摘要：近幾年，在我國建立健全農(nóng)業(yè)保險體制已被提上日程。文章就我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀以及建立健全該體制的必要性進(jìn)行分析，并對能否將其納入社會保險范疇以及建立該體制時須注意的問題進(jìn)行探討，以期建立符合國情、具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險體制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀分析；體制探討

所謂農(nóng)業(yè)保險，應(yīng)專指與農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)系的物的保險而言；……尤注目于耕種農(nóng)業(yè)與飼養(yǎng)業(yè)的保險（彭師勤）。我國是農(nóng)業(yè)大國，也是農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)的國家，農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失給國家和農(nóng)民造成沉重壓力。以2008年南方雪災(zāi)為例，此次受災(zāi)面積1.78億畝，絕收2500萬畝，估計農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)250億-500億元，然而災(zāi)害中獲得的農(nóng)業(yè)保險理賠額僅為4000萬元。截至2008年3月11日，我國已對此次冰雪災(zāi)害發(fā)放救濟(jì)資金30億元，但也僅占災(zāi)害損失的2%，如果農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模能達(dá)到50%-80%，就完全可以通過保險理賠提供較為充足的災(zāi)后發(fā)展基金盡快恢復(fù)生產(chǎn)。由此我們必須意識到擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險范圍，建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險制度具有重大現(xiàn)實意義。

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國農(nóng)業(yè)保險早在1934年就在安徽省和縣進(jìn)行過試點。新中國開辦農(nóng)業(yè)保險則始于20個世紀(jì)50年代，中間曾一度中斷。80年代初又開始恢復(fù)，20多年以來，農(nóng)業(yè)保險始終在困境中艱難發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，從1985年到2004年間，農(nóng)業(yè)保險只有兩年微利，其余18年都有不同程度的虧損。2004年開始，中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)會同各級地方政府在全國積極開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，但當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀仍不容樂觀（如表1）。

表中數(shù)據(jù)顯示，2004～2006年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入在財產(chǎn)保險保費收入中所占比例始終不到1個百分點，而賠付率卻是相應(yīng)年份財產(chǎn)保險賠付率的1倍多?？梢?，我國農(nóng)業(yè)保險在整個財產(chǎn)保險市場上貢獻(xiàn)度低，盈利能力差，發(fā)展非常滯后。

二、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題及原因分析

（一）需求不足

農(nóng)業(yè)保險需求，指一定時期內(nèi)農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)需要購買的保險服務(wù)總量。如上所述，我國2006年農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占財產(chǎn)保險保費總收入的0.561%，同年，農(nóng)業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例為11.8%，盡管農(nóng)業(yè)對國民收入的貢獻(xiàn)率隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而逐漸縮小，但它在保證人民生活水平、穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)運行乃至國家自立方面所起的基礎(chǔ)作用都是不容忽視的。相對于農(nóng)業(yè)的這種基礎(chǔ)作用，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出嚴(yán)重的需求不足。當(dāng)然這里的需求不是指自然需求（純粹由農(nóng)業(yè)損失風(fēng)險決定的，對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障客觀自然的需求），而是有效需求（有支付能力的農(nóng)業(yè)保障需求）。農(nóng)業(yè)保險的自然需求是相當(dāng)大的，然而以下三方面因素的存在制約了我國農(nóng)業(yè)保險需求由自然需求向有效需求的轉(zhuǎn)變。

1、農(nóng)民的收入水平低，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求排在其他基本需求之后。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年我國農(nóng)村居民家庭人均純收入4140元，扣除物價指數(shù)影響后比2006年增長了9.5%，盡管如此，高額醫(yī)療費用、子女學(xué)費等的支出，使農(nóng)業(yè)收入所剩無幾。入不敷出甚至負(fù)增長現(xiàn)象的存在使農(nóng)民對土地的感情變得淡漠，部分青壯農(nóng)民離開土地外出打工，提高收入水平的希望不再寄托在農(nóng)業(yè)上，這更使得農(nóng)民無暇考慮農(nóng)業(yè)保障問題。

2、農(nóng)民文化層次低、風(fēng)險意識薄弱，更注重眼前的預(yù)期收益。受地理、人文因素的影響，一些保守觀念、宗法觀念仍然束縛著農(nóng)民，像風(fēng)險管理、保險保障這類短期內(nèi)并不能看到效益的新生事物根本不能引起農(nóng)民的重視。

3、商業(yè)運營農(nóng)業(yè)保險保費高，農(nóng)民望而卻步。商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，承保面積小，風(fēng)險大，作為追求利潤最大化的理性經(jīng)濟(jì)人，商業(yè)保險公司必然會提高費率，而且會選擇較優(yōu)的保險標(biāo)的。另外農(nóng)民對政府救助抱有幻想，所以更不愿意將農(nóng)業(yè)保險的保費記入支出之列。

（二）供給短缺

農(nóng)業(yè)保險供給，是指保險機(jī)構(gòu)能夠并且愿意提供的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)總量。我國農(nóng)業(yè)保險供給短缺突出表現(xiàn)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)少，以及由此引發(fā)的農(nóng)業(yè)保險險種短缺等現(xiàn)狀。

如我國最早開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在20世紀(jì)80年代開始商業(yè)化運營農(nóng)業(yè)保險，其業(yè)務(wù)曾一度從養(yǎng)殖業(yè)的個別險種擴(kuò)展到農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)的100多個險種。但隨著2003年的股改和上市，長期虧損的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)被大量削減，目前只剩下限于少量種植業(yè)和零星養(yǎng)殖業(yè)的30多個險種，許多分公司早已停辦農(nóng)業(yè)保險。2004年9月成立的我國首家農(nóng)業(yè)保險公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，其承保范圍也只限于種養(yǎng)業(yè)的一般性風(fēng)險，險種供給非常有限。

總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險供給不足的原因包括：農(nóng)業(yè)保險缺乏明確的業(yè)務(wù)定位和足夠的政策支持，我國《保險法》對其也缺乏法律約束。僅2002年新修訂的《農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險略有涉及，界定了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)按政策性保險來實施，國家鼓勵和支持建立互助合作性保險組織，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但對業(yè)務(wù)的建立和開展方式，沒有明確的法律規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險公司的性質(zhì)及經(jīng)營目標(biāo)之間存在矛盾。農(nóng)業(yè)保險的高賠付率和高經(jīng)營管理費用，使商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險虧損嚴(yán)重，而商業(yè)保險公司屬于企業(yè)性質(zhì)，追求利潤最大化，因而對農(nóng)業(yè)保險望而生畏。農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺失。各國實踐中都建立有農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，通過再保險或農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險。但我國還未建立有效的農(nóng)業(yè)保險再保險制度，也沒有相應(yīng)的再保險機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制缺位使國內(nèi)保險人經(jīng)營風(fēng)險增大。

三、對建立健全農(nóng)業(yè)保險體制的探討

（一）將農(nóng)業(yè)保險納入社會保險的可行性分析

所謂社會保險，就是現(xiàn)代社會以國家為主體，對工資勞動者在暫時或永久喪失勞動能力，或雖有勞動能力而無工可作的情況下，以及在喪失生活來源的情況下，通過立法手段，運用社會力量，給這類勞動者以一定程度的收入損失補(bǔ)償，使之能繼續(xù)享有基本生活水平，而保證勞動力擴(kuò)大再生產(chǎn)正常運行，保證社會安定的一項社會事業(yè)。其所承保收入損失危險的發(fā)生應(yīng)具有普遍性、客觀存在性、必然性與偶然性統(tǒng)一及客觀規(guī)律性。由此分析，農(nóng)業(yè)保險在很多方面不符合納入社會保險范圍的條件。

第一，社會保險除可認(rèn)為是收入損失保險外，還可認(rèn)為是對人的保險，而對于農(nóng)業(yè)保險的保障范圍，上文已論述，應(yīng)為“物的保險”。

第二，社會保險的直接受益人從工業(yè)工人擴(kuò)展到農(nóng)民等社會的各個階層，可以很容易地確定社保基金的籌集對象。而農(nóng)業(yè)保險雖然具有正外部性，但直接受益人還是局限于農(nóng)民，農(nóng)民自己承擔(dān)或社會成員共同承擔(dān)保費都不十分合理。

第三，社會保險保費的繳納，個人、企業(yè)、政府各負(fù)擔(dān)一部分，有的（工傷保險）甚至不需要個人繳費，個人以及企業(yè)繳費的一部分會被記入?yún)⒈Ｈ丝筛兄降纳绫；饘?，個人參加社會保險的預(yù)期利益實質(zhì)上是可以估計的，而農(nóng)業(yè)保險的利益從長期來看是模糊的，這直接影響參保的積極性。

第四，社會保險中各保險標(biāo)的是相互獨立的，同種危險不會同時大規(guī)模的發(fā)生。而像自然災(zāi)害等農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有區(qū)域性，屬于關(guān)聯(lián)風(fēng)險，大面積的損失必將引起保險基金收不抵支。

第五，社會保險針對的風(fēng)險的發(fā)生和變化具有客觀規(guī)律性，所以可以制定統(tǒng)一、合理的費率及保額，社會保險基金依這一規(guī)律合理運營，完全可以做到收支平衡。農(nóng)業(yè)保險所針對的風(fēng)險其發(fā)生和變化往往是無規(guī)律可循的，相關(guān)的精算、測量技術(shù)難以到位。

目前我國社會保險制度還不完善，在許多方面仍處于探索階段，農(nóng)業(yè)保險可以從社會保險的發(fā)展過程中吸取經(jīng)驗，避免走彎路。

（二）發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險需注意的問題

針對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性及我國的具體國情，很多權(quán)威學(xué)者提出了我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)實可行的發(fā)展模式，如“商業(yè)化經(jīng)營原保險+全國性政策再保險”發(fā)展模式、政府支持下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，然而不管選擇哪種模式均應(yīng)考慮到以下幾點。

1、農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但并不意味著所有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營。只有那些關(guān)乎國計民生、對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展有重要意義而商業(yè)保險公司又不可能或不愿意經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目，才應(yīng)該納入政策性保險范圍。保險標(biāo)的損失可能性小、賠付率較低的險種可仍按商業(yè)化方式來經(jīng)營，或根據(jù)各地區(qū)的政策導(dǎo)向有選擇的納入政策性保險，只給予小幅度的補(bǔ)貼。對于那些在國民經(jīng)濟(jì)中具有重要戰(zhàn)略地位的小麥、水稻等作物的洪澇、冰雹等特大損失風(fēng)險應(yīng)給予更多的政策性支持。

2、農(nóng)業(yè)保險體制必須能保證農(nóng)業(yè)保險在時間和空間上充分地分散風(fēng)險，追求全國范圍內(nèi)的長期穩(wěn)定。連續(xù)承保不僅能有效保護(hù)農(nóng)民的利益還有利于保險公司的財務(wù)核算。擴(kuò)大承保面可以規(guī)避逆選擇，減輕農(nóng)業(yè)保險展業(yè)的工作量，在減災(zāi)、定損、理賠等各個環(huán)節(jié)上統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一手續(xù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

3、建立風(fēng)險保險基金，保證基金來源的多渠道性。農(nóng)業(yè)是風(fēng)險行業(yè)，抵御災(zāi)害的能力十分脆弱，風(fēng)險事故一旦發(fā)生，損失相當(dāng)嚴(yán)重，這要求保險公司的保險基金除滿足當(dāng)前風(fēng)險事故的補(bǔ)償需要外還必須提存巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。顯然單由農(nóng)民交納保費不足以組成風(fēng)險準(zhǔn)備金，而提高費率又會超過農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。所以設(shè)法多渠道籌集農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險基金顯得尤為重要。

4、選擇合適的基金運營方式。農(nóng)業(yè)損失一旦發(fā)生賠付額巨大，所以農(nóng)業(yè)保險基金采取存入銀行或購買政府債券等單一穩(wěn)健的運營方式根本不足以滿足賠付的需要，更何況還要規(guī)避利率風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險，因此，可以考慮由專業(yè)投資機(jī)構(gòu)投向國內(nèi)外資本市場或流動性較強(qiáng)收益穩(wěn)定的貨幣市場來實現(xiàn)保值增值。當(dāng)然，為保證資金運營安全性、流動性和盈利性的統(tǒng)一，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險基金入市做出一些出于安全性考慮的投資限制措施。

5、從長遠(yuǎn)角度制定合理的體制框架，避免未來過多的調(diào)整成本。我國各地區(qū)發(fā)展不平衡，因地制宜地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險無可厚非。但若不事先確定一個框架，勢必會在以后多種農(nóng)業(yè)保險模式的整合和統(tǒng)一過程中付出較大的制度變遷成本。在這方面加拿大的經(jīng)驗可以借鑒——加拿大1959年通過了在全國舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，在這一法律框架下，全國與農(nóng)作物保險有關(guān)的宏觀政策的統(tǒng)一、整合與協(xié)調(diào)就比較容易。

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（作者單位：山東大學(xué)威海分校商學(xué)院）