陳　軍

近幾年，農(nóng)發(fā)行鹽城市鹽都支行在維護自身貸款權益上，做到“兩個堅持，兩個狠抓”，一是堅持以人為本，狠抓基礎管理，二是堅持理順關系，狠抓依法管貸，取得較大成績。至今年7月末，該行不良貸款比2006年初下降6644萬元，占比同口徑下降22個百分點；兩起不良貸款起訴案件標的1723萬元，法院裁定勝訴率達100%，案件執(zhí)結率達91%，居全市農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)首位；三年累計現(xiàn)金清收陳欠不良貸款902萬元，在全省農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)名列前茅。

夯實依法維權的基礎

面對蘇北地區(qū)糧棉流通體制改革不徹底、糧棉企業(yè)改制不到位、金融生態(tài)環(huán)境不理想的現(xiàn)實狀況，該行不等不靠，積極主動地開展依法維權工作。

一是成立組織，明確職責。不良貸款保全和清收工作，僅靠某個信貸員單槍匹馬、單打獨斗是難以實現(xiàn)的。該行成立了維護金融債權工作領導小組，組建了由“一把手”掛帥的保全和清收不良貸款小分隊，成員由兩名懂法律事務、有不良貸款清收經(jīng)驗、肯吃苦的同志組成，并制定了工作職責、清收計劃和具體措施。同時，為保證依法維權工作取得實效，該行采取行長與每個客戶經(jīng)理簽訂維權工作特別責任狀、組織全行員工開展學法律和學業(yè)務的“雙學”活動、組織相關業(yè)務人員到法院現(xiàn)場聽審等措施，不斷夯實維權的基礎。

二是依靠律師，全面檢查。當一個信貸企業(yè)在2006年初出現(xiàn)信貸風險時，該行能夠及時吸取教訓，聘請專職律師做法律顧問，對全行所有貸款手續(xù)的合規(guī)性、合法性和到逾期催收情況進行回頭看，認真排查內部管理上的薄弱環(huán)節(jié)，及時加以完善和充實。目前，該行每一筆貸款都由法律顧問審查后簽字確認，重大信貸行為都讓法律顧問參加，將防范風險的關口不斷前移。

三是摸清情況，有的放矢。為了真正實現(xiàn)“既贏官司又贏錢”的目標，該行在每次訴訟之前都認真調查被告的基本情況，除確保勝訴外，對勝訴后能否執(zhí)行及到位率、被訴企業(yè)有哪些資產(chǎn)可供執(zhí)行、資產(chǎn)的變現(xiàn)能力如何等情況都能了如指掌。因此，在參與法院庭審時能及時反映情況、準確提供資料、做好判決建議，從而保證了案件的訴訟及執(zhí)行效果。

四是保全資料，方便查閱。該行在日常信貸管理工作中十分注重對貸款借據(jù)、借款合同、貸款催收資料等原始資料的收集和整理，明確專人負責，做到安全保管，確保能夠隨時調閱，為有效維護債權作好基礎性工作。

疏通依法維權的環(huán)節(jié)

為了真正維護好過億元的不良貸款和防止新發(fā)生不良貸款，該行除了狠抓內部基礎管理外，還把處理好與地方黨政、經(jīng)濟主管部門、司法部門和金融同業(yè)的關系擺在突出位置，收到了良好效果。

處理好與地方黨政的關系。該行堅持定期、不定期地向所在地區(qū)委、區(qū)政府負責同志匯報工作，溝通信息，從而在資產(chǎn)保全、清收不良、營銷客戶等方面得到地方黨政領導的大力支持。2007年2月,中央財政通過三級財政國庫系統(tǒng)下?lián)苜Y金歸還1993～1998年中央政策性棉花財務掛賬貸款，由于原承貸企業(yè)已經(jīng)改制，資金到省財政廳便停止下劃。該行立即向區(qū)委書記和區(qū)長匯報，兩位領導指示區(qū)財政局與該行一起三次到省財政廳協(xié)調。該行歷經(jīng)曲折、不畏艱難，終于爭取到8791萬元財政資金劃撥，避免了新增不良貸款的發(fā)生。

處理好與經(jīng)濟主管部門的關系。該行主動處理好與當?shù)亟?jīng)貿(mào)委、發(fā)展改革委、糧食局、供銷總社等部門的關系。如在清收破產(chǎn)企業(yè)鹽城市秦南紡織有限公司的貸款時，企業(yè)主管部門供銷總社做了大量的協(xié)調工作，起到了較大的作用。

處理好與司法部門的關系。在平時的工作中，該行注意搞好與司法部門的關系，在信貸企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)、違約行為時，主動請這些部門出面調解，調解無效就提起訴訟，重挫無賴企業(yè)的囂張氣焰。

處理好與金融同業(yè)的關系。該行的信貸企業(yè)中有5個在他行有貸款，而且數(shù)額變化較大，風險掌控較難。該行能做到與他行定期互通信息，及時掌握貸款企業(yè)的動態(tài)，對公開逃債企業(yè)實行聯(lián)手制裁，使其無處可逃。

取得依法維權的突破

在維護債權工作中，該行對那些有錢不還的“賴賬戶”、拖欠不還的“釘子戶”、改制過程中惡意廢債的“逃債戶”，在多次協(xié)調無果的情況下，能夠果斷拿起法律武器，從重從快打擊，一經(jīng)動手就能全面突破。

2005年度，該行陸續(xù)向鹽城市某紡織有限公司發(fā)放抵押擔保貸款1500萬元，后因該公司經(jīng)營不善，致使貸款形成風險。農(nóng)發(fā)行鹽都支行在第一時間內約見該公司法人代表和財務負責人談話，在效果不明顯的情況下，立即向市中級人民法院提出對該公司同步進行民事訴訟和物資保全的訴請。市中院立案庭減化程序，對該公司的庫存物資進行了突擊保全。在判決以后的執(zhí)行階段，該行在有關部門的大力支持下，精心組織力量，先后四次在夜間將該公司的被保全物資全部搬運出庫，轉移銷售，為收回貸款打下了堅實的基礎。經(jīng)過信貸人員8個多月的辛勤勞作和巧妙運作，在紡織有限公司宣告破產(chǎn)的第6天，該行就收回全部貸款1500萬元，打了一個漂亮的維權硬仗。（作者單位：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇鹽城市分行）