摘要:黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省,目前因農(nóng)村金融體系的不完善,致使農(nóng)村資金供需矛盾仍十分突出,直接導致農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民無法得到充分有效的金融服務,“三農(nóng)”問題越發(fā)突出。通過研究我省“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)、成因以及現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中存在的突出問題,探索了構建一種以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行為主體,以其他金融組織為補充,以擔保、保險企業(yè)為保障的新型農(nóng)村金融體系的方法與途徑。
關鍵詞:構建;“三農(nóng)”問題;金融體系
中圖分類號:F32文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2008)14-0074-02
農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關系國民經(jīng)濟發(fā)展和現(xiàn)代化建設的重大問題,黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省,全國重要的商品糧生產(chǎn)基地之一,這一點顯得尤為突出,而解決“三農(nóng)”問題需要社會各方面的共同努力。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,在解決“三農(nóng)”問題上有其獨特的優(yōu)勢。良好的農(nóng)村金融服務體系對加快農(nóng)村發(fā)展、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、增加農(nóng)民收入都具有非常重要的作用。
一、黑龍江省“三農(nóng)”問題的表現(xiàn)
目前,黑龍江省的“三農(nóng)”問題突出表現(xiàn)在:一是農(nóng)民收入問題。農(nóng)民收入低、增收難、城鄉(xiāng)居民貧富差距大,導致農(nóng)民的經(jīng)濟利益得不到有效維護,農(nóng)民的平等權利得不到保障。這是“三農(nóng)”問題的核心問題。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏有效的企業(yè)拉動力,缺少較強的龍頭企業(yè),現(xiàn)有企業(yè)自主創(chuàng)新能力不夠。三是農(nóng)村建設問題。主要是三個落后:基礎設施落后、科技文化落后、鄉(xiāng)村面貌落后。這三方面的問題實質是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的現(xiàn)實反映,是城鄉(xiāng)二元結構長期積累的各種深層次矛盾的集中反映。如不盡快解決上述問題,從長期來看,不利于社會穩(wěn)定,從短期來看,不利于國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。這將大大影響黑龍江經(jīng)濟的發(fā)展,阻礙人民生活水平的提高。
二、黑龍江省農(nóng)村金融體系存在的問題
黑龍江省農(nóng)村金融體系在解三農(nóng)問題,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展諸方面所發(fā)揮的作用還是及其有限,還存在著許多問題:
1.黑龍江省農(nóng)村信用社在推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟方面發(fā)揮了主渠道作用,但農(nóng)信社自身仍存在諸多問題亟待解決。
(1)目前,黑龍江省市(縣)的農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的機構網(wǎng)點已全面收縮,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性經(jīng)營業(yè)務伴隨著國有糧食企業(yè)改制、糧食流通市場化已逐步萎縮,郵政儲蓄不斷從農(nóng)村抽吸資金,已經(jīng)造成了農(nóng)村金融供給不足和“一社難支‘三農(nóng)’”的局面。
(2)農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務的政策性與其商業(yè)化經(jīng)營模式之間存在矛盾。黑龍江省農(nóng)信社的發(fā)展歷史證明,在經(jīng)過多次的重組和長期的行政計劃管理之后,農(nóng)村信用社從內(nèi)容到實質都不再具備合作金融的特性,已經(jīng)變?yōu)榘瓷虡I(yè)銀行的經(jīng)營模式運作,追求利潤最大化的金融組織。另一方面農(nóng)信社又承擔著部分政策性的支農(nóng)任務,并為此而背上了沉重的包袱。農(nóng)村信用社成了一個矛盾綜合體,多元目標沖突。農(nóng)民對農(nóng)信社既沒有控制權,也沒有管理權和收益權,導致農(nóng)信社產(chǎn)權關系模糊、所有者缺位、尋租現(xiàn)象嚴重,最終發(fā)展偏離了設立時的初衷。
(3)農(nóng)村信用社農(nóng)貸業(yè)務以糧食生產(chǎn)貸款為主,規(guī)模化養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品加工營銷難以得到貸款,農(nóng)村中小企業(yè)基本得不到貸款。目前,農(nóng)村信用社貸款主要用于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要,以種植業(yè)小額貸款為主“春放秋收冬不貸”,貸款方式為3—5戶聯(lián)保,額度一般在3 000—5 000元之間。養(yǎng)殖業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款額的比重在10%~30%之間,主要用于支持當?shù)匕l(fā)展禽蛋業(yè)、奶牛養(yǎng)殖業(yè),最高額度在1—3萬元之間,采取抵押聯(lián)保方式,多為一年期。農(nóng)村中小企業(yè)貸款、籌資更為困難。
2.農(nóng)村消費型貸款處在起步階段,民間借貸比較普遍。除農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)外,農(nóng)戶迫切需要的住房貸款、個人消費貸款和助學貸款等分期償付的中長期貸款,目前仍然很難從農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行貸出。民間借貸(當?shù)胤Q“抬款”)現(xiàn)象比較普遍,一般由親屬、朋友擔保,利息都在一分以上。
3.財政轉移支付項目少,地方財政基本上為“吃飯財政”,對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村社會發(fā)展的支持力量微弱。目前,中央與省級財政對市(縣)支持主要是轉移支付項目,包括糧食補貼、退耕還林補貼、人畜引水補貼等,而農(nóng)田水利設施、村莊道路硬化、農(nóng)村社區(qū)環(huán)境治理、農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎設施建設等公共投入短缺、支持渠道缺乏,已嚴重制約了農(nóng)村公共事業(yè)的發(fā)展。
總之,黑龍江省的農(nóng)村金融支持作用,僅處在維持農(nóng)業(yè)簡單再生產(chǎn)的推進階段,與廣大農(nóng)戶、企業(yè)以市場為導向發(fā)展規(guī)?;a(chǎn)的強烈需求極其不相稱,由此形成了三個不銜接,即“零風險貸款”供給與風險和收益并存的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金強勁需求不銜接,農(nóng)村金融機構的“恐貸”、“懼貸”行為與農(nóng)戶、企業(yè)強烈的貸款作為不銜接,農(nóng)村金融自身發(fā)展壯大與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村社會進步的不銜接。這種由于金融供給方式不合理制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局,必須要采取措施加以打破,形成新的供需銜接、優(yōu)勢互補、良性循環(huán)的經(jīng)濟增長方式。
三、推進農(nóng)村金融體制改革,建立適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體制的建議
充足到位的資金供給、高效便捷的信貸經(jīng)營模式和基地企業(yè)規(guī)模帶動是黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵,為此,如何進一步推進農(nóng)村金融體制改革,建立適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的高效新型農(nóng)村金融體系是解決黑龍江省“三農(nóng)”問題的關鍵。構建一種以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行為主體,以其他金融組織為補充,以擔保、保險企業(yè)為保障的新型農(nóng)村金融體系,必將促進我省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。
1.明確全省各金融機構為“三農(nóng)”服務的義務,理順相互間的資金關系,形成農(nóng)村資金的良性循環(huán)機制。落實各商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的義務,按其新增貸款的一定比例發(fā)放支農(nóng)貸款,對投向龍頭企業(yè)的貸款比照農(nóng)信社貸款利率的辦法實行一定幅度的浮動。進一步發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的政策性信貸支持作用,調整職能,擴大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務范圍,開辦“三農(nóng)”貸款和農(nóng)村基礎設施建設等信貸業(yè)務,做好農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設,扶持貧困地區(qū)發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的工作;農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)堅守農(nóng)村陣地,按商業(yè)化原則做好農(nóng)業(yè)信貸工作,轉變觀念,講求效益,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整中尋找機遇,創(chuàng)新思路,辦好信貸扶貧業(yè)務,大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設、支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)等等;人民銀行要繼續(xù)運用支農(nóng)再貸款提升農(nóng)信社支農(nóng)后勁;農(nóng)信社要結合雙流農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉移等新情況,把服務“三農(nóng)”作為業(yè)務經(jīng)營的第一要務,把農(nóng)民增收作為業(yè)務經(jīng)營的根本出發(fā)點,把扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為業(yè)務經(jīng)營的主要突破口,集聚信貸資金,結合優(yōu)惠政策,積極調整信貸結構,不斷增加貸款投入,努力提升金融服務,實現(xiàn)支農(nóng)社會效益與自身經(jīng)濟效益的“雙贏”。
2.深化農(nóng)村信用社體制改革,發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用。深化農(nóng)村信用社體制改革,因地制宜改革農(nóng)村信用社組織形式和管理方式,明晰產(chǎn)權關系,強化約束機制,增強服務功能,把農(nóng)村信用社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股,為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務,實行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的社區(qū)性地方金融機構。
3.落實國家扶持政策,增強農(nóng)村信用社主力軍作用。政府要解決農(nóng)信社的政策性虧損。建議國家對農(nóng)村信用社開辦保值儲蓄而多付的利息給予補貼,并對農(nóng)村信用社歷史遺留的和因承擔政府行為所形成的不良資產(chǎn)給予剝離。在稅收政策上建議適當給予一定的扶持。調整信用社的稅收政策,減征或免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅,以減輕其經(jīng)營包袱,使其輕裝上陣,更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。地方財政應對支農(nóng)貸款進行財政貼息。
4.適度放松農(nóng)村金融的市場準入條件,允許農(nóng)村民間金融組織合法化,重點支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融,以增加農(nóng)村金融的服務供給。在大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)普遍缺乏擔保抵押品的情況下,發(fā)展民間金融可以有效利用民間的鄉(xiāng)土信用資源,為解決農(nóng)村融資難問題服務。此外,還應探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)村存款保險機制,調整財政和金融政策等支農(nóng)方式。
5.探索建立適應農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。民間借貸現(xiàn)象普遍存在,證明切實存在民間金融市場,民間借貸有利可圖。這是因為在經(jīng)濟發(fā)展中,一部分農(nóng)戶、企業(yè)先富裕起來、手中握有資金,一部分農(nóng)戶、企業(yè)急需發(fā)展資金,由此必然形成民間借貸。因此,應規(guī)范發(fā)展民間金融組織,著手建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,培育新型的農(nóng)村金融市場競爭主體,解決農(nóng)村發(fā)展資金緊張問題。
6.抓住契機,從根本上緩解農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)貸款擔保問題。積極促進各級政府和財政落實預算,安排專項貸款擔?;?,盡快成立農(nóng)村貸款擔保機構。根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點,嘗試推進動產(chǎn)抵押、倉單質押、權益質押等多種形式的擔保方式,精簡程序,增強可操作性。探索建立以信用鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶及信用個人為主線的農(nóng)村信用資信、信用等級體系,在有效防范信貸風險的條件下,便利農(nóng)民擔保與受貸。其次,鼓勵支持建立“會員制”、為中小企業(yè)提供融資擔保服務的金融企業(yè),采取“自愿入股、滾動發(fā)展、誰投資誰受益”的原則,改變過去單純的“資產(chǎn)抵押”為“資產(chǎn)資金雙抵押”,為股東提供股本多倍的貸款擔保額度和其他經(jīng)濟合同的擔保。
7.建立和創(chuàng)新農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。探索建立農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,開發(fā)一些費率比例低、農(nóng)民又急需的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、抗災、農(nóng)業(yè)運輸?shù)确矫娴碾U種,既可使其成為農(nóng)業(yè)保險新的業(yè)務增長點,又可保護農(nóng)民利益,促進農(nóng)民增收。
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