摘要：本文研究銀行信貸管理中對(duì)中小企業(yè)信用信息的需求，重點(diǎn)是基層銀行了解中小企業(yè)最可依賴的信息來源和信息類型等方面；分析征信系統(tǒng)在降低銀企交易成本、增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)和形成信用約束機(jī)制中的影響；就進(jìn)一步完善征信系統(tǒng)，促進(jìn)中小企業(yè)融資提出政策建議。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用；征信體系；融資機(jī)會(huì)；交易成本

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2008)08-0092-04

一、基層商業(yè)銀行的征信方式

據(jù)對(duì)轄內(nèi)13家銀行的現(xiàn)場(chǎng)訪談表明，商業(yè)銀行了解中小企業(yè)最可依賴的信息來源按重要性排序分別為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、征信系統(tǒng)、企業(yè)集群、政府部門、中介機(jī)構(gòu)和監(jiān)管信息(見表1)。

(一)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：了解借款人的品質(zhì)、經(jīng)營和擔(dān)保

銀行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查質(zhì)量越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越低，反之，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越高?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的重點(diǎn)是借款人的品質(zhì)、經(jīng)營、擔(dān)保。道德品質(zhì)具有鮮明的時(shí)代特征，時(shí)代不同，道德標(biāo)準(zhǔn)也在變。一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不全，信息不透明，給信貸人員查實(shí)資產(chǎn)負(fù)債及具體生產(chǎn)經(jīng)營狀況造成很大難度。因此，借款人的道德品質(zhì)絕對(duì)是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的第一要點(diǎn)。信貸員要通過面談以及其他各種渠道了解客戶的家庭結(jié)構(gòu)、人品、社會(huì)信譽(yù)、不良嗜好等。經(jīng)營調(diào)查主要客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況，調(diào)查產(chǎn)品市場(chǎng)前景，了解產(chǎn)品銷售利潤率，掌握獲利能力，測(cè)算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測(cè)還貸能力。為獲得企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實(shí)情況，信貸員還要到供電、供水等單位，了解公用事業(yè)費(fèi)用支出情況，因?yàn)榇蠖鄶?shù)企業(yè)要進(jìn)行生產(chǎn)必須消耗水、電等資源，以此來推算企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。對(duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查時(shí)，主要核實(shí)企業(yè)擔(dān)保能力、抵押資產(chǎn)實(shí)際變現(xiàn)能力，保證擔(dān)保法律效力和足值變現(xiàn)。

(二)利用征信系統(tǒng)：獲取和核對(duì)有關(guān)調(diào)查信息

中國人民銀行建立的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行各級(jí)信貸經(jīng)營管理人員的重要信息工具。征信系統(tǒng)所提供的跨區(qū)域、覆蓋各商業(yè)銀行的信息，為商業(yè)銀行市場(chǎng)營銷、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全等各項(xiàng)工作的開展提供了有力的信息支持。目前基層商業(yè)銀行已將征信系統(tǒng)應(yīng)用于中小企業(yè)貸款受理審核、審批、發(fā)放、貸后管理、資產(chǎn)保全等各個(gè)環(huán)節(jié)。在受理審核環(huán)節(jié)，利用銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢客戶在各行的資信狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、其他負(fù)債、欠息、對(duì)外擔(dān)保等信息，有利于信貸人員獲取全面的貸前調(diào)查材料，防止個(gè)別企業(yè)利用虛假材料套騙貸款。在貸款評(píng)價(jià)和審批環(huán)節(jié)，通過系統(tǒng)查詢得到的企業(yè)負(fù)債、或有負(fù)債、財(cái)務(wù)報(bào)表、重大事項(xiàng)、抵(質(zhì))押物情況等信息是分析企業(yè)信譽(yù)、財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況、償債能力、擔(dān)保能力，撰寫信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告的重要參考依據(jù)。在貸后管理環(huán)節(jié)，系統(tǒng)所提供的的貸款卡狀態(tài)、綜合負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保情況，是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的重要依據(jù)之一，系統(tǒng)所提供的企業(yè)負(fù)債、或有負(fù)債變化情況、還款記錄等是分析企業(yè)還款能力、進(jìn)行貸后跟蹤管理、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的重要依據(jù)。在資產(chǎn)保全環(huán)節(jié)，通過系統(tǒng)可以查詢企業(yè)還貸還息、資產(chǎn)抵押、貸款保證人情況及在其他銀行的授信信息，分析企業(yè)的還款能力、還款意愿。

(三)利用企業(yè)集群：調(diào)查上下游企業(yè)信用

中小企業(yè)集群是指同一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)以及與該產(chǎn)業(yè)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和支持產(chǎn)業(yè)的眾多中小企業(yè)在地理位置上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)集合體。如慈溪有家電整機(jī)企業(yè)2000多家，配套企業(yè)萬余家，產(chǎn)品涉及飲水機(jī)、洗衣機(jī)、吸油煙機(jī)等系列。2006年產(chǎn)值500億元、自營出口超過15億美元。這里的很多家電配套廠家如同一個(gè)獨(dú)立的生產(chǎn)車間，每家只做一道工序或只做一個(gè)配件，形成越來越細(xì)的專業(yè)分工，其相互間的協(xié)同作用，使得當(dāng)?shù)氐募译娦袠I(yè)能夠就地取材、就地配套，從零配件到整機(jī)制造，形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈把多個(gè)企業(yè)捆扎在一起，企業(yè)之間相互關(guān)聯(lián)，而且這些企業(yè)的行為將對(duì)信譽(yù)鏈產(chǎn)生積極的影響，銀行可以通過這個(gè)鏈條了解企業(yè)上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及信用情況，從而減輕信息不對(duì)稱。不過由于受到信息渠道的限制，銀行搜集到的信息可能是小道消息，但這些小道消息有較大的參考價(jià)值。

(四)政府部門：有選擇地了解與中小企業(yè)有關(guān)的行政信息

地方政府有關(guān)部門如工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)登記、法院、出入境、公安派出所、勞動(dòng)等部門掌握著企業(yè)的大量信息，銀行通過一定的人際關(guān)系可以了解到企業(yè)的情況。首先調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營主體可行性，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)政策，是否有違法行為，是否屬于國家限制或明令禁止項(xiàng)目，并做好行業(yè)前景預(yù)測(cè)；并通過企業(yè)上級(jí)主管部門了解貸款使用信息，項(xiàng)目進(jìn)展信息、配套資金到位及使用信息、項(xiàng)目質(zhì)量信息、項(xiàng)目合作伙伴信息、設(shè)備購買信息。通過項(xiàng)目在銀行開戶的項(xiàng)目賬目往來、企業(yè)和主管機(jī)關(guān)有關(guān)項(xiàng)目的計(jì)劃、請(qǐng)示、批復(fù)、進(jìn)展匯報(bào)、階段總結(jié)匯報(bào)文件，監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展信息。其次，調(diào)查經(jīng)營管理的可靠性，看借款人的經(jīng)營管理能力，看勞資關(guān)系是否正常，看企業(yè)是否能夠正常納稅，然后對(duì)經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)度。再次，調(diào)查了解企業(yè)的資產(chǎn)抵押、登記情況，看是否存在重復(fù)抵押，是否有官司糾纏，側(cè)面了解企業(yè)主是否有在境內(nèi)外賭博或其他違法行為(如吸毒)，以防范不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)和信用評(píng)估公司的審計(jì)和評(píng)估結(jié)果：度量信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)部分企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)的情況，商業(yè)銀行可以要求借款企業(yè)必須提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)過的報(bào)表，以提高會(huì)計(jì)信息的可信度；要求借款企業(yè)提供由第三方資產(chǎn)評(píng)估公司和資信評(píng)估公司出具的抵押資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告和資信等級(jí)評(píng)定報(bào)告，以防抵押資產(chǎn)價(jià)格的高估。雖然從評(píng)級(jí)技術(shù)上看，目前國內(nèi)的評(píng)級(jí)基本上還是采用比率分析和打分等方法，結(jié)合定性分析來進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，存在評(píng)級(jí)方法不科學(xué)，定性與定量的關(guān)系及比例難以確定，容易造成信用評(píng)級(jí)的結(jié)果產(chǎn)生偏差等問題，但大多數(shù)基層銀行使用外部評(píng)級(jí)結(jié)果作參考，或在不能滿足內(nèi)部評(píng)級(jí)法的要求時(shí)，利用外部評(píng)級(jí)結(jié)果來進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的度量。

(六)金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)和通報(bào)：了解監(jiān)管政策和同業(yè)授信放貸信息

目前商業(yè)銀行有多個(gè)渠道了解監(jiān)管部門提供的企業(yè)信息。一是利用監(jiān)管部門牽頭建立的商業(yè)銀行信息溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，降低銀行間信息不對(duì)稱。如監(jiān)管部門定期召開的“窗口指導(dǎo)”會(huì)議和信貸部門負(fù)責(zé)人會(huì)議，可以了解國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，交流得到各商業(yè)銀行的大客戶信貸和有關(guān)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息。通過定期印發(fā)的《不良貸款通報(bào)》，掌握企業(yè)的最新還貸信息，并對(duì)相應(yīng)企業(yè)聯(lián)合進(jìn)行信貸制裁。二是監(jiān)管部門利用大額集團(tuán)客戶違約信息系統(tǒng)，積極做好違約信息的反饋和分析工作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，積極指導(dǎo)商業(yè)銀行做好違約信息的使用和利用工作，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。三是針對(duì)多家銀行向同一企業(yè)(集團(tuán))提供授信所導(dǎo)致的多頭授信現(xiàn)象，監(jiān)管部門統(tǒng)一向各銀行機(jī)構(gòu)通報(bào)情況，加強(qiáng)銀行之間信息的溝通與交流，對(duì)于信貸資金需求量大的大集團(tuán)、大客戶，采用銀團(tuán)貸款的形式，避免因商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的多頭授信和超額授信現(xiàn)象。

二、征信體系對(duì)中小企業(yè)融資的影響

(一)降低銀企雙方交易成本

完善的征信體系能有效地降低中小企業(yè)的交易成本。征信體系能大規(guī)模高效率地收集、加工、處理交易的信息，盡可能降低交易過程中的不確定性，使銀行能迅速從眾多中小企業(yè)中鑒別出信用的優(yōu)劣，降低銀行為了防范企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)所花費(fèi)的信息成本、實(shí)施監(jiān)督和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的成本。同時(shí)征信體系還能有效地防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過其特有的信息收集、傳播功能對(duì)信用低劣者以現(xiàn)實(shí)的制裁，并向全社會(huì)通報(bào)其信用劣跡，使其在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)為自己的行為付出代價(jià)。這樣征信體系會(huì)放大企業(yè)交易費(fèi)用中的違約行為的成本，使企業(yè)失信招致的損失遠(yuǎn)大于失信取得的收益，從而大大消除全社會(huì)的違約現(xiàn)象，降低銀行的沉沒成本，降低全社會(huì)為防范風(fēng)險(xiǎn)所付出的交易成本。

(二)增加中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)

中小企業(yè)融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。除了中小企業(yè)所固有的一些缺陷外，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是主要原因，由于信息不對(duì)稱，使金融機(jī)構(gòu)難以有效識(shí)別優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大、貸款成本提高，最終導(dǎo)致對(duì)中小企業(yè)貸款供應(yīng)量不足。完善現(xiàn)有征信系統(tǒng)，整合中小企業(yè)信用信息資源，規(guī)范信息采集、加工，并通過專業(yè)化的信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行加工、處理、研究和分析，將交易中各種分散的、零星的信用信息統(tǒng)一收集起來，轉(zhuǎn)化為簡單明了的評(píng)級(jí)信息，對(duì)于銀行來說，解決了沒有足夠時(shí)間和精力、沒有足夠信息來源和專業(yè)知識(shí)的問題，明顯可以增加信息容量、鑒別信息真?zhèn)?，并?yōu)選出滿意的中小企業(yè)，對(duì)企業(yè)的信任度依信息真實(shí)程度而提升，這樣就擴(kuò)大了放貸人基礎(chǔ)；對(duì)于中小企業(yè)來說，解決了向社會(huì)、銀行傳遞信用信息的機(jī)制，有利于增加向銀行貸款的機(jī)會(huì)。于是中小企業(yè)與征信機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)與銀行就會(huì)建立起長期、穩(wěn)定的重復(fù)博弈關(guān)系，真實(shí)信息融資預(yù)期成為一致選擇，大大改進(jìn)目前銀企信息不對(duì)稱的狀態(tài)，進(jìn)而使信貸配給點(diǎn)不斷上移。

(三)形成中小企業(yè)信用約束機(jī)制

隨著全社會(huì)信息意識(shí)的不斷提高，征信系統(tǒng)信息將被廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，如申請(qǐng)貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、開具信用證、保函等金融服務(wù)；申請(qǐng)擔(dān)保、評(píng)級(jí)、保理等信用中介服務(wù)，從而為企業(yè)展示自身的信用水平和信譽(yù)提供了一個(gè)難得的平臺(tái)。通過這個(gè)平臺(tái)，約束了虛假信息，即信息真?zhèn)蔚谋鎰e有了參照系。銀行既可根據(jù)事后的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行跟蹤檢驗(yàn)，又可將自己所掌握的信息與征信系統(tǒng)信息進(jìn)行綜合比對(duì)，驗(yàn)證企業(yè)信息真?zhèn)渭捌涑潭?。同時(shí)通過這個(gè)平臺(tái)，約束貸款行為。如征信系統(tǒng)中有中小企業(yè)不良信用信息，那么即使企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)狀況優(yōu)良，銀行也會(huì)變得非常謹(jǐn)慎，企業(yè)會(huì)因此失去融資的便利性，因此企業(yè)會(huì)自發(fā)形成糾正機(jī)制，傾向于披露真實(shí)信息，最終形成社會(huì)認(rèn)可約束的信譽(yù)交易機(jī)制。

三、完善征信體系，促進(jìn)中小企業(yè)融資

(一)加快中小企業(yè)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)部門信息共享

地方信用體系建設(shè)，是全國信用體系建設(shè)的重要組成部分，兩者不可分割。發(fā)揮好地方政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中的作用，對(duì)于落實(shí)全國社會(huì)信用體系建設(shè)的工作部署，改善地方信用環(huán)境，促進(jìn)地方和諧發(fā)展具有十分重要的意義。鑒于目前政府部門與部門、中央與地方信息數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)狀，在堅(jiān)持“政府推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信息共享、分步實(shí)施、滾動(dòng)發(fā)展”的總原則下，可以先從建設(shè)地方聯(lián)合征信平臺(tái)人手，實(shí)現(xiàn)一定區(qū)域內(nèi)的信用信息共享，改善地方信用環(huán)境。以慈溪市為例，首先依托慈溪黨政信息網(wǎng)建立以個(gè)人信用信息為主的、集非銀行信用信息采集查詢功能為一體的慈溪人行信用信息數(shù)據(jù)庫；其次與現(xiàn)有的慈溪企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫合并，建立慈溪市信用信息共享平臺(tái)。主要功能是慈溪人行信用信息數(shù)據(jù)庫直接面向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、公用事業(yè)單位、中介機(jī)構(gòu)等地方部門和單位采集除慈溪企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫以外的信用信息數(shù)據(jù)，進(jìn)行整合后向地方部門和單位授權(quán)客戶端提供查詢等相關(guān)服務(wù)。慈溪市信用信息共享平臺(tái)接受慈溪人行信用信息數(shù)據(jù)庫和慈溪企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫剝離的數(shù)據(jù)，通過人行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和寧波金融網(wǎng)之間的互聯(lián)平臺(tái)，向各銀行機(jī)構(gòu)客戶端提供信用信息查詢服務(wù)。該方案可以不受央行征信中心限制，全面收集全社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)，有效彌補(bǔ)央行全國征信數(shù)據(jù)庫不足，為金融部門有效防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮重要作用。同時(shí)也滿足了地方部門和單位信用信息查詢需求。通過這兩個(gè)平臺(tái)，慈溪市各有關(guān)部門和銀行網(wǎng)點(diǎn)可以及時(shí)得到企業(yè)或個(gè)人基本信息和信用信息，有效突破信息共享瓶頸，提高行政管理效能。

(二)完善征信系統(tǒng)功能，培育中小企業(yè)信用服務(wù)市場(chǎng)

完善應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的方式和手段，增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入。把中小企業(yè)擔(dān)保公司有關(guān)信息納入征信體系，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)，提高其管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以此促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)中小企業(yè)融資。培育和發(fā)展一批具有較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)，獨(dú)立、公正、高效的信用征信中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展多種專業(yè)化信用征信服務(wù)，推動(dòng)信用交易的發(fā)展，提高全社會(huì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大征信知識(shí)的宣傳力度，有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)發(fā)展的企業(yè)、亟需外部評(píng)級(jí)的中小企業(yè)的宣傳教育，提高全社會(huì)信用意識(shí)。加強(qiáng)與地方政府部門的協(xié)調(diào)，建議政府部門制定有關(guān)政策措施，從制度安排上充分利用信用信息，積極推動(dòng)資信評(píng)級(jí)結(jié)果在政府采購、招投標(biāo)、項(xiàng)目審批、行政許可、行政審批，資格、資質(zhì)等級(jí)評(píng)定等方面的應(yīng)用。引導(dǎo)商業(yè)銀行改變信貸管理中的主觀行為和非市場(chǎng)行為，在信貸審批決策、核定信貸額度、進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，加強(qiáng)對(duì)定量化、模型化信用評(píng)級(jí)技術(shù)的應(yīng)用，不斷改進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的同時(shí)，主動(dòng)引人獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)，并促進(jìn)內(nèi)外部評(píng)級(jí)的結(jié)合使用，以提高企業(yè)參與資信評(píng)級(jí)的積極性，為信用服務(wù)向市場(chǎng)化方向發(fā)展奠定市場(chǎng)需求基礎(chǔ)。

(三)探索信用評(píng)分產(chǎn)品和技術(shù)在中小企業(yè)融資中的應(yīng)用

要緩解中小企業(yè)貸款難，需要運(yùn)用統(tǒng)計(jì)的手段，利用簡單化、模型化信用評(píng)分技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行判斷，并進(jìn)行相應(yīng)的信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)管理，而目前我國商業(yè)銀行缺少的正是對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)分產(chǎn)品和技術(shù)的應(yīng)用。因此要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行利用基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適合市場(chǎng)主體特點(diǎn)的評(píng)估模型，設(shè)計(jì)各具特色的征信產(chǎn)品，開展信用信息的增值服務(wù)。通過個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)和中小企業(yè)信息征集，不斷積累進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸和中小企業(yè)貸款信用評(píng)分的數(shù)據(jù)信息。引導(dǎo)、督促商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，開發(fā)符合本行特點(diǎn)的信用評(píng)分技術(shù)并使用這項(xiàng)技術(shù)，或直接使用專業(yè)機(jī)構(gòu)開發(fā)的信用評(píng)分產(chǎn)品，不斷改善商業(yè)銀行信貸決策、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等信貸行為。

(四)擴(kuò)充中小企業(yè)信用檔案，提高銀企交易效率

中小企業(yè)信用檔案的主要內(nèi)容目前包括企業(yè)基本信息、企業(yè)經(jīng)營管理信息、企業(yè)大事記信息、企業(yè)財(cái)務(wù)信息和財(cái)務(wù)補(bǔ)充信息、企業(yè)遵紀(jì)守法信息等。要把工商、稅務(wù)、司法、社保、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)等部門的中小企業(yè)信息納入信用檔案，通過地方征信平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一搜集、采集、整理工作。建立信用檔案的中小企業(yè)，其檔案將作為中小企業(yè)的身份識(shí)別，加入全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。凡建立了信用檔案的中小企業(yè)，將優(yōu)先列入各商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶培植計(jì)劃，優(yōu)先獲得貸款卡許可、銀行授信、貸款、結(jié)算等金融支持，在貸款額度、期限和利率，以及項(xiàng)目推介、技術(shù)改造、企業(yè)招投標(biāo)等方面將獲得優(yōu)惠政策扶持。有些企業(yè)盡管能及時(shí)履約，按時(shí)償還貸款，但是如果有拖欠員工工資、不給員工交納社會(huì)保險(xiǎn)、欠稅、生產(chǎn)劣質(zhì)產(chǎn)品、污染環(huán)境等情況，都被視為不良記錄，商業(yè)銀行在審查其信用狀況時(shí)，必須綜合考慮這些因素。

(五)健全征信監(jiān)管制度，完善中小企業(yè)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制

理順政府各相關(guān)部門的管理職能，進(jìn)一步明確人民銀行信貸征信業(yè)監(jiān)管主體地位，既防止對(duì)信用征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的多頭重復(fù)監(jiān)管，又防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，確保信用征信服務(wù)業(yè)的健康、規(guī)范、有序發(fā)展。加大對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)信用記錄、信用評(píng)價(jià)等信用監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)施信用分類管理。逐步開展從業(yè)人員資格考試，進(jìn)一步加強(qiáng)評(píng)級(jí)人員管理。建立行業(yè)信用管理制度，拓展全社會(huì)參與信用監(jiān)督的渠道，以加強(qiáng)行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督。建立和完善失信懲治機(jī)制，對(duì)偷逃稅款、惡意違約、拖欠債務(wù)、商業(yè)欺詐和假冒偽劣等行為，各部門要相互協(xié)調(diào)、聯(lián)合懲治。同時(shí)要建立中小企業(yè)守信用的激勵(lì)和約束機(jī)制，在金融服務(wù)、社會(huì)服務(wù)等方面給予不同的待遇，給信用等級(jí)高的企業(yè)開辟綠色通道，提供更高的銀行信用額度、更優(yōu)惠的貸款利率和更為便捷的結(jié)算服務(wù)。

(責(zé)任編輯：周智立)