[摘要] 隨著信息技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)大潮的迅猛發(fā)展，基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)日益成為重要的商業(yè)運(yùn)作方式。移動(dòng)通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速融合，不僅導(dǎo)致了電子商務(wù)領(lǐng)域的一場(chǎng)深刻變革，而且促使移動(dòng)商務(wù)以充滿活力的生命狀態(tài)快速發(fā)展。作為商務(wù)活動(dòng)的一個(gè)重要流程，移動(dòng)支付充分體現(xiàn)了移動(dòng)商務(wù)的主要優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地的商務(wù)處理。移動(dòng)支付處理得好壞將直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的拓展。

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 風(fēng)險(xiǎn)分析 安全策略

一、移動(dòng)支付概述

因特網(wǎng)的迅猛發(fā)展使基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展成為一種重要的商業(yè)運(yùn)作方式，3G時(shí)代的到來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信服務(wù)的發(fā)展趨于交融，移動(dòng)通信技術(shù)的不斷更新更推動(dòng)著全球移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用市場(chǎng)的快速發(fā)展。2006年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)1.3億，固定、移動(dòng)電話用戶則超過(guò)7億。巨大的市場(chǎng)空間、龐大的潛在用戶需求，使移動(dòng)電子商務(wù)逐漸成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。移動(dòng)電子商務(wù)的最大特點(diǎn)是“隨時(shí)隨地”和“個(gè)性化”，它不僅是一種全新的銷售與促銷渠道，更可以根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好，為消費(fèi)者提供網(wǎng)上購(gòu)物、信息、媒體和娛樂(lè)等服務(wù)。據(jù)電信趨勢(shì)國(guó)際公司預(yù)測(cè)，全球移動(dòng)電子商務(wù)到2008年將吸引17億用戶，其中使用手機(jī)進(jìn)行的交易額預(yù)計(jì)將達(dá)到5540億美元。

移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)重要流程。移動(dòng)支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，以移動(dòng)通訊設(shè)備作為支付的工具和新的服務(wù)渠道。用戶使用移動(dòng)設(shè)備可以隨時(shí)隨地完成商品支付業(yè)務(wù)，其安全、方便、操作簡(jiǎn)單、貼身服務(wù)、多功能、低成本、覆蓋面廣、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)。移動(dòng)支付處理得好壞將直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的拓展。

一般來(lái)講，移動(dòng)支付是以IC卡和數(shù)字簽名技術(shù)為安全保障，以移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)和銀行金融服務(wù)系統(tǒng)為依托，以電子信息作為貨幣形態(tài)，實(shí)現(xiàn)貨幣從付款人向收款人轉(zhuǎn)移。它是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)利用移動(dòng)終端界面完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端通常是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC或是當(dāng)前其他較為復(fù)雜的電子設(shè)備，而由于手機(jī)的廣泛應(yīng)用，使得手機(jī)在移動(dòng)支付中扮演著重要的角色。狹義講，移動(dòng)支付也叫手機(jī)支付。

按照支付交易金額，移動(dòng)支付分為移動(dòng)小額支付和移動(dòng)大額支付。國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入大額支付階段。大額支付對(duì)安全性要求較高，一般采用各交易角色移動(dòng)終端綁定銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)的方式進(jìn)行移動(dòng)支付。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方式1999年才起步，目前小額支付成為主流，主要面向商戶與消費(fèi)者之間的小額交易，它可以采用消費(fèi)者手機(jī)的移動(dòng)充值卡付費(fèi)模式，也可以采用消費(fèi)者手機(jī)號(hào)與銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)綁定到移動(dòng)虛擬電子錢包的付費(fèi)模式。

二、移動(dòng)支付的價(jià)值鏈構(gòu)成

1.移動(dòng)用戶，是業(yè)務(wù)的使用者和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)各方收益的主要來(lái)源。

2.終端廠商，是支付終端的開發(fā)者，銷售終端從而獲得收益。

3.移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，通過(guò)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，獲得通信費(fèi)收益和代收費(fèi)、服務(wù)手續(xù)費(fèi)，并提供差異化服務(wù)，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，通過(guò)運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，負(fù)責(zé)與金融機(jī)構(gòu)和商戶接口，拓展有價(jià)值的商戶，獲得用戶服務(wù)費(fèi)和交易傭金。

5.商戶，通過(guò)移動(dòng)支付提供非現(xiàn)金交易手段，增加商業(yè)機(jī)會(huì)和交易額。

6.金融機(jī)構(gòu)，包括銀行和中國(guó)銀聯(lián)，提供銀行卡服務(wù)和移動(dòng)支付服務(wù)，從用戶的交易中收取費(fèi)用，提高用戶的忠誠(chéng)度。

在移動(dòng)支付價(jià)值鏈中，由于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商越來(lái)越重視構(gòu)建開放、標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)架構(gòu)，使自己成為業(yè)務(wù)提供商接入的門戶和組織者，將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利位置；支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商不僅是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的核心設(shè)備供應(yīng)商，為其提供技術(shù)，而且是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作伙伴。因此，未來(lái)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式很可能是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商同時(shí)作為支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，在其統(tǒng)一品牌下，不斷保持和強(qiáng)化核心用戶資源等優(yōu)勢(shì)，共同拓展市場(chǎng)。

三、移動(dòng)支付流程

一般來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付系統(tǒng)包括四個(gè)部分：消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。移動(dòng)支付流程見下圖。

移動(dòng)支付流程圖

1.消費(fèi)者選擇商品，發(fā)出購(gòu)買指令。購(gòu)買指令通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)。

2.商家將消費(fèi)者的詳細(xì)購(gòu)買信息通過(guò)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費(fèi)者手機(jī)終端進(jìn)行確認(rèn)操作，得到確認(rèn)后再繼續(xù)往下操作，否則停止。

3.消費(fèi)者確認(rèn)支付后，無(wú)線運(yùn)營(yíng)商支付管理系統(tǒng)記錄詳細(xì)的交易記錄，同時(shí)通知金融機(jī)構(gòu)在商家和消費(fèi)者的賬戶間進(jìn)行支付和清算，并且通知商家提貨或提供服務(wù)。

4.商家供貨或提供服務(wù)。

5.交易結(jié)束。

從上述流程可看出，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)是整個(gè)支付過(guò)程中具有核心紐帶功能的部件，它要完成對(duì)消費(fèi)者鑒別和認(rèn)證、將支付信息提供給金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)督商家提供的產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行利潤(rùn)分成等等。

消費(fèi)者發(fā)出購(gòu)買指令時(shí)，消費(fèi)者的權(quán)限和開戶行賬號(hào)等信息先傳到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支付管理系統(tǒng)，而不是商家系統(tǒng)。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只知道消費(fèi)者的賬戶可用額度信息，初步判斷消費(fèi)者是否有足夠的余額進(jìn)行購(gòu)買。消費(fèi)者的開戶行賬號(hào)詳細(xì)信息由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，接到經(jīng)消費(fèi)者確認(rèn)的支付指令后，由銀行進(jìn)行賬戶處理、支付和清算。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不能進(jìn)行消費(fèi)者賬戶處理，商家更不可以進(jìn)行消費(fèi)者的賬戶處理。這樣，避免了消費(fèi)者被欺騙的可能性，同時(shí)由于消費(fèi)者的個(gè)人資料不是存放在商家系統(tǒng)中，也保護(hù)了消費(fèi)者的隱私權(quán)。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

基于無(wú)線通信和開放性傳輸?shù)囊苿?dòng)支付給人們生活帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，也存在著較高的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易遭受非法入侵和惡意攻擊。對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，制定與之相關(guān)的安全策略，有助于移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險(xiǎn)分析。移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)集中于三個(gè)方面：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。短信支付密碼被破譯、實(shí)時(shí)短信無(wú)法保證、身份識(shí)別缺乏和信用體系缺失是移動(dòng)支付面臨的主要技術(shù)難題。手機(jī)僅僅作為通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要；但作為支付工具時(shí)，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。在由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商家和消費(fèi)者共同支撐的移動(dòng)支付運(yùn)行架構(gòu)中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)框架都面臨著坍塌的危險(xiǎn)。

大多數(shù)國(guó)家在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不完善，交易各方權(quán)利和義務(wù)規(guī)定的也不明確。比如，我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法對(duì)手機(jī)銀行運(yùn)作的適用性還不明確，客戶通過(guò)電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性，使得移動(dòng)支付在交易中存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。

開展移動(dòng)支付，可靠的服務(wù)平臺(tái)至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)要能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確和及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)質(zhì)量也要有保障，如果客戶訪問(wèn)其資金或賬戶信息時(shí)遇到嚴(yán)重通訊網(wǎng)絡(luò)故障，將會(huì)造成客戶對(duì)移動(dòng)支付服務(wù)的懷疑和不信任，引發(fā)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

2.防范措施。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，要保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性、系統(tǒng)的完整性、用戶的身份鑒別、災(zāi)難恢復(fù)性和操作的不可否認(rèn)性。針對(duì)這些問(wèn)題，必須對(duì)敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓?、侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)的用戶進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)；使用數(shù)字簽名等。

在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，首先要充分利用我國(guó)現(xiàn)行法律來(lái)擬定移動(dòng)支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等；其次，技術(shù)安全上充分利用目前執(zhí)行的關(guān)于信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等；最后，銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟做必要準(zhǔn)備。

在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，重點(diǎn)要防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融欺詐的行為。完善移動(dòng)支付系統(tǒng)中各相關(guān)部門的制度規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)人員的管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；隨著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，應(yīng)對(duì)重點(diǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控，防范金融欺詐問(wèn)題的發(fā)生。

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