策劃執(zhí)行/本刊記者 韓捷

專業(yè)撰稿/王建京（光大永明人壽資深壽險顧問）

太多的例子，太多的遺憾，太多的悲傷。一個個家庭因病致貧，一朵朵“鮮花”因為缺少醫(yī)藥費而過早地凋零。盡管現(xiàn)在的醫(yī)學(xué)技術(shù)還不能保證只要有錢就能治好所有的病，但是我們真的不能為減少這樣的事再次發(fā)生做點什么？

只是因為很少有人知道：一個零歲的小孩，在一份教育儲蓄的保單上附加一個30萬元保額的少兒重大疾病保險，每年只需要513元錢。

由此可見，少兒險在中國的現(xiàn)狀可以概括為：大多數(shù)人沒買，買了的人又有很大一部分沒買對。

保險業(yè)流行這樣一個觀點：

除非你的孩子是秀蘭·鄧波兒這樣的天才童星，否則不必要給孩子買人壽保險，至少不應(yīng)該把壽險作為少兒投保的主要險種。因為99.9%的孩子，都不可能是家庭經(jīng)濟(jì)收入的來源者，所以就保障需求而言，幾乎沒有投保人壽保險的必要。

但在一個完善的家庭風(fēng)險保障計劃中，少兒險又是萬萬不能少的，由于道德風(fēng)險和目前國內(nèi)保險市場深度開發(fā)的種種限制，我國的少兒險市場更為初級——不是被忽略不計，就是家長愛子心切從而過度投保。

如何正確為少兒投保呢？其實只有三步：

第一步：懷孕期——母嬰險

第二步：撫育期——意外、健康險

第三步：成長期——教育險

少兒險和成人險最大的區(qū)別

少兒保險，簡單地說就是以未成年人作為被保險人的保險。與成人保險最大的區(qū)別在于：從保障的意義上說，成人保險保障的是被保險人未來創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。所以，為避免人壽保險中的道德風(fēng)險，很多國家都對少兒保險的壽險保額規(guī)定上限，中國法律的規(guī)定是5萬元（京滬穗等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市是10萬元）。但含壽險責(zé)任的重大疾病保險保額不受此限制。

少兒險保單的輕重緩急順序

多數(shù)父母給子女買保險的時候首選教育險，在國內(nèi)1996-1998年度，少兒教育金儲蓄型保險和少兒養(yǎng)老保險一度占到投資型保險市場份額的80%，父母們望子成龍、望女成鳳的迫切心情由此可見一斑。

其實，從少兒保險需求的角度來說，卻是有些偏離保險的意義與功用。因為在一個家庭保險的保障體系中，孩子是最次要的、最無足輕重的。即便輪到給孩子買保險，從輕重緩急的順序上排列，也應(yīng)該是——意外險、疾病險排在前面，最后才是教育險。至于給孩子買養(yǎng)老險，這在國外是一種有錢人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的手段，而以中國目前的國情來看，只能說可憐天下父母心了！

母嬰市場本來就是一個有著巨大空間的市場，隨著人們生活水平的提高和對母嬰健康的關(guān)注，近年來母嬰市場更加火熱，相關(guān)產(chǎn)品也五花八門，越來越多。與此不相一致的是，針對母嬰的保險產(chǎn)品卻相對滯后，孕婦及新生兒的保險需求得不到有效滿足。

“準(zhǔn)媽媽”投保一定要提前

文/多多 專業(yè)撰稿/邵丹（長城保險）

Marry還有5個月就要做媽媽了，欣喜之余忽然想起了一件事：這個時候最應(yīng)該好好保護(hù)自己和腹中的胎兒，應(yīng)該趕緊買一份保險。但讓Marry郁悶的是，她和丈夫一起詢問了多家保險公司后，竟然沒有特別合適的、針對孕婦的險種，而普通的壽險產(chǎn)品則幾乎都對Marry“說不”。

孕歸不能買普通保險

目前國內(nèi)法律上并沒有明確規(guī)定孕婦不能投保，但因為女性妊娠期的風(fēng)險概率比正常人要高很多，所以，各家保險公司對于孕婦投保都有一定的限制。國內(nèi)保險公司通常對于孕婦投保都遵循這樣一個慣例——懷孕28周以后一般的保險原則上都不接受承保，要等生完孩子以后再說；而對于懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫(yī)療險、重大疾病險和意外傷害險，只接受養(yǎng)老險和不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通壽險，而且在投保時須進(jìn)行普通身體檢查。

正因為如此，對于像Marry這樣準(zhǔn)備生孩子的“準(zhǔn)媽媽”來說，如果覺得懷孕期間有保險的需求，最好在懷孕之前就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不要等到懷孕以后，才急急忙忙去咨詢、購買。懷孕以后再購買保險，一方面產(chǎn)品選擇的余地相對較窄，而且保費也會比較貴。

一張保單保兩人

那么，像Marry這樣的案例就沒有解決的辦法了嗎？事實上，近期國內(nèi)市場上已經(jīng)有了新產(chǎn)品——專門為孕婦和即將出生的嬰兒設(shè)計的母嬰健康類保險。例如，有一款名為“愛相依”的母嬰產(chǎn)品，就是專門為孕婦群體設(shè)計的，而且以主險形式銷售。也就是說，對孕婦來說，不需要購買其他形式的主險，就可以單獨購買，避免了不必要的額外保險消費。

由于母嬰保險產(chǎn)品的消費群范圍過窄，而且對保險公司的利潤貢獻(xiàn)并不大，因此，過去保險公司并不熱衷開發(fā)和銷售此類產(chǎn)品。但據(jù)專家估計，母嬰市場大約潛藏著800億元市場容量，近年來6＋1（父母、爺爺奶奶、外公外婆+孩子）的養(yǎng)育模式更導(dǎo)致母嬰市場消費能力劇增，有相當(dāng)多的需求亟待滿足，甚至有待開發(fā)。

與一般保單不同的是，類似“愛相依”這類母嬰險保單，不但能為孕婦提供保障，還能為即將出生的小寶寶提供保障，即一張保單可保兩人。以“愛相依”產(chǎn)品為例：保障的第一保險人，即孕婦，需滿足以下條件：18-45周歲、已懷孕且懷孕未滿28周。對于孕婦的保障期間，自保單生效日開始，保險期間為1年；對于第二保險人，即新生兒，保障期間則自出生日起至保險單生效第六個周年日止。

少兒險投保誤區(qū)

購買少兒險最容易陷入的投保誤區(qū)是——過分關(guān)注回報率。

教育競爭日趨激烈，教育費用日漸增加是每一位家長都不得不面對的現(xiàn)實，于是他們努力工作、拼命賺錢，買基金、炒股票、置房產(chǎn)……而這一切都需要時間。根據(jù)目前教育費用的平均水平，一個孩子的初中階段每年至少需要1萬元，高中是每年2萬元，大學(xué)是每年3萬元，加起來是21萬元。這是每一位家長養(yǎng)孩子之前就要做的預(yù)算，是撫養(yǎng)一個孩子所必須支付的成本，是我們對孩子需要作出的“愛的承諾”。

既然是承諾，就是一定要兌現(xiàn)的，從理論上講，我們應(yīng)該在孩子出生之前就為他準(zhǔn)備好。因為很容易計算，如果從孩子0歲開始每年為他（她）儲蓄2萬元錢，大約10年才可以完成這份“愛的承諾”?？墒亲鳛楹⒆拥母改?，尤其是很多主要經(jīng)濟(jì)來源依賴父母中一方的家庭，萬一家里的“經(jīng)濟(jì)支柱”遇到風(fēng)險，這份“愛的承諾”如何保證兌現(xiàn)？

其實，我們只要善加利用人壽保險公司現(xiàn)有的金融工具，做好對沖風(fēng)險和套期保值的規(guī)劃，就可以在有風(fēng)險發(fā)生的時候，把我們生命中必須支付的成本轉(zhuǎn)嫁給保險公司，盡早地完成我們對子女的承諾。

孩子的第一張保單

專業(yè)撰稿/榮偉（太平洋人壽資深壽險理財規(guī)劃師）

必要的提示

為您的孩子投保一定要注意以下事項：

1、在給孩子投保前，您自身有了充分的保險保障嗎？在家庭整體風(fēng)險規(guī)劃中，應(yīng)首先規(guī)劃家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險保障。

2、家庭保險支出以家庭年收入的20%以內(nèi)為宜（投資型險種支出除外）。

3、保監(jiān)會規(guī)定，少兒因意外、疾病而身故產(chǎn)生的保險賠付金額不能超過10萬元。

4、為孩子投保主要考慮健康保障以及教育金類型的險種。

通常，最需要給孩子投保的險種，應(yīng)該是重大疾病、醫(yī)療類和意外傷害類的保險。這樣主要是為了應(yīng)對小朋友在成長過程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險。專業(yè)上一再強(qiáng)調(diào)沒有太大必要給孩子買壽險，但為了應(yīng)付孩子們在成長過程中容易發(fā)生的各種人身風(fēng)險，專業(yè)人士往往建議家長最好能先為孩子規(guī)劃好這些保障險種。而且，這些險種大多保費相對便宜，保障功能又很強(qiáng)。

另外，為孩子做好常見的意外傷害保障，以應(yīng)付孩子因為意外傷害和輕微疾病引起的醫(yī)療費支出，以及彌補(bǔ)照顧孩子而發(fā)生的個人收入損失，尤其對于單親媽媽而言，尤其是應(yīng)該優(yōu)先考慮的。

實例說明1：少兒重大疾病保險

零歲寶寶（男孩），投保了如今市場上銷售的“小康之家，如意安康”少兒保險。

年繳保費：1980元；繳費方式：20年期繳；保險期間：0-70歲。

保險利益主要包括：

1、寶寶一旦患合同規(guī)定的重大疾病，將獲賠20萬元重大疾病保險金。如在繳費期內(nèi)發(fā)生重大疾病，將被豁免以后的保費。

2、若寶寶70歲合同期滿時未發(fā)生理賠，保險公司將返還歷年所繳保費及5%利息作為祝壽金。

3、寶寶若在保險期間內(nèi)身故，保險公司將返還所有已交納的保費。

實例說明2：少兒保險全規(guī)劃

這是一個標(biāo)準(zhǔn)中產(chǎn)、三口家庭的真實例子：31歲的王先生，計劃將來送兒子家俊出國讀大學(xué)，想趁現(xiàn)在自己收入穩(wěn)定豐富，為孩子積累好留學(xué)費用；同時，也讓孩子有一些健康方面的保障。我們?yōu)榧铱。ò霘q）設(shè)計了如下保障方案，可保障至他25歲：

家俊18歲前，王先生每年交納13803元（平均每月1150元）；家俊18―24歲期間，每年只需交納513元。王先生總共交納約25.20萬元。

家俊在此期間得到的保障是：15種少兒重大疾病保障30萬元；每次住院最高報銷1萬元，不限報銷次數(shù)，還享有最高60元/天的營養(yǎng)補(bǔ)貼；壽險保障（身故/高殘）隨年齡變動，最高可獲賠229631元。留學(xué)費用自18—21歲，每年領(lǐng)取5萬元，累計領(lǐng)取20萬元；25歲可領(lǐng)取5萬元滿期保險金加12680元累積紅利（假設(shè)中等分紅水平），共可領(lǐng)回約26.27萬元。

家俊25歲前，萬一王先生在交費期內(nèi)不幸身故或高殘，王太太以后只需每年交納最多1349元，家俊的保障利益不會受到任何影響。

綜上所述，一份完整的少兒險保單應(yīng)該包涵三大內(nèi)容：足額的教育保障、附加充分的重大疾病保障，同時附加投保人豁免保費條款。

少兒險保單最不容忽視的細(xì)節(jié)

少兒險中最重要的組成部分——投保人豁免保費條款。任何金融工具都有它的不可替代性：儲蓄有靈活性，債券有穩(wěn)定性，股票有高收益性……而人壽保險的不同之處就在于，寫下想存的金額，不論分多少次存，萬一投保人在存錢過程中發(fā)生風(fēng)險，只要存了一次，就能拿到所有的錢，并且所有欠款一筆勾銷——后續(xù)的保費不用再交了。

需要注意的是，少兒保險的投保人與被保險人不是同一個人，這樣的保險責(zé)任通常是主合同不能包括的，需要單獨購買投保人豁免保費附加險。并且特別需要注意，不是所有保險公司的少兒類產(chǎn)品都可以附加這樣的條款，而不能附加這個條款的少兒保險，其實是失去了購買這份保險的最重要的意義。

保險公司顯然意識到了教育年金保險增值能力不強(qiáng)的問題，已有公司率先開發(fā)出在其保險產(chǎn)品中加入投連險，投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時增加保費，搭乘保險公司在資本市場專業(yè)運作的大船，提高理財收益。

投連險助力教育金保單

文/荊洋

低風(fēng)險決定了教育年金保險的低收益，目前看來，教育年金保險的年收益率一般在2.5％左右，有的收益甚至比不上儲蓄。如果單看增值收益，教育年金保險并不是最佳選擇，隨著國內(nèi)進(jìn)入升息周期后，教育儲蓄收益反而更高。教育儲蓄與普通儲蓄最大的區(qū)別在于：雖是零存整取儲蓄，但執(zhí)行的是整存整取的優(yōu)惠利率，而且在存期內(nèi)一律免征儲蓄存款利息所得稅，通常有1年期、3年期和6年期（執(zhí)行5年期）三種類型。

保險公司顯然也意識到教育年金保險增值能力不強(qiáng)的問題，已經(jīng)有公司開發(fā)出在其保險產(chǎn)品中加入投連險，投保人可在規(guī)定范圍內(nèi)隨時增加保費，搭乘保險公司在資本市場專業(yè)運作的大船，提高理財收益。

11月21日，國內(nèi)市場上第一支專為滿足少兒成長及教育保障需求而設(shè)計的期繳投連險產(chǎn)品，同時在北京、廣州和深圳三地同時推出。這款名為“少兒成長先鋒保障計劃”的投連險產(chǎn)品，除了為出生30天至17周歲的兒童及少年人群提供長期保障外，還專門設(shè)有投資賬戶。

據(jù)中美大都會人壽保險顧問分析，目前國內(nèi)一線城市中家庭平均教育支出一項，已經(jīng)超過家庭總支出的1/3。此產(chǎn)品推出的最大意義在于：針對傳統(tǒng)教育金保單投資回報能力不足的現(xiàn)狀，可以讓保戶根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，在享受投資收益的同時能夠不斷充實子女成長和教育所需的資金儲備。

另有專家分析認(rèn)為，少兒教育金類型的投連險產(chǎn)品，不同于市場上常見的投連險產(chǎn)品最大的地方在于：基本上都為期繳型產(chǎn)品，和定期定投買基金的方法有異曲同工之妙，尤其在股市震蕩期間，可以最大限度的平均攤薄投資成本。

實例說明：

王先生，35周歲，有一個5歲的兒子。王先生為兒子投保了這款少兒投連險產(chǎn)品，每年繳納保費5萬元（股票型基金投資賬戶50%、混合偏股型基金投資賬戶50%），作為兒子的教育儲蓄金。王先生計劃繳費10年，然后從兒子年滿18周歲開始，每年從賬戶中領(lǐng)取一筆金額，共計領(lǐng)取4年（假定每年領(lǐng)取的金額相同），以支付兒子的大學(xué)教育金和生活費用。每年領(lǐng)取的個人賬戶價值如下：（計價單位：人民幣元）

表1

投保人年齡 累計已繳保險費 累計部分領(lǐng)取 保單年度末個人賬戶價值 保單年度末身故保險金

18歲 500，000 159，142 464，942 464，942

19歲 500，000 318，284 314，084 314，084

20歲 500，000 477，426 159，142 159，142

21歲 500，000 636，567 0 0

其中，上表所演示的“累計部分領(lǐng)取”額度，是根據(jù)中檔收益率結(jié)果計算出來的，我們可以知道：交給保險公司一共50萬元保費，將最終可以領(lǐng)回超過63萬元保險金。如果按低檔和高檔收益率計算的話，同樣是50萬元保費，將最終領(lǐng)回的保險金為將近55萬元和超過73萬元。

另外，兩個投資賬戶的預(yù)計三檔年投資回報率如下表：

表2

混合偏股型基金投資賬戶 股票型基金投資賬戶

低 3% 3%

中 4% 5%

高 5% 7%

教育金保單最關(guān)鍵的地方

少兒教育年金產(chǎn)品，就是把孩子的教育金預(yù)算設(shè)計成一個購買保險的方案，從孩子很小的時候就開始投保，等孩子長大到方案中設(shè)計開始領(lǐng)取年齡的時候，每年按設(shè)計的金額進(jìn)行教育金的領(lǐng)取。

少兒教育年金產(chǎn)品最能體現(xiàn)保險核心功能的部分，同樣在于投保人豁免保費條款。如果沒有這個條款，教育金保單幾乎就與投資股票、基金甚至銀行儲蓄沒有任何區(qū)別了。