[摘要] 我國銀行信息化正處于銀行自動化、銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)階段。我國銀行信息化建設(shè)到達(dá)了一定的規(guī)模：以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，基本形成了現(xiàn)代化支付清算體系同時金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出；管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)發(fā)展迅速。同時我國銀行信息化建設(shè)面臨著挑戰(zhàn)：我國銀行信息化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一 ；服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用的滯后等。促使我國銀行信息化的發(fā)展，以及使未來的發(fā)展方向更加明朗化：積極推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和應(yīng)用的整合；建立客戶服務(wù)中心，建立數(shù)據(jù)倉庫；加強(qiáng)對管理體系的改革；加強(qiáng)對信息安全防范。

[關(guān)鍵詞] 銀行業(yè) 信息化 網(wǎng)絡(luò)化 數(shù)據(jù)集中化

銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢是銀行業(yè)和信息技術(shù)的密切結(jié)合，只有擁有信息技術(shù)優(yōu)勢，銀行才在業(yè)務(wù)上擁有優(yōu)勢。信息整合是伴隨著信息技術(shù)在銀行中應(yīng)用而產(chǎn)生的新思維，是銀行提高效率、降低成本、增強(qiáng)競爭能力的有效手段。銀行對信息技術(shù)的把握和應(yīng)用逐步深入，新技術(shù)革命使銀行突破了以往的潛規(guī)則，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、服務(wù)手段和競爭模式。從信息技術(shù)、銀行信息化探索銀行的改革，推動銀行業(yè)信息技術(shù)創(chuàng)新的開展并預(yù)見其演進(jìn)趨向具有一定的現(xiàn)實性和可行性。

一、我國銀行信息化的主要發(fā)展階段

1.銀行自動化建設(shè)階段

這一階段主要是銀行的對外業(yè)務(wù)以電腦的處理代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工操作。我國銀行業(yè)電子化建設(shè)起步時由于受到思想觀念和信息技術(shù)條件的限制，使得我國銀行無法直接建立集中的大型計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，所以我國銀行在那時主要是利用電腦操作代替手工操作，以實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的辦公自動化為主，銀行的信息化應(yīng)用還處在分散的、局部的、較低層次的應(yīng)用階段。

2.銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)階段

這一階段主要是實現(xiàn)全國范圍的銀行實行電腦聯(lián)網(wǎng)，支付清算和業(yè)務(wù)管理、辦公逐步實現(xiàn)電腦處理等。其主要標(biāo)志就是中國銀行業(yè)逐步進(jìn)行的數(shù)據(jù)集中，由城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)到省域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，再到全國性網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，并將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)逐步集中到全國性的數(shù)據(jù)中心，在此基礎(chǔ)上，依靠技術(shù)創(chuàng)新和渠道拓展，以市場為導(dǎo)向，不斷進(jìn)行金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。這一階段的開發(fā)和建設(shè)正式代表我國銀行的信息化建設(shè)正式的進(jìn)入一個新的紀(jì)元，使我國的銀行信息化發(fā)展和應(yīng)用處于一個新的高度。

二、現(xiàn)代我國銀行信息化建設(shè)的現(xiàn)狀

經(jīng)歷了兩個階段的發(fā)展我國銀行信息化建設(shè)發(fā)生了質(zhì)的變化，取得了很多的成果和創(chuàng)新。主要有:

1.以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，我國銀行基本形成了現(xiàn)代化支付清算體系

現(xiàn)代化支付系統(tǒng)首先在北京、武漢開通運行大額支付系統(tǒng)，后來推廣到了上海、天津、重慶、廣州、深圳等大型城市。以網(wǎng)絡(luò)傳輸為媒介的同城清算系統(tǒng)在全國部分城市推廣運行，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的大中型城市基本上已經(jīng)建立了同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)，擴(kuò)大了票據(jù)處理范圍，減少了資金在途的時間，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益。我國銀行充分利用電腦網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息技術(shù)，先后完成了以客戶為核心的綜合柜員業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及涵蓋對公、儲蓄、銀行卡等業(yè)務(wù)的新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)了本、外幣通存通兌和多種新型中間代理業(yè)務(wù)的自動化處理，為客戶提供了更加方便、多樣的銀行服務(wù)。銀行開通并運行了資金清算系統(tǒng)，行內(nèi)匯劃資金可以及時到賬，實現(xiàn)了實存資金、即時劃撥、頭寸控制、集中監(jiān)督的功能，提高了資金的使用效率，增強(qiáng)了銀行防范和提高了化解風(fēng)險的能力。為拓展海外業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國際金融市場競爭能力，各行國際業(yè)務(wù)實現(xiàn)了集中處理，部分商業(yè)銀行建立了海外數(shù)據(jù)處理中心，進(jìn)一步提高了外匯資金的結(jié)算效率。我國銀行為了滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理的需要，加快了集中式數(shù)據(jù)中心的工程建設(shè)，逐步將全行主要業(yè)務(wù)集中到區(qū)域中心以至總中心進(jìn)行處理，實現(xiàn)集約化規(guī)模效益。

2.金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出

我國銀行采用了現(xiàn)代通信與電腦網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等技術(shù)，先后在市場上推出電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心等多種金融服務(wù)系統(tǒng)，同時推出了網(wǎng)上查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費等個人理財服務(wù)，向每個用戶提供了多種新型、快捷的金融服務(wù)。我國銀行統(tǒng)一建設(shè)的金融安全認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建成投產(chǎn)，為網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)網(wǎng)上支付結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供了安全保障。

3.管理信息系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)發(fā)展迅速

我國銀行在統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、推廣應(yīng)用原則指導(dǎo)下，先后開發(fā)并推廣了金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，貨幣發(fā)行系統(tǒng)、國庫綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，提高了國家銀行的金融監(jiān)管水平，增強(qiáng)了防范和提高化解金融風(fēng)險的能力。我國銀行建立了查詢系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、公文傳輸系統(tǒng)、統(tǒng)計分析系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)、電視會議系統(tǒng)及辦公自動化系統(tǒng)，提高了辦公效率和經(jīng)營管理水平。

三、現(xiàn)代我國銀行信息化建設(shè)所面臨的挑戰(zhàn)

雖然我國的信息化建設(shè)已有一定的完善，但是我國同時仍也面臨許多問題：

1.我國銀行信息化建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一

在我國銀行實施國家金融信息化標(biāo)準(zhǔn)之前，很多銀行已經(jīng)初步建立了屬于自己的信息化體系，由于各個銀行的硬件和數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，使得系統(tǒng)的整合比較困難，甚至銀行的分處也無法統(tǒng)一。

2.服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用的滯后

目前，由于我國國內(nèi)的服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得我國的銀行的電腦技術(shù)的應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負(fù)債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同時缺乏對大量管理信息、用戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、分析、和利用，信息技術(shù)在銀行管理領(lǐng)域應(yīng)用層次較低，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域和控制還出在半信息化的階段。

3.實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中化和信息安全的矛盾

數(shù)據(jù)的集中代表著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)，能夠有效的提高銀行的管理水平，加強(qiáng)對金融風(fēng)險的防范，進(jìn)一步提高資金的流動性，有效的改善銀行的管理體制。數(shù)據(jù)的集中化是銀行信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上說也增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦有一個地方系統(tǒng)出現(xiàn)了問題，那所有的銀行的系統(tǒng)都將受到一定的影響，后果將不可估計。

4.管理體系與科技之間的問題

在安全性管理中，有一個非常重要的方面就是進(jìn)行人員管理。而對人員的管理又主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程管理中。也就是說，在處理一項業(yè)務(wù)的過程中，每一個步驟、每一次授權(quán)都要將責(zé)任具體到實施的個人身上。要完成一次業(yè)務(wù)操作，一般來說至少需要經(jīng)過經(jīng)辦、復(fù)核和授權(quán)三重控制體系。但是在一個新的系統(tǒng)實施后，由于管理上的步驟問題使的原本節(jié)約的時間重新再以不同的形式出現(xiàn)反而減慢了速度。

四、我國銀行信息化的未來發(fā)展

通過對國外銀行信息化發(fā)展的經(jīng)驗同時結(jié)合了我國的實際情況，我國銀行信息化的發(fā)展主要是：

1.積極推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和應(yīng)用的整合

為了適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢，我國銀行未來幾年會將分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理為主的單一計算機(jī)系統(tǒng)改造為功能強(qiáng)大的集中式計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。這種系統(tǒng)將成為銀行經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運作的核心基礎(chǔ)和最重要的競爭武器。

2.建立客戶服務(wù)中心，提高服務(wù)質(zhì)量

客戶服務(wù)質(zhì)量的提高對銀行有著重要的意義。國外的銀行業(yè)已經(jīng)將拓展服務(wù)渠道、提高服務(wù)質(zhì)量上升為戰(zhàn)略發(fā)展地位?？蛻舴?wù)中心系統(tǒng)將成為銀行方便客戶、提高服務(wù)質(zhì)量、爭取新客戶的重要手段之一。客戶服務(wù)中心的開通可以大大加強(qiáng)客戶和銀行溝通的渠道，緩解柜臺的壓力，使銀行減低運營的成本，擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模。這其中對客戶信息為中心的支持是關(guān)鍵，它可以有效地支持銀行以客戶為中心的營銷思想，支持金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3.建立數(shù)據(jù)倉庫

數(shù)據(jù)集中化的同時需要建立一個數(shù)據(jù)倉庫。它可以使得分散的數(shù)據(jù)變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些潛在的原始的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息，從而實現(xiàn)銀行經(jīng)營資源的優(yōu)化配置。更重要的是數(shù)據(jù)倉庫可以為銀行經(jīng)營決策提供強(qiáng)大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。

4.加強(qiáng)對銀行業(yè)的管理體系的改革

銀行業(yè)信息化主要執(zhí)行人是銀行的職工和銀行的科技化人才。而同時要管理好人才則需要銀行擁有一個先進(jìn)的管理體系。所以銀行信息化建設(shè)關(guān)鍵除了要有一批能夠跟蹤國際先進(jìn)水平，掌握信息系統(tǒng)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)，還需要精通信息系統(tǒng)運行管理，熟悉銀行專業(yè)知識的多層次、高素質(zhì)的銀行信息化建設(shè)人才。因此加快對銀行科技管理體制改革，盡快建立一個有利于科技創(chuàng)新、有利于吸引人才的銀行科技管理體制和人才激勵機(jī)制，盡快建立一支懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)、善管理、講奉獻(xiàn)、能拚搏的銀行科技隊伍，為加快推進(jìn)銀行信息化發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐，這是我國銀行業(yè)信息化發(fā)展的動力和能否成功的重要事項。

5.加強(qiáng)對信息安全防范

雖然銀行的服務(wù)渠道在發(fā)生著根本的變化。傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點式服務(wù)在逐漸被新的服務(wù)渠道模式所代替。電話銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行，自助銀行設(shè)備等新一代的建設(shè)，是目前銀行業(yè)發(fā)展建設(shè)重要方向。但任何事物都有兩方面：一方面，銀行更多的是從成本的角度去考慮的。引入這些科技，可以大大減少銀行的營業(yè)成本和相關(guān)投入。同時另一方面，信息安全問題一直是銀行普遍頭疼的問題之一，也是目前網(wǎng)絡(luò)銀行等新的服務(wù)渠道拓展的最大阻礙。所以加強(qiáng)對計算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全研究，完善內(nèi)控管理機(jī)制，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機(jī)的安全防范水平是我國銀行今后幾年的問題和發(fā)展的一個重要方向。

我國銀行業(yè)信息化整在不斷的發(fā)展，雖然現(xiàn)在處于剛開始的階段，仍然存在著很多問題，但同時銀行信息化整以飛快的速度在發(fā)展中。總之，現(xiàn)在我國銀行業(yè)信息化正是以數(shù)據(jù)集中化為前提，以數(shù)據(jù)倉庫為工具，以客戶服務(wù)為手段，以信息安全為技術(shù)保障，打造出一現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的金融企業(yè)為目標(biāo)而發(fā)展。

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