張培俊

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)資金的需求也在增加，特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，資金短缺的中西部地區(qū)，資金供求矛盾加劇，對(duì)資金的需求顯得更為迫切和依賴。但是，由于國(guó)有商業(yè)銀行改革的進(jìn)一步深化，其信貸支持向大中城市及重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中，而對(duì)縣域中小企業(yè)及農(nóng)牧業(yè)的金融需求支持卻逐漸弱化。而農(nóng)村信用社由于底子薄，資金不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大消費(fèi)者日益增加的資金需求。正是在這種資金供需狀況下，民間融資在縫隙中得到了發(fā)展的空間，而且逐年有增長(zhǎng)的勢(shì)頭。本文對(duì)縣域地區(qū)民間融資發(fā)展及運(yùn)行規(guī)劃與農(nóng)村金融發(fā)展及運(yùn)行規(guī)則進(jìn)行了比較分析，并提出了一些建議。

一、民間融資的發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行規(guī)則

通過(guò)對(duì)達(dá)茂旗地區(qū)民間借貸趨勢(shì)和狀況連續(xù)5年的跟蹤調(diào)查，我們了解到民間融資的發(fā)展走勢(shì)及運(yùn)行規(guī)則具有以下幾方面的特征：

（一）需求的多樣性和參與主體的廣泛性

對(duì)民間融資產(chǎn)生需求的有企業(yè)資金周轉(zhuǎn)所需，也有個(gè)人生活急需；參與主體占社會(huì)上80%的群體，包括有股份制企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶，也有離退休人員、工人、城鎮(zhèn)中低收入者、下崗失業(yè)人員或農(nóng)牧民，甚至行政機(jī)關(guān)的在職工作人員也參與了民間融資的活動(dòng)。

（二）民間融資的規(guī)模逐年增加

2002年達(dá)茂旗地區(qū)民間融資額經(jīng)測(cè)算已在1000萬(wàn)元左右。以后每年都成倍翻番，2006年全旗融資額已達(dá)5000萬(wàn)元，增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了同期銀行信貸規(guī)模增長(zhǎng)的水平。

（三）借貸雙方基本保持穩(wěn)定

無(wú)論是從事民間融資的經(jīng)營(yíng)者還是需求者，都非常穩(wěn)定，經(jīng)過(guò)幾年的接洽和交易，已形成了比較穩(wěn)定的信用關(guān)系，而且利率固定，平均在20‰左右。

（四）手續(xù)簡(jiǎn)便

民間融資的手續(xù)極其簡(jiǎn)易，借貸雙方達(dá)成意項(xiàng)，找第三者擔(dān)?；蛘吆炞謩澭海谫Y隨即完成。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些常年放貸者，以委托的方式選擇一個(gè)放貸者經(jīng)營(yíng)，自己坐收紅利。在民間融資過(guò)程中，不存在人情關(guān)，沒(méi)有資產(chǎn)評(píng)估、抵押、證明等相關(guān)手續(xù)，成本很低，這種簡(jiǎn)便易行的借貸關(guān)系很受歡迎。

（五）風(fēng)險(xiǎn)率很低

民間融資雖然是民間行為，但通過(guò)交易雙方約定，或第三者擔(dān)保后，雙方都能夠忠實(shí)履行借貸協(xié)議，借貸風(fēng)險(xiǎn)低，成功率高，其信譽(yù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了與銀行借貸的信譽(yù)度。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行規(guī)則

隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不斷收縮，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給的主要源泉，在為“三農(nóng)”服務(wù)和建設(shè)新農(nóng)村中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，農(nóng)村信用社信貸規(guī)模在逐年增加的同時(shí)，隨之也出現(xiàn)了不良貸款逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，分析原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）主觀認(rèn)識(shí)滯后

許多客戶把同農(nóng)村信用社的借貸關(guān)系看作是公與私的關(guān)系，加之有些借貸政府干涉過(guò)多，貸款風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)，造成農(nóng)牧民有依賴思想。

（二）農(nóng)村信用社管理松懈，經(jīng)營(yíng)方式落后

農(nóng)信社春放秋收的模式養(yǎng)成信用社慣性的放款觀念，款放出后不聞不問(wèn)，沒(méi)有嚴(yán)格的貸款操作流程，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制，使信貸資金流失嚴(yán)重。

（三）農(nóng)信社貸款手續(xù)較繁瑣，成本較高

信用社除小額農(nóng)貸一次核定，隨用隨貸外，其它消費(fèi)貸款或商業(yè)貸款，辦理手續(xù)較為繁瑣。除提供個(gè)人工資證明、固定資產(chǎn)證明、身份及結(jié)婚證明、二人（必須是國(guó)家工作人員）以上擔(dān)保簽字、擔(dān)保人員工資證明等一系列證件外，還必須進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估，土地管理部門驗(yàn)證，擔(dān)保公司保證。經(jīng)測(cè)算，在信用社辦理一筆萬(wàn)元貸款成本除所付利息外，還需承擔(dān)相關(guān)的公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，加上時(shí)間和人力成本及其他隱性成本，從信用社貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同等金額的民間借貸成本。

（四）農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高

一方面是人為因素。信用社貸款門檻高，人情關(guān)、關(guān)系網(wǎng)大多，貸款難，難貸款已成為現(xiàn)實(shí)，所以形成收貸難也就不足為奇。另一方面是制度或體制因素。信用社多年的經(jīng)營(yíng)已擺脫不了慣性的理念，貸款不跨年，春放秋收已成為不成文的規(guī)定，這同日益發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放的金融環(huán)境已很不適應(yīng)?？蛻粜刨J需求高峰期正值信貸到期收回期，貸款期限不合理，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。

三、幾點(diǎn)啟示

民間融資屬于個(gè)人行為，信用社經(jīng)營(yíng)屬集體行為，而民間融資受到青睞，信用社經(jīng)營(yíng)客戶怨聲載道。而且民間融資風(fēng)險(xiǎn)低，收益率高，信用社信貸資金規(guī)模大，風(fēng)險(xiǎn)多，不良貸款逐年增加。通過(guò)現(xiàn)象分析主要有以下幾點(diǎn)

（一）公與私的觀念問(wèn)題

私人之間交易講的是信譽(yù)，實(shí)實(shí)在在的借貸行為；在信用社發(fā)生的借貸關(guān)系講的是交易，講的是人際關(guān)系，除了借貸行為外，還摻雜著許多外部因素。

（二）經(jīng)營(yíng)觀念問(wèn)題

民間融資借貸行為考慮就是安全、盈利、非常有實(shí)用性；而信用社借貸行為安全性等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)考慮欠佳，總認(rèn)為資金是集體的，同個(gè)人的收益關(guān)系不大，有一種天塌大家頂?shù)囊庾R(shí)。

（三）責(zé)任意識(shí)問(wèn)題

民間融資責(zé)任意識(shí)非常強(qiáng)，注重借貸的全過(guò)程，責(zé)任人的主動(dòng)意識(shí)強(qiáng)；而信用社經(jīng)營(yíng)責(zé)任主要是對(duì)法人負(fù)責(zé)，經(jīng)營(yíng)管理中只注重借貸過(guò)程中的個(gè)人利益與得失，沒(méi)有個(gè)人承擔(dān)集體資金損失的義務(wù)，因而不能全身心地盡職盡責(zé)。

四、建議

（一）農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念

信用社在今后的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要在民間融資的運(yùn)行規(guī)劃中吸取其精華，廢棄自身經(jīng)營(yíng)過(guò)程中傳統(tǒng)的、慣性的、陳舊的運(yùn)行規(guī)則，要有家興我榮、家恥我辱的同甘共苦感，開(kāi)拓創(chuàng)新，增強(qiáng)便民、為民觀念，創(chuàng)新發(fā)展有實(shí)用性、簡(jiǎn)便易行的業(yè)務(wù)品種，提升自身的生存發(fā)展空間。

（二）正確引導(dǎo)民間借貸走向合法化

應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)，盡快制定民間借貸相應(yīng)的法律法規(guī)和操作規(guī)程，使民間融資在政府及相關(guān)部門的引導(dǎo)下，從地下走上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革大潮中，逐步正規(guī)化、合法化。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，有效遏制農(nóng)村資金外流

以郵政改革為契機(jī)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，將農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄存款返還農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村資金供應(yīng)，緩解資金供求矛盾，以最大限度地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新融資機(jī)制，拓展服務(wù)領(lǐng)域

充分利用銀監(jiān)部門放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的有利時(shí)機(jī)，使新設(shè)立的貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。同時(shí)可成立農(nóng)村金融互助合作組織等社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)社會(huì)資金融通，使農(nóng)村地區(qū)盡快形成適度競(jìng)爭(zhēng)的有序的金融環(huán)境。