摘要：縣域金融體系中國有商業(yè)銀行發(fā)展重心向城市轉(zhuǎn)移，政策性金融職能弱化，其他地方性的中小金融機(jī)構(gòu)尚未進(jìn)入縣域市場，農(nóng)村信用社由于難以獨(dú)立承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，影響了金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。重塑縣域金融體系要從明確和強(qiáng)化政策性金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持作用，建立適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的實(shí)力，發(fā)展多樣化的縣城金融機(jī)構(gòu)入手。

關(guān)鍵詞：銀行；金融體系；縣域；途徑

中圖分類號：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

縣域經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本單元，在國民經(jīng)濟(jì)中占有極為重要的地位。目前，我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在科技投入，調(diào)整經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，生態(tài)環(huán)境建設(shè)和扶貧開發(fā)等多方面資金制約。與龐大的資金需求相比，不健全的縣域金融體系作為縣域資金供給的主渠道卻存在著嚴(yán)重的不足。

一、現(xiàn)行金融體系存在的問題

目前，縣域金融體系主要由中國人民銀行，國有獨(dú)資商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。但能夠進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的只有國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用社。

(一)商業(yè)銀行發(fā)展重心向城市轉(zhuǎn)移

隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，國有商業(yè)銀行對其發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，推進(jìn)集約化經(jīng)營，按照市場份額，成本核算和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原則，調(diào)整了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)行“收縮農(nóng)村”與“拓展城市”并舉戰(zhàn)略，發(fā)展戰(zhàn)略明顯呈現(xiàn)出向城市移位的傾向。按照集中化管理的要求和效益原則，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了近3.1萬家左右的縣級或縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。工、農(nóng)、中、建的許多縣支行已不復(fù)存在，保留的主要只是存款性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，貸款權(quán)限很小，存貸差十分嚴(yán)重，使資金流向城市，甚至成為上級行的儲蓄所。縣級支行中比較優(yōu)秀的人才也紛紛流進(jìn)城市。同時，在安全性、效益性、流動性原則的要求下，為減少風(fēng)險，追求更大利益，商業(yè)銀行對縣域的支持提高了層次和深度，僅限于投向經(jīng)營狀況好、產(chǎn)品有市場的少數(shù)企業(yè)，新增貸款集中投放到了效益更好、風(fēng)險更小的重點(diǎn)企業(yè)或行業(yè)。

(二)農(nóng)村信用社服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足

農(nóng)村信用社由于多年來管理體制不順，所有者缺位，產(chǎn)權(quán)虛擬化，導(dǎo)致經(jīng)營管理及資本金擴(kuò)充等許多方面陷入了困境，難以負(fù)擔(dān)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。一是歷史包袱重，風(fēng)險程度深。大多數(shù)農(nóng)村信用社陷入負(fù)債高成本、資產(chǎn)低質(zhì)量、經(jīng)營低效益的局面。二是經(jīng)營規(guī)模太小。小而眾多的法人機(jī)構(gòu)無力抵御大的金融風(fēng)險，更不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化、規(guī)?；男枰慌c小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，與支農(nóng)主力軍的地位不相稱。三是村信用社主要職能在于服務(wù)“三農(nóng)”，定位于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，開辦的信貸業(yè)務(wù)主要是小額農(nóng)戶貸款，對于縣域廣大的中小企業(yè)根本無力也無法提供金融支持。四是農(nóng)村信用社政策支持不夠。國家沒有因?yàn)槠涮峁┑恼咝灾мr(nóng)服務(wù)而給予相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，在存款準(zhǔn)備金率、備付率上與商業(yè)銀行趨同，卻得不到由于歷史問題遺留下的不良資產(chǎn)的剝離或核銷、保值儲蓄補(bǔ)貼的政策貼補(bǔ)等待遇，反而接收了清理農(nóng)村基金會留下的不良資產(chǎn)，使農(nóng)村信用社背負(fù)的包袱愈加沉重，制約了農(nóng)村信用社對縣域經(jīng)濟(jì)的支持。近幾年，對農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)改革雖進(jìn)行了一系列嘗試性的改革，但農(nóng)村信用性的主力軍作用發(fā)揮仍不明顯。

(三)政策性金融服務(wù)功能弱化

自1998年3月起，為了配合糧食收購體制的改革，實(shí)現(xiàn)收購資金的封閉運(yùn)行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧等專項(xiàng)貸款及糧棉企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃轉(zhuǎn)到了有關(guān)商業(yè)銀行，開始專營農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作。隨著糧棉購銷市場化進(jìn)程加快，糧棉流通領(lǐng)域政策性經(jīng)營空間縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購貸款業(yè)務(wù)量出現(xiàn)大幅度下降。同時急需政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用大大弱化。

(四)郵政儲蓄資金不能回流

作為解決郵政系統(tǒng)“扭虧為盈”舉措之一，國家允許郵政系統(tǒng)開辦儲蓄業(yè)務(wù)，通過吸收存款與存款上存的利差來盈利。郵政儲蓄將吸收的存款上存人民銀行，人民銀行按保證郵政儲蓄“收支平衡略有節(jié)余”的原則，制定郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存利率。國有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的存貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以后，為中國遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)提供了巨大的吸儲空間，縣域金融資源開始向郵政儲蓄和農(nóng)村信用社集中。由于郵政儲蓄收益率高，以一年期儲蓄為例，年利率1.98％，轉(zhuǎn)存款4.37％，利差收益2.367％，遠(yuǎn)高于目前商業(yè)銀行收益率1％的平均水平，而且又沒有經(jīng)營風(fēng)險，致使郵政儲蓄規(guī)模迅速擴(kuò)張。郵政儲蓄不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行，直接流出了縣域。盡管為了解決以上問題，央行采取多種措施，如降低存款轉(zhuǎn)存利率，允許開展除貸款外的多種業(yè)務(wù)，2007年又批準(zhǔn)成立了郵政儲蓄銀行，但至今仍沒有建立起一種郵政儲蓄資金的回流機(jī)制。

由此，現(xiàn)有的縣域金融體系形成了這樣一個格局：國有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，放棄了縣域市場，農(nóng)發(fā)行難以執(zhí)行政策性金融的全面職能，其他地方性的中小金融機(jī)構(gòu)尚未進(jìn)入縣域市場，農(nóng)村信用社受其自身缺陷及規(guī)模制約，又難以獨(dú)立承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持出現(xiàn)斷層。此外，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及農(nóng)戶經(jīng)營能力和道德認(rèn)識水平的影響和制約，特別是金融機(jī)構(gòu)追求資金效益的企業(yè)化行為，使證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在縣域，尤其是農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)。

二、重塑縣域金融體系的途徑

(一)明確和強(qiáng)化政策性金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用

1．增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，要由目前的僅支持國家級糧棉油收購、儲備向糧棉生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸。要在保持其信貸資產(chǎn)的安全性和流動性的前提下，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項(xiàng)目的投入功能，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對糧棉油品種改良和糧棉油商品化的資金支持功能，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，對農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、建立農(nóng)產(chǎn)品及名優(yōu)新特農(nóng)產(chǎn)品商品基地、糧食及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工等方面予以積極的貸款支持。

2．其它兩家政策性銀行也應(yīng)強(qiáng)化對農(nóng)業(yè)及農(nóng)村的投入力度。國家開發(fā)銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)向縣域延伸，大力支持縣域公路、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中國進(jìn)出口銀行也應(yīng)加大對外向型農(nóng)業(yè)的投入，加快縣域與世界經(jīng)濟(jì)的一體化的步伐。

3．探索中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的建立，主要解決中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)過程中和固定資產(chǎn)投資中對中長期貸款的需求，對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款。

4．政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。比如，通過專業(yè)性農(nóng)村信貸擔(dān)保銀行，為政府推動的某種信貸項(xiàng)目計(jì)劃提供貸款擔(dān)保，而不是去執(zhí)行補(bǔ)貼性信貸項(xiàng)目計(jì)劃。

(二)建立適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制

1．增強(qiáng)商業(yè)銀行的貸款營銷意識。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，既是金融業(yè)的職責(zé)所在，也是金融機(jī)構(gòu)賴以生存的前提。國有商業(yè)銀行在縣域市場退出后保留下來的分支機(jī)構(gòu)，必須確立為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的市場定位和職責(zé)。牢固樹立貸款營銷意識，深入市場和企業(yè)調(diào)查研究，了解縣域經(jīng)濟(jì)的資金需求，不斷改進(jìn)和提高服務(wù)水平，最大限度地滿足縣域經(jīng)濟(jì)的各種金融需求。積極開拓適應(yīng)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸品種，開拓信貸市場，擴(kuò)大信貸投放領(lǐng)域。要抓好貸后服務(wù)工作。良好的貸后服務(wù)，對建立良好的銀企關(guān)系，保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效益都有著非常重要的作用。

2．增強(qiáng)縣級支行的信貸自主權(quán)。減少對基層行的干預(yù)，賦予縣級支行一定的經(jīng)營自主權(quán)。改進(jìn)有關(guān)的考核辦法和獎罰制度，使其更為科學(xué)合理，更能體現(xiàn)促使基層行“提高資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)營管理水平、提高盈利能力”的原則。增強(qiáng)“抓大抓優(yōu)扶小”的金融服務(wù)意識，在強(qiáng)化信貸管理責(zé)任的同時，應(yīng)充分利用當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革、布局調(diào)整的有利時機(jī)，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，將縣級機(jī)構(gòu)劃分為不同級次，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)，確定合理的授權(quán)、授信額度。切實(shí)改進(jìn)貸款管理方式，以增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)對市場的應(yīng)變能力，及時調(diào)整信貸投向。

3．建立和完善貸款管理的激勵和約束機(jī)制。進(jìn)一步改進(jìn)和完善貸款責(zé)任制，科學(xué)合理制定對信貸管理人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核辦法，在加強(qiáng)貸款質(zhì)量考核的同時，應(yīng)加強(qiáng)對利潤和資金周轉(zhuǎn)速度等指標(biāo)的考核。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸原則、嚴(yán)格按正常貸款程序發(fā)放的貸款，因不可預(yù)見的市場風(fēng)險形成了不良資產(chǎn)，不應(yīng)追究信貸管理人員的責(zé)任。要建立責(zé)權(quán)利相對稱的責(zé)任制，通過利益驅(qū)動強(qiáng)化貸款責(zé)任，促進(jìn)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的結(jié)合，通過不斷增加優(yōu)質(zhì)的增量來盤活存量而化解信貸風(fēng)險。加大呆賬貸款的追究查處力度，完善呆賬貸款的核銷申報(bào)制度。合理確定貸款的正常損失率，簡化貸款手續(xù)，靈活運(yùn)用利率杠桿，切實(shí)提高對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平。

4．建立和健全信貸管理機(jī)制。加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)格按照貸款的風(fēng)險界定貸款的審批權(quán)限；推行“審、貸、查”三權(quán)分離制度，確定各自的崗位職責(zé)，共同確保貸款的安全性、流動性和效益性；對不良貸款陳欠利息的清收實(shí)行“招標(biāo)”方式，加大力度對關(guān)停企業(yè)的催收貸款及應(yīng)收未收利息實(shí)行內(nèi)部承兌清收，盡最大努力減少資產(chǎn)損失。對基層行清收的貸款，允許留存當(dāng)?shù)刂苻D(zhuǎn)使用。實(shí)行存貸掛鉤，建議新增存款的一定比例留給縣支行使用。建立縣域工業(yè)企業(yè)信息庫和適用于縣域工業(yè)企業(yè)的信用評估機(jī)制，利用所掌握的企業(yè)信息，提高工作效率和資金使用效率，降低對企業(yè)的貸款管理成本。

(三)增強(qiáng)農(nóng)村信用社的實(shí)力，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用

1．深化農(nóng)村信用社改革。加快農(nóng)信社試點(diǎn)改革的步伐，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步完成法人治理結(jié)構(gòu)改革，進(jìn)一步強(qiáng)化對農(nóng)村信用社的行業(yè)管理。改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度，根據(jù)各地的實(shí)際情況，培育多樣化的產(chǎn)權(quán)組織形式。逐步化解經(jīng)營風(fēng)險，加大對信用社的支持力度，消化歷年虧損和政策性包袱，降低信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社利率市場化改革試點(diǎn)工作，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善做法，擴(kuò)大試點(diǎn)的成效。要支持農(nóng)信社參與同業(yè)拆借市場，增加資金籌資渠道，提高支農(nóng)實(shí)力。

2．增強(qiáng)農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。要在用好用活人民銀行支農(nóng)再貸款的同時，大力組織存款，增強(qiáng)自身資金供給能力，并逐步啟動自營貸款，管好用好支農(nóng)再貸款，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。分布在農(nóng)村的信用社，重點(diǎn)應(yīng)滿足農(nóng)戶的金融需求，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，擴(kuò)大貸款投放面，真正解決農(nóng)戶貸款難的問題。要有重點(diǎn)地支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，及時解決他們的資金需求。城區(qū)的農(nóng)村信用社，在完成支農(nóng)任務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)應(yīng)支持一批市場前景好、經(jīng)營管理水平高、信用良好的中小企業(yè)。服務(wù)企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

3．提高農(nóng)村信用社的服務(wù)水平。要加大農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的力度，逐步改善硬件設(shè)施，完善服務(wù)手段，增強(qiáng)競爭實(shí)力。同時，農(nóng)村信用社要主動與商業(yè)銀行合作，解決結(jié)算領(lǐng)域存在的問題，暢通結(jié)算渠道。為了滿足客戶對金融服務(wù)的要求，必須堅(jiān)持“發(fā)揮優(yōu)勢，彌補(bǔ)缺陷”的原則。通過與商業(yè)銀行的合作，借助商業(yè)銀行的結(jié)算渠道，解決結(jié)算領(lǐng)域存在的問題，如代簽商業(yè)銀行承兌匯票，通過商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票等。最大限度地為客戶提供更好的金融服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村信用社在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

(四)發(fā)展多樣化的縣域金融機(jī)構(gòu)

通過發(fā)展不同組織形式的金融機(jī)構(gòu)，可以促進(jìn)縣域金融市場的競爭，提高金融資源的使用效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給。

1．發(fā)展地方性中小商業(yè)銀行。適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)主體小型化、個性化和特色化的特點(diǎn)，以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次、多樣化金融需求，發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的小型金融機(jī)構(gòu)。中小商業(yè)銀行可以利用分散而豐富的地方知識、信息更充分，更易于發(fā)放小額貸款，滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的貸款需求。發(fā)展地方性中小銀行的途徑包括：鼓勵和支持股份制商業(yè)銀行在縣級城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；建立民營性質(zhì)的地方中小型銀行；在條件成熟時，積極開展郵政儲蓄銀行的貸款業(yè)務(wù)；對非政府組織開展的扶貧小額信貸，也要積極支持和引導(dǎo)；發(fā)育新型合作金融組織，特別是要大力發(fā)展地方民營中小商業(yè)銀行。

2．注重縣域非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。縣域經(jīng)濟(jì)包含的內(nèi)容十分廣泛，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)成分多樣，對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求具有多樣性和多層次性。因而，注重發(fā)展銀行金融機(jī)構(gòu)的同時，也要注重保險、信托投資、租賃、信用擔(dān)保、咨詢、有價證券發(fā)行與代理買賣、資本運(yùn)營、外匯業(yè)務(wù)等方面的機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(責(zé)任編輯：石樹文)