從2007年下半年國家實施從緊的貨幣政策以來，我國中小企業(yè)特別是中小民營企業(yè)貸款難的問題日益突出，民營企業(yè)資金緊張的呼聲不絕于耳。民營企業(yè)的貸款現(xiàn)狀如何，主要制約因素有哪些?帶著這些問題，我們通過走訪、座談、發(fā)放調查問卷等形式，對衡陽市17家商業(yè)金融機構、45家民營工業(yè)企業(yè)進行了調查，調查發(fā)現(xiàn)，衡陽民營工業(yè)企業(yè)求資若渴，而銀行告貸無門，民營工業(yè)企業(yè)貸款亟待邁過“四道坎”。

一、民營工業(yè)企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀

1.民營工業(yè)企業(yè)貸款份額逐年降低

從2004年到2007年，民營工業(yè)企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的份額呈逐年下降趨勢，由39.9%下降到35.5%。銀行信貸規(guī)模收縮后，中小民營企業(yè)信貸供給更加趨緊。今年上半年，17家樣本金融機構新增民營工業(yè)企業(yè)貸款由2007年上半年的11.34億元縮減為8.97億元，減少了近21%。其中國有商業(yè)銀行對民營工業(yè)企業(yè)的新增貸款僅占四大行對當?shù)厮衅髽I(yè)新增貸款的28%。

2.民營工業(yè)企業(yè)貸款申請戶數(shù)減少

據(jù)參與企業(yè)座談會的民營企業(yè)負責人普遍反映，銀行貸款門檻較高，達不到貸款條件的根本不敢向銀行提出申請，于是有一大批企業(yè)想貸款而沒有向銀行申請。據(jù)對17家樣本金融機構的調查，2008年上半年，共接到402戶工業(yè)企業(yè)貸款申請，同比下降17%。特別是四大國有銀行近幾年對衡陽市民營工業(yè)企業(yè)的貸款戶數(shù)下降趨勢更為明顯，2008年上半年同比減少86戶。

3.民營工業(yè)企業(yè)貸款滿足率降低

一般來說，敢于向銀行提出貸款申請的企業(yè)都是條件相對較好企業(yè)，45戶樣本企業(yè)2008年上半年共向金融機構申請貸款53筆，金額46293萬元；實際得到貸款38筆，金額33998萬元。筆數(shù)滿足率為71.7%，金額滿足率為73.4%，滿足率與上年同比分別減少4.3、5.1個百分點。

4.民營工業(yè)企業(yè)貸款以短期貸款為主

中小民營企業(yè)貸款多為短期貸款，期限一般在一年以內(nèi)。樣本金融機構對民營工業(yè)企業(yè)的貸款中，短期貸款占比已從2004年12月末的61.8%上升到2008年6月末的75.5%，上升了13.7個百分點，這導致中小民營企業(yè)貸款結構矛盾十分突出。諸多民營工業(yè)企業(yè)資金投入無法在現(xiàn)有生產(chǎn)規(guī)模擴大和長期研究開發(fā)兩方面得到兼顧，資金短缺成為公司擴大生產(chǎn)規(guī)模最主要的制約因素。

二、制約民營工業(yè)企業(yè)貸款的“四道坎”

1.資信評級普遍較低，難以跨越銀行信貸準入門檻

由于國有商業(yè)銀行信貸管理權限向上級行集中，基層行基本沒有貸款審批權，新增貸款都要報上級行審批，只有選擇那些資信比較好的企業(yè)上報才有可能獲得上級審批，目前發(fā)放貸款的前提條件是企業(yè)的信用等級必須達到A級以上。而在資信等級評價中，企業(yè)規(guī)模占有較大的份額，加之民營企業(yè)大多在創(chuàng)業(yè)之初的起步階段，規(guī)模小風險大底子薄，經(jīng)濟效益不佳，因此信用評級普遍較低，不能越過銀行貸款制度的最低門檻。據(jù)對金融機構問卷調查，目前與金融機構有信貸關系的民營工業(yè)企業(yè)共有3880家，其中信用等級好的只有834家，信用等級一般的有1022家，信用等級差的有2024家。目前新增貸款只對信用等級好的企業(yè)發(fā)放，對于信用等級一般和差的企業(yè)逐漸壓縮貸款。

2.抵押擔保存在困難，難以符合銀行貸款的基本要求

通過調查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有民營企業(yè)信用等級較低，市場風險和道德風險較大，銀行對民營企業(yè)貸款顧慮重重，對民營企業(yè)的貸款大多選擇抵押貸款或抵押加擔保貸款方式。相應帶來了抵押擔保難的問題。一是抵押品不足。現(xiàn)行《擔保法》雖然規(guī)定了抵押人所有機器、交通工具和其它財產(chǎn)等動產(chǎn)可以作為抵押品，但對于“其它財產(chǎn)”沒有作明確的解釋，實際操作中土地和房地產(chǎn)就成為金融機構辦理抵押擔保的首選，對于中小民營企業(yè)特別是處于初創(chuàng)期的企業(yè)來說，大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)。銀行認可的能夠用于抵押擔保的資產(chǎn)十分有限，企業(yè)通過抵押實際得到的貸款數(shù)額較小。據(jù)企業(yè)問卷調查統(tǒng)計，衡陽市民營企業(yè)貸款不能滿足的原因中排第一位的是“擔保、抵押不落實”，占98%。二是信用擔保體系不完善。由于擔保機構普遍規(guī)模小，數(shù)量少，籌集擔?；饋碓辞郎?，擔保能力極為有限。加上擔保公司運作欠規(guī)范，與銀行協(xié)作欠和諧，民營企業(yè)依靠擔保機構擔保獲得的貸款也十分有限。據(jù)調查，截至6月底，衡陽市只有2家信用擔保公司正常開展信用擔保業(yè)務，共為民營企業(yè)擔保貸款30筆，貸款15000萬元。

3.貸款手續(xù)繁雜，難以忍受漫長等待的苦惱

金融機構現(xiàn)行的信貸管理體制現(xiàn)狀和信貸風險控制要求，決定了民營企業(yè)貸款必須經(jīng)過十分繁瑣的手續(xù)，忍受慢長等待的煎熬。從貸款申請到發(fā)放，中間要經(jīng)歷信用評級、授信、辦理擔保抵押、審查審批等多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都需要提供相關的資料和耐心的等待。如辦理抵押品手續(xù)，須對抵押品進行評估、登記、保險、公證，涉及多個職能部門，需要提供多種相關資料。一筆貸款辦下來，快則需一二個月，慢則半年一年，更壞的情況是，還有許多企業(yè)最后等來的是“審批沒通過”，前功盡棄，白忙活了。有了一二次這樣的經(jīng)歷后，企業(yè)老總大多患了“貸款恐懼癥”，怕與銀行打交道。近年來，衡陽民營企業(yè)申請貸款的戶數(shù)呈逐年下降的趨勢就緣于此。

4.貸款成本過高，難以承受高價融資的痛苦

大多數(shù)民營企業(yè)沒有規(guī)范的財務制度，缺少金融部門確認的財務報表，信息缺乏透明度，銀行難以在所有民營企業(yè)的貸款需求中準確識別出有效的信貸需求，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費用的經(jīng)濟性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”給大企業(yè)放款，而不愿做“零售”為中小民營企業(yè)貸款。有幸獲得銀行支持的民營企業(yè)不得不承受高成本的貸款。一是信用等級評定費。據(jù)調查，衡陽各金融機構對民營企業(yè)的信用評級實行一年一評，收費為1-3萬元不等；二是中間機構收費。辦理抵押品手續(xù)，須對抵押品進行評估、登記、保險、公證，每一個部門都要收費，且費用都不低，如評估費用達5‰，登記費用達3‰。三是貸款利率較高。銀行為了有效覆蓋民營企業(yè)貸款潛在的風險，不得不執(zhí)行上浮利率，貸款利率上浮過大增加了企業(yè)的融資成本。目前，銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%-40%，高的達80%。據(jù)衡陽市中小企業(yè)局統(tǒng)計分析，由于受銀行利率上調和民間高息借貸等影響，2008年上半年，全市規(guī)模以上中小企業(yè)財務費用增長40%，其中利息凈支出增長49%。民營企貸款成本居高不下，得到貸款不能取得預期的收益，使民營企業(yè)對貸款望而生畏，貸款的積極性大受影響。有相當一部分企業(yè)因承受不起高額的融資成本而放棄了貸款申請。

三、緩解民營工業(yè)企業(yè)貸款難的對策

民營工業(yè)企業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景，是銀行極具潛力的效益增長點，為了實現(xiàn)銀企雙活，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，金融機構要千方百計支持民營企業(yè)，加大對民營經(jīng)濟的金融扶持，盡快緩解民營企業(yè)貸款難的困擾。

1.改革信貸體制，下放信貸審批權限

金融部門要進一步深化改革，建立以客戶為中心的信貸經(jīng)營模式，國有商業(yè)銀行應適當下放貸款審批權限，減少審批環(huán)節(jié)，由客戶申貸為主轉變?yōu)橹鲃訝I銷優(yōu)良客戶，實現(xiàn)信貸資源的被動配置向自覺配置轉變，把無差別的資金供給轉變?yōu)槎鄻有圆顒e化服務，實現(xiàn)金融資產(chǎn)規(guī)模數(shù)量管理向質量效益分類管理轉變。

2.疏導貨幣政策，加大信貸資金投入

金融部門要適應民營經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，疏通貨幣政策傳導渠道，盡快制訂增加民營企業(yè)信貸支持力度的具體措施，在注意信貸安全的前提下，建立向民營企業(yè)發(fā)放貸款的激勵機制和約束機制，進一步提高對民營企業(yè)的貸款比例；針對民營企業(yè)的借款特點，開辦創(chuàng)新業(yè)務品種，在合理的授信額度內(nèi)，實現(xiàn)隨借隨貸，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場前景、技術含量高、經(jīng)濟效益好的民營企業(yè)的發(fā)展。

3.改善信用環(huán)境，密切銀企合作關系

商業(yè)銀行要主動指導民營企業(yè)提高資信等級，加大對逃廢債行為的懲治，通過輿論導向、經(jīng)濟制裁、法律追究等有效手段，保全信貸資產(chǎn)。在改善信用環(huán)境的條件下，密切銀企合作關系，以互信互利為原則開展銀企協(xié)作，民營企業(yè)要用誠實守信的實際行動贏得銀行的信任和支持，珍惜自己的信用資源，尋求滿意的主辦銀行長期合作，消除信息不對稱帶來的消極后果，要想方設法改善自己的信用記錄，用良好的信譽提高企業(yè)資信水平，以換取長期的金融支持和急需的資金融通。

4.探索中介服務，完善信用擔保機構

針對民營企業(yè)融資難、成本高的現(xiàn)狀，要積極探索和大膽嘗試民營企業(yè)擔保制度，探索中介服務，建立信用擔保機構，配合金融機構的授權授信，不斷擴大擔保范圍，簡化擔保手續(xù)，降低收費標準。提升銀行融資意愿，用市場化運作來消除民營企業(yè)融資的門檻障礙，從而有效解決民營企業(yè)貸款難這一嚴峻的社會問題，為地方經(jīng)濟快速增長做出應有的貢獻。

(作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行)