金融創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，為追求利潤而實施的對各種金融要素的重新組合，包括采用新技術(shù)，運用新的信用工具、推出新的金融業(yè)務(wù)、實行新制度等。金融創(chuàng)新能力的高低直接決定銀行競爭力的大小，決定商業(yè)銀行在市場競爭中的興衰成敗。自20世紀(jì)70 年代以來，金融創(chuàng)新已成為銀行業(yè)的顯著特征，并對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新尚處于初級階段，面對全球性的金融創(chuàng)新浪潮和日趨激烈的市場競爭，加強(qiáng)金融創(chuàng)新的研究對我國商業(yè)銀行具有重要意義。

一、制約我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的障礙

加入WTO后 我國銀行業(yè)對外開放的步伐明顯加快，各類金融創(chuàng)新已引起了中國銀行業(yè)的高度重視。同國際銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相比，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新目前尚處于初級階段，國內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新仍存在著較多的問題和障礙，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍較窄，規(guī)模較小。目前開辦得較為成功的新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)主要集中在個人住房貸款、汽車消費貸款、代收代付、信用卡、票據(jù)貼現(xiàn)等少數(shù)領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行、代客理財、金融租賃等尚處于起步階段，而金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)、國際金融業(yè)務(wù)等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍有待開拓。金融創(chuàng)新規(guī)模仍然較小。由于發(fā)展規(guī)模小，金融創(chuàng)新在提升銀行競爭力，改善銀行經(jīng)營狀況方面發(fā)揮的作用十分有限。

第二，金融創(chuàng)新研發(fā)能力不足。目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新絕大多數(shù)為吸納型、模仿型創(chuàng)新，而真正自主研發(fā)的原創(chuàng)型金融產(chǎn)品很少。國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新手段停留在較低層次，難以針對市場需求獨立開發(fā)出高技術(shù)含量、高附加值的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，這表現(xiàn)出國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研發(fā)能力的不足，實際上也反映了國內(nèi)銀行業(yè)高素質(zhì)金融創(chuàng)新人才的缺乏。

第三，完善的金融創(chuàng)新體系尚未形成。國內(nèi)各商業(yè)銀行基本上都沒有建立起健全的金融創(chuàng)新組織體系，金融創(chuàng)新活動缺乏統(tǒng)一管理和整體規(guī)劃，創(chuàng)新效率低下;完整的產(chǎn)品開發(fā)、營銷、反饋體系也沒有形成，致使產(chǎn)品的開發(fā)和營銷嚴(yán)重脫節(jié)，大量金融創(chuàng)新產(chǎn)品市場推廣不力，已面市的產(chǎn)品缺乏必要的維護(hù)和改進(jìn)，客戶意見無法及時反饋，不僅削弱了產(chǎn)品的市場生命力，也不利于銀行產(chǎn)品開發(fā)能力和金融創(chuàng)新水平的提高。

第四，國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，國家是其惟一的產(chǎn)權(quán)主體，獨占國有資產(chǎn)的剩余索取權(quán)，作為沒有獨立經(jīng)濟(jì)利益而處于代理經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必然缺乏追求利潤最大化的動力機(jī)制。同時，國家為商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險承擔(dān)著無限責(zé)任，使國有商業(yè)銀行風(fēng)險意識淡化，難以有意識地、主動地通過金融創(chuàng)新，防范化解金融風(fēng)險。制度安排上的缺陷是制約國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要障礙，也是導(dǎo)致國有商業(yè)銀行創(chuàng)新無內(nèi)在動力的最重要原因。

第五，金融創(chuàng)新的外部環(huán)境有待改善。同西方國家相比，我國仍存在著較嚴(yán)格的金融管制，抑制了國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性和主動性。現(xiàn)行的金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，限制了銀行業(yè)金融創(chuàng)新的空間。社會公眾金融意識不強(qiáng)，社會信用體系不健全，也在客觀上阻礙了國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。推動我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新有待于我國金融市場的發(fā)展和完善。

二、推動我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

我國商業(yè)銀行在加快推進(jìn)金融創(chuàng)新時，一方面，要充分考慮國內(nèi)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，另一方面，應(yīng)順應(yīng)國際銀行業(yè)的金融創(chuàng)新趨勢，選擇合理的創(chuàng)新途徑和發(fā)展對策。

第一，以產(chǎn)權(quán)制度為核心， 重塑市場主體， 激活創(chuàng)新的內(nèi)在動力。當(dāng)務(wù)之急是按照市場經(jīng)濟(jì)要求進(jìn)一步明晰我國金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系， 加大國有商業(yè)銀行的股份制改革力度， 改變現(xiàn)行的經(jīng)營管理體制， 擴(kuò)大基層分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營自主權(quán)， 允許其可根據(jù)市場需求和競爭進(jìn)行靈活的創(chuàng)新。

第二，大力提升技術(shù)創(chuàng)新能力。技術(shù)創(chuàng)新指伴隨科學(xué)技術(shù)和管理技術(shù)的發(fā)展， 為了降低銀行交易成本、提高銀行交易效率而在交易手段、交易方法和物資條件方面進(jìn)行的創(chuàng)新。電子信息技術(shù)在銀行經(jīng)營管理中的全面運用是技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)。我國金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)方面的差距，以及市場競爭對技術(shù)創(chuàng)新的需求， 為我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新提供了機(jī)會和空間， 通過銀行管理信息系統(tǒng)，以及業(yè)務(wù)操作技術(shù)平臺的建立， 可以全面提高業(yè)務(wù)和管理的技術(shù)含量， 為銀行適應(yīng)市場、提高效率、降低成本、控制風(fēng)險和完善功能創(chuàng)造條件。

第三，積極、穩(wěn)妥的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。從入世后我國金融競爭環(huán)境和發(fā)展趨勢來看， 我國金融機(jī)構(gòu)確保目前發(fā)展勢頭好的業(yè)務(wù)， 同時創(chuàng)新的重點放在大力發(fā)展個性化、人性化的個人金融業(yè)務(wù)。同時要加強(qiáng)金融工具創(chuàng)新。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在保持常規(guī)金融業(yè)務(wù)品種外， 大力開拓中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)， 推行電話銀行、信用借記卡、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù); 繼續(xù)發(fā)展封閉式基金， 積極推行開放式基金; 適時推出以銀行同業(yè)拆借利率為基礎(chǔ)的浮動利率存款、浮動利率貸款等新型銀行業(yè)務(wù)品種;拓展商業(yè)保險品種， 發(fā)展投資類保險和組合保險; 探索資產(chǎn)證券化試點等等。

第四，要轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營方式， 實現(xiàn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新。要實現(xiàn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新必須改變落后的、制約發(fā)展的經(jīng)營方式。一是改變粗放性經(jīng)營， 走集約性經(jīng)營的路子。二是由以物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)的經(jīng)營方式向物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點并重的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。在對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行集約化的同時， 加大技術(shù)投入， 再造業(yè)務(wù)流程， 大力發(fā)展服務(wù)于電子商務(wù)的網(wǎng)上銀行新型經(jīng)營方式， 是我國金融創(chuàng)新的必然選擇。三是由產(chǎn)品推銷的經(jīng)營方式向市場營銷方式轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)全球化為發(fā)展潮流， 通貨緊縮趨勢有所表現(xiàn)的今天， 我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識市場現(xiàn)狀和趨勢， 走出家門尋找優(yōu)良客戶， 作好市場營銷工作， 滿足現(xiàn)實和潛在需求， 引導(dǎo)并激發(fā)客戶消費傾向， 商業(yè)銀行才能在激烈的競爭中立于不敗之地。因此， 建立市場導(dǎo)向型經(jīng)營方式是我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的迫切任務(wù)。

第五，加大金融制度創(chuàng)新力度， 為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供保障。金融制度的創(chuàng)新既是廣義金融創(chuàng)新的構(gòu)成部分， 同時又是狹義微觀金融創(chuàng)新必不可少的外部條件。金融制度的創(chuàng)新必須與國際金融創(chuàng)新的潮流相吻合， 即逐步放松金融管制和不斷改善金融監(jiān)管。