(lián)機處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計算機應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。

2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能

電子商務(wù)是信息化社會的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個部分組成：

（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。

（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個人或機構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機構(gòu)。

（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機構(gòu)。

（5)支付網(wǎng)關(guān)：實現(xiàn)對支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對商家和持卡人進行認(rèn)證。

（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過數(shù)字證書進行認(rèn)證。CA同時要對證書進行管理。

3.電子支付系統(tǒng)的分類

要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個詳實的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來進行。

（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”——First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴充——CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。

（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題

雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護消費者，以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務(wù)的資費和標(biāo)準(zhǔn)問題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務(wù)的快速前進。

而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點不斷出現(xiàn)，從而對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊?。喝鐩]有采取加密措施或加密強度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對網(wǎng)絡(luò)的信息進行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進行的交易行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前世界上至少有40多個國家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國的全國州法統(tǒng)一委員會早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時采納。2000年6月國會兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實行的《電子簽名法》被譽為中國信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實施為電子商務(wù)在我國的發(fā)展打造了一個良好的法律環(huán)境。

四、建立我國特色的電子支付系統(tǒng)

我國的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時，銀聯(lián)尚未成立，沒有機會成為市場的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時由于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要

得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。

其次，必須以計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。

需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因為其運營涉及到國際貿(mào)易、國家利益、知識產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律，以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務(wù)支

付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識、人才培養(yǎng)，以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個人看來是極為迫切的，隨著我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國絕對擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。而作為起平臺的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國電子商務(wù)騰飛的重擔(dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟發(fā)展的新制高點。

五、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國爭先發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域，，將對全球經(jīng)濟和社會發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機會，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟一體化的趨勢，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，做好充分準(zhǔn)備，以點帶面，積極、穩(wěn)妥地推進電子商務(wù)的發(fā)展。總而言之，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會隨著電子商務(wù)時代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。

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