黃小鋒

當下，高考錄取工作正如火如荼，很多家庭在為子女金榜題名而倍感欣喜的同時可能也在為不菲的大學學費而發(fā)愁，因為現在高等教育的費用對于一般工薪家庭而言確實是一筆不小的負擔。但是，如果我們在子女還比較小的時候就能精打細算，做好教育理財，等到孩子金榜題名的那一天，自然能夠“錢”程無憂從而也就前程無憂了。

中國工商銀行作為國內一流商業(yè)銀行，在教育理財領域，同樣有多款產品服務廣大客戶，為“祖國花朵”的茁壯成長提供專業(yè)金融支持?，F在我們來一一了解不同涉及教育的金融產品的自身特點，供廣大家長參考。

一、教育儲蓄

教育儲蓄是指為接受非義務教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務。開戶對象為在校小學四年級（含四年級）以上學生，存期分為一年、三年、六年。教育儲蓄50元起存，每戶本金最高限額為2萬元。一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。

★產品優(yōu)勢：

1、稅務優(yōu)惠。按照國家相關政策規(guī)定，教育儲蓄的利息收入可憑有關證明享受免稅待遇。

2、積少成多。適合為子女積累學費，培養(yǎng)理財習慣。

3、續(xù)存方便。除開戶和支取只能在營業(yè)網點辦理外，續(xù)存可通過網上銀行辦理，足不出戶即可完成操作。

4、可提前支取。教育儲蓄可提前支取，但提前支取時須全額支取。

5、風險很小。教育儲蓄和其他儲存存款一樣，幾乎沒有損失本息的風險。

★美中不足：

1、利率固定。教育儲蓄在存期內遇利率調整，仍按開戶日利率計息。

2、有額度限制。雖然50元即可起存，但每戶本金最高限額為2萬元。

★理財建議：

教育儲蓄的特點是有最高限額，風險很小，收益也不是很高，所以適合一般工薪家庭。因為這類家庭收入穩(wěn)定，每月可存入固定金額。

二、基金定投

教育儲蓄有一些限定條件，并非所有孩子都可辦理，而且由于通貨膨脹因素，以存款形式儲備教育經費在未來可能遠遠不能滿足需求。借鑒國際成熟經驗，基金定投也是為子女籌備教育基金的理想選擇之一。

目前，工商銀行推出了投資期限為3年、5年和8年的三種基金定投品種，到期后還可續(xù)簽合同。國際經驗表明，如果定投的時間延續(xù)到10年或20年之久，其復利和分攤成本的效果將十分明顯，從而達到“細水長流、積沙成塔”的教育理財目標。

★產品優(yōu)勢：

1、復利效果長期可觀。定投計劃收益為復利效應，本金所產生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，時間越長則復利效果越明顯。

2、起點低、風險低。最低申購額每月僅200元，不會使客戶有很大的經濟負擔。對于同樣投資金額，當基金凈值下跌，所購買的基金份額愈多；基金凈值上升，所購買的基金份額愈少，由此達到平攤投資成本和降低風險的目的。

3、手續(xù)簡便、自動扣款。一次申請后銀行每月自動劃賬，您不必考慮申購時點。

4、專家理財，受益良多。

5、工行服務，便利更多。目前國內某些代銷機構只能固定在每月的某日劃款，而工商銀行可由客戶自主決定每月不同的劃款日，劃款彈性更大。

★美中不足：

1、有投資成本。與儲蓄不同，基金定投有一定的手續(xù)費，但不收取額外費用，費率標準與一般申購相同（優(yōu)惠活動除外）。

2、風險比儲蓄高。“定投計劃”采用平均成本的策略降低投資風險，但一般需長期投資才能克服因市場波動產生的風險。如果定投時間不長，相比教育儲蓄而言，定投可能獲得高收益的同時也同時承擔著本金損失的風險。

★理財建議：

基金定投彈性較大，可以選擇每月最低申購額200元，也可視自身情況增加投資。雖然資本市場短期存在波動風險，但長期來看，基金定投的復利效應高于各種儲蓄存款和國債，

三、教育保險

教育保險的本質是保障，對子女或家長的意外傷害、疾病等均有不同程度的保障功能，某些保險產品同時具有儲蓄功能，通過保險紅利達到教育基金儲備目標。教育保險收益同樣免利息稅，適合比較保守、對風險比較敏感從而有保險保障需求的家庭。

●結束語：上述三類教育理財產品和理財方式各有千秋，如果我們有針對性地揚長避短、合理搭配，在子女金榜題名夢想成真的那一刻我們一定不會囊中羞澀，一定能給孩子一個美好的明天！