“有了這筆錢(qián)，我打算再創(chuàng)業(yè)，開(kāi)個(gè)店或是做點(diǎn)小生意。”3月11日，四川省邛崍市臥龍鎮(zhèn)豐收村的農(nóng)民許正兵，在邛崍首家村鎮(zhèn)銀行——邛崍國(guó)民村鎮(zhèn)銀行拿到了4萬(wàn)元的小額貸款。讓他高興的是，貸款手續(xù)并不繁復(fù)，從提出申請(qǐng)到領(lǐng)上貸款，前后不過(guò)一周時(shí)間。

邛崍國(guó)民村鎮(zhèn)銀行成立于2007年12月28日，由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等14家企業(yè)法人及7位自然人發(fā)起組成，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

“信用很好的當(dāng)?shù)卮迕瘢J款額度可達(dá)5萬(wàn)元?！边@家村鎮(zhèn)銀行的副行長(zhǎng)田訓(xùn)說(shuō)。

作為破解農(nóng)村金融的創(chuàng)新之舉，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自2006年年底以來(lái)發(fā)布了一系列新規(guī)定，放寬中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)多種形式的農(nóng)村金融，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。

在明確的政策引導(dǎo)下，中外資銀行紛紛將視線投向競(jìng)爭(zhēng)還很不充分的農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至2008年1月10日，村鎮(zhèn)銀行已有約20家，注冊(cè)資本金從800萬(wàn)元到上億元不等，設(shè)立主體包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速但金融服務(wù)相對(duì)薄弱的中國(guó)農(nóng)村和城鎮(zhèn)，正在成為中外銀行新的淘金場(chǎng)所。

村鎮(zhèn)誘惑

中外資銀行紛紛進(jìn)駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，主要是由于目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)潛力大。清華大學(xué)一份研究報(bào)告指出，中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但現(xiàn)有銀行只能滿足60%。另一方面，隨著二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐步一元化，農(nóng)村與城市之間的差距逐步縮小，農(nóng)村成為一個(gè)巨大的潛力市場(chǎng)。

“要解決農(nóng)村金融問(wèn)題肯定不能把希望全部寄托在農(nóng)行與農(nóng)信社上，中國(guó)農(nóng)村不缺大血管，缺的是毛細(xì)血管，就是能夠有效地在村一級(jí)、在最基層提供金融服務(wù)的多元化的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個(gè)很好的毛細(xì)血管系統(tǒng)?！闭劦酱彐?zhèn)銀行的意義，亞洲開(kāi)發(fā)銀行駐中國(guó)代表處副代表兼首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏如此表示。

2006年年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，對(duì)所有資本和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放農(nóng)村市場(chǎng)，并決定在四川、內(nèi)蒙古、吉林等六省（區(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。

這項(xiàng)被稱(chēng)為“改革開(kāi)放以來(lái)力度最大的‘農(nóng)村金融新政’”從資本準(zhǔn)入范圍、境內(nèi)投資人持股比例、注冊(cè)資本金、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和范圍以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高管人員進(jìn)入資格等各個(gè)方面，全面調(diào)低了準(zhǔn)入門(mén)檻。

在2007年1月出臺(tái)的中央文件——《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》中也給農(nóng)村金融莫大的支持。

一時(shí)間，農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)生水起。外資銀行中拔得頭籌的匯豐銀行方面表示，隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展速度，再加上中央政府建設(shè)新農(nóng)村的政策，使匯豐看到中國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在巨大的機(jī)遇。中國(guó)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展取決于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，而整個(gè)金融行業(yè)應(yīng)在其中承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮作用。

2007年12月，匯豐全額出資在湖北設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，從而成為首家進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村的國(guó)際性銀行。

匯豐控股主席葛霖在其首家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)籌備時(shí)曾對(duì)外表示，匯豐之所以敢于第一個(gè)“吃螃蟹”，是出于對(duì)海外經(jīng)驗(yàn)的信心：“匯豐在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等市場(chǎng)發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，并積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。在中國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行，將使我們能夠把海外經(jīng)驗(yàn)引入中國(guó)，支持中國(guó)的農(nóng)村發(fā)展?！?/p>

某商業(yè)銀行人士表示，這些村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于外資進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的試驗(yàn)田，匯豐銀行在湖北的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金不過(guò)1000萬(wàn)元，即便虧損對(duì)其影響也不大，而如果成功，則將影響其在中國(guó)的發(fā)展戰(zhàn)略。

“如果匯豐設(shè)立很多村鎮(zhèn)銀行，然后選擇合適時(shí)機(jī)整合在一起，將是一個(gè)非常大的網(wǎng)絡(luò)。”該人士如是說(shuō)。

而中資銀行也不甘人后。民生銀行董事會(huì)秘書(shū)毛曉峰在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起籌建，將是民生銀行金融控股集團(tuán)戰(zhàn)略的延伸。民生銀行總行希望能通過(guò)試水村鎮(zhèn)銀行，將創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和品牌形象向相對(duì)不發(fā)達(dá)的縣域經(jīng)濟(jì)延伸，探索新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和盈利模式，將是民生銀行下一個(gè)發(fā)展方向。

據(jù)了解，民生銀行擬于近期在成都彭州發(fā)起籌建全國(guó)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，這也是全國(guó)首家由全國(guó)性股份制商業(yè)銀行作為發(fā)起人籌建的村鎮(zhèn)銀行。

生存之道

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，要在農(nóng)村金融市場(chǎng)有立足之地，網(wǎng)點(diǎn)是要解決的第一大問(wèn)題。不論是中資商業(yè)銀行，還是外資銀行，要在農(nóng)村建立廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，成本都相當(dāng)高。因此，他們大都選擇與農(nóng)信社合作，利用其眾多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，節(jié)約成本。

今年1月底，中信銀行成都分行與四川省農(nóng)村信用聯(lián)社達(dá)成全面合作意向，欲借農(nóng)信社遍布全省的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)。中信銀行成都分行負(fù)責(zé)人表示，中信銀行在資金管理、產(chǎn)品和品牌方面是長(zhǎng)項(xiàng)，而農(nóng)信社則擁有遍布全省農(nóng)村市場(chǎng)的眾多機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及雄厚的資金實(shí)力；雙方合作將有利于拓展公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育。

外資銀行同樣看到了農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)普遍的優(yōu)勢(shì)并與之合作。今年2月，友利銀行（中國(guó)）與吉林延邊農(nóng)村信用社（下簡(jiǎn)稱(chēng)延邊農(nóng)信社）簽署了合作協(xié)議。友利銀行(中國(guó))金大植行長(zhǎng)表示，盡管延邊農(nóng)信社只是一家很小的銀行，但是雙方的合作效果會(huì)很好，能實(shí)現(xiàn)共贏和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。據(jù)消息人士透露，友利銀行在成立中國(guó)法人的短短兩個(gè)月內(nèi)已經(jīng)迅速與東亞銀行、民生銀行、工商銀行以及中國(guó)銀行都建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

但網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)僅僅是挑戰(zhàn)的第一步。香港上海匯豐銀行主席鄭海泉提到了在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)的另外一些挑戰(zhàn)，如中西部地區(qū)不同的金融需求，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶在貸款需要方面的差別以及風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)模經(jīng)營(yíng)等方面。

鄭海泉表示，如果一家銀行旗下有多家村鎮(zhèn)銀行，尋找足夠的董事就將成為一個(gè)難題。此外，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域被限制在一縣之內(nèi)，這可能也與銀行更好地開(kāi)展經(jīng)營(yíng)存在矛盾。

鄭海泉建議，對(duì)有良好信譽(yù)的機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的特定機(jī)構(gòu)可以將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬。他還說(shuō)，應(yīng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的地域限制。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)范圍小，導(dǎo)致成本較高，如果不能實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，則可能難以降低成本，及提高競(jìng)爭(zhēng)力。

匯豐銀行中國(guó)有限公司行長(zhǎng)翁富澤透露了匯豐對(duì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的下一步想法。首先，匯豐要通過(guò)試點(diǎn)建立起村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)模式，以適應(yīng)中國(guó)不同農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。翁富澤說(shuō)，事實(shí)上中國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，不同的地區(qū)經(jīng)濟(jì)形態(tài)也存在很大的差異，匯豐將通過(guò)在不同省份的一系列試點(diǎn)，組建完全能夠適應(yīng)不同地區(qū)的商業(yè)性村鎮(zhèn)銀行的模式。

在此過(guò)程中，匯豐將特別注重建立本地化的團(tuán)隊(duì)，匯豐所倡導(dǎo)的“環(huán)球金融地方智慧”就是要將本地人才所具備的信息優(yōu)勢(shì)與匯豐的管理文化、經(jīng)營(yíng)理念相結(jié)合，從而發(fā)展出具有地方特色的現(xiàn)代化村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，而這一點(diǎn)對(duì)于匯豐從事農(nóng)村金融服務(wù)尤為重要。從這個(gè)角度來(lái)講，專(zhuān)業(yè)的本地化團(tuán)隊(duì)的建設(shè)將是匯豐設(shè)立每一家村鎮(zhèn)銀行的首要任務(wù)。

此外，匯豐將考慮引入國(guó)際化因素來(lái)豐富村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。匯豐作為全球最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，同時(shí)也是中國(guó)領(lǐng)先的外資銀行，將充分利用在國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，將國(guó)際化先進(jìn)的農(nóng)村金融理念和產(chǎn)品引入到匯豐村鎮(zhèn)銀行，并將中國(guó)農(nóng)村地區(qū)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品推薦到國(guó)際市場(chǎng)。

翁富澤表示，隨著匯豐村鎮(zhèn)銀行商業(yè)模式的日益成熟，匯豐將逐漸擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，從而更好實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)，匯豐將考慮設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地區(qū)性總部，以更好地統(tǒng)籌和管理匯豐在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)。

翁富澤說(shuō)，“發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，一刀切的方式是行不通的，需要我們打開(kāi)思路，勇于創(chuàng)新和探索，走出新的路子，創(chuàng)造出可持續(xù)的多種新模式來(lái)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村。這對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)挑戰(zhàn)。”

他強(qiáng)調(diào)，盡管在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)困難很大，但匯豐對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村的發(fā)展抱有信心。匯豐一定要把村鎮(zhèn)銀行做好，從未想過(guò)要退出來(lái)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，像匯豐這樣的外資銀行投資中國(guó)農(nóng)村，既可提升其形象，也是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略，主要著眼于中長(zhǎng)期發(fā)展，短期內(nèi)不一定盈利，甚至出現(xiàn)虧損也是可以接受的。

與匯豐的樂(lè)觀不同，一些實(shí)力較弱的村鎮(zhèn)銀行一開(kāi)始就直面生存的難題。

“放貸的問(wèn)題倒在其次，但吸收存款困難是一個(gè)非常大的難題?！蹦炒彐?zhèn)銀行人士抱怨說(shuō)。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過(guò)存款余額的75%，如果沒(méi)有資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)自然也無(wú)從做起。

據(jù)該人士介紹，他們行在村民中的信譽(yù)度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社，吸存十分困難。該行組織村民開(kāi)過(guò)幾次會(huì)，介紹銀行和產(chǎn)品，但村民以為該銀行是私人銀行，不敢存款。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒(méi)有開(kāi)通，匯路不暢也是一個(gè)大問(wèn)題。

而另一方面，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的小型化和分散化，導(dǎo)致所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對(duì)較高等不利條件，也成為小規(guī)模村鎮(zhèn)銀行的一大威脅。

一些人士因此建議擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，使放貸機(jī)構(gòu)能創(chuàng)造足夠的收入覆蓋成本并盈利。

世界銀行去年發(fā)布的一份研究報(bào)告稱(chēng)，考慮到有些借款客戶地址偏遠(yuǎn)、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行的話，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，明確地將扶貧目標(biāo)從金融部門(mén)分離出來(lái)。

亞洲開(kāi)發(fā)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏亦認(rèn)為，放開(kāi)利率限制是農(nóng)村金融得以健康全面發(fā)展的重要條件。

湯敏稱(chēng)，從貸款方式看，商業(yè)銀行屬于批發(fā)性質(zhì)，而小額貸款則是零售性質(zhì)，成本高出3%～5%，從運(yùn)營(yíng)方式來(lái)看，商業(yè)銀行為一次性貸款，每周每月自動(dòng)還款，而小額信貸則需要信貸員送款收款到田間，成本要高出10%～20%。此外，商業(yè)銀行需要有抵押物才能使貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，小額貸款純粹是信用貸款，成本高出3%～5%，還有，商業(yè)銀行有國(guó)家信用做后盾，沒(méi)有這種優(yōu)勢(shì)的小額信貸多支付3%～5%的成本，再加上其他的成本，總計(jì)下來(lái)，小額信貸的成本較一般商貸成本要高出20%～35%。但放開(kāi)利率限制，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓市場(chǎng)決定利率水平，利率說(shuō)不定還會(huì)不升反降。

但據(jù)了解，對(duì)于以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)目前并沒(méi)無(wú)明確規(guī)定。

對(duì)于管理層而言，由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當(dāng)?shù)厝嗣胥y行還是通過(guò)其他金融機(jī)構(gòu)代理，需要進(jìn)一步探討并加以明確規(guī)定。在我國(guó)存款保險(xiǎn)制度尚未建立的情況下，對(duì)于這些新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付危機(jī)，基層央行何時(shí)介入、以何種方式介入以化解金融危機(jī)，亦是一個(gè)需要進(jìn)一步明確的問(wèn)題。

定位之惑

村鎮(zhèn)銀行在遍地開(kāi)花的同時(shí)，其自身的角色定位也面臨困惑。

按照銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。有關(guān)人士據(jù)此認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)該為農(nóng)村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，比如對(duì)農(nóng)村的中低收入人口、相對(duì)貧困人口，在小額金融貸款方面有更多保障性和鼓勵(lì)性措施。

但事實(shí)是，部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)興趣缺少，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，某種程度上偏離了當(dāng)時(shí)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

以匯豐設(shè)立的曾都村鎮(zhèn)銀行為例，該行董事會(huì)主席王冬勝表示，曾都村鎮(zhèn)銀行初期的貸款服務(wù)主要針對(duì)出口型企業(yè)，數(shù)額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣。與一般村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同，匯豐村鎮(zhèn)銀行干脆直接設(shè)立在湖北隨州市區(qū)。

某銀行界人士對(duì)此表示：“（匯豐）根本沒(méi)按游戲規(guī)則玩，拿了村鎮(zhèn)銀行的牌子，卻完全不是服務(wù)“三農(nóng)”，純粹為了賺錢(qián)。經(jīng)營(yíng)村鎮(zhèn)銀行本身是很艱難的，他們這樣弄當(dāng)然容易多了?！?/p>

“他們的價(jià)值取向是趨利的?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山評(píng)價(jià)說(shuō)，“當(dāng)然，作為商業(yè)銀行，追逐利潤(rùn)是無(wú)可厚非。不過(guò)，我看過(guò)他們的業(yè)務(wù)介紹，他們目前的服務(wù)對(duì)象基本上是小型工商企業(yè)，還沒(méi)有辦法顧到農(nóng)民身上?！?/p>

杜曉山認(rèn)為，外資銀行在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說(shuō)是一件好事情，但是他們不是本地的自主金融體系，是否會(huì)像已有的金融機(jī)構(gòu)那樣，只吸儲(chǔ)不貸款，還很難說(shuō)。

由于《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》中沒(méi)有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村，杜曉山擔(dān)心這可能導(dǎo)致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤(rùn)更大的城市地區(qū)。

杜曉山說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性與村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的分散性是對(duì)稱(chēng)關(guān)系，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)把服務(wù)范圍劃定在某幾個(gè)村或者某幾個(gè)鎮(zhèn)，就像過(guò)去的信用分社一樣，融通部分村鎮(zhèn)的資金，基本滿足部分村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求，讓農(nóng)民得到便利、實(shí)惠的金融服務(wù)。

“農(nóng)村不缺錢(qián)，我們?nèi)钡氖且粋€(gè)完善的金融體系。”杜曉山說(shuō)，目前農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期存在的許多困難和問(wèn)題，固然有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率低、手段落后且網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率亦不高等因素，更在于現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只吸儲(chǔ)不貸款。一些銀行通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)資金上存，或通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄劃走，使從縣域內(nèi)吸收的資金有時(shí)無(wú)法回流到本區(qū)域，反而轉(zhuǎn)移到大城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，使農(nóng)村資金短缺狀況雪上加霜。

杜曉山因此建議銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該采取措施限制農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)出，讓農(nóng)村資金在區(qū)域內(nèi)流動(dòng)，以避免重蹈過(guò)去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆轍。

工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理郭俊在接受本刊記者采訪時(shí)也表示，村鎮(zhèn)銀行的根本義務(wù)是要幫助農(nóng)民脫貧致富，沒(méi)有這樣一個(gè)循序漸進(jìn)的扶助過(guò)程，就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行。

他主張，不管村鎮(zhèn)銀行實(shí)行什么樣的法人結(jié)構(gòu)，也不管它的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在什么地方，市場(chǎng)定位要關(guān)注的重點(diǎn)是貸款的投向。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的指標(biāo)體系進(jìn)行年度或階段性考評(píng)，對(duì)不符合市場(chǎng)定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改進(jìn)建議，直至責(zé)令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。

“村鎮(zhèn)銀行的組建和運(yùn)行都是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但要看到它的政治背景，這個(gè)政治背景也就是民生問(wèn)題。這要站在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展的大局上，或者說(shuō)站在國(guó)家的整體利益上?！惫≌f(shuō)。

他警告說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與政策目標(biāo)的差異應(yīng)得到及時(shí)矯正，否則，試點(diǎn)效應(yīng)一旦擴(kuò)散，再來(lái)進(jìn)行規(guī)范（走農(nóng)村信用社按合作制原則進(jìn)行規(guī)范的老路），將會(huì)導(dǎo)致很被動(dòng)。

全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)楊子強(qiáng)亦指出，農(nóng)村的金融困境源于金融制度安排的非強(qiáng)制性，他建議利用法律手段強(qiáng)制所有設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，必須將所吸收資金的一定份額投放在當(dāng)?shù)兀覍?duì)中小及民營(yíng)企業(yè)、小額農(nóng)戶貸款也應(yīng)達(dá)到一定比例和份額要求。對(duì)執(zhí)行、執(zhí)法不力者，可自行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，或者勒令限期退出，將其原先占有的金融資源轉(zhuǎn)讓給執(zhí)法優(yōu)良的機(jī)構(gòu)。

不過(guò)，這在學(xué)術(shù)界也存在一定爭(zhēng)議，畢竟強(qiáng)制性的規(guī)定并非純粹的市場(chǎng)行為，而是帶有一定的行政強(qiáng)制力。對(duì)此，杜曉山認(rèn)為并無(wú)不可。他舉例說(shuō)，美國(guó)的《社區(qū)再投資法》就明確要求金融機(jī)構(gòu)必須拿出一定比例的存款為其所在社區(qū)服務(wù)提供貸款支持?！霸谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)的國(guó)家尚可如此，從傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中走過(guò)來(lái)的中國(guó)為什么不可以呢？銀行不能只知道從農(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄而不放貸，這是銀行必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任?！倍艜陨饺缡钦f(shuō)。

在杜曉山看來(lái)，理想的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是尤努斯式的。

2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行家穆罕默德·尤努斯曾提出“社會(huì)企業(yè)”理念。在他看來(lái)，貧窮是制度失靈所致。面對(duì)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任制度的失靈和缺位，有責(zé)任感、有良心的商業(yè)人士應(yīng)站出來(lái)采取行動(dòng)，建立有社會(huì)基礎(chǔ)，由社會(huì)責(zé)任和社會(huì)目標(biāo)驅(qū)動(dòng)的“社會(huì)企業(yè)”。

為了實(shí)踐這一理念，尤努斯于1976年創(chuàng)立了基于誠(chéng)信原則的鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行，給窮人貸款?，F(xiàn)在，尤努斯的鄉(xiāng)村銀行擁有2萬(wàn)多名員工，總共貸出60億美元，有700萬(wàn)名左右的借款者，償還率高達(dá)近100%，有95%的借款人是女人?！拔覀儜?yīng)該在信任的基礎(chǔ)上，向任何需要的人提供貸款，這就是我們?cè)诿霞永龅氖虑??！庇扰拐f(shuō)。

杜曉山建議，村鎮(zhèn)銀行首要目標(biāo)應(yīng)當(dāng)效仿“尤努斯模式”，以扶貧為目標(biāo)，真正服務(wù)于拿不出任何抵押的廣大貧困農(nóng)民，使他們?cè)缛諗[脫貧困的束縛，走上共同富裕之路。