摘要：市場經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速增長，信用交易的規(guī)模與范圍也在不斷擴(kuò)大，信用交易的發(fā)展要求有更完備、更高程度的信用制度與之相適應(yīng)。2006年上海人均GDP超過了7000美元，已經(jīng)進(jìn)入以信用方式為主的交易階段，如何加快發(fā)展上海的征信體系建設(shè)，探索適合上海國際金融中心建設(shè)的上海模式已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：上海；征信；國際金融中心

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－1428(2008)03－0015－04

經(jīng)過十多年的試點(diǎn)探索，上海已初步構(gòu)建了社會信用體系建設(shè)的基本組織架構(gòu)，確立了制度規(guī)范，建立了覆蓋企業(yè)、個人的全國聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系和地方聯(lián)合征信平臺，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模。然而，面對市場經(jīng)濟(jì)不斷深化發(fā)展的新要求，以及上海國際金融中心建設(shè)和長三角經(jīng)濟(jì)金融一體化發(fā)展的新形勢，上海征信業(yè)亟需進(jìn)一步加快制度創(chuàng)新，努力尋求發(fā)展方向和途徑的新突破，實(shí)現(xiàn)上海征信業(yè)的跨躍式發(fā)展。

一、上海征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其在推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)中的作用

(一)上海征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、人民銀行的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。

作為一個重要的組成部分和試點(diǎn)地區(qū)，2004年起，上海承擔(dān)了人民銀行全國聯(lián)網(wǎng)個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫相關(guān)的系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行試點(diǎn)工作。2006年，人民銀行全國聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫成功建成并正式運(yùn)行，兩大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫連接了所有中資金融機(jī)構(gòu)、部分外資銀行和絕大部分農(nóng)村信用社，信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全國幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在全國范圍內(nèi)為每一個有經(jīng)濟(jì)活動能力的企業(yè)和個人建立了統(tǒng)一的信用檔案。同時，人民銀行積極擴(kuò)大銀行信用信息的采集范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點(diǎn)，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的失信懲戒功能，推動社會信用意識的提高。

截至2007年底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄上海市借款人1l萬戶，貸款余額1.7萬億元，1000多個查詢終端日均查詢6000筆，占全國總量的十分之一。個人征信系統(tǒng)共收錄8000萬人、信用卡2000萬戶，個人貸款余額3700億元，3000個查詢終端日均查詢6萬筆，占全國總量的四分之一。

2、地方征信系統(tǒng)發(fā)展居于全國領(lǐng)先水平。

為推動地方征信體系的建設(shè)和發(fā)展，1999年，人民銀行批準(zhǔn)個人征信在上海試點(diǎn)，成立了上海市資信有限公司，上海從而在全國率先啟動了社會信用體系建設(shè)，2002年上海市資信公司又開通了企業(yè)征信系統(tǒng)。2004年，上海市政府成立了市征信管理辦公室，組建了信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會，建立了由各職能部門參加的社會誠信體系建設(shè)聯(lián)席會議制度。同時，圍繞信用信息記錄、信用產(chǎn)品使用、失信懲戒守信受益等環(huán)節(jié)，上海市先后以政府規(guī)章的方式制定了《上海市個人信用征信管理試行辦法》和《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》等文件。

其中，作為上海地方征信體系的重要組成部分，上海資信公司為各類信用交易中的信用調(diào)查、信用征信、信用支付工具等提供了較好的信息環(huán)境，推動著上海社會信用體系建設(shè)的不斷深入，對探索征信體系建設(shè)、改善上海金融生態(tài)環(huán)境、提高社會信用意識起到了良好的示范作用。截至2006年底，上海資信公司的地方個人征信系統(tǒng)共入庫770萬人，同比增長25％，基本覆蓋了上海市有信貸消費(fèi)能力的常住人口，個人信用報告日均查詢7000余筆，全年共計提供信用報告183萬份。部分企事業(yè)單位的相關(guān)信用信息也納入了上海地方企業(yè)征信系統(tǒng)，形成了工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、公用事業(yè)等約20個政府部門信用信息采集和更新的長效機(jī)制，并不斷探索將道路交通安全違法行為、典當(dāng)?shù)绕渌庞眯畔⒓{入地方征信系統(tǒng)。

3、征信中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模。

在人民銀行信貸征信系統(tǒng)和地方個人聯(lián)合征信試點(diǎn)的推動下，上海的信用服務(wù)行業(yè)得到較快發(fā)展，征信中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)發(fā)展初具規(guī)模。業(yè)務(wù)范圍從最初的資信評級擴(kuò)展至商業(yè)征信、信用保理、商賬管理、信用管理咨詢、信用管理培訓(xùn)等，形成了一個較為完整的信用服務(wù)業(yè)態(tài)，所有制形式包括國有、民營、中外合作、外資參股、外資控股等多種形式。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，在上海市征信辦備案的專業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已達(dá)45家，行業(yè)從業(yè)人員約1200人，年營業(yè)收入達(dá)到2.7億元。上海的征信中介一方面面臨著外資的并購滲透，另一方面上海尚未出現(xiàn)與國際金融中心建設(shè)相適應(yīng)的在全國有較大影響力和社會公信力的本土征信機(jī)構(gòu)。

(二)上海征信業(yè)在推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)中的作用

1、防范金融體系風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

在我國當(dāng)前逐步開放的金融環(huán)境下，隨著金融機(jī)構(gòu)的逐步集聚、金融市場的快速發(fā)展、金融資本的不斷涌入，上海國際金融中心建設(shè)正面臨著更高隱蔽性、系統(tǒng)性和突發(fā)性的風(fēng)險，因此要建立良好的風(fēng)險預(yù)警和防范體系。

發(fā)展征信業(yè)是構(gòu)建現(xiàn)代金融體系、改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、推動金融改革和創(chuàng)新、維護(hù)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度建設(shè)。一是征信系統(tǒng)的發(fā)展可以有效地防范銀行信貸風(fēng)險，降低不良貸款比率。二是征信系統(tǒng)的發(fā)展有助于在集團(tuán)企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)案件中發(fā)揮重要作用，進(jìn)一步加強(qiáng)維護(hù)金融安全，并對上海資本市場的健康發(fā)展起到了推動作用。三是征信系統(tǒng)的發(fā)展有助于監(jiān)管當(dāng)局提高監(jiān)管效率，準(zhǔn)確評估和促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)作。

2、推動金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，加速全國性運(yùn)營機(jī)構(gòu)的集聚。

征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的制度保證之一，特別是個人征信系統(tǒng)的發(fā)展有效地推動了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的快速增長，它能夠迅速提供關(guān)于潛在交易對象準(zhǔn)確可靠的標(biāo)準(zhǔn)化信息，從而為更準(zhǔn)確、更具競爭性地給金融服務(wù)和金融工具進(jìn)行定價提供基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)可以利用征信系統(tǒng)監(jiān)測已有的資產(chǎn)組合，開發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過更準(zhǔn)確的定價和產(chǎn)品定位，提高盈利能力。在此基礎(chǔ)上，金融的集聚效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)也在不斷擴(kuò)大，各類金融機(jī)構(gòu)全國性運(yùn)營中心逐步向上海集聚，目前一個相對完備的金融市場體系框架已在上海初步形成，金融機(jī)構(gòu)全國性的信用卡中心、數(shù)據(jù)中心、清算中心、備份中心等紛紛落戶上海。

3、有效地改善金融生態(tài)，提高社會信用意識。

市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，隨著全民信用意識和信用水平的逐步提高，社會誠信水平得到不斷提高，改善了金融生態(tài)環(huán)境，從而為金融中心建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的信用基礎(chǔ)。

隨著征信系統(tǒng)內(nèi)在的“失信懲戒機(jī)制”作用的發(fā)揮，不斷促使企業(yè)和個人提高信用意識，重視其在相關(guān)領(lǐng)域的誠信記錄，從而改變企業(yè)和個人的信用行為，包括主動償還拖欠的貸款、按時履行貸款償還義務(wù)等。

二、探索建立發(fā)展上海征信業(yè)的總體模式

(一)加快發(fā)展上海征信業(yè)的政策依據(jù)和現(xiàn)實(shí)條件

上海征信體系建設(shè)是一項長期艱巨的系統(tǒng)工程，既要服從國家整體安排，又要適應(yīng)上海國際金融中心建設(shè)的需求，以期達(dá)到跨躍式發(fā)展的目標(biāo)。

1、2006年上海人均GDP達(dá)7000美元，已邁入信用經(jīng)濟(jì)的時代。在經(jīng)濟(jì)、金融全球化的背景下，上海與國際經(jīng)濟(jì)的依存度在不斷提升，信用交易方式和信用工具的運(yùn)用將得到極大發(fā)展，征信體系建設(shè)在上海經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn)“四個中心”建設(shè)過程中所發(fā)揮的作用將越來越重要。這是加快發(fā)展上海征信業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2、2007年全國金融工作會議和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》指出的“以信貸征信體系建設(shè)為重點(diǎn)和切入點(diǎn)，全面推進(jìn)社會信用體系建設(shè)”是加快發(fā)展上海征信業(yè)的政策基礎(chǔ)。

3、人民銀行征信中心即將落戶上海，有助于將上海建成全國的金融信息征集、加工、使用和輻射中心，進(jìn)一步完善國際金融中心建設(shè)需要的基礎(chǔ)性設(shè)施，這是加快發(fā)展上海征信業(yè)的有利條件。

4、總結(jié)上海信用體系建設(shè)“先行先試”經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以人民銀行為征信系統(tǒng)建設(shè)的牽頭單位，將人民銀行企業(yè)和個人信貸征信系統(tǒng)與上海誠信體系建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來，密切與地方政府職能部門的合作與分工，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)發(fā)展，是加快發(fā)展上海征信業(yè)的先決條件。

(二)加快發(fā)展上海征信業(yè)的總體目標(biāo)

上海征信體系建設(shè)要以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，緊緊圍繞推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)，以深化信用制度建設(shè)、加快建設(shè)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)、培育和發(fā)展信用服務(wù)市場為主要工作目標(biāo)，通過對信用信息的記錄、歸集、依法公開和共享、使用，實(shí)現(xiàn)對失信行為的披露、傳播、預(yù)警等功能，建立對失信企業(yè)和個人的社會懲戒機(jī)制。把上海建設(shè)成為信用制度較為完善、信用信息記錄共享機(jī)制比較健全、信用產(chǎn)品廣泛使用、金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良的地區(qū)，充分發(fā)揮征信在推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)中的功能和作用。

(三)探索“一個中心、二個平臺”的上海模式

在總體目標(biāo)指導(dǎo)下，上海征信體系建設(shè)應(yīng)以企業(yè)征信和個人征信為主要內(nèi)容，依托人民銀行征信中心和信貸征信系統(tǒng)，整合各方面的信用信息資源，形成信用信息資源共享機(jī)制。它主要包括“一個中心、二個平臺”，即人民銀行征信中心和服務(wù)全國的金融征信平臺和商業(yè)征信平臺。

1、一個中心。

信貸征信是社會信用體系建設(shè)的核心組成部分，而不僅僅是一種行業(yè)信用體系建設(shè)的范疇，從西方市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)看，征信數(shù)據(jù)的主要來源是銀行，使用者也主要是銀行，來自商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)采集和面向商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)服務(wù)，構(gòu)成征信體系的最主要內(nèi)容。

上海征信應(yīng)該充分發(fā)揮人民銀行征信中心落戶上海的功能優(yōu)勢，構(gòu)建以信貸征信為核心，涵蓋其他各方面信用信息的統(tǒng)一征信中心。此不僅有利于進(jìn)一步深化和拓展人民銀行征信中心的功能，而且有利于上海建立集約、高效的征信體系，更有利于上海借助于人民銀行征信中心匯集全國征信信息的功能作用，更好地利用全國性的信用信息資源，加快上海金融中心建設(shè)和社會誠信體系建設(shè)。

2、二個平臺。

依托人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在建立面向金融機(jī)構(gòu)的金融征信服務(wù)平臺的同時，逐步將散布于政府部門和行業(yè)協(xié)會的非金融信息通過接口程序逐步納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從而建立面向社會的商業(yè)征信服務(wù)平臺，并依法向社會適當(dāng)開放。

3、基本框架圖示如下：

4、實(shí)施的重點(diǎn)。

由人民銀行牽頭組織建設(shè)企業(yè)和個人信用信息進(jìn)行征集、存儲和加工，以信貸服務(wù)為重點(diǎn)，依托人民銀行總行建立的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫，整合各相關(guān)部門信用信息，并提供信用信息共享和服務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)，形成企業(yè)和個人信用報告，為金融機(jī)構(gòu)識別和防范信用風(fēng)險、擴(kuò)大信用交易提供查詢服務(wù)。它具有以下特征：

立足上海。要以推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)為重點(diǎn)，積極推動長三角金融征信體系建設(shè)與區(qū)域服務(wù)一體化，逐步輻射長江流域和華東、華南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

立足金融業(yè)。由于企業(yè)和個人征信信用信息提供者和使用者以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主，因此要著眼于強(qiáng)化金融風(fēng)險防范和處置，充分發(fā)揮人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)性作用，協(xié)調(diào)金融監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的金融征信服務(wù)平臺。要擴(kuò)大數(shù)據(jù)的容量，充實(shí)集團(tuán)企業(yè)、中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及企業(yè)應(yīng)收賬款、商業(yè)承兌匯票等方面的信用信息，促進(jìn)消費(fèi)信貸和信用擔(dān)保發(fā)展。大力推進(jìn)金融領(lǐng)域信用產(chǎn)品使用，組織征信機(jī)構(gòu)開發(fā)相關(guān)信用產(chǎn)品，增強(qiáng)對金融業(yè)的服務(wù)意識。

逐步整合、適當(dāng)開放。增強(qiáng)與地方政府職能部門的協(xié)調(diào)力度，提高社會對央行征信系統(tǒng)的向心力，逐步整合工商、財稅、社保、環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、公安、司法、教育、人事等政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息，建立商業(yè)征信服務(wù)平臺，并依法適當(dāng)開放，促進(jìn)上海個人征信、企業(yè)征信、信用評級、信用管理咨詢征信等征信行業(yè)的快速發(fā)展，培育若干家獨(dú)立、客觀、公正的征信機(jī)構(gòu)。

三、關(guān)于加快上海征信業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議

1、推動長三角征信一體化的發(fā)展，充分發(fā)揮信貸征信的核心作用。

加快發(fā)展“長三角”地區(qū)的征信服務(wù)一體化，在優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和提高地方誠信水平的同時，有助于進(jìn)一步打造區(qū)域核心競爭力、加快區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，夯實(shí)上海國際金融中心建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

建議以人民銀行征信中心落戶上海為契機(jī)，結(jié)合“長三角”的區(qū)域特點(diǎn)和征信市場發(fā)展需要，聯(lián)合三地政府制定《“長三角”征信行業(yè)管理指導(dǎo)意見》，加強(qiáng)對“長三角”地區(qū)征信市場的統(tǒng)一管理，積極促進(jìn)征信業(yè)務(wù)發(fā)展。依托人民銀行的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，優(yōu)先在“長三角”開展包括非銀行信息采集、中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)等在內(nèi)的非信貸征信業(yè)務(wù)的先行先試，開展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級、商業(yè)匯票評級等業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，充分發(fā)揮信貸征信在長三角信用體系建設(shè)中的核心地位和作用。同時，不斷擴(kuò)大信用報告在“長三角”的應(yīng)用范圍，提高對地方政府、企業(yè)和個人的征信服務(wù)水平。

2、協(xié)調(diào)整合中央與地方征信體系的發(fā)展。

隨著2006年人民銀行個人征信系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，企業(yè)征信系統(tǒng)的新老升級，對中央和地方征信體系發(fā)展存在的不同認(rèn)識已經(jīng)影響到了上海征信工作的進(jìn)一步開展。為了上海征信工作的順利開展，打造上海征信工作和諧發(fā)展的有利局面，并進(jìn)一步推動上海成為全國信用體系建設(shè)的一個重要核心，建議盡快就有關(guān)問題作出明確的部署，積極協(xié)調(diào)整合中央和地方征信體系的發(fā)展。

3、試點(diǎn)金融業(yè)的信息采集和共享，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。

按照國務(wù)院的指導(dǎo)意見規(guī)定及有關(guān)部署，率先在上海及“長三角”地區(qū)開展金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)的試點(diǎn)，促進(jìn)“長三角”金融業(yè)信用信息整合和共享。

圍繞上海建設(shè)國際金融中心目標(biāo)，依托人民銀行全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，積極探索開展金融業(yè)信息共享試點(diǎn)，研究建立包括銀行、證券、保險及外匯管理等在內(nèi)的金融業(yè)信用信息的采集范圍和共享機(jī)制，促進(jìn)區(qū)域金融業(yè)信用信息的整合和共享，在上海乃至長三角地區(qū)逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，充分利用其信用信息資源，強(qiáng)化金融監(jiān)管和維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。同時，依法向三地政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供更加方便、快捷和高效的征信服務(wù)。

4、積極培育民族評級機(jī)構(gòu)，逐步培育商業(yè)征信。

為保證信息的權(quán)威性和隱私性，在信息征集環(huán)節(jié)應(yīng)由政府主導(dǎo)，而在信用產(chǎn)品的加工等信用行業(yè)其他領(lǐng)域則應(yīng)由政府引導(dǎo)向市場化發(fā)展。建議按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建立健全企業(yè)和個人的商業(yè)信用服務(wù)體系，政府有關(guān)部門可逐步向社會開放數(shù)據(jù)庫，逐步培育商業(yè)征信的發(fā)展，培育民族資信評級公司，逐步推動上海從金融征信中心向商業(yè)征信中心發(fā)展。