張培俊

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，社會資金的需求也在增加，特別是經濟相對落后，資金短缺的中西部地區(qū)，資金供求矛盾加劇，對資金的需求顯得更為迫切和依賴。但是，由于國有商業(yè)銀行改革的進一步深化，其信貸支持向大中城市及重點優(yōu)勢產業(yè)集中，而對縣域中小企業(yè)及農牧業(yè)的金融需求支持卻逐漸弱化。而農村信用社由于底子薄，資金不足，遠遠不能滿足廣大消費者日益增加的資金需求。正是在這種資金供需狀況下，民間融資在縫隙中得到了發(fā)展的空間，而且逐年有增長的勢頭。本文對縣域地區(qū)民間融資發(fā)展及運行規(guī)劃與農村金融發(fā)展及運行規(guī)則進行了比較分析，并提出了一些建議。

一、民間融資的發(fā)展現狀及運行規(guī)則

通過對達茂旗地區(qū)民間借貸趨勢和狀況連續(xù)5年的跟蹤調查，我們了解到民間融資的發(fā)展走勢及運行規(guī)則具有以下幾方面的特征：

（一）需求的多樣性和參與主體的廣泛性

對民間融資產生需求的有企業(yè)資金周轉所需，也有個人生活急需；參與主體占社會上80%的群體，包括有股份制企業(yè)、民營企業(yè)和個體工商戶，也有離退休人員、工人、城鎮(zhèn)中低收入者、下崗失業(yè)人員或農牧民，甚至行政機關的在職工作人員也參與了民間融資的活動。

（二）民間融資的規(guī)模逐年增加

2002年達茂旗地區(qū)民間融資額經測算已在1000萬元左右。以后每年都成倍翻番，2006年全旗融資額已達5000萬元，增長速度遠遠超過了同期銀行信貸規(guī)模增長的水平。

（三）借貸雙方基本保持穩(wěn)定

無論是從事民間融資的經營者還是需求者，都非常穩(wěn)定，經過幾年的接洽和交易，已形成了比較穩(wěn)定的信用關系，而且利率固定，平均在20‰左右。

（四）手續(xù)簡便

民間融資的手續(xù)極其簡易，借貸雙方達成意項，找第三者擔保或者簽字劃押，融資隨即完成。調查中發(fā)現，有些常年放貸者，以委托的方式選擇一個放貸者經營，自己坐收紅利。在民間融資過程中，不存在人情關，沒有資產評估、抵押、證明等相關手續(xù)，成本很低，這種簡便易行的借貸關系很受歡迎。

（五）風險率很低

民間融資雖然是民間行為，但通過交易雙方約定，或第三者擔保后，雙方都能夠忠實履行借貸協(xié)議，借貸風險低，成功率高，其信譽已遠遠超過了與銀行借貸的信譽度。

二、農村金融發(fā)展現狀及運行規(guī)則

隨著國有商業(yè)銀行經營觀念的轉變和機構網點的不斷收縮，農村信用社成為農村金融市場資金供給的主要源泉，在為“三農”服務和建設新農村中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，農村信用社信貸規(guī)模在逐年增加的同時，隨之也出現了不良貸款逐年增長的趨勢，分析原因主要有以下幾個方面：

（一）主觀認識滯后

許多客戶把同農村信用社的借貸關系看作是公與私的關系，加之有些借貸政府干涉過多，貸款風險由政府承擔，造成農牧民有依賴思想。

（二）農村信用社管理松懈，經營方式落后

農信社春放秋收的模式養(yǎng)成信用社慣性的放款觀念，款放出后不聞不問，沒有嚴格的貸款操作流程，缺乏有效的監(jiān)督管理機制，使信貸資金流失嚴重。

（三）農信社貸款手續(xù)較繁瑣，成本較高

信用社除小額農貸一次核定，隨用隨貸外，其它消費貸款或商業(yè)貸款，辦理手續(xù)較為繁瑣。除提供個人工資證明、固定資產證明、身份及結婚證明、二人（必須是國家工作人員）以上擔保簽字、擔保人員工資證明等一系列證件外，還必須進行房產評估，土地管理部門驗證，擔保公司保證。經測算，在信用社辦理一筆萬元貸款成本除所付利息外，還需承擔相關的公證費、評估費、手續(xù)費及擔保費等相關費用，加上時間和人力成本及其他隱性成本，從信用社貸款的成本要遠遠高出同等金額的民間借貸成本。

（四）農信社信貸資產質量不高

一方面是人為因素。信用社貸款門檻高，人情關、關系網大多，貸款難，難貸款已成為現實，所以形成收貸難也就不足為奇。另一方面是制度或體制因素。信用社多年的經營已擺脫不了慣性的理念，貸款不跨年，春放秋收已成為不成文的規(guī)定，這同日益發(fā)展的市場經濟和開放的金融環(huán)境已很不適應。客戶信貸需求高峰期正值信貸到期收回期，貸款期限不合理，導致信貸資產質量不高。

三、幾點啟示

民間融資屬于個人行為，信用社經營屬集體行為，而民間融資受到青睞，信用社經營客戶怨聲載道。而且民間融資風險低，收益率高，信用社信貸資金規(guī)模大，風險多，不良貸款逐年增加。通過現象分析主要有以下幾點

（一）公與私的觀念問題

私人之間交易講的是信譽，實實在在的借貸行為；在信用社發(fā)生的借貸關系講的是交易，講的是人際關系，除了借貸行為外，還摻雜著許多外部因素。

（二）經營觀念問題

民間融資借貸行為考慮就是安全、盈利、非常有實用性；而信用社借貸行為安全性等風險系數考慮欠佳，總認為資金是集體的，同個人的收益關系不大，有一種天塌大家頂的意識。

（三）責任意識問題

民間融資責任意識非常強，注重借貸的全過程，責任人的主動意識強；而信用社經營責任主要是對法人負責，經營管理中只注重借貸過程中的個人利益與得失，沒有個人承擔集體資金損失的義務，因而不能全身心地盡職盡責。

四、建議

（一）農村信用社應切實轉變經營觀念

信用社在今后的經營過程中，要在民間融資的運行規(guī)劃中吸取其精華，廢棄自身經營過程中傳統(tǒng)的、慣性的、陳舊的運行規(guī)則，要有家興我榮、家恥我辱的同甘共苦感，開拓創(chuàng)新，增強便民、為民觀念，創(chuàng)新發(fā)展有實用性、簡便易行的業(yè)務品種，提升自身的生存發(fā)展空間。

（二）正確引導民間借貸走向合法化

應加強政策引導，盡快制定民間借貸相應的法律法規(guī)和操作規(guī)程，使民間融資在政府及相關部門的引導下，從地下走上市場經濟的改革大潮中，逐步正規(guī)化、合法化。

（三）建立農村資金回流機制，有效遏制農村資金外流

以郵政改革為契機，建立農村資金回流機制，將農行和郵政儲蓄存款返還農村金融市場，增加農村資金供應，緩解資金供求矛盾，以最大限度地支持農業(yè)產業(yè)結構調整和“三農”經濟的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新融資機制，拓展服務領域

充分利用銀監(jiān)部門放寬農村金融準入門檻的有利時機，使新設立的貸款公司業(yè)務進入農村金融領域。同時可成立農村金融互助合作組織等社區(qū)性金融機構，鼓勵金融創(chuàng)新，促進社會資金融通，使農村地區(qū)盡快形成適度競爭的有序的金融環(huán)境。