摘要：村鎮(zhèn)銀行的建立是解決我國“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有效手段，是建立和健全我國農(nóng)村金融體系的有效措施，因此，探索我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展之路成為金融改革的必要。文章通過對(duì)日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的分析，指出我國現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行的建立和運(yùn)行必須注重信息技術(shù)手段和法律手段，說明強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、尋求適合我國國情的農(nóng)村金融發(fā)展道路的重要性，對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：日本農(nóng)村金融；金融模式；村鎮(zhèn)銀行

在我國，農(nóng)村金融是“三農(nóng)”的重要支撐，是解決我國“三農(nóng)”問題不可或缺的手段，是加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。雖然農(nóng)村金融服務(wù)正在發(fā)生積極變化，但由于各種原因，相對(duì)城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些矛盾和問題，如：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋程度低；現(xiàn)有農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)效率低，歷史包袱沉重；農(nóng)民貸款難和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難等。本文通過對(duì)日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的分析，旨在得出對(duì)發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的啟示。

一、日本農(nóng)村金融運(yùn)行狀況

（一）日本的農(nóng)村金融模式

早在19世紀(jì)中下半葉，日本就出現(xiàn)了“賴母子會(huì)”、“報(bào)德社”等自生性農(nóng)戶金融組織，至今已建立了覆蓋全國的農(nóng)村金融體系。政府金融機(jī)構(gòu)和合作金融機(jī)構(gòu)以及一部分其它金融機(jī)構(gòu)共同組成了日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系（見圖1）。

合作金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，主要由農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫三級(jí)組成。農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為基層組織，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系，不以盈利為目的，為農(nóng)戶辦理吸收存款、貸款、結(jié)算性貸款、保險(xiǎn)、供銷業(yè)務(wù)。信農(nóng)聯(lián)為中層組織，幫助基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金管理，在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫之間起橋梁和紐帶作用，以基層農(nóng)協(xié)為服務(wù)對(duì)象，吸收基層農(nóng)協(xié)的剩余資金，并在基層農(nóng)協(xié)需要時(shí)提供融資服務(wù)，但不能兼營保險(xiǎn)、營銷等業(yè)務(wù)。農(nóng)林中央金庫為中央一級(jí)組織，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算，按國家法令營運(yùn)資金，同時(shí)指導(dǎo)信農(nóng)聯(lián)的工作并為其提供咨詢，農(nóng)林中央金庫的業(yè)務(wù)較前者而言范圍擴(kuò)大，包括存款、放款、匯兌、代理以及外匯業(yè)務(wù)，其資金主要用于信農(nóng)聯(lián)，同時(shí)也貸款給關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)。農(nóng)林中央金庫從事向基層和中間機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、發(fā)行農(nóng)林債券外，還資金劃撥周轉(zhuǎn)、部分證券投資業(yè)務(wù)等。

政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫（農(nóng)林公庫），其目的是在農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其他金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時(shí)，為其提供利率較低、償還期較長的資金。農(nóng)林公庫資金主要用于土地改良、造林、建設(shè)漁港等基礎(chǔ)設(shè)施融資，同時(shí)用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)改良、國內(nèi)大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場及交易市場設(shè)施貸款融資，其業(yè)務(wù)一般不直接辦理，而是委托農(nóng)協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費(fèi)?？梢哉f，農(nóng)林公庫是農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)和商業(yè)銀行貸款的補(bǔ)充。

農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)制度是政府扶持農(nóng)村金融的又一措施。農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)制度是政府金融中農(nóng)業(yè)信用補(bǔ)償制度的重要組成部分，是根據(jù)日本政府1961年制訂的《農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)法》而實(shí)施的。信用保證制度是授信人為減少和避免信用風(fēng)險(xiǎn)、確保信用清償，或在信用不能清償時(shí)，為取得補(bǔ)償而采取防護(hù)所形成的條例和規(guī)定。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)專門為其會(huì)員的農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是債權(quán)人，由于債務(wù)人不能履行償債義務(wù)而給債權(quán)人造成的損失，由保險(xiǎn)人賠償。農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)主要分為保證保險(xiǎn)和融資保險(xiǎn)兩部分。保證保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)代還債務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行保險(xiǎn)，融資保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)林中央金庫、信農(nóng)聯(lián)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金等貸款逾期不還事項(xiàng)進(jìn)行保險(xiǎn)。

（二）日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色

日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立完善了日本金融體系，彌補(bǔ)了日本農(nóng)村金融的空白，在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著重要角色，具有自己的特色：

1、不以盈利為主要目的，致力于保衛(wèi)農(nóng)協(xié)會(huì)員利益與權(quán)力、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。以農(nóng)協(xié)為例，日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》規(guī)定農(nóng)協(xié)“以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，提高農(nóng)民的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展”為目的，農(nóng)協(xié)“所從事的各項(xiàng)事業(yè)是最大限度的為組員作貢獻(xiàn)，不以盈利為目的”。

2、堅(jiān)持農(nóng)民自愿、自主、互助互利的原則。仍以農(nóng)協(xié)為例，農(nóng)民加入農(nóng)協(xié)并不是靠政府強(qiáng)制性手段等硬性指標(biāo)來實(shí)現(xiàn)的，而是靠農(nóng)民自愿入股農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)在自主，互惠互利的基礎(chǔ)上向農(nóng)民吸收存款，發(fā)放貸款。

3、與國家農(nóng)業(yè)政策、財(cái)政資金緊密配合。日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策及運(yùn)營是與國家的農(nóng)業(yè)政策，財(cái)政政策高度配合的，國家通過農(nóng)林公庫根據(jù)有關(guān)政策實(shí)施與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的貸款、投資，發(fā)放補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行以法律為保障。法律是日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的基礎(chǔ)和保障。例如1947年頒布《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》；1923年“產(chǎn)業(yè)組合法”應(yīng)產(chǎn)業(yè)組合中央金庫（即農(nóng)林中央金庫的前身）的需要產(chǎn)生，并于1943年修改為“農(nóng)林中央金庫法”，日本政府于1973年、1981年又先后對(duì)其進(jìn)行了修訂。

5、政府干預(yù)度強(qiáng)是日本金融體制的又一顯著特征。政府干預(yù)不僅表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系方面，整個(gè)金融體系都帶有政府的烙印。

（三）日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況分析

日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自建立之日起，特別是在二戰(zhàn)后全國經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)發(fā)展中，起到了重要作用。但20世紀(jì)90年代以來，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，其弊端也日益暴露。

1、存在結(jié)構(gòu)性資金過剩的問題。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和勞動(dòng)生產(chǎn)率的不斷提高，農(nóng)民的年均收入不斷增長，日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系吸收的存款增多，而農(nóng)村資金需求卻相對(duì)有限，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的資金過剩。例如在圍繞“住?！眴栴}進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)林金融系統(tǒng)為“住專”提供的貸款額多達(dá)5.5萬億日元左右，在“住?！比谕ㄙY金總額中所占比重高達(dá)47.1%，遠(yuǎn)超過包括城市銀行在內(nèi)的其他金融系統(tǒng)。

2、農(nóng)林金融機(jī)構(gòu)絕大部分是中小型的，在電子化、信息化的硬件裝備方面遠(yuǎn)不如大金融機(jī)構(gòu)，籌資成本相對(duì)較高，業(yè)務(wù)領(lǐng)域相對(duì)較窄，競爭力相對(duì)較弱。

3、經(jīng)營上缺乏民主和透明度。農(nóng)林金融系統(tǒng)的資金來源于基層協(xié)同組合吸收的存款，作為中間層次的協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)對(duì)于大的資金用途本應(yīng)向基層協(xié)同組合通報(bào)和說明，然而，在“住?！眴栴}上，向“住?！碧峁┤绱舜罅康馁Y金，不僅一般協(xié)同組合成員不知情，就連協(xié)同組合理事也不知情，經(jīng)營上的暗箱操作使問題不能及早發(fā)現(xiàn)和得到解決。

4、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。主要表現(xiàn)為：（1）貸款時(shí)雖然要求有抵押，但卻不對(duì)抵押品進(jìn)行必要的審查；（2）資金運(yùn)用上過度集中，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)，如主要集中于房地產(chǎn)。

5、政府干預(yù)程度過大。政、官、商連為一體，政府的干預(yù)、扶持和指導(dǎo)在金融發(fā)展早期（特別是二戰(zhàn)后）曾起到積極作用，但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，政府過度干預(yù)造成金融體系內(nèi)部缺乏透明度，弱化了金融政策的執(zhí)行效果。

二、我國村鎮(zhèn)銀行試運(yùn)行情況

2006年10月13日，諾貝爾和平獎(jiǎng)?lì)C給了孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯博士及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行。格萊珉銀行的成功運(yùn)行在全世界引起廣泛關(guān)注，它以其獨(dú)特的運(yùn)營模式為解決孟加拉國的就業(yè)問題、促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，開創(chuàng)了農(nóng)村銀行成功運(yùn)行的典范。目前這種經(jīng)驗(yàn)在一百多個(gè)國家推廣。

我國于2007年3月1日在農(nóng)村金融較為落后的湖北、四川、甘肅、青海、吉林、內(nèi)蒙古六省進(jìn)行試運(yùn)行，在借鑒格萊珉銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上（如實(shí)行無抵押貸款、五戶聯(lián)保制度、低利率制度等），制訂了符合我國國情的貸款制度：在貸款對(duì)象方面，將貸款分為小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款和專業(yè)農(nóng)戶貸款。在貸款額度方面，小額農(nóng)戶貸款無需抵押，只憑信用，貸款最大額不得超過2萬元；微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶貸款需要信用和擔(dān)保，最大額不得超過10萬元。在信用評(píng)級(jí)方面，根據(jù)申請(qǐng)人上年的收入、上兩年的節(jié)余、家庭財(cái)產(chǎn)、品德和社會(huì)反映五個(gè)方面來加以考慮。

銀監(jiān)會(huì)于2007年10月12日宣布，將試點(diǎn)省份從6個(gè)省（區(qū)）擴(kuò)大到31個(gè)省市區(qū)。企業(yè)法人和自然人紛紛加入到創(chuàng)辦銀行的隊(duì)伍，例如四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)時(shí)，南充市商業(yè)銀行投資100萬，占該行注冊(cè)資本的50％。截至2007年10月，共有23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)，支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

村鎮(zhèn)銀行在其營業(yè)初期獲得了良好的社會(huì)反映，但在其試運(yùn)行之初，也暴露出一些問題，如農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和宗旨認(rèn)識(shí)不清，對(duì)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)經(jīng)營以及信譽(yù)心存疑慮等。因此，借鑒日本農(nóng)村金融運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)有利于推動(dòng)我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行健康發(fā)展。

三、日本農(nóng)村金融對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行的啟示

經(jīng)過幾十年的運(yùn)營和發(fā)展，日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特色以及不足，為我國村鎮(zhèn)銀行建立和發(fā)展提供了借鑒。

（一）建立以現(xiàn)代化信息技術(shù)為支撐的金融組織結(jié)構(gòu)體系

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)越來越成為企業(yè)能否成功運(yùn)行的基礎(chǔ)。村鎮(zhèn)銀行要想在復(fù)雜的國際環(huán)境中穩(wěn)步發(fā)展，必須以信息技術(shù)為支撐，建立良好的信息溝通渠道，實(shí)現(xiàn)信息的有效傳遞和利用，對(duì)瞬息萬變的市場做出快速的反應(yīng)。

（二）建立完善的法律保障和監(jiān)督體系

日本農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從開始就是以法律為保障的。目前，我國農(nóng)村金融體制還不健全，相關(guān)的農(nóng)村金融法律也未能出臺(tái)，缺乏完善的法律體系規(guī)范和指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營，因此，我國必須建立健全農(nóng)村金融法規(guī)體系，如農(nóng)業(yè)信貸法、農(nóng)村金融保險(xiǎn)法、農(nóng)村合作金融法等。

（三）防止政府過度干預(yù)

適當(dāng)?shù)恼深A(yù)對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展是有利的，但是政府的過度干預(yù)將會(huì)影響銀行運(yùn)行的效率。我國的村鎮(zhèn)銀行在其實(shí)施的過程中必須防止政府的過度干預(yù)，保持金融機(jī)構(gòu)、金融政策以及金融決策的相對(duì)獨(dú)立性、透明性和公開性。

（四）強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

金融企業(yè)由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)而破產(chǎn)的例子數(shù)不勝數(shù)，如英國的巴林銀行、日本的大和銀行事件等。我國村鎮(zhèn)銀行處于起步階段，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更應(yīng)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（五）防止照搬照抄，尋找適合我國國情的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營之路

格萊珉銀行的成功實(shí)施為我國村鎮(zhèn)銀行提供了很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于國情不同，在實(shí)施村鎮(zhèn)銀行這一新的金融模式的過程中，必須注意結(jié)合我國國情，防止照搬照抄。

由于日本的國情與我國有許多相似之處，日本農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)于我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，建立完善的農(nóng)村金融體制有較好的借鑒和指導(dǎo)意義。針對(duì)我國農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況和村鎮(zhèn)銀行試運(yùn)行中暴露出來的一些問題，必須在借鑒其他國家經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，尋找符合我國國情的發(fā)展之路。因此，加強(qiáng)我國村鎮(zhèn)銀行實(shí)施的可行性研究、農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)分析、村鎮(zhèn)銀行盈利模式、治理模式、風(fēng)險(xiǎn)管理模式等方面的研究成為必要。

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＊本文獲得福建科技規(guī)劃重點(diǎn)項(xiàng)目：海峽西岸村鎮(zhèn)銀行規(guī)劃與治理模式項(xiàng)目的資助（2007R0046）。

（作者單位：華僑大學(xué)工商管理學(xué)院。其中，陳金龍為該單位教授、博士生導(dǎo)師）