保費豁免漸成保險產(chǎn)品一大賣點

豁免保費說道多

正確解讀保費豁免條款再投保

所謂保費豁免，對成年人保險而言，就是因被保險人在繳費期內(nèi)因為種種人身方面的原因?qū)е峦耆珕适Чぷ髂芰Γê喎Q失能），我們就可以免繳其后的保費。很多投保人以為相對保險其他條款的紛繁復雜，保費豁免條款則簡單得多，其實不然，簡單中隱藏有玄機，本刊記者特針對保費豁免問題，請教了中宏壽險公司業(yè)務主任馮蔚，聽一聽專家對于保費豁免條款的解讀。

保費豁免有必要

保險雖然能夠提供風險保障，可是，即便買了保險，也存在保險之外的風險。比如年繳型保險產(chǎn)品，投保人或者被保險人因為遭遇不幸，無法按期繳納保費，保險會失效。最為典型的就是少兒險中，家長為子女投保，家長是收入來源，萬一遭遇意外，就無法繼續(xù)繳納保費，保險也就成了風險。

所以，不要小看保費豁免，豁免能在我們還處在繳費期內(nèi)，卻因種種人身方面的原因降低收入能力后，在不夠保險理賠標準的情況下，我們可以免繳保費，但保險保障或者現(xiàn)金利益完全不受影響的一種避險措施。

豁免條件要看清

并非所有事故都會得到理賠或得到足額理賠的，例如殘疾和重疾，殘疾等級不同，得到理賠給付就不同，還有程度較輕的一般疾病，也是不能得到理賠的。當然，對于重大疾病而言，即使得不到理賠，錢也是我們自己的，無非是疾病程度一旦加深，或者無索賠直到期滿，被保險人才會得到經(jīng)濟給付。

豁免條件有兩個，第一條件必須是“意外傷害”、“重殘”、“重疾”、“疾病”等因素，第二條件必須導致“完全喪失工作能力”?，F(xiàn)在各家保險公司，第二條件都是一樣的，但是第一條件的差異卻很大。

1、“意外”條件的豁免

比如因“意外傷害”導致失能。這是不分殘疾等級的，只看意外傷害所導致的結(jié)果是否“完全喪失工作能力”；再如，因“重殘”導致失能。這種條款不僅要看結(jié)果，還排除了二級以下的殘疾導致“完全喪失工作能力”的豁免機會。（殘疾程度分為七級，最嚴重的為一級殘廢，簡稱“重殘”）。

2、“重疾”條件的豁免

比如因為“重大疾病”導致失能。對于該公司承擔責任的重大疾病種類所導致的失能給予豁免；還有因為“N種重大疾病”導致失能，僅限于該保險公司指定的N種重大疾病，其它重疾不能豁免。可見，第一種較之第二種豁免要人性一些，但是我們不難發(fā)現(xiàn)，該豁免又排除了“意外傷害”導致失能的豁免機會。

3、“意外傷害+重疾”條件的豁免

因“意外傷害”和“重疾”導致失能，可以享受豁免權(quán)利。當然，這種前因的豁免較之前面兩類豁免又要人性很多，兩類不同前因的風險，都可以得到豁免機會。但是，即便如此，第三類依然還可以限制在“重殘”或者指定“N種重疾”上。

4、“意外傷害+疾病”條件的豁免

因“意外傷害”或“疾病”導致的失能。可以看出，第四種豁免的保障范圍是最全的，因為它并不衡量我們所患的是什么類型的疾病，也不看殘疾的等級，只要這種疾病或者殘疾能夠滿足“失能”的條件，投保人就能享受保費豁免。所以，即便是重大疾病保險，也應該附加這種豁免險。

豁免對象有講究

此外，需要注意的地方是：成人豁免的對象一般是被保險人，很多人對于被保險人與投保人不是同一人給予很高的贊譽。認為把豁免對象設為被保險人，不只是針對繳費問題，而是擴大了被保險人保障范圍。但是如果出現(xiàn)丈夫是投保人、妻子是被保險人的“夫妻互保”情況，假如投保人出現(xiàn)失能，投保人不能享受豁免，還要繼續(xù)繳納保費。所以我們投保時，還是選擇自己做自己的投保人最好，也就是“投保人”和“被保險人”為同一人。