毛華宇

摘 要：隨著我國改革開放的不斷深入及我國加入世界貿(mào)易組織，外資銀行加快了在中國的發(fā)展和調(diào)整步伐。隨著外資銀行經(jīng)營業(yè)務的不斷開拓與發(fā)展，其在我國金融體系中占據(jù)的地位業(yè)越來越重要。特別是在2006年12月11日后，中國根據(jù)加入WTO的承諾，中國金融市場面向外資銀行全面開放。外資銀行將不再受到地域、業(yè)務和客戶等各個方面的限制，全面享受國民待遇。這必將對中國銀行業(yè)帶來重大的影響。 對外資銀行進入給中國銀行業(yè)所帶來的影響分別進行了理論闡述和實證分析

關鍵詞：外資銀行進入；銀行業(yè)；影響

1 短期分析

中國作為最大也是迄今最成功的發(fā)展中國家的獨特性，一是中國的金融市場很大，在GDP年均10%左右高速增長的同時，銀行業(yè)市場也在不斷擴大，每年約有15%左右的貸款增長，而且利率條件優(yōu)惠，這樣的市場條件是其他國家所不可比擬的，也使得中國的銀行業(yè)市場對外資有更大的接納能力，換句話說，中國銀行業(yè)對外資的接納是客觀的需要，而不是被動地承受；二是中國的銀行業(yè)機構通過加快改革和完善經(jīng)營，取得了快速發(fā)展，特別是2003年以來中國國有商業(yè)銀行改革取得突破，中國銀行、建設銀行、工商銀行先后通過國家注資的形式剝離不良資產(chǎn)，提高了資產(chǎn)質(zhì)量，通過股份制改革，提高了管理水平，盈利水平也得到了一定提高，目前農(nóng)行的注資和股份制改革也已經(jīng)提上了日程。所以就目前來看，國內(nèi)商業(yè)銀行在和外資銀行的競爭中仍具備一定的優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢主要表現(xiàn)為地域優(yōu)勢和政策背景。隨著中國銀行業(yè)市場化的加深和政策的不斷透明化，銀行企業(yè)就只能通過提高管理、技術和服務水平在平等競爭中戰(zhàn)勝對手。

因此，我們預計短期內(nèi)，由于在華外資銀行的總體市場份額仍然較小，《條例》實施后又面臨加緊改制、調(diào)整機構的迫切任務，外資銀行的發(fā)展尚不能對中國銀行業(yè)的市場結(jié)構產(chǎn)生劇烈沖擊，四大國有商業(yè)銀行的壟斷地位不會發(fā)生明顯改變。

2 長期分析

中國國有商業(yè)銀行的市場格局是過去國家行政支持以及嚴格的金融管制形成的，而并非競爭的結(jié)果，因此不能保證銀行業(yè)效率提高。一定程度的放松管制，引進適度市場競爭是促進銀行業(yè)效率提高的必要步驟。外資銀行進入中國市場，可以提高中國銀行業(yè)的競爭程度，并將這一競爭提高到國際化水平。

因此，長遠來看，未來中國銀行業(yè)市場格局的形成應該是一個在各種市場力量作用下動態(tài)演化的過程，市場集中度的提高或降低是市場機制作用的結(jié)果，而不是過去由于計劃經(jīng)濟和行政干預，其結(jié)果將是市場效率的提高。未來銀行業(yè)的反壟斷，將集中在大銀行競爭行為的規(guī)制上。

3 外資銀行的示范效應

外資銀行在國內(nèi)的經(jīng)營與管理，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的經(jīng)驗，外資銀行先進的經(jīng)營理念、金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗、不良資產(chǎn)處置的方法、一些競爭案例的運作模式等都成為中資銀行學習的對象。國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念將發(fā)生深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重中間業(yè)務的開拓，在交易環(huán)境、臨柜服務、消息咨詢方面更加完善，逐步擴大銀行服務電子化和網(wǎng)絡化的科技含量，在較短時間內(nèi)通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭，縮小我國與發(fā)達國家在金融服務水平上的差距。

4 加快了中國銀行業(yè)的變革

目前我國已有20家中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機構的入股，四大國有商業(yè)銀行已有三家引進了戰(zhàn)略投資者，改變了單一股權結(jié)構，提高了自身經(jīng)營水平，進一步與國際接軌。農(nóng)行也正在加速財務重組，尋找境外戰(zhàn)略投資者。外資金融機構一般有著良好的盈利動機，堅持市場行為和非政府行為，特別是它們完善的公司治理機制和成熟的監(jiān)督制度。更能推動中資銀行發(fā)生質(zhì)的變革，改變困擾中資銀行低效率的局面。伴隨利率、匯率管理放松和入世保護期的結(jié)束，外資銀行必將大規(guī)模進入，國內(nèi)銀行業(yè)的改革也將進一步深化，中國金融市場結(jié)構必將發(fā)生深刻的變化，國有銀行壟斷金融市場的格局將被打破，金融業(yè)產(chǎn)權多樣化趨勢日益明顯，而這樣的金融市場結(jié)構必將提高市場效率，中國金融業(yè)也將給人們耳目一新的感覺。

5 與中資銀行強烈爭奪高端客戶

高端客戶是銀行業(yè)快速發(fā)展的基礎，外資銀行將以爭奪跨國公司、三資企業(yè)、高科技企業(yè)等大的優(yōu)質(zhì)公司客戶為主，主要利用中資銀行分業(yè)經(jīng)營的局限，憑借其混業(yè)經(jīng)營手段，滿足中國企業(yè)的日趨旺盛的資本市場籌融資需求和投資需求，以此推銷信貸產(chǎn)品，并利用銀團貸款的手段，分散風險獲取利潤，這將導致中國銀行業(yè)越來越多地喪失自己的優(yōu)勢客戶資源，使貸款業(yè)務逐漸萎縮，從而對自身盈利能力造成嚴重威脅。具體來看，第一，在個人銀行業(yè)務方面，隨著中國經(jīng)濟增長方式從投資推動型向個人消費驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費者融資和消費信貸將成為中國市場中的重要組成部分，因此，為富有的個人提供服務將成為外資銀行的重要目標市場。第二，在批發(fā)業(yè)務方面，外資銀行的目標企業(yè)客戶主要是外資銀行關注的客戶群體，是擁有資金量較大的客戶，是那些市場前景被看好的企業(yè)，其中也有中國的大型集團公司、高新科技企業(yè)及優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)。第三，從服務理念來講，中外資銀行并無差別，都強調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值。但在服務質(zhì)量的管理、標準的制定、特別是將服務質(zhì)量的管理與績效考核有機結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。

6 在中間業(yè)務方面與中資銀行激烈競爭

歐美發(fā)達國家商業(yè)銀行在中間業(yè)務上積累了豐富的經(jīng)驗，中間業(yè)務也成為他們重要的收入來源。中間業(yè)務收入已占其總收入的40%～50%，像花旗、渣打、匯豐等著名外資銀行，其中間業(yè)務收入占其利潤比例高達70%以上，開發(fā)出的中間業(yè)務服務品種已高達3 000余種。外資銀行進入我國后，利用其混合經(jīng)營的優(yōu)勢和運營能力，必然會注重開發(fā)收益高、風險小的中間業(yè)務及其他不占用資產(chǎn)但收益高的投資銀行業(yè)務。而我國銀行業(yè)由于分業(yè)經(jīng)營的限制，許多新業(yè)務無法開展，僅開展一些層次低業(yè)務如代發(fā)工資、代收水電費等，中間業(yè)務服務品種僅260多種，中間業(yè)務收入僅占總收益的10%左右。外資銀行大多跨國經(jīng)營，其業(yè)務網(wǎng)絡遍布全球，擁有先進的通訊設備和廣泛的代理及豐富的國際結(jié)算經(jīng)驗。相比之下，我國銀行業(yè)的海外網(wǎng)點少，國際結(jié)算往往通過總行代理，環(huán)節(jié)多，速度慢，資金在途時間長，從而效率低，加大了客戶匯率風險和結(jié)算成本。

總之，隨著我國金融市場的全面開放，越來越多的外資銀行涌入中國市場，對我國銀行業(yè)的發(fā)展既有機遇也有挑戰(zhàn)，中國銀行應積極應對，通過積極有效的措施，加快國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度改革，大力發(fā)展非國有銀行體系；從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變；積極推動金融創(chuàng)新；建立了良好的人才激勵機制；全面提升我國銀行業(yè)的國際競爭力。

參考文獻

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