大約是5年前的春節(jié)，一位朋友給我發(fā)來(lái)一個(gè)有趣的問(wèn)題，問(wèn)的是一個(gè)城市中產(chǎn)家庭，需要多少資產(chǎn)，才能保證過(guò)上30年比較體面的生活。他的計(jì)算結(jié)果是，大約396萬(wàn)元——這是5年以前，我們生活在一個(gè)和平年代，排除風(fēng)險(xiǎn)及各項(xiàng)不明朗的政治因素之后，要想生活比較舒適的最低消費(fèi)的限額。

5年以前，買一套像點(diǎn)樣子的房子，包括簡(jiǎn)單的裝修，約為5077元；買一輛還算安全的車約15萬(wàn)元，車的使用期限10年，30年要換3輛車，加上維修保養(yǎng)、稅金兼罰金，總計(jì)10077元。養(yǎng)育一個(gè)孩子，直到孩子大學(xué)畢業(yè)，至少要30萬(wàn)元。

贍養(yǎng)父母需要40萬(wàn)元。這是按一對(duì)夫妻贍養(yǎng)4位老人所計(jì)算的最低消費(fèi)。全家三口，開(kāi)銷108萬(wàn)元，平均每月的生活費(fèi)用3000元，基本是夠用的。3000元“管”住了溫飽和低屢次的社交，再交上水電煤氣電話網(wǎng)絡(luò)、物業(yè)管理費(fèi)。每周的運(yùn)動(dòng)應(yīng)選擇家庭式的，諸如閑得無(wú)聊，可以拖拖地板，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)呼啦圈，或者干脆爬樓梯……

休閑費(fèi)用30萬(wàn)元，平均1年1萬(wàn)，將就著也能混過(guò)去。當(dāng)時(shí)一年的法定非工作日一共140天，不工作的時(shí)間就必須消費(fèi)。平時(shí)一家三口，開(kāi)著私家車，隨便走走，1萬(wàn)塊錢的“轉(zhuǎn)彎半徑”，超不過(guò)1000公里；消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不提也罷，按當(dāng)年的物價(jià)，也沒(méi)有達(dá)到“自駕豪華5日游”的下限水平。

夫妻需要退休后的養(yǎng)老“預(yù)繳”，大約36萬(wàn)元。假設(shè)每月只繳2000元，單位代繳一半，按30年計(jì)，才勉強(qiáng)繳夠15年。

由此，我們進(jìn)一步計(jì)算的結(jié)果是——在5年前，想過(guò)中產(chǎn)生活，每對(duì)城市夫妻月收入不能低于1萬(wàn)，而當(dāng)時(shí)中國(guó)絕大部分城市家庭的月收入，只有6000元左右；按30年計(jì)算，我國(guó)城市家庭在和平年代消費(fèi)的“缺口”高達(dá)181萬(wàn)元。更可怕的是，它揭露了一個(gè)“歷史的疑問(wèn)”，亦即，如果我們只是單純的工作30年，但沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的收入以及其他社會(huì)福利，平均可以獲得的生命中的有效消費(fèi)周期，最多只有15年左右……

當(dāng)時(shí)我把這封信，存放在我的文件夾中，很長(zhǎng)時(shí)間，沒(méi)有答復(fù)那位朋友。他的這筆賬算的對(duì)嗎?當(dāng)時(shí)我也沒(méi)有細(xì)想。近來(lái)無(wú)意中把這個(gè)文件打開(kāi)，現(xiàn)在我想惜這封信，仔細(xì)地解釋一下我們的基本消費(fèi)到底存在哪些問(wèn)題。當(dāng)然，在我個(gè)人，反對(duì)以上的計(jì)算方法，我的理由有三。

首先，如果我們不工作，就沒(méi)有其他收入嗎?事實(shí)上，這正是問(wèn)題的關(guān)鍵之。其實(shí)我們大家，并非完全依靠“朝九晚五”的傳統(tǒng)工作收入，工作可以帶給我們一些收入，帶給我們成就感，但工作并非生活的主要部分，更非生活的本身；

其次，我們贍養(yǎng)親人所獲得的真實(shí)收益，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我們對(duì)別人的服務(wù)，其中包括所謂“工作”，親人對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是一種責(zé)任，但也是一種獲得；

其三，如果你稍事投資，任何一個(gè)普通的城市家庭的消費(fèi)與支出，都是有保障的?？v觀我國(guó)股市最近5年來(lái)的起落歷程，2003年4月末，上證指數(shù)收于1541點(diǎn)；2008年4月末，上證指數(shù)暴跌之后，仍為3693點(diǎn)。期間指數(shù)最低998點(diǎn)，最高6124點(diǎn)，升幅依然可觀。

再比如不動(dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)是相當(dāng)穩(wěn)定的投資品，一般而言，在任何時(shí)點(diǎn)，任何國(guó)家，一套居民住宅的租金標(biāo)準(zhǔn)，也不可能低于當(dāng)?shù)匾粋€(gè)城市家庭的基本生活的支出；即使按“421”向下遞減的家庭人口結(jié)構(gòu)，考慮到對(duì)于房產(chǎn)的“底線投資”，我們包括我們的后代，住宅也是越來(lái)越多的，完全可以無(wú)憂無(wú)慮地享受相對(duì)體面的生活。

5年以來(lái)，真正威脅到和平年代的消費(fèi)的主要因素，恰恰是我們對(duì)于工作的過(guò)分“投入”。而其中的關(guān)鍵，在于人民幣匯率的嚴(yán)重低估。

如果考慮到消費(fèi)稅的增長(zhǎng)，假設(shè)我們僅僅依靠工作，我們的資產(chǎn)積累就是負(fù)值。因?yàn)樵谶@5年之中，先是房子漲了2－4倍，然后股市迅速補(bǔ)足的資產(chǎn)的升值空間；先是雞蛋上漲1倍，然后是豬肉上漲2倍；先是電費(fèi)上漲1倍，然后是水費(fèi)上漲2倍……物價(jià)能夠如此飆升，我們辛辛苦苦的工作所為何來(lái)?當(dāng)以人民幣計(jì)價(jià)的勞動(dòng)力訂價(jià)格嚴(yán)重低估時(shí)，以人民幣為價(jià)格標(biāo)識(shí)的國(guó)內(nèi)資產(chǎn)，相對(duì)于以任一外幣以及以其為價(jià)格標(biāo)識(shí)的任一他國(guó)的資產(chǎn)而言，價(jià)格也會(huì)被低估。由此，任何對(duì)于投資品市場(chǎng)稍具敏感以及參與感的人們，大多都會(huì)得出一個(gè)結(jié)論，這就是僅僅依靠工作收入，將不再能夠滿足我們的“和平年代消費(fèi)”。特別是以最近5年的物價(jià)衡量，恐怕更是如此。

其實(shí)對(duì)于未來(lái)，對(duì)于我們國(guó)家現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，只能有兩條路，要么對(duì)內(nèi)，要么對(duì)外。如果中國(guó)選擇后者，也有兩條路，要么人民幣必須加速升值，要么是以人民幣為計(jì)價(jià)單位的生產(chǎn)力價(jià)格必須加速升值，舍此無(wú)它。

事實(shí)上，從經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)的角度，以中國(guó)勞動(dòng)人口的實(shí)際購(gòu)買力(就是工資)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)能的提升效率，相對(duì)于人口紅利的“收入比”，5年以來(lái)，仍是全球最低的。當(dāng)然了，這也是一個(gè)“歷史的疑問(wèn)”。