隨著自由行城市的增加，越來越多的內(nèi)地居民去香港買洋保險(xiǎn)。據(jù)香港特區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)，在2006年前三季度，內(nèi)地訪港旅客在香港購買新保單保費(fèi)共計(jì)21.75億港元，占這期間個(gè)人業(yè)務(wù)新保單保費(fèi)(382.65億港元)的5.7％。而這個(gè)比例至今還在穩(wěn)中有升。

為何內(nèi)地居民熱衷于到香港買保險(xiǎn)呢?業(yè)界人士分析認(rèn)為，內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn)，主要是看好香港保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的回報(bào)率以及完善的法規(guī)。同時(shí)，香港保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種多，服務(wù)也比較好，這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)公司的原因。

到香港買保險(xiǎn)的優(yōu)勢

真正做到客戶第一。香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)擁有較悠久的歷史，它是世界上開放程度最高的保險(xiǎn)市場，其高效率、高透明和嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制在世界上享有盛名。香港保單條款中的“不可爭議”條款，制約了保險(xiǎn)公司的權(quán)力，最大限度保護(hù)了客戶的利益。簡單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。

費(fèi)率低，高保障。在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3，而且香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10％～20％的回報(bào)率，附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，紅利為0～30％，根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。但內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5％，而在理賠方面，內(nèi)地的公司也不樂觀，舉個(gè)例子說，在2001年SARS期間，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對患病者的理賠率還不到50％，而國外保險(xiǎn)公司理賠率是100％，這種對比明顯阻止了潛在的客戶買國內(nèi)保險(xiǎn)。

買洋保險(xiǎn)理賠難嗎?

香港的保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對理賠工作極為重視，因?yàn)槔碣r工作的好壞。直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對公司的信心。

據(jù)英國保誠保險(xiǎn)公司某員工介紹，如果投保人生病了，可以先給保險(xiǎn)代理人打個(gè)電話，或者直接打電話給公司的客服中心，報(bào)出自己的編號就行了。以后到了出院時(shí)憑病歷、發(fā)票、出院小結(jié)、理賠單(以上四種需要正本)以及化驗(yàn)單(可以用復(fù)印件)等，寄給保險(xiǎn)公司，公司會(huì)開一張支票給你。

“這個(gè)時(shí)間大概15天左右，最主要的是，只要投保人相關(guān)證明齊全，我們從不會(huì)出現(xiàn)不理賠的事情?！蹦俏粏T工告訴筆者。

當(dāng)然，去香港買保險(xiǎn)也存在一定的弊病，那位員工分析，主要是交費(fèi)時(shí)不方便，特別是每年交費(fèi)。每年都親自去一次香港或在香港托人代繳，都不是一個(gè)十分方便的行為。當(dāng)然，比較好的辦法是利用現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行——受保人在香港銀行開戶，授權(quán)保險(xiǎn)公司每年從賬戶中自動(dòng)支取保費(fèi)，即便身在內(nèi)地也可以給香港賬戶打款。

投保者需注意的是，因?yàn)橘徺I了香港的保險(xiǎn)拿到的是港元，也就要承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楦墼c美元是聯(lián)系匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢下，港元相對人民幣也在悄然貶值。

最后，作為投保人來講，如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險(xiǎn)法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。當(dāng)然，香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險(xiǎn)公司。不過，一旦發(fā)生爭議，投保人需要聘請香港律師，這個(gè)花費(fèi)確實(shí)挺大。

到香港買保險(xiǎn)小貼士

1 根據(jù)香港保險(xiǎn)公司條例，任何在香港獲授權(quán)的保險(xiǎn)公司在香港境內(nèi)銷售保險(xiǎn)均屬合法，不論投保人是本地人、內(nèi)地訪港旅客還是外籍人士。因此，凡在香港境內(nèi)購買的保單，完全是合法的。內(nèi)地客人可以直接聯(lián)絡(luò)“香港特區(qū)政府保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理”處，其網(wǎng)址是：http://www.oci.gov-hk；電郵地址：iamail@oci.gov-hk，傳真：(852)2869 0252。

2 盡管香港保險(xiǎn)代理人的管理非常嚴(yán)格，但是作為客戶，還是需要親自了解你的代理人的第一手資料，以做到萬無一失。你可以訪問“香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)”網(wǎng)站：http://www.hkfi.org.hk/en_insurance011.asp，輸入代理人的姓名，直接得到代理人的相關(guān)信息。

3 準(zhǔn)備并帶齊文件：必須攜帶受保人和保單持有人的居民身份證原件以及受益人的居民身份證的復(fù)印件。若為家人購買保險(xiǎn)，必須攜帶居民戶口簿等證明親屬關(guān)系的文件，以便保險(xiǎn)公司核定“可保利益”。

4 受保人和保單持有人必須親自到香港簽單。保險(xiǎn)公司會(huì)復(fù)印入境文件上的海關(guān)入境印章并存檔查驗(yàn)。

5 首期保費(fèi)可以采用信用卡、匯票或本票、香港本地銀行開具支票，或現(xiàn)金繳付。繳款人必須是保單持有人，以杜絕“洗錢”的非法行為。另外，保險(xiǎn)公司對現(xiàn)金繳付保費(fèi)也有限額規(guī)定。

摘自《看世界》2008年第1期

編輯 任 娟