殷　亮

保單貸款 優(yōu)勢(shì)明顯

假如有種方法可以讓購(gòu)買保險(xiǎn)的錢變得靈活，又可以獲得保障，相信會(huì)有更多的人愿意購(gòu)買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也為保單持有人提供了這樣的渠道，只是多數(shù)人都不知道。這個(gè)渠道就是保單貸款。

所謂保單貸款，是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保單已經(jīng)具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，可以由投保人通過(guò)書(shū)面申請(qǐng)的形式，向保險(xiǎn)公司提出貸款申請(qǐng)。貸款金額大致相當(dāng)于當(dāng)時(shí)保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值的70%～80%左右。要說(shuō)明的是：保單貸款要向保險(xiǎn)公司支付利息，其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%來(lái)計(jì)算。

與其它貸款形式相比，保單貸款的最大優(yōu)勢(shì)在于它不需要任何收入、財(cái)務(wù)或擔(dān)保證明。因?yàn)?，具有現(xiàn)金價(jià)值的這份保單本身就是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核的，這筆錢原本就是客戶自己的。保單貸款實(shí)際上就是，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人保費(fèi)的提前償付。此外，保單借款的還款時(shí)間和額度的選擇都可以由客戶自己決定。借款利息也是計(jì)算到天，客戶可以避免不必要的利息損失。

更值得一提的是，一般保險(xiǎn)公司提供的保單貸款也都有一個(gè)“續(xù)貸”的獨(dú)特功能。客戶每次借款期限為6個(gè)月，但只要保單繳費(fèi)有效，每次期滿時(shí)都可以通過(guò)償還利息使貸款續(xù)貸，每次續(xù)貸同樣是6個(gè)月。而且，續(xù)貸的次數(shù)不受限制，直至借款本息累積合計(jì)超過(guò)保單當(dāng)前的現(xiàn)金價(jià)值。

保單貸款功能的存在，使得原本積壓在保單上的資金，可以變得靈活，從而在不減少保障的情況下，提高資金利用率。但并不是所有的保單都具有貸款功能，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同才可以申請(qǐng)保單貸款。而意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn)，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因，因而不具備質(zhì)押貸款的功能。保單持有人還清質(zhì)押貸款本息后，可要求取回保單，使保單繼續(xù)有效。

使用之前摸摸底

在使用保單貸款功能的時(shí)候，有幾個(gè)問(wèn)題要注意：

一、有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，一般保費(fèi)交到2年以上，都開(kāi)始有現(xiàn)金價(jià)值，才可以用于保單貸款。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司前2年的成本支出較大，所以保單生效后的最初2年現(xiàn)金價(jià)值很低。在2年之后現(xiàn)金價(jià)值逐漸增加，可以貸款的金額也相應(yīng)增加。

二、以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同，進(jìn)行質(zhì)押時(shí)必須得到被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。這主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、保單持有人可在保單的現(xiàn)金價(jià)值額度內(nèi)，向投保的保險(xiǎn)公司申辦保單貸款。保單持有人也可將具有現(xiàn)金價(jià)值的保單當(dāng)作有價(jià)單證，去向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款。不過(guò)，并非所有銀行都接受保單質(zhì)押，只有那些與相關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議的銀行才予以受理。這些銀行能通過(guò)保險(xiǎn)公司，確切了解該保單所擁有的現(xiàn)金價(jià)值，并要求保險(xiǎn)公司在貸款期間凍結(jié)該保單，以免遭受放貸損失。

四、質(zhì)押申請(qǐng)人如果逾期不能歸還本息，可申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款期限。但當(dāng)貸款本息已超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司將終止保險(xiǎn)合同的效力。

五、如在質(zhì)押貸款本息償還之前，被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)從應(yīng)付保險(xiǎn)金中，扣除保單持有人所借的貸款本息，然后給付其余部分。

六、不適宜用保單質(zhì)押貸款去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。比如，炒股一旦被套，貸款又到期，就只能眼睜睜看著自己的保單作廢了。這樣的損失是很大的。

巧用保單 靈活變通

作為理財(cái)規(guī)劃師，在給客戶作保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)都是基于客戶家庭當(dāng)時(shí)的情況以及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)可預(yù)期的情況做出建議。但是，事實(shí)上很多事情的發(fā)展都會(huì)超出當(dāng)時(shí)所預(yù)計(jì)，以至于當(dāng)時(shí)做好的規(guī)劃無(wú)法滿足客戶未來(lái)真實(shí)的需求，從而需要對(duì)規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整。而靈活運(yùn)用保險(xiǎn)合同中賦予客戶的權(quán)利，將使得調(diào)整更加簡(jiǎn)便，也可以使保險(xiǎn)配置情況符合客戶各個(gè)時(shí)間段的需求，給客戶更加全面合理的保障。

另外，購(gòu)買保險(xiǎn)后還有一些小技巧，可以讓你靈活使用保險(xiǎn)單：

技巧一：利用減額繳清選擇權(quán)

減額繳清是指，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，將基本現(xiàn)金價(jià)值扣除保單欠款后的凈額作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。這樣既可擁有一定的保障，又可以把省下來(lái)的資金投資于收益更高的渠道，或者購(gòu)買性價(jià)比更高的保險(xiǎn)。需要提醒的是：有些保險(xiǎn)公司要求投保人繳足兩年保費(fèi)且保單生效滿兩年后才可申請(qǐng)減額繳清。

技巧二：保險(xiǎn)費(fèi)的自動(dòng)墊交

假如投保時(shí)選擇保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交，則在保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未支付的情況下，保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值扣除保險(xiǎn)欠款后的凈額仍足以墊交應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊交應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，使得保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。但值得注意的是：墊交保險(xiǎn)費(fèi)的利率跟保單貸款利率一樣，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司自動(dòng)幫你保單貸款交保費(fèi)。

技巧三：利用合同轉(zhuǎn)換功能

在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日，將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身、兩全或年金保險(xiǎn)合同而無(wú)需核保。但其保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)原保險(xiǎn)金額，并且，被保險(xiǎn)人有年齡限制。轉(zhuǎn)換后的新合同，保險(xiǎn)公司將按原合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新保險(xiǎn)合同的費(fèi)率來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

通過(guò)此功能可以實(shí)現(xiàn)不同人生階段，利用不同的險(xiǎn)種來(lái)體現(xiàn)家庭責(zé)任感。

技巧四：保單可減保額選擇

投保人可采取減小保額的方式來(lái)減少保費(fèi)支出，即將有效保險(xiǎn)金額中基本保險(xiǎn)金額部分相應(yīng)減少。減少的保費(fèi)部分可以用于做更適合家庭現(xiàn)狀的投資。值得注意的是：主險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額降低時(shí)，其附加險(xiǎn)保額根據(jù)主附險(xiǎn)搭配比例進(jìn)行調(diào)整。

殷亮 杭州天星投資管理有限公司 理財(cái)規(guī)劃師