李　銳／整理

本期我們采訪的是太平洋壽險(xiǎn)北京分公司高級(jí)訓(xùn)練師、美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師RFP學(xué)員唐滄懷先生，他從事專業(yè)壽險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)12年，對(duì)于理財(cái)有許多心得體會(huì)可供我們學(xué)習(xí)。

《卓越理財(cái)》：能談?wù)勀约菏侨绾卫碡?cái)?shù)膯幔?/p>

唐滄懷：我的理財(cái)可用“穩(wěn)健投資”四個(gè)字來(lái)概括。所謂“穩(wěn)健投資”，就是通過(guò)科學(xué)的資產(chǎn)配置，運(yùn)用多種金融工具組合，在保證資金安全的基礎(chǔ)上使資產(chǎn)穩(wěn)固的保值增值。具體講，我的固定資產(chǎn)是房子、實(shí)物黃金等，比例約45%，相對(duì)的流動(dòng)資產(chǎn)包括基礎(chǔ)類的保障型保險(xiǎn)（意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）10%，分紅類年金保險(xiǎn)25%，股票、基金15%，應(yīng)急資金5%。。

從整個(gè)家庭的資產(chǎn)配置角度來(lái)看，年金類的分紅保險(xiǎn)可以作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中很好的一筆“進(jìn)可攻，退可守”的現(xiàn)金資產(chǎn)?！巴丝墒亍本筒槐卣f(shuō)了，很多客戶買了分紅保險(xiǎn)基本上就鎖在抽屜里，不到領(lǐng)錢的時(shí)候，幾乎不會(huì)拿出來(lái)用。

所謂“進(jìn)可攻”在于運(yùn)用分紅類保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值高的特點(diǎn)，當(dāng)家庭面臨相對(duì)較大的現(xiàn)金需求時(shí)，可以很便捷地在保險(xiǎn)公司做“保單質(zhì)押貸款”。比方說(shuō)3天之內(nèi)急需10萬(wàn)現(xiàn)金，但是手頭現(xiàn)金不足，10天后才能有一筆錢到賬。你該如何選擇呢？賣房周期長(zhǎng)來(lái)不及，賣股票快，但割肉損失一半以上（牛市中大漲的股票賣了真可惜！），向朋友借錢實(shí)在不好開(kāi)口，忍痛拿出存了快一年的定期存折，結(jié)果利息損失約4000元。而同樣的情況，如果從保險(xiǎn)公司做“保單質(zhì)押貸款”10萬(wàn)元，三天內(nèi)錢到賬，用10天后，歸還的利息才205元，既解決了燃眉之急，又享受保單的各項(xiàng)權(quán)益，融資成本還超低，可謂一舉三得。

《卓越理財(cái)》：您對(duì)當(dāng)前購(gòu)買保險(xiǎn)有什么建議？

唐滄懷：其實(shí)買保險(xiǎn)有一個(gè)“吉祥三?！保础氨Ｕ先?，保額適度，保費(fèi)適當(dāng)”，注意了這三個(gè)方面，就可以說(shuō)保險(xiǎn)買好了。

“保障全面”，就是先問(wèn)問(wèn)自己意外、醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)解決了沒(méi)有。在這點(diǎn)上，要先解決“雪中送炭”（意外傷害、健康醫(yī)療險(xiǎn)）的問(wèn)題，“錦上添花”（養(yǎng)老、補(bǔ)貼、分紅險(xiǎn)）的事兒，暫時(shí)承擔(dān)不了就不必勉強(qiáng)。

保額適度，簡(jiǎn)單的講，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱（三口之家中的父親和母親）的意外險(xiǎn)保額應(yīng)在家庭年收入的6倍以上，如年收入10萬(wàn)，意外保額應(yīng)在60萬(wàn)以上?，F(xiàn)階段，健康險(xiǎn)的保障不應(yīng)低于10萬(wàn)元，建議在20萬(wàn)元以上。

保費(fèi)適當(dāng)，一個(gè)比較通行的比例是將保費(fèi)支出控制在家庭年收入的15%以內(nèi)。

有些朋友恐怕會(huì)擔(dān)心我說(shuō)的這些指標(biāo)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)很大，其實(shí)，保障型的保費(fèi)并沒(méi)有大家想象的那么多。上面“保額適度”中提到的兩口子60萬(wàn)的意外保額，一年只需700多元，人均每天1元錢。所以，在確定了自己或家庭的保險(xiǎn)需求后，最好聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)方面的專業(yè)人士的意見(jiàn)，通過(guò)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，繳費(fèi)方式，保險(xiǎn)期間的選擇等來(lái)滿足個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。

另外還有一點(diǎn)非常重要。一旦經(jīng)過(guò)慎重考慮決定購(gòu)買保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，最好不要退保。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)跟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，基本上不存在買多的情況。一輛20萬(wàn)元的汽車分別向人保、太保、平安三家投保20萬(wàn)，車子如果被盜丟失，三家合到一起賠付最多20萬(wàn)元。而人壽保險(xiǎn)就不同了，如果在這三家分別投保20萬(wàn)大病或壽險(xiǎn)，若不幸得了癌癥，三家各理賠20萬(wàn)，合起來(lái)就是60萬(wàn)元。所以，在保費(fèi)適當(dāng)?shù)那闆r下，不要投了這家的，就退掉另外一家的壽險(xiǎn)。

《卓越理財(cái)》：如何合理的購(gòu)買家財(cái)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)呢？（比如，發(fā)生地震了，怎么保全財(cái)產(chǎn)等等。）

唐滄懷：隨著家庭財(cái)產(chǎn)的增加，人們?cè)絹?lái)越認(rèn)識(shí)到購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是最佳的保全財(cái)產(chǎn)的方法。由于家財(cái)險(xiǎn)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，目前各大保險(xiǎn)公司為便于人們投保，紛紛推出了定額家財(cái)險(xiǎn)。投保手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，一般只需戶主姓名，身份證號(hào)，財(cái)產(chǎn)地址，郵編即可投保。

通常情況下，絕大部分家財(cái)險(xiǎn)理賠屬于輕微事故。因此，在投保時(shí)并不一定要根據(jù)房屋的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，主要根據(jù)屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)和裝潢情況而定。

下面具體舉兩款這方面的定額家財(cái)險(xiǎn)供大家參考。

這款家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：對(duì)自然災(zāi)害或意外事故造成房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和財(cái)產(chǎn)的損失賠償；對(duì)有明顯盜竊搶劫痕跡造成現(xiàn)金、首飾和家具的損失的補(bǔ)償；對(duì)被保家庭設(shè)施在使用過(guò)程中發(fā)生的意外事故，如吊燈落下、高壓鍋爆炸、自家火災(zāi)造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行賠償；此外，水管爆裂、電壓異常等引起的財(cái)產(chǎn)損失，也屬于保險(xiǎn)責(zé)任。但有一些情況屬于除外責(zé)任，如對(duì)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)等造成的損失、保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失以及自然損耗，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。

據(jù)悉，這次四川汶川大地震后，多家保險(xiǎn)公司應(yīng)該說(shuō)是在條款除外責(zé)任之外，但對(duì)投保家財(cái)險(xiǎn)客戶也予以了理賠。

《卓越理財(cái)》：目前理財(cái)您覺(jué)得要注意些什么？

唐滄懷：從2006年到2007年，由于股市、樓市、基金等帶來(lái)的巨大財(cái)富效應(yīng)，很多人都把財(cái)務(wù)安全置于腦后，傾其所有，甚至借債、退保、抵押、典當(dāng)去冒險(xiǎn)投資，當(dāng)然現(xiàn)在不用我說(shuō)，大家都已經(jīng)深切地感受到了不注意財(cái)務(wù)安全的沉重代價(jià)。

所以關(guān)于理財(cái)，我還是強(qiáng)調(diào)，財(cái)務(wù)安全是第一位的。個(gè)人理財(cái)可分三步走，訂立有效的財(cái)務(wù)目標(biāo)，建立屬于自己的資產(chǎn)組合，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃。祝大家輕松理財(cái)，快樂(lè)生活！