摘 要：5.12四川汶川大地震后，重建家園非一日之功，金融機(jī)構(gòu)將會面臨災(zāi)民安置、網(wǎng)點安全和案件風(fēng)險等越來越多的困難。本文分析了銀行業(yè)提供災(zāi)后重建金融服務(wù)的重點及應(yīng)注意的問題，闡述了提供災(zāi)后重建金融服務(wù)工作中存在的風(fēng)險，最后提出建立長效保障機(jī)制以做好災(zāi)后重建金融服務(wù)工作。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；災(zāi)后重建；金融服務(wù)

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)07-0086-03

5.12四川汶川大地震后，重建家園非一日之功，金融機(jī)構(gòu)將會面臨災(zāi)民安置、網(wǎng)點安全和案件風(fēng)險等越來越多的困難，銀行業(yè)要做好在較長時期提供超常態(tài)金融服務(wù)的思想準(zhǔn)備、組織準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備，多策并舉全力保障災(zāi)后重建金融服務(wù)。

一、銀行業(yè)提供災(zāi)后重建金融服務(wù)的重點

銀行業(yè)要從講政治、顧大局的高度，把抗震救災(zāi)金融服務(wù)作為履行社會責(zé)任的一項重要內(nèi)容列入議事日程，認(rèn)真落實好抗震救災(zāi)金融服務(wù)。

1.加強(qiáng)窗口服務(wù)。一是金融機(jī)構(gòu)要在所有營業(yè)網(wǎng)點建立向災(zāi)區(qū)捐助匯款的綠色通道，優(yōu)先辦理匯款，不得收取任何形式的手續(xù)費，為所有向災(zāi)區(qū)捐款的單位和個人提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，切實保證向災(zāi)區(qū)的捐款業(yè)務(wù)隨到隨辦。任何機(jī)構(gòu)和個人不得以任何理由拒絕或影響救災(zāi)款項的正常匯劃。對工作不負(fù)責(zé)任，服務(wù)態(tài)度不好，影響救災(zāi)款項正常劃轉(zhuǎn)的要嚴(yán)肅處理。同時，各機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點在醒目位置張貼抗震救災(zāi)捐款業(yè)務(wù)辦理流程、注意事項等。二是銀行業(yè)要積極履行社會責(zé)任。全力組織向災(zāi)區(qū)捐款、捐物，支持災(zāi)區(qū)人民抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建。切實做好金融服務(wù)工作，提高窗口服務(wù)水平，優(yōu)化銀行網(wǎng)點服務(wù)功能，特別是救災(zāi)資金及與災(zāi)區(qū)有關(guān)聯(lián)的資金清算、劃拔要迅速完成，以實際行動支持抗災(zāi)救災(zāi)。三是各機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點大堂經(jīng)理的作用，對辦理抗震救災(zāi)捐款業(yè)務(wù)的客戶給予及時的幫助和指導(dǎo)；柜臺人員及時提醒辦理捐款業(yè)務(wù)的客戶認(rèn)真核實專用賬號的真實性和準(zhǔn)確性，確保群眾資金安全。

2.維護(hù)當(dāng)前穩(wěn)定。一是金融機(jī)構(gòu)切實做好內(nèi)部安全保衛(wèi)工作，防止不法分子趨亂打劫，發(fā)生針對銀行案件。金融機(jī)構(gòu)要加大不安全隱患排查，確保重大自然災(zāi)害后及奧運會期間的金融安全。加強(qiáng)資金預(yù)測和調(diào)撥力度，防止市場發(fā)生恐慌情緒，引發(fā)擠兌風(fēng)波。進(jìn)一步完善應(yīng)急預(yù)案，健全應(yīng)急工作機(jī)制和體系，抓好落實，及時穩(wěn)妥地做好各類重大突發(fā)事件的報告、處置工作，力爭將問題解決在萌芽狀態(tài)。二是要切實加強(qiáng)政治教育。針對重大災(zāi)害后社會謠言多、不穩(wěn)定因素多的實際，加強(qiáng)干部職工的政治教育，保持清醒的政治頭腦，在思想上、政治上與黨中央保持高度一致，相信黨中央能夠應(yīng)對并戰(zhàn)勝各種重大自然災(zāi)害，做到不信謠、不傳謠，以實際行動維護(hù)社會大局穩(wěn)定。[1]三是各機(jī)構(gòu)切實加強(qiáng)值班工作，確保聯(lián)絡(luò)暢通，及時報告重大情況。四是各機(jī)構(gòu)認(rèn)真做好自助服務(wù)設(shè)備的維護(hù)和管理，保證自助設(shè)備正常運轉(zhuǎn)以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子服務(wù)渠道的暢通，為社會各界向災(zāi)區(qū)捐款提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3.滿足信貸服務(wù)需求。一是主動了解災(zāi)后重建信貸服務(wù)需求。各金融機(jī)構(gòu)密切跟蹤災(zāi)情進(jìn)展和抗災(zāi)救災(zāi)情況，主動深入災(zāi)區(qū)一線，對存量貸款客戶受損情況進(jìn)行排查，了解企業(yè)重建資金需求。同時，加強(qiáng)與各級政府及交通、電力、通信、能源供應(yīng)等部門的聯(lián)系，了解災(zāi)后重建重點保障部門的信貸資金需求，確定信貸投放重點。二是加大對災(zāi)后重建項目的資金支持力度。在充分摸查災(zāi)后重建信貸需求基礎(chǔ)上，科學(xué)調(diào)整信貸計劃，積極組織籌措資金，有效增加災(zāi)后重建信貸投放力度。三是開啟抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建授信綠色通道。各金融機(jī)構(gòu)提高信貸審批效率，加快貸款投放速度，確保救災(zāi)重建貸款及時到位。在貸款受理、貸款調(diào)查評估、貸款計劃安排上一律優(yōu)先。設(shè)立“專項信貸審批綠色通道”，對災(zāi)后重建項目優(yōu)先審核辦理，加快額度授信、貸款審批和發(fā)放速度，確保信貸資金盡快發(fā)放。四是提供災(zāi)后重建貸款優(yōu)惠政策支持。優(yōu)先發(fā)放受災(zāi)群眾生活貸款和恢復(fù)生產(chǎn)貸款，對恢復(fù)生產(chǎn)所需貸款一律實行基準(zhǔn)利率，對受災(zāi)中小企業(yè)實行基準(zhǔn)利率下浮10%-20%。研究開發(fā)支持災(zāi)區(qū)中小企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營項目和個人家庭重建項目的特色新產(chǎn)品，并將在期限、利率、擔(dān)保等方面提供優(yōu)惠。[2]

二、銀行業(yè)做好災(zāi)后重建金融服務(wù)工作需注意的問題

1.支持重建要與誠信環(huán)境建設(shè)緊密結(jié)合，在災(zāi)民中加大“償貸意識”的宣傳。在災(zāi)區(qū)重建中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在積極支持災(zāi)民重建家園的同時，還需做好“償貸意識”宣傳工作，通過深入企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶家中宣傳有關(guān)信貸政策，重點解決個別企業(yè)、農(nóng)戶對歸還恢復(fù)重建貸款認(rèn)識不充分、還款意愿不充足以及觀望、等待的問題。

2.支持重建的貸款金額、期限要與災(zāi)民還款能力相適應(yīng)，避免金額、期限錯配造成信貸風(fēng)險。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在積極滿足災(zāi)民重建貸款需求的同時，要將貸款金額、期限和災(zāi)民經(jīng)濟(jì)承受能力緊密結(jié)合起來，防范金額、期限與災(zāi)民還款能力錯配引發(fā)人為的信貸風(fēng)險。

3.支持重建要積極充當(dāng)災(zāi)民理財顧問角色，引導(dǎo)災(zāi)民理性貸款。部分災(zāi)民在恢復(fù)重建家園中，花光了多年自身積蓄，且多方舉債，明顯超出其還款能力，因此，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在積極支持災(zāi)民重建的同時，要主動承擔(dān)災(zāi)民理財師的角色，引導(dǎo)災(zāi)民理性舉債，優(yōu)先滿足生產(chǎn)發(fā)展資金需求，增強(qiáng)其后續(xù)發(fā)展能力。

4.支持重建要出臺“惠民措施”，注重培植災(zāi)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“造血功能”。銀行業(yè)在支持災(zāi)區(qū)重建過程中，要出臺優(yōu)惠的政策措施，切實幫助災(zāi)民發(fā)展生產(chǎn)，增強(qiáng)災(zāi)民經(jīng)濟(jì)實力，培植災(zāi)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的“造血功能”。根據(jù)災(zāi)區(qū)不同的區(qū)位優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)特點，積極培育災(zāi)區(qū)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、文化旅游業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展；重點扶持災(zāi)區(qū)人畜飲水工程、路面鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。針對重建災(zāi)民無法按期還款的實際，積極向政府反映給予延長財政貼息期限。

5.支持重建要加強(qiáng)正面宣傳和輿論引導(dǎo)，營造良好輿論氛圍。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在積極支持災(zāi)民重建的同時，還要加強(qiáng)輿情監(jiān)測，正面引導(dǎo)宣傳，營造良好輿論氛圍。

三、銀行業(yè)做好災(zāi)后重建金融服務(wù)工作需控制的風(fēng)險

1.做好對客戶的風(fēng)險分析工作。要重塑銀行的風(fēng)險管理體系，再造風(fēng)險管控流程，增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。對公業(yè)務(wù)方面，要根據(jù)每一個企業(yè)行業(yè)生產(chǎn)能力、宏觀調(diào)控的要求以及領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊在災(zāi)害中的表現(xiàn)，結(jié)合交易對手、上下游客戶的市場風(fēng)險，重新進(jìn)行評估。對私業(yè)務(wù)方面，要結(jié)合災(zāi)情對每個客戶具體問題具體分析，具體掌握每個零售客戶的償還能力和過去的信譽。

2.降低不良貸款比例。對經(jīng)營正常、信用良好，僅因災(zāi)造成償債能力下降的借款人，充分考慮其實際需要和災(zāi)害帶來的客觀影響，予以合理展期，并對災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)新產(chǎn)生的有效貸款需求，在注意防范風(fēng)險前提下，追加信貸投放。

3.做好震災(zāi)造成呆賬的核銷工作。金融機(jī)構(gòu)按照銀監(jiān)會關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知要求，及時做好因地震災(zāi)害造成的呆賬貸款的認(rèn)定及核銷工作。同時堅持賬銷案存和對外保密原則，結(jié)合救災(zāi)和災(zāi)后重建實際，做好已核銷貸款的管理，把損失降到最低程度。

4.加強(qiáng)災(zāi)后重建金融支持的風(fēng)險管控。金融機(jī)構(gòu)按照“統(tǒng)籌兼顧、精細(xì)工作、區(qū)別對待、靠前化解”的原則，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，對經(jīng)營不善的企業(yè)客戶及時控制和處置風(fēng)險。同時，客觀審慎應(yīng)對災(zāi)害誘發(fā)的信用風(fēng)險，認(rèn)真做好本次地震災(zāi)害造成損失的統(tǒng)計工作，及時足額提取有關(guān)損失準(zhǔn)備。[3]

四、銀行業(yè)做好災(zāi)后重建金融服務(wù)工作需建立長效保障機(jī)制

1.增強(qiáng)危機(jī)防范意識，提高應(yīng)對災(zāi)害的能力。思想是行動的先導(dǎo)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在災(zāi)害面前要保持清醒的頭腦，臨危不亂。首先，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和工作人員要有縝密的思維和處變不驚的風(fēng)度，因為地震屬突發(fā)性、大面積、破壞性極強(qiáng)的不可預(yù)知事件，如果自亂分寸，后果就難以控制；其次，要有應(yīng)對災(zāi)害的實際行動，要早打算、快安排，根據(jù)不同情況，有針對性地拿出防范措施；如果行動晚，工作就容易陷于被動。再次，職工要樹立主人翁責(zé)任感，以大局為重，隨時聽從組織的調(diào)遣和命令，不能“明哲保身”，更不能擅自行動。特別在通信不暢的情況下，要自覺地同組織保持聯(lián)系，維護(hù)集體利益。

2.完善應(yīng)急機(jī)制，減少災(zāi)害損失。一要明確各職能部門的責(zé)任和權(quán)限，盡量做到在重大突發(fā)事件面前，人人有擔(dān)子，個個有壓力，建立責(zé)任追究制，確保領(lǐng)導(dǎo)的決策和指令順暢通達(dá)，落到實處。二要明確工作的具體步驟和措施，不能把應(yīng)急預(yù)案簡單地理解為向上級報告事故。各部門要通力協(xié)作，整體聯(lián)動，共同防御災(zāi)害。后勤部門要及時抓好物資保障；綜合部門要加強(qiáng)同上級主管部門、當(dāng)?shù)卣肮膊块T的聯(lián)系，尋求支持和配合；保衛(wèi)部門要加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作，特別是營業(yè)網(wǎng)點的安全；業(yè)務(wù)部門要及時了解情況，核實事件發(fā)生的范圍、程度以及造成的后果，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供準(zhǔn)確的信息。同時，各部門及工作人員要堅守崗位，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，快速反應(yīng)，增強(qiáng)應(yīng)急預(yù)案的針對性和有效性。三要區(qū)分情況，有的放矢，提高銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對災(zāi)害性突發(fā)事件的能力，尤其要加強(qiáng)對地震、火災(zāi)等自然災(zāi)害突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)防。[4]

3.建立保障機(jī)制，扶助銀行業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，在自然災(zāi)害面前，往往受影響最大，造成的危害最深。因為，一方面，銀行業(yè)要承擔(dān)自身的損失；另一方面，還要承擔(dān)社會轉(zhuǎn)稼的負(fù)擔(dān)，隱性不良貸款的增加，抵押、擔(dān)保物的損失減弱了地方中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力。為此，一是國家應(yīng)設(shè)立保障基金，對中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)因自然災(zāi)害所受到的損失給予適當(dāng)補償，補充其資本金；二是政策上傾斜，稅務(wù)部門應(yīng)減免受災(zāi)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)3-5年的納稅負(fù)擔(dān)，對中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)因支持災(zāi)區(qū)重建而讓利的部分應(yīng)由地方財政給予補貼；三是地方政府要積極改善信用環(huán)境，大力打擊逃廢債，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造和諧良好的環(huán)境。

4.做到未雨綢繆，抓好風(fēng)險防范。一要加強(qiáng)對信貸資產(chǎn)的預(yù)警預(yù)測，及時組織信貸人員，對貸款受災(zāi)情況進(jìn)行摸底排查，特別對大額貸款、消費貸款，必須逐戶上門了解情況，對抵押物進(jìn)行現(xiàn)場勘查登記，加強(qiáng)不良貸款的監(jiān)測，對嚴(yán)重受災(zāi)戶，采取資產(chǎn)保全措施，最低限度降低信貸資產(chǎn)損失；二要加強(qiáng)災(zāi)后受災(zāi)情況調(diào)查，制訂信貸政策，確保信貸資金投到最需要、最安全的地方；三要加強(qiáng)災(zāi)后重建貸款管理，按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求，嚴(yán)格貸款發(fā)放，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保不出現(xiàn)擠兌和支付風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]周小川.要做好災(zāi)后重建的金融服務(wù)工作[Z].新華網(wǎng)，2008年05月27日.

[2]四川銀監(jiān)局，四川銀監(jiān)局召開省級銀行業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人緊急會議部署金融服務(wù)和災(zāi)后重建工作[Z].新華網(wǎng)，2008-05-18.

[3]銀監(jiān)會，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)災(zāi)後重建過程中的風(fēng)險管控[J].中國金融，2008(2).

[4]專家提出：金融支持災(zāi)后重建九項建議[Z].新華網(wǎng)，2008-06-06.