小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融體系建設(shè)中具有得天獨厚的優(yōu)勢，也具有前所未有的發(fā)展機遇，特別在邊遠落后地區(qū)，小額信貸這種金融信貸產(chǎn)品隨著建設(shè)社會主義新農(nóng)村步伐的加快而深受青睞。本文從地處邊遠的欠發(fā)達地區(qū)達茂旗的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展來探索、思考支持新農(nóng)村建設(shè)的課題。

一、小額信貸在達茂旗地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)中的實施效應(yīng)

在達茂旗，小額信用貸款包括以下幾類品種，一種是農(nóng)戶小額信用貸款。系2002年開辦并推廣至今；二是農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)小額貸款，在2006年首家開辦，屬達茂旗的業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種：三是2007年由包頭市商業(yè)銀行發(fā)起成立的內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3—5萬元的小額貸款，

(一)農(nóng)戶小額信用貸款的實施效果顯著

一是農(nóng)民貸款手續(xù)簡化。過去聯(lián)戶擔保貸款手續(xù)比較繁瑣。實行農(nóng)產(chǎn)小額信用貸款后，貸款人只要具備一定的信用等級就可以得到相應(yīng)的貸款支持。不需要辦理其它手續(xù)，是解決當前農(nóng)民貸款難的最好方法。二是小額信用貸款業(yè)務(wù)的推廣密切了信用社與廣大農(nóng)民的紐帶聯(lián)系，促進了農(nóng)社雙盈。實行小額信用貸款，評定信用等級。使農(nóng)民的信用意識普遍增強，“守信為榮、失信可恥”的信用觀念得到了強化，小額農(nóng)貸較高的回收率確保了農(nóng)業(yè)貸款的質(zhì)量。三是小額農(nóng)貸支農(nóng)效果顯著。隨著農(nóng)牧民科學種田意識的逐步增強，在種植業(yè)方面的投資逐年增大。由于農(nóng)牧民自身積累有限，每年春耕季節(jié)購買化肥、地膜、籽種、柴油等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料所需資金大部分依靠小額農(nóng)貸解決，小額信用貸款的及時投入成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“及時雨”，保證了春播生產(chǎn)的開展。四是小額農(nóng)貸的投入加快了地區(qū)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。邊遠地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟因受資金不足的因素制約。基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢。小額農(nóng)貸的投入加速了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。特別在馬鈴薯主產(chǎn)區(qū)，小額農(nóng)貸在擴大馬鈴薯規(guī)模種植和加快馬鈴薯種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮了積極的作用，進而促進了農(nóng)民的增收。

(二)農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)(發(fā)展)小額貸款業(yè)務(wù)有利于進城務(wù)工農(nóng)民脫貧致富和開展創(chuàng)業(yè)

近幾年，達茂旗周邊農(nóng)牧區(qū)的相當一部分農(nóng)牧民離開了世代耕種的土地和放牧的草場而到鎮(zhèn)內(nèi)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，這部分農(nóng)牧民身份比較特殊，他們由于脫離了土地，因而失去了農(nóng)牧區(qū)推行的小額農(nóng)戶信貸的支持。同時戶口又不在鎮(zhèn)內(nèi)，也得不到下崗再就業(yè)小額擔保貸款的資助，為了使這一群體擺脫成為信貸服務(wù)“盲點”的困境，人民銀行達茂支行協(xié)同旗就業(yè)服務(wù)部門適時推出了農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)(發(fā)展)小額貸款業(yè)務(wù)，為進城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工提供了創(chuàng)業(yè)機會和條件。目前，達茂旗取得該貸款的25戶農(nóng)民工全部有了自己的經(jīng)營項目，他們有的經(jīng)營餐飲業(yè)，有的經(jīng)營維修業(yè)。有的經(jīng)營服裝業(yè)，有的經(jīng)營肉食業(yè)。農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)在邊遠地區(qū)具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(三)包商惠農(nóng)貸款公司作為達茂旗地區(qū)一支新興金融力量，通過發(fā)放小額貸款有效地發(fā)揮城市資金反哺農(nóng)村的作用

一是貸款公司進入達茂旗金融市場后，通過發(fā)放小額貸款在當?shù)剞r(nóng)村金融創(chuàng)造了適度有序的競爭環(huán)境，使農(nóng)牧民有了多渠道選擇金融產(chǎn)品的服務(wù)平臺，刺激了地區(qū)金融服務(wù)水平的提高。二是貸款公司信貸業(yè)務(wù)大量介于農(nóng)牧民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域后，不僅直接增加了“三農(nóng)”資金的投入，通過貸款業(yè)務(wù)的資金匯劃和資金結(jié)算把城市過剩資金引入回流農(nóng)村，有效地發(fā)揮了城市反哺農(nóng)村的作用。在一定程度上緩解了農(nóng)村金融資金供給的不足，三是貸款公司對中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)的信貸投入有效緩解了這些企業(yè)多年存在的“貸款難”問題。自包商惠農(nóng)貸款公司成立并開始營業(yè)以來，達茂旗地區(qū)多年飽受“貸款難”之苦的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)成為貸款公司的重點客戶對象。企業(yè)從貸款公司取得貸款手續(xù)簡便，期限靈活，減少了辦理抵押資信證明、登記、評估、保險等環(huán)節(jié)，節(jié)省了評估費、土地抵押登記費。抵押物保險費等費用，深受廣大中小企業(yè)的青睞。

二、達茂旗小額信貸政策實施中存在的問題

(一)小額農(nóng)戶信用貸款需求多樣化與實際投量萎縮形成的矛盾突出

就全旗情況看，由于受當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)村信用社資金實力的制約，信用額度在總體上還處在一個較低的水平，與目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入逐年增加和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大氣候不相適應(yīng)。一是小額農(nóng)貸核定最高發(fā)放限額逐年減少，在2002年小額農(nóng)貸推廣時按信用等級的優(yōu)秀、較好、一般核定貸款的最高限額即10000元、8000元、6000元，到2007年核定時按最高6000元、4000元、2000元的限額額定；二是核定額度和占比逐年下降。2003年全轄評定信用戶11917戶，核定金額7564萬元，評定信用戶的戶數(shù)已占全轄總戶數(shù)的50.75％。截至2007年4月末，已核定9586戶、5954萬元，特別是全旗所有奶牛養(yǎng)殖戶都因奶牛養(yǎng)殖貸款不能歸還而成為非信用戶，被排除在小額農(nóng)貸的支持范圍內(nèi)；三是小額農(nóng)貸投放量逐年遞減。從2002年至今，全旗累計投放小額農(nóng)戶信用貸款2.5億元，但年度投放額卻由2002年的9356萬元遞減為2007年的3086萬元。

(二)資金使用效益不高

受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和農(nóng)民傳統(tǒng)習慣的影響，小額農(nóng)貸“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則體現(xiàn)不明顯，大多數(shù)農(nóng)民仍然是在春耕生產(chǎn)時一次性貸是全年所需資金，而不是根據(jù)生產(chǎn)過程中的實際需要及使用方式隨時辦理貸款，無形中降低了資金使用效益，增加了農(nóng)村信用社的資金供應(yīng)壓力。

(三)農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)(發(fā)展)小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展較小，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展可持續(xù)性不足

農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)(發(fā)展)小額貸款對于促進農(nóng)民工脫貧致富和開展再次創(chuàng)業(yè)具有積極的推動作用。但是，農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)覆蓋面小。服務(wù)范圍狹窄，農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)雖然填補了農(nóng)民工信貸服務(wù)的空白，但由于是新業(yè)務(wù)、新品種，無論是發(fā)放的金額，還是惠及的農(nóng)民工，在“量”上都是極小的。截至目前，已發(fā)放25戶，金額50萬元，由于業(yè)務(wù)量小、覆蓋面不大，因此，對于成千上萬并且等待創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工來說是冰山一角，惠及不到更多的農(nóng)民工，也體現(xiàn)不出此項業(yè)務(wù)的社會效益。

(四)貸款公司發(fā)放的小額貸款目前難以滿足農(nóng)牧民的消費需求

隨著人們消費觀念的更新，農(nóng)村居民對消費和經(jīng)商信貸需求旺盛。在貸款用途上表現(xiàn)為多樣性。主要表現(xiàn)在迫切改善現(xiàn)有住房條件、購買家電等家庭耐用消費品方面出現(xiàn)了旺盛的消費需求，農(nóng)村信用社小額信用貸款不能滿足個人消費方面的需求。而新成立的貸款公司在經(jīng)商信貸需求方面可解決一定的資金需求，但在消費需求方面，目前貸款公司針對農(nóng)牧民的個人消費貸款投放較少，農(nóng)牧民的消費需求所需資金難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲取，這就促使民間借貸在實現(xiàn)和提高農(nóng)牧民消費需求方面發(fā)揮了積極的作用。

三、對策建議

(一)拓寬農(nóng)戶小額信用貸款的營銷范圍，延伸其服務(wù)領(lǐng)域

農(nóng)戶小額信用貸款既是農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，也是農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)性信貸產(chǎn)品。針對目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢、新要求，必須對小額農(nóng)貸的對象、額度、期限等進行延伸。一是農(nóng)村信用社要針對目前養(yǎng)殖、種植等成本提高，部分農(nóng)戶要求擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模等實際情況，擴大農(nóng)戶小額貸款的范圍，適當提高農(nóng)戶小額貸款的限額。對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可適當提高小額信用貸款的限額，有效增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入。對信用等級為優(yōu)秀的農(nóng)戶，可以通過提高信貸額度，擴大其生產(chǎn)規(guī)模。二是農(nóng)村信用社的貸款期限應(yīng)按農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期核定。農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的實際周期和種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品儲運加工業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品銷售經(jīng)紀人經(jīng)營項目的生產(chǎn)特點、資金周轉(zhuǎn)周期來科學合理地確定貸款期限。適當時可發(fā)放跨年度貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。

(二)拓展農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面

農(nóng)民工進城創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)作為一項新的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)隨著城鎮(zhèn)化步伐的不斷加快而不斷拓展其覆蓋面，一是政府部門要拿出更多的擔保資金提供擔保，人民銀行以支農(nóng)再貸款的一部分為信用社提供貸款支持，通過擴大貸款總額來惠及更多的農(nóng)民工投入到創(chuàng)業(yè)之中：二是大力發(fā)展農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)，方便農(nóng)民工異地存取款，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為農(nóng)民提供快捷便利的資金結(jié)算服務(wù)。

(三)金融機構(gòu)要提高認識，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)性金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)民消費需求的內(nèi)容和特點，創(chuàng)新消費信貸品種，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多樣化的消費需求。

(四)銀政部門協(xié)調(diào)配合，保持進入農(nóng)村金融市場的貸款公司良好的發(fā)展局面

政府部門應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)管理辦法，加快信用體系建設(shè)，為貸款公司這一新型金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境：人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導作用，對小額貸款公司要加強貸款管理的引導，幫助貸款公司了解宏觀經(jīng)濟政策和當?shù)匦刨J市場特點、居民信貸需求特點等基本信息，使貸款公司能夠盡快進入角色，盡快熟悉當?shù)厥袌觯旱胤浇鹑跈C構(gòu)應(yīng)加強與貸款公司的業(yè)務(wù)合作，在結(jié)算和資金匯劃等方面為貸款公司提供方便。

(五)加快農(nóng)村金融體制改革步伐，積極培育多種形式的小額信貸組織

除積極推廣人民銀行提出的小額信貸組織試點政策外，要以《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策。更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》等系列農(nóng)村金融市場開放政策的出臺為契機。積極吸收各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構(gòu)，以徹底解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。