一、引言

2006年10月，諾貝爾獎評選委員會將2006年和平獎授予了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯，以表彰他通過小額信貸方式努力幫助中低收入群體擺脫貧困。迄今為止，該銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99%，近六成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。小額信貸的基本涵義是給中低收入群體提供無抵押擔保的小額度貸款。國際上普遍認為小額信貸是比較成功的反貧困經(jīng)驗，是扶貧開發(fā)方式上的一次革命。

農(nóng)村小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。減緩貧困，實現(xiàn)小康是中國政府的重點工作之一。在這一總體戰(zhàn)略中，小額信貸是一種保證信貸資金到貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。統(tǒng)計顯示，中國農(nóng)村約1.2億農(nóng)戶有貸款需求，但農(nóng)村信用社的小額信用貸款的滿足率僅達到60%。探索和推進貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要，直接服務(wù)于“三農(nóng)”的小額信貸事業(yè)，已成為我國成功進行金融體制改革和社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的重要環(huán)節(jié)。

據(jù)農(nóng)行統(tǒng)計，到2003年8月底，扶貧到戶貸款余額近300億元。這是國家小額信貸政策的一個整體現(xiàn)狀，那么基層的信貸工作到底推廣的怎樣，農(nóng)民利用小額信貸的方向是什么，還存在什么樣的問題，為此筆者針對這一問題以沈陽郊區(qū)部分農(nóng)村為例開展了調(diào)查研究。

二、現(xiàn)階段沈陽農(nóng)村信貸消費的特點

在沈陽市道義三村我們了解到：幾年前，當農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)剛剛開辦的時候，曾引起了不少人的質(zhì)疑。在這塊尚未“開墾”的市場上，農(nóng)村消費信貸能辦起來嗎？但消費信貸的迅速發(fā)展打消了人們的疑慮。從已開辦的消費信貸業(yè)務(wù)情況看，現(xiàn)在道義一村、二村、三村參與小額信貸的農(nóng)戶的數(shù)量每村都有20到30 戶，信貸工作搞得比較好的道義鎮(zhèn)弓匠村這一數(shù)字更是達到了50多戶，占到全部農(nóng)戶的將盡五分之一，而幾年前每個村只有四五戶，農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村有著巨大的需求，并且受到了農(nóng)村居民的普遍歡迎。

1.申請小額信用貸款的步驟

據(jù)調(diào)查申請小額信用貸款的一般步驟是，農(nóng)戶應(yīng)首先向當?shù)剞r(nóng)村信用社申請辦理《貸款證》。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應(yīng)等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。

這些農(nóng)戶小額信用貸款定義和基本運作流程充分體現(xiàn)了農(nóng)戶小額信貸在操作中的簡潔性，體現(xiàn)了政府的惠民政策。近年來，隨著農(nóng)村開辦消費信貸力度的加大，農(nóng)村居民消費信貸也有了迅速的發(fā)展。對許多農(nóng)村居民來說，貸款消費已經(jīng)從一種“時尚”開始漸漸變成“經(jīng)?！薄?/p>

2.農(nóng)村消費信貸的群體較為集中

首先是在年齡上，接受消費信貸的農(nóng)村居民多在20歲～40歲之間，這部分消費者成為農(nóng)村消費信貸的主體；這部分人群大多在改革開放的時代成長起來的，比以往的農(nóng)民多一些市場的概念，這也正是小額信貸工作順利開展的中堅力量。其次是在收入上，辦理消費信貸的農(nóng)戶多為中等收入階層，過高收入與過低收入的農(nóng)戶申請消費信貸相對較少；這種現(xiàn)狀多少與小額信貸政策扶貧的初衷有些不符。再次在是在教育程度上，具有初中以上文化程度的農(nóng)村居民對消費信貸有較強的認同感，且呈現(xiàn)知識層次越高消費信貸認同感越高的趨勢。

3.消費信貸的用途較為廣泛

從調(diào)查的消費信貸種類和用途等情況看，農(nóng)村消費信貸呈現(xiàn)多元化的趨勢。目前，農(nóng)村消費信貸主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、購買農(nóng)機具等生產(chǎn)設(shè)備、購建房、子女教育、購買農(nóng)藥化肥等原料、子女婚嫁、購買家電等大項物品、旅游及其他。其中用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，子女教育方面的貸款占最大比例。比如在道義鎮(zhèn)弓匠村的調(diào)查中我們了解到參與小額信貸的全部56戶農(nóng)戶中有32戶利用貸款發(fā)展了大棚蔬菜種植，占全部農(nóng)戶的57.1%，還有三分之一的農(nóng)戶因為子女上學(xué)主要是上大學(xué)而貸款。

三、沈陽農(nóng)村信貸取得的成績

農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組 (有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”、“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。新城子區(qū)望坡鄉(xiāng)某村的農(nóng)戶自2004年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司+農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3平方米～2000平方米大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。道義開發(fā)區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2005年，全區(qū)小額信貸累計投向農(nóng)民運輸4000多萬元，蔬菜1400多萬元，奶牛700多萬元，蛋雞680萬元，木業(yè)220萬元；接近15%的農(nóng)戶得到了貸款支持，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。

通過調(diào)查，在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，道義二村的人均收入更是達到了6000元比實行小額信貸政策前增加了42.8%。 下表展示了道義二村近些年的農(nóng)民人均收入情況。

表 道義二村近些年的農(nóng)民人均收入情況

注：表中反映出在人均糧食產(chǎn)量下降的同時，農(nóng)民的人均收入是增加的，其中很大一部分是靠小額貸款政策的推動作用，帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

四、沈陽農(nóng)村信貸消費的制約因素

雖然消費信貸有了長足的發(fā)展，但從整體上看，農(nóng)村消費信貸的發(fā)展仍不盡人意，尚存在著種種制約因素：

1.是消費信貸的普及面較窄

據(jù)最近進行的調(diào)查結(jié)果顯示，當前了解消費信貸的農(nóng)村居民仍然較少。在調(diào)查人群中，知道“個人可到銀行、信用社申請消費貸款”的農(nóng)村居民不足三分之二，尚有38％的人對消費信貸的基本內(nèi)容知之甚少或者根本不清楚。在“是否接受貸款進行消費的方式”上，選擇“接受”的占44％，“現(xiàn)在不接受將來可能接受”的占39％，“不接受”的占17％。這說明，農(nóng)村消費信貸的大力發(fā)展尚待時日。

2.是消費信貸的償債能力不足

消費信貸需要一定的經(jīng)濟來源為依托，但從目前農(nóng)村居民收入狀況看，收入水平嚴重制約著消費信貸的發(fā)展。如在道義鎮(zhèn)弓匠村的調(diào)查中得知：該村參與小額信貸的農(nóng)戶中，“年純收入”在2000元以上、家庭積蓄在3萬元以上的農(nóng)村居民，是消費信貸活躍的群體，約占比65％；而“年純收入”2000元以下、家庭積蓄3萬元以下的居民則對消費信貸較有顧忌，申請消費信貸的積極性不高。從居民家庭收入的主要來源看，從事個體經(jīng)濟、家禽牲畜養(yǎng)殖等行業(yè)的農(nóng)村居民對消費信貸的需求量大，單純從事農(nóng)副產(chǎn)品種植及有固定工資等居民對消費信貸的需求較小。

3.是消費信貸的環(huán)境尚有待改善

通過對沈陽市周邊的幾個農(nóng)村調(diào)查反映出，制約農(nóng)村個人消費信貸的主要原因包括：“由于傳統(tǒng)的消費觀念的影響，不愿負債超前消費”的占8％；“對未來收入預(yù)期不樂觀，擔心沒有能力歸還貸款”的占11％；“辦理貸款的手續(xù)繁瑣，不如找別人借錢省事”的占23％；選擇“開辦的消費貸款種類太少，不適合需要”的占23％；選擇“沒有擴大生產(chǎn)經(jīng)營需求”的占9％?？梢姶蟛糠洲r(nóng)民還沒有從根本上改變以往的落后觀念，沒有超前的市場意識。

4.消費信貸承貸主體的信用程度難以認定

由于消費信貸涉及面廣，在銀行信貸人力物力嚴重不足的情況下，對農(nóng)戶的消費信用調(diào)查難度很大，同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，在無必要的擔保保證情況下，消費信貸潛在風(fēng)險較大。因此，基層農(nóng)村金融機構(gòu)主要依靠基層村支部對小額信貸對象進行信用評定工作。而基層村支部的信用評定工作又極可能存在很多漏洞和人為的因素，這就造成基層農(nóng)村金融機構(gòu)對開辦消費信貸存在一定的顧慮，也在某種程度上制約了消費信貸的發(fā)展。