早上八點(diǎn)半在寫字樓里，一群群身著西裝，手拎公文包的年輕男女，匆忙地涌進(jìn)電梯去上班；而晚上八點(diǎn)有些辦公室里還是燈火通明；可到了周末，這里的大小餐廳，不再像平時(shí)那樣需要排長隊(duì)占位子才能用餐，這就是北京的中央商務(wù)區(qū)——CBD商圈。這里的白領(lǐng)，多半是外企員工，他們平時(shí)工作像在打仗，在工作之余出入于各種高級餐廳享受美食，去高級會所作SPA，他們也是國貿(mào)商城、華貿(mào)中心的VIP客戶，在節(jié)假日想見到這些白領(lǐng)是難上又難，因?yàn)槊康叫菁伲麄円苍缭绨才帕藝鴥?nèi)外的旅游節(jié)目。

的確，他們平時(shí)忙點(diǎn)，但是不影響他們痛快地享受生活。下文中就是這樣的家庭，周華和太太都在外企公司上班，生活正如朋友說的那樣，“三口之家，幸福瀟灑著呢！”但是在光鮮生活的背后，周華夫婦是否就完全沒有煩惱嗎？因?yàn)樗麄儗ι钇焚|(zhì)要求很高，還想讓孩子將來去國外讀書；而家庭將來的收入也不一定像現(xiàn)在這么高，要保證高品質(zhì)的生活，未來的退休養(yǎng)老還是需要一筆很大的開銷。

面對這些問題，周華夫婦還是有很多的憂慮，看看理財(cái)專家魏耘女士，是怎么幫助這個(gè)家庭解決這些難題的？

我的家，是他說了算嗎？

周先生是一家大型外資IT企業(yè)的銷售經(jīng)理，太太是一家外資軟件服務(wù)公司的人事經(jīng)理，在IT圈里兩人有很多共同的朋友，在朋友圈里，他們是知名的夫唱婦隨恩愛家庭。

俗話說，經(jīng)濟(jì)決定地位。現(xiàn)在的很多家庭里，常常是誰的工資多就聽誰的，但是在周華的家里卻顯得有點(diǎn)不同。周華的工資是太太的一倍多，但是凡事都是夫妻共同商量才一起做的決定。初見周華和他太太，筆者就有這種感覺，在問道：“你們目前的投資是以什么為主和具體投資額”時(shí)，周華在列舉的過程中，總要問太太，是這樣么？太太略略思考一下，并肯定地笑著點(diǎn)頭。在和周華夫婦的交流中，理財(cái)師開始了對這個(gè)外企雙職工家庭的理財(cái)規(guī)劃。

1.了解家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)

為了更客觀地了解夫婦二人的投資傾向和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)專家魏耘給周華夫婦作了相應(yīng)的測試，包括對夫婦二人投資持有時(shí)間、投資收益率預(yù)期和對短期變動接受程度等問題。通過這些問題可以了解周華夫婦對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度、家庭的財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)。而令筆者驚訝的是，夫妻兩人的很多回答竟然相同，比如，“一年之內(nèi)的投資組合，您最多可以接受多少損失（的百分比）？”答為“10%”；問“您是否同意投資安全的重要性超過投資增長?”一題時(shí)，兩人同時(shí)都說“完全同意”。如此默契的夫婦，投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也是很相似，最后理財(cái)專家給出是“平衡型”投資者。平衡型的投資者所具有的特點(diǎn)是，投資者時(shí)刻尋找可以帶來更多增長的投資組合，以保護(hù)資金不受通貨膨脹侵蝕。雖然對投資市場可接受短期的波動和風(fēng)險(xiǎn)，但對較高的風(fēng)險(xiǎn)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

2.分析家庭資產(chǎn)變動情況

在了解夫妻雙方的投資風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，再結(jié)合客戶的資產(chǎn)和負(fù)債類別，及其每月的收支結(jié)余，來看看家庭中現(xiàn)有的資金流動是否合理。

理財(cái)專家點(diǎn)評家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)：

基于對周華家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析、理財(cái)需求和理財(cái)目標(biāo)的討論，以及對家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資期限的判斷，理財(cái)專家認(rèn)為：

從家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析表中，不難發(fā)現(xiàn)，由于周華家庭的整體消費(fèi)偏高，導(dǎo)致儲蓄和結(jié)余的減少，也就是說可用于投資的資產(chǎn)也相應(yīng)減少，這也是投資凈資產(chǎn)比率偏低的原因。在不改變現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的假設(shè)下，若將消費(fèi)比率控制在安全范圍內(nèi)（60%），需每月減少支出3，000元，建議減少娛樂性和服裝等非必要支出；而債務(wù)償還比率基本安全，主要是因?yàn)槟壳皳碛袃商幾宰》慨a(chǎn)要還貸，隨著工資水平的提高和金融投資的不斷增加，此比率會進(jìn)一步改善；但是如果工資水平下降，或者金融投資不利的話，那么小家庭可能要考慮出租一處房產(chǎn)增加收入，要和父母住在一起以減少生活支出了。一般來說，家庭的應(yīng)急流動資金至少應(yīng)為月收入的3倍（97，500元），而目前周華先生只有2萬元的現(xiàn)金，建議減少每月支出（或增加收入）以增加儲蓄作為應(yīng)急資金。增加儲蓄的可行辦法之一，女主人減少沖動性消費(fèi)，不要在換季時(shí)大包小包地拎回家。雖然說“女人的衣柜永遠(yuǎn)缺一件衣服”，可還是應(yīng)該充分明白“消費(fèi) = 收入-儲蓄”，而不是“儲蓄 = 收入- 消費(fèi)”，強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣對這個(gè)家庭非常重要。

瀟灑生活的前提：做好家庭財(cái)務(wù)系統(tǒng)規(guī)劃

在和周華夫妻談話中，逐漸感覺家里的大小事情都是周太太一手安排，周太太在理財(cái)上也有自己的安排，理財(cái)思路也非常簡單：先生的薪水用來做家庭的基本開銷，如房貸、商業(yè)保險(xiǎn)、日常生活和娛樂費(fèi)用支出。而她自己的薪水多用來買衣服、化妝品等，但是大多數(shù)時(shí)候的確是率性而為。但是如果強(qiáng)制儲蓄了，就可以完成周華先生和太太的理財(cái)目標(biāo)——孩子教育金和未來自身的養(yǎng)老金么？

理財(cái)遠(yuǎn)非那么簡單，這是家庭財(cái)務(wù)的系統(tǒng)工程，但是針對教育和養(yǎng)老這些長遠(yuǎn)的目標(biāo)來說，家庭的保障體系則更是重中之重。盡管周華家庭醫(yī)療保障看似足夠，但是值得注意的是，為了達(dá)成孩子教育和自身養(yǎng)老的長遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)，還是需要先補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

一、家庭的保障規(guī)劃

１.目前家庭所享有的保障

家庭社保的實(shí)際數(shù)據(jù)，周華先生，養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶每月2，292元(單位繳1，993元，個(gè)人繳299元)， 醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶每月1，199元（單位繳費(fèi)997元，個(gè)人繳費(fèi)202元），失業(yè)保險(xiǎn)每月199元(單位繳費(fèi)149元，個(gè)人繳費(fèi)50元)，工傷每月100元，生育險(xiǎn)每月80元，住房公積金是北京職工的上限2，392元。周華太太的工資遠(yuǎn)低于先生，但享受的社保數(shù)額和先生基本相同。 可以看出周華夫婦的社保，相對一般人來說是比較優(yōu)越的。再看看周華還能享有個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用100%報(bào)銷，家屬和子女的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷50%；而周華太太如果超過2000元的醫(yī)療費(fèi)，她所在公司也能100%報(bào)銷。但是周太太一年的看病費(fèi)用很少超過兩千元，所以大多數(shù)時(shí)候會選擇在周先生的公司報(bào)銷。

公司提供的醫(yī)療福利待遇很好，但是周華夫妻還是為了防止不測的意外發(fā)生，每個(gè)人還有商業(yè)保險(xiǎn)，各是30萬元的意外險(xiǎn)和30萬元的重疾險(xiǎn)

2.完善的家庭保障額度

孩子上私立幼兒園，平時(shí)不回家，而在周末的時(shí)候雙方父母也會幫著照顧，而且4位老人的身體不錯(cuò)，退休后的收入和福利都很好，這對周華夫妻來說，老人不用擔(dān)心贍養(yǎng)的費(fèi)用問題，難怪圈里朋友說他們“瀟灑”。而家庭的保障計(jì)劃，如果根據(jù)家庭需求法來規(guī)劃保障額度，只要考慮夫妻雙方和孩子一家三口的基本生活費(fèi)的需求就可以了。

理財(cái)專家對保險(xiǎn)規(guī)劃建議：

A. 夫妻的保障

在家庭應(yīng)有保額分析表中，最后計(jì)算得出家庭不需要增加周太太的保額，而要為周先生增加保額為53萬元的商業(yè)保險(xiǎn)（即周太太為受益人），年付保費(fèi)4，400元。加上原商業(yè)保險(xiǎn)每年18，000元，則家庭保險(xiǎn)費(fèi)用支出為22，400元，為家庭年收入的5.7%，處于健康狀態(tài)（保費(fèi)支出一般約為家庭年收入的十分之一）。

另外，值得注意的是這份計(jì)劃里沒有強(qiáng)調(diào)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這是因?yàn)榉驄D二人目前公司良好的醫(yī)療福利。如果二人的工作有變動（如裁員或辭職等），家庭保障計(jì)劃中要增加醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，隨著家庭投資資產(chǎn)的增加和房屋貸款的減少，保額在未來也需要調(diào)整，周先生夫婦可以隨時(shí)和理財(cái)師保持聯(lián)絡(luò)。

B.孩子的保障

孩子的保險(xiǎn)就是父母，周先生夫婦二人享有不錯(cuò)的外企工作福利，再加上有保額足夠的商業(yè)保障，孩子自然就有了一份保障。但建議參加孩子北京市“一老一小”大病醫(yī)療保險(xiǎn)。3歲的兒子在參保范圍之內(nèi)，只要一年繳費(fèi)50元，就可以享受到大病醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，報(bào)銷的起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，超過部分按70%比例報(bào)銷。在一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)年度內(nèi)累計(jì)支付的最高限額為17萬元。

二、孩子教育金規(guī)劃

周太太曾去美國培訓(xùn)，非常喜歡美國的學(xué)校氛圍，處處彌散著自由發(fā)揮和團(tuán)體合作的學(xué)習(xí)精神。周先生夫婦一直計(jì)劃兒子將來的高中和大學(xué)要在美國完成，現(xiàn)在就已經(jīng)開始準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)。比如目前在渣打銀行的3.3萬美元存款要作為子女的教育費(fèi)用，并且希望在子女教育金規(guī)劃中先不要考慮在美國購買的現(xiàn)在市值為6萬美元的基金，因?yàn)槟鞘撬麄優(yōu)楹⒆訙?zhǔn)備的緊急教育儲備金。

孩子將來的學(xué)費(fèi)總額現(xiàn)值

目前兒子就讀普通私立幼兒園，要繳納入園贊助費(fèi)、托兒費(fèi)、交通費(fèi)等許多費(fèi)用，平均每年2萬元。而小學(xué)的費(fèi)用，不同的學(xué)校也會大不一樣，根據(jù)海淀區(qū)平均的小學(xué)學(xué)費(fèi)和課外的才藝技能培訓(xùn)費(fèi)，總共可能1萬/年；而如果在初中也會附加更多的課程補(bǔ)習(xí)比如奧數(shù)或者還有一定的擇校費(fèi)，基本需要2萬元/年。

兒子將在美國上高中和大學(xué)，完成高等教育。美國最知名的200所私立高中，一個(gè)學(xué)生一年的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用為3-4萬美元。值得注意的是，美國高中為四年制，總費(fèi)用大約為15萬美元。而美國大學(xué)的學(xué)費(fèi)根據(jù)大學(xué)的類別、層次以及地理位置等眾多因素，有較大的差異。就一般而言，頂尖層次的私立大學(xué)學(xué)費(fèi)每年約在3萬美元，普通私立學(xué)校一年需要2.5－3萬美元。加上生活費(fèi)，四年大學(xué)本科教育就在普通的私立學(xué)校大約需要20萬美元左右。但是實(shí)力較強(qiáng)的美國大學(xué)為國際學(xué)生提供數(shù)量不等的獎(jiǎng)學(xué)金。值得提醒的是，如果要兒子作為國際學(xué)生，英語這關(guān)一定要過，而美國學(xué)校的收費(fèi)較高，要考慮到初去美國時(shí)期語言學(xué)校的費(fèi)用5萬元。

那么再來看看兒子的教育總費(fèi)用現(xiàn)值，幼兒園是2萬元，小學(xué)是1萬元，初中是2萬元，美國高中20萬元，大學(xué)30萬元，按照現(xiàn)在學(xué)費(fèi)增長率3%來計(jì)算，并已經(jīng)將現(xiàn)在已準(zhǔn)備教育金外資銀行的3.3萬美元存款（24.42萬元人民幣）考慮在內(nèi)，還需要子女教育基金現(xiàn)值總計(jì)3，161，419元。

針對教育金近300萬元缺口，如果假設(shè)年投資回報(bào)率為16%，13年后要有3，161，419元，則現(xiàn)在每年需投入22，682元。建議以定期定投方式投資，也可以選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)。周先生的子女教育計(jì)劃為長期理財(cái)目標(biāo)，但將來每一年都會有一定比例的賬戶支出，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的長期投資目標(biāo)和頭幾年可以免費(fèi)提出賬戶價(jià)值一定百分比的特點(diǎn)可以滿足周先生夫婦的需求。

三、退休養(yǎng)老金

周先生夫婦二人對目前的生活狀態(tài)基本滿意，在未來的幾年內(nèi)沒有計(jì)劃改變目前的生活。隨著年齡的增加，周先生越來越關(guān)注退休后的生活，但從來沒有計(jì)算過如果他們退休不掙錢了，仍想維持目前的生活水平，他們到底需要多少錢，現(xiàn)在應(yīng)該在資金上做些什么準(zhǔn)備。

在計(jì)算退休目標(biāo)時(shí)，退休前后家庭花費(fèi)需要調(diào)整，夫婦二人目前的年開銷是27萬元，再加上新增加的保險(xiǎn)費(fèi)用4，400元，退休前每年花銷為27.44萬元。

但是退休后，如子女獨(dú)立、保費(fèi)繳清和房貸付清等會減少生活負(fù)擔(dān)總共18.84萬元，但同時(shí)旅游休閑費(fèi)用每年增加2萬元和老人保健支出會增加2萬元，即退休后所需年支出約12.6萬元（27.44-18.84+2+2=12.6萬元，未考慮未退休前的通脹率）。

理財(cái)專家對退休規(guī)劃建議

通過計(jì)算，假設(shè)年通脹率7%，而年投資回報(bào)率為16%，那么周華家庭需要建立金額約為1，100萬元人民幣的“退休基金”才能滿足25年12.6萬元/年支出這樣高品質(zhì)的生活。

如果是按照16%的年投資回報(bào)率，則需從現(xiàn)在每年為此投資21，790元人民幣。相信提早退休，有充分的時(shí)間來關(guān)注家庭和享受生活是每個(gè)人的夢想，我們不妨來算算如果夫婦二人想提早10年退休，也就是50歲退休，那么他們需每年為此投資多少錢呢？ 結(jié)果可能有點(diǎn)兒出乎夫婦二人的預(yù)計(jì)，每年要投資約6萬元，提前十年退休，每年就要差不多投資3倍之多。再做一個(gè)假設(shè)，如果他們所投資產(chǎn)品的收益率略高，是20%，那么50歲退休每年的投資額約為3萬元左右，60歲退休每年的投資額約為1.2萬元。

對退休基金資產(chǎn)配置建議，比照前面的投資風(fēng)險(xiǎn)測試，適合”平衡型“投資者可以選擇股票型基金和固定收益類產(chǎn)品（如債券或債券型基金等）?？紤]到投資的分散和風(fēng)險(xiǎn)對沖作用及日益高企的通貨膨脹率，一定比例的黃金投資不失為一個(gè)較好的選擇。黃金的投資方式有很多種，如實(shí)物黃金、紙黃金、現(xiàn)貨延期交易和黃金期貨。不同類型的投資者會選擇不同的投資品種，也會有不同的投資收益。

下列表中各種產(chǎn)品類別會隨著夫婦二人的年齡和資產(chǎn)狀況有所改變。例如，可能隨著資產(chǎn)的累積和年齡的增長，股票所占的比例會越來越少，而固定收益類產(chǎn)品的比重會越來越高。

當(dāng)接近退休或退休之后，“以錢生錢”的理財(cái)需求仍然存在，但應(yīng)以安全投資、防范風(fēng)險(xiǎn)，獲取穩(wěn)妥收益為主，應(yīng)以銀行存款、國債、金融債券等固定收益產(chǎn)品為主，比例上可以占到80%以上，而股票或積極成長型的基金等投資性理財(cái)產(chǎn)品不要超過20%，黃金投資也要以實(shí)物為主。

值得提醒的是，銀行活期存款可以貨幣基金的形式代替而定期存款。而定期存款可采取按月分存的方式，如一年準(zhǔn)備存款24000元，每月將2000元存為3個(gè)月定期，這樣每個(gè)月都有一筆存款到期，按月支取作為養(yǎng)老費(fèi)用的一部分。這樣無論在長期還是短期，都可以輕松安排養(yǎng)老金了。

理財(cái)專家魏耘女士點(diǎn)評外企雙職員家庭理財(cái)?shù)目偨Y(jié)

家庭目前年結(jié)余12萬人民幣，子女教育基金每年需投資22，682元，退休基金每年需投資21，790元（滿足60歲退休的愿望），增加商業(yè)保險(xiǎn)所需額外保費(fèi)4，400，每年余額為71，128元，如每年減少的消費(fèi)性支出36，000元，共107，128元可作為應(yīng)急資金（前面計(jì)算的所需應(yīng)急資金為97，500元）。如果周先生夫婦養(yǎng)成強(qiáng)制儲蓄的良好習(xí)慣，改善目前消費(fèi)比率過高和投資資產(chǎn)偏少的現(xiàn)狀，每年可以有更多的儲蓄進(jìn)行投資，他們將實(shí)現(xiàn)提早退休的夢想！

在討論了他們風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和市場現(xiàn)狀后，二人一致同意還是認(rèn)可16%的投資回報(bào)率和60歲退休的計(jì)劃。周太太笑著說：“我可不愿意從現(xiàn)在就為擔(dān)心退休的錢是否安全而睡不著覺”。的確，既然我們規(guī)劃的目的是讓大家做到心中有數(shù)，生活得更為安心，那又有什么必要為了追求高收益而每天為此擔(dān)憂呢？ 當(dāng)然，理財(cái)師會根據(jù)投資狀況重新調(diào)整理財(cái)方案。

在外企工作的員工通常相信這樣一句話：你永遠(yuǎn)不能休息，否則你就永遠(yuǎn)休息。與其他工作相比，他們的薪酬較高，但也付出了更多的時(shí)間和精力。也許有人認(rèn)為：他們的休閑和生活的享受會特立獨(dú)行，其實(shí)他們的生活遠(yuǎn)沒有外人看起來那么精彩，除了工作中要不斷充實(shí)自己外，他們要在比別人少的時(shí)間里完成家庭理財(cái)規(guī)劃。

值得慶幸的是：他們有很好的工作環(huán)境和較好的醫(yī)療福利。很多在外企工作的夫婦似乎都有這樣一個(gè)尷尬：無法降低自己對生活品質(zhì)的要求：無法容忍拿著已過時(shí)的手機(jī)，無法不讓衣著體現(xiàn)今年的流行元素。而目前的生活狀態(tài)意味著他們對自己的下一代有著更高的要求，要進(jìn)好的幼兒園，要培養(yǎng)各種才藝，要盡最大努力送孩子出國等。他們對自己退休后的生活要更舒適的家居生活，要更愜意的旅游等。我們不妨假設(shè)一下，如果文中的主人公可以降低要求，讓他們的孩子在國內(nèi)完成小學(xué)、初中、高中到大學(xué)的教育，他們需要準(zhǔn)備約76萬，同樣的學(xué)費(fèi)增長率和投資收益率的假設(shè)下，他們現(xiàn)在的準(zhǔn)備已經(jīng)足夠，不需要為此目的進(jìn)行儲蓄和投資！

外企雙職工的壓力是一張看不見的網(wǎng)，他們不得不在現(xiàn)在的高消費(fèi)、高要求和將來的生活之間做一個(gè)平衡和計(jì)劃，來讓這份尷尬不會影響他們以后無法再出賣時(shí)間和精力時(shí)的生活。其實(shí)任何人的子女教育和退休規(guī)劃都要未雨綢繆和細(xì)心規(guī)劃，而目前生活狀態(tài)的任何改變也都要求隨時(shí)做出及時(shí)調(diào)整。

■ 理財(cái)專家：魏耘女士，留美獲MBA學(xué)位，CFA， 10年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，歷任花旗集團(tuán)(加拿大)和加拿大蒙特利爾銀行金融服務(wù)經(jīng)理；現(xiàn)任博金投資顧問公司高級理財(cái)顧問.