地震充分暴露了房產(chǎn)信貸市場(chǎng)上的潛在危險(xiǎn)，很有可能出現(xiàn)像某些經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)憂的那樣，房產(chǎn)商還沒(méi)倒閉，銀行就已經(jīng)首先倒閉了

最近，富有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型公司AIR環(huán)球公司（AIR Worldwide Corp.）對(duì)于四川大地震所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行了估計(jì):所有投保和未投保財(cái)產(chǎn)損失可能超過(guò)1400億元人民幣，這是他們公布的4套方案中最保守的估計(jì)方案，實(shí)際可能要比這個(gè)嚴(yán)重得多，而且這也還只是直接損失，加上間接的、動(dòng)態(tài)的損失，此次地震的經(jīng)濟(jì)損失不可估量。對(duì)于某些國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)布震災(zāi)有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之說(shuō)，根本就是無(wú)稽之談。無(wú)論是理論邏輯上。還是人道上，都是如此。其中，投保損失可能達(dá)到20億—70億元。這一估計(jì)涵蓋了家庭財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和建筑工程險(xiǎn)的損失。這一組數(shù)據(jù)也表明，絕大部分損失應(yīng)該是在未投保的財(cái)產(chǎn)損失，這就意味著此次地震帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)損失可能還是需要個(gè)人或者其他經(jīng)濟(jì)主體來(lái)承擔(dān)。這對(duì)于那些無(wú)家可歸、蒙受喪親之痛的災(zāi)區(qū)人民來(lái)說(shuō)，幾乎是不太可能。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即，將地震列為除外責(zé)任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展地震條款。按照這一規(guī)定，銀行的確沒(méi)有責(zé)任來(lái)負(fù)擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而那些沒(méi)有投擴(kuò)展房貸險(xiǎn)的住戶也不會(huì)得到保險(xiǎn)的賠償損失，所有遭受地震的房屋倒塌風(fēng)險(xiǎn)都有住戶個(gè)人單方面承擔(dān)。因此，銀行仍有足夠的法律條款來(lái)讓這些身無(wú)分文的房奴們強(qiáng)制執(zhí)行每月的按揭，否則，銀行可以有權(quán)收回房產(chǎn)的權(quán)利。諷刺的是，實(shí)際上，此時(shí)那些實(shí)物房產(chǎn)已經(jīng)變成一堆廢墟。所以，銀行雖有權(quán)，可收回去的只是毫無(wú)用處的一堆文字符號(hào)而已。

由此可見(jiàn)，地震充分暴露了房產(chǎn)信貸市場(chǎng)上的潛在風(fēng)險(xiǎn)，很有可能出現(xiàn)像某些經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)憂的那樣，房產(chǎn)商還沒(méi)倒閉，銀行就已經(jīng)首先倒閉了。也就是說(shuō)，此次地震在經(jīng)濟(jì)上實(shí)質(zhì)是個(gè)人與銀行的雙輸。那么，如何解決這些由于自然災(zāi)害帶來(lái)的巨大損失呢？那就是盡快建立房貸的第三方擔(dān)保機(jī)制，盡量把這些自然災(zāi)害帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)從個(gè)人和銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到專業(yè)的第三方保險(xiǎn)公司上。一旦出現(xiàn)不可避免的自然災(zāi)害，可有效規(guī)避個(gè)人和銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

目前，政府的做法基本上是通過(guò)核銷呆賬的辦法來(lái)解決。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)專門(mén)下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》。5月25日，中國(guó)銀行在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。銀行的溫情，仍舊抵擋不住理性的質(zhì)疑。這一做法存在著相當(dāng)?shù)臓?zhēng)議。一方面，這部分本不應(yīng)該是銀行承擔(dān)的壞賬，必然會(huì)引發(fā)銀行基本面的變化。根據(jù)不完全估計(jì)，此次銀行的損失應(yīng)該在100億到180億左右;另一方面，完全由銀行來(lái)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，雖然從道義上來(lái)說(shuō)，在一定程度上幫一些災(zāi)民承擔(dān)了一些經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，但也產(chǎn)生了不公平。比如，一筆勾銷的做法可能使得那些支付更少房貸的人得到了實(shí)質(zhì)上的好處，而那些努力盡快交清房貸的勤勞之人吃虧。當(dāng)然，這還不包括中間有人利用此次地震的混亂局勢(shì)渾水摸魚(yú)，牟取暴利。因此，我個(gè)人也比較贊同國(guó)際的通用做法，即出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》，申請(qǐng)個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)。在個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)獲準(zhǔn)并對(duì)個(gè)人全部資產(chǎn)進(jìn)行徹底清算后，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以得到豁免，但同時(shí)也有限制條件，比如不能出入高檔場(chǎng)所消費(fèi)。如此約束不僅能體現(xiàn)對(duì)受災(zāi)人群的人道主義，也能體現(xiàn)對(duì)受災(zāi)人群內(nèi)部的公平性。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)能在一定程度上確保整個(gè)銀行業(yè)免受劇烈震蕩帶來(lái)的不穩(wěn)定性。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，也是一種良好的保護(hù)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。香港對(duì)個(gè)人破產(chǎn)就有詳細(xì)保護(hù)規(guī)定。因此，這也正是我們出臺(tái)《個(gè)人破產(chǎn)法》的最佳時(shí)機(jī)，即可以解決大地震留下的各種資產(chǎn)核算問(wèn)題，而且也為接下去的改革提供一部良好的法律條例。