楊　敏

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共品的屬性，其發(fā)展需要制度和政策環(huán)境的支持，但由于外部環(huán)境的缺失，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)有效需求和供給不足的局面，業(yè)務(wù)萎縮。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低迷時(shí)期，我國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，從完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)、加大政府補(bǔ)貼力度、提高農(nóng)民收入、增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)四個(gè)方面著手，構(gòu)建良好的外部環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；正外部性；政府補(bǔ)貼

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003—0751(2008)04—0032—03

收稿日期：2008—04—10

作者簡(jiǎn)介：楊敏，女，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院講師，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險(xiǎn)學(xué)院博士生。

一、外部環(huán)境對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響

分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保障制度，可以通過(guò)防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極有效的作用。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)缺位、政府支持力度不足、農(nóng)民支付能力較低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱等外部環(huán)境的制約作用，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)供給和需求“雙冷”的局面，發(fā)展速度緩慢。

（一）需求層面

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有消費(fèi)正外部性，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后除自己受益外，也可以使該地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本減少、生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、產(chǎn)品價(jià)格降低，使整個(gè)社會(huì)獲益。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)利益外溢使其邊際私人收益小于邊際社會(huì)效益，如果政府對(duì)農(nóng)民投保不予以補(bǔ)貼，農(nóng)民將承擔(dān)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部成本，其邊際私人成本就會(huì)大于整個(gè)社會(huì)的邊際社會(huì)成本，使得農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)量小于最佳消費(fèi)量，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。其次，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)的收益率不高，農(nóng)民可支配收入增長(zhǎng)緩慢，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于農(nóng)民的收入水平來(lái)說(shuō)太高，在沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下，絕大多數(shù)農(nóng)民均無(wú)能力承受。這種農(nóng)民較低的收入水平與較高的保險(xiǎn)費(fèi)率之間的矛盾，進(jìn)一步制約了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。另外，我國(guó)農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)較低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和創(chuàng)新精神，在農(nóng)民的思想意識(shí)中，積谷防饑、養(yǎng)兒防老的思想依然是抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、防范自然災(zāi)害的重要法寶。農(nóng)民更多關(guān)注的是保險(xiǎn)的價(jià)格而不是風(fēng)險(xiǎn)的危害，很多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，不清楚保險(xiǎn)的作用，還有不少農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害存在僥幸心理，這些思想導(dǎo)致農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)極為淡漠，不愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）供給層面

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)具有供給的正外部性，保險(xiǎn)公司的邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，而邊際私人收益卻遠(yuǎn)小于邊際社會(huì)收益。這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力差，自然條件某一方面的異常變化，如洪澇、干旱、病蟲(chóng)害、霜凍、冰雹等災(zāi)害都會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還會(huì)面臨其他險(xiǎn)種鮮有的風(fēng)險(xiǎn)—共變風(fēng)險(xiǎn)，即遇到規(guī)模較大的自然災(zāi)害時(shí)，所有投保農(nóng)民在同一時(shí)間遭受損失，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有損失發(fā)生頻率高，損失程度嚴(yán)重的特點(diǎn)，其賠付率遠(yuǎn)高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國(guó)家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出10%—20%。另外，由于農(nóng)戶(hù)居住分散，生產(chǎn)集約化程度低，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)、承保、定損、理賠的難度、強(qiáng)度較大，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的問(wèn)題比較突出，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督管理成本都比較高。高賠付率和高經(jīng)營(yíng)成本形成合力，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧

損嚴(yán)重。國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家,政府對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司都給予多方面的支持,提供諸如業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼、資金支持以及稅收優(yōu)惠等政策性扶持。而在我國(guó)缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策傾斜和支持,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免除營(yíng)業(yè)稅和印花稅外,國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。于是，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡量，結(jié)果是保險(xiǎn)公司的最佳“生產(chǎn)量”小于社會(huì)最佳規(guī)模，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。

（三）政府層面

從以上分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是具有需求和供給雙重正外部性的準(zhǔn)公共品，這種準(zhǔn)公共品的性質(zhì)要求政府必須成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要行為主體，規(guī)劃和組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生產(chǎn)，如對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼、提供稅賦減免政策、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等，這需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度予以明確，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立則需要通過(guò)立法來(lái)實(shí)現(xiàn)。從國(guó)外一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國(guó)家來(lái)看，為彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制配置資源的缺陷都是通過(guò)立法來(lái)增加政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力并約束政府的非理性行為。結(jié)合我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)目前還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保人和監(jiān)管部門(mén)都沒(méi)有一部完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律可以依據(jù)。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大部分具有政策性。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多領(lǐng)域都存在著法律真空。法制的缺失給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐帶來(lái)了較多困難，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和地位、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持扶持原則、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人利益的保護(hù)、對(duì)保險(xiǎn)公司的保護(hù)、如何保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面等都不能有效落實(shí)。

二、構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部環(huán)境的思路

良好的外部環(huán)境是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。我國(guó)應(yīng)從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的有效配置，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。具體思路如下：

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供制度基礎(chǔ)

完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，是明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的傾斜政策，保障我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)。我國(guó)政府應(yīng)盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度納入我國(guó)保險(xiǎn)法律體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化和制度化。以法律的形式確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府、保險(xiǎn)人、投保人、受益人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體目的、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式、組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行方式、各級(jí)政府的作用與職能，管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、資金運(yùn)用、政府補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中行為人的違約責(zé)任、追究方法等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范。

在法律體系的構(gòu)建過(guò)程中，應(yīng)以國(guó)家法律為基礎(chǔ)，地方法規(guī)、政策為輔，出臺(tái)相關(guān)的農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織的基本運(yùn)作法規(guī)，用以規(guī)范和指導(dǎo)其運(yùn)行。從國(guó)內(nèi)各個(gè)省、區(qū)、市開(kāi)展的多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來(lái)看，各個(gè)地方之間差異很大，目前國(guó)家立法條件尚不成熟。建議先由試點(diǎn)地區(qū)政府、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。根據(jù)地方性法規(guī)試點(diǎn)情況，國(guó)務(wù)院制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，待條件成熟后，再制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。在立法過(guò)程中，保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧辦、民政部應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)政策、資金的協(xié)調(diào)與溝通。

（二）加大政府補(bǔ)貼力度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供財(cái)稅支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的要求，國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐表明，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼效用往往優(yōu)于對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的直接補(bǔ)貼，因此，我們應(yīng)加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，建立各級(jí)政府財(cái)政、稅收政策支持體系。

1.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼

直接的保費(fèi)補(bǔ)貼有助于提高農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力和投保積極性，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。政府可出臺(tái)相關(guān)規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，列明予以補(bǔ)貼的險(xiǎn)種項(xiàng)目，同時(shí)，對(duì)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)要因險(xiǎn)種、費(fèi)率、地區(qū)而異。對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，參考國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的做法和我國(guó)的財(cái)政體制，建議中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的30%左右,地方財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的20%左右，其余部分由農(nóng)民自負(fù)。另外，還要改變傳統(tǒng)的財(cái)政救災(zāi)、支農(nóng)方式，如推行保費(fèi)以獎(jiǎng)代補(bǔ)制度，變事后救災(zāi)為事前預(yù)防，樹(shù)立保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)勝于救濟(jì)彌補(bǔ)損失的新理念。借鑒建立獎(jiǎng)補(bǔ)資金扶貧貸款機(jī)制的做法，從財(cái)政撥付的民政救濟(jì)資金、糧食綜合直補(bǔ)資金、其他支農(nóng)資金中拿出一部分，專(zhuān)項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼。

2.對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠

政府財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予一定程度的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，既可降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，又可提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性。在發(fā)達(dá)國(guó)家，政府一般會(huì)向承辦的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供全部或50%以上的管理費(fèi)用補(bǔ)貼，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近似于純費(fèi)率的經(jīng)營(yíng)，使之節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本。鑒于現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，建議允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和數(shù)額根據(jù)政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。

由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不以盈利為目的，國(guó)家還應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予稅收優(yōu)惠，在目前免征營(yíng)業(yè)稅和印花稅的基礎(chǔ)上再免征所得稅，減免的稅收可直接用于補(bǔ)貼其經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。對(duì)于經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈余，國(guó)家應(yīng)允許其在稅前扣除，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金，以應(yīng)付大災(zāi)抵補(bǔ)之需；對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所形成的虧損，經(jīng)權(quán)威審計(jì)機(jī)構(gòu)審計(jì)確認(rèn)，允許承辦機(jī)構(gòu)實(shí)行虧損掛賬，通過(guò)抵減應(yīng)納所得稅來(lái)逐年消化。

3.對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是一項(xiàng)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向良性循環(huán)的制度安排，是目前國(guó)際上化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，通行的做法是由政府通過(guò)立法的形式對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行政策性補(bǔ)貼，如美國(guó)通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。

我國(guó)應(yīng)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予補(bǔ)貼，建議由中央財(cái)政對(duì)直保公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，或者對(duì)再保險(xiǎn)公司向境外分保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。必要時(shí)候，由政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司來(lái)運(yùn)作農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，管理國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，中央財(cái)政對(duì)該基金實(shí)行一定的補(bǔ)貼。在目前條件不成熟、政策支持未能到位、法律保障遲遲不能建立的情況下，可由中國(guó)再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司暫時(shí)以商業(yè)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行過(guò)渡，以商業(yè)運(yùn)作的模式向各級(jí)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)支持。

4.建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金

借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金是用來(lái)應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專(zhuān)項(xiàng)基金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，每年都面臨著巨大的自然災(zāi)害，巨災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金是解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)巨災(zāi)問(wèn)題的一個(gè)有效措施和手段。在具體的實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)基金的資金來(lái)源可由參與者共同出資，國(guó)家財(cái)政出一部分，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司按一定比例投入。首先，國(guó)家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款方式建立專(zhuān)項(xiàng)基金；其次，各級(jí)地方政府每年拿出部分支農(nóng)資金和救災(zāi)款來(lái)充實(shí)后備；最后，由政策性保險(xiǎn)公司發(fā)行債券，并以國(guó)家投資為主，企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體等參股方式籌集風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金。

（三）提高農(nóng)民收入，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

要想使農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，把潛在的需求變成有效的需求，最根本的途徑就是提高農(nóng)民收入。首先，我國(guó)要進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐和力度，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，實(shí)行種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)、農(nóng)工貿(mào)一體化經(jīng)營(yíng)，拓寬農(nóng)民就業(yè)空間，增加農(nóng)民收入。其次，積極提高農(nóng)戶(hù)綜合素質(zhì)。農(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的基本投保單位，農(nóng)戶(hù)綜合素質(zhì)的提高關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否順利進(jìn)行。農(nóng)戶(hù)掌握科學(xué)文化知識(shí)有助于提高其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，有能力采用更加科學(xué)的生產(chǎn)技術(shù)，從而降低農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，從而保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入?，F(xiàn)階段，為提高農(nóng)戶(hù)綜合素質(zhì)，各級(jí)政府及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要全面開(kāi)展農(nóng)民職業(yè)技能培訓(xùn)工作，建立靈活高效實(shí)用的培訓(xùn)體系，采取多種形式加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行科技文化教育培訓(xùn)，把提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新能力作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)，農(nóng)民增收的戰(zhàn)略舉措來(lái)抓。在對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，要結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和生產(chǎn)過(guò)程實(shí)際的需要，開(kāi)展有針對(duì)性的、實(shí)用性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的知識(shí)含量。最后，深化農(nóng)村稅費(fèi)改革，統(tǒng)一城鄉(xiāng)稅制，取消不合理收費(fèi)項(xiàng)目，大幅度減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

（四）增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供社會(huì)基礎(chǔ)

農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的一個(gè)重要因素，為了改善當(dāng)前農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，各級(jí)政府部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該保持一種耐心和責(zé)任心，在廣大農(nóng)民群眾中堅(jiān)持廣泛、持久、深入地宣傳和教育,通過(guò)媒體、講座、社會(huì)調(diào)查等形式，讓農(nóng)民全面地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更新觀念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，逐步消除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的懷疑態(tài)度和抵觸情緒，使農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)必須考慮農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)和自然雙重風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)的分散和降低，除了靠自身經(jīng)營(yíng)外，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)也是重要途徑。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要通過(guò)創(chuàng)新努力開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供真正需要而又買(mǎi)得起的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并在機(jī)構(gòu)設(shè)置、理賠服務(wù)上讓農(nóng)民感到方便、快捷。在真切體會(huì)到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給自己帶來(lái)的保障作用后，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)也就自然水到渠成了。

參考文獻(xiàn)

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責(zé)任編輯：伊人中州學(xué)刊2008年第4期和諧社會(huì)下企業(yè)社會(huì)責(zé)任的構(gòu)建2008年7月中 州 學(xué) 刊July，2008

第4期(總第166期)Academic Journal of ZhongzhouNo.4