去年以來，物價特別是食品價格的持續(xù)攀升成為牽動人心的焦點。追根溯源，供應(yīng)不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格上揚、勞動力成本上升以及國際糧價飆升的大環(huán)境是食品價格上漲的主導(dǎo)因素。由此，繼續(xù)加強農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)也就成為了確保糧食安全、遏制通貨膨脹的戰(zhàn)略性方針。

“無農(nóng)不穩(wěn)”是長期以來舉國上下的共識，多年來黨中央一直十分重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，重視“三農(nóng)”問題的解決。黨的十六屆五中全會提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)，為做好當(dāng)前和今后一個時期的“三農(nóng)”工作指明了方向。近幾年的中央一號文件也都有針對性地提出要強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的長效機制，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，并陸續(xù)出臺了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的政策措施。今年3月底國務(wù)院召開的全國農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)工作電視電話會議上，溫家寶總理再次強調(diào)指出，要充分認(rèn)識進一步加強農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的極端重要性，進一步加大政策支持力度，發(fā)出更加明確、更加直接、更加有力的信號，調(diào)動和保護農(nóng)民種糧積極性，促進農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)發(fā)展。

“三農(nóng)”問題的核心在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式落后、農(nóng)產(chǎn)品市場化程度低和農(nóng)民生活水平低。加強農(nóng)業(yè)和確保糧食安全的出路在于推進農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和農(nóng)村的城鎮(zhèn)化，切入點在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化并不斷增加農(nóng)民收入，根本途徑在于要對農(nóng)村的生產(chǎn)方式進行革命性的變革，也就是要從一家一戶的小生產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為更有效率和效益的集約化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的大生產(chǎn)。

實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的革命是一項艱巨的系統(tǒng)工程，需要在農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的不斷擴大中逐步實現(xiàn)。實踐證明，在改革開放30年后的今天，以往那種單向的“輸血”式資金投入方式已經(jīng)不能滿足社會主義新農(nóng)村的建設(shè)需要。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，要解決農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)領(lǐng)域的資金問題，要使農(nóng)民普遍脫貧致富，就必須同時發(fā)揮好財政和金融的主渠道功能，發(fā)揮政府和市場各自應(yīng)有的作用，變一味向“三農(nóng)”領(lǐng)域“輸血”為不斷增強其自身的“造血”機能。

從拾遺補缺到改造小生產(chǎn)——農(nóng)村合作金融的雙重意義

眾所周知，金融市場是整個市場體系最基本的組成部分，是聯(lián)系生產(chǎn)資料、消費資料、技術(shù)和勞動力等市場的紐帶。由于我國目前還存在著二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，因此金融市場在“三農(nóng)”領(lǐng)域的作用還應(yīng)當(dāng)包括連接城鄉(xiāng)這個重要內(nèi)容，也就是說，它應(yīng)該成為溝通城鄉(xiāng)物資流通、實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的重要橋梁。

一段時間以來，我國的金融體系在服務(wù)“三農(nóng)”方面存在著很多缺位和缺失。各類商業(yè)金融機構(gòu)出于成本收益的考慮，不但沒有發(fā)揮好連接城鄉(xiāng)的作用，反而紛紛撤出了最基層的農(nóng)村市場。國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部曾對近2000個農(nóng)戶做過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前大約只有1/5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款。以至于農(nóng)村地區(qū)金融需求的巨大缺口只能通過不規(guī)范的民間金融、地下金融來彌補，不但成本高，而且資金風(fēng)險很大。目前還堅持奮戰(zhàn)在金融支農(nóng)戰(zhàn)線上的農(nóng)村信用社，在面對農(nóng)戶的時候，也存在著貸款門檻高、成本高、手續(xù)繁雜等弊端，難以真正為農(nóng)民服務(wù)。這些都直接影響了“三農(nóng)”領(lǐng)域自身“造血”能力的提高。

究其根本，造成農(nóng)民融資貸款難的根本原因在于一家一戶的小生產(chǎn)與社會化大生產(chǎn)之間的矛盾。因為一方面，農(nóng)民經(jīng)濟實力薄弱，難以與金融機構(gòu)博弈；另一方面，金融機構(gòu)面對千家萬戶分散經(jīng)營的農(nóng)民，也的確面臨著交易成本過高的問題。要徹底解決這一矛盾，必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式革命，變一家一戶的小生產(chǎn)為規(guī)模化、現(xiàn)代化、集約化的大生產(chǎn)；變一家一戶生產(chǎn)的只能上集市經(jīng)營的農(nóng)業(yè)小商品為有組織、大規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的符合現(xiàn)代，化國際國內(nèi)大市場要求的農(nóng)業(yè)大商品；變因受小生產(chǎn)制約而相對貧困的農(nóng)村生活為社會主義小康化的現(xiàn)代農(nóng)村生活。

要實現(xiàn)這一變革，就需要把農(nóng)民組織起來，其主要的實現(xiàn)形式就是發(fā)展合作社經(jīng)濟，通過這種方式逐步發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，調(diào)整農(nóng)村的生產(chǎn)關(guān)系。在發(fā)展合作社經(jīng)濟的過程中，金融不但應(yīng)當(dāng)發(fā)揮能動作用，同時它本身也是合作社經(jīng)濟的一個重要組成部分。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人、2006年諾貝爾和平獎獲得者尤努斯認(rèn)為，窮人并不缺乏擺脫貧困的勇氣與決心，貧困者的困難首先在于他們不能像其他人一樣從正規(guī)金融機構(gòu)得到借款，在于缺乏用以擺脫貧困的最基本物質(zhì)條件，而合作金融恰恰就是這樣一個打破金融市場失靈的制度創(chuàng)新。農(nóng)村合作金融組織是在農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)向大生產(chǎn)發(fā)展過程中，彌補農(nóng)戶與商業(yè)金融機構(gòu)之間“真空地帶”的有效組織形式。這是打破我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)過程中的現(xiàn)實需要，也是世界各國經(jīng)濟發(fā)展過程中一致的經(jīng)驗總結(jié)。

除了為農(nóng)村生產(chǎn)服務(wù)，農(nóng)村合作金融的重要作用在于，它是推動農(nóng)村合作社經(jīng)濟發(fā)展的重要工具。因為與單純的生產(chǎn)合作相比，金融流通領(lǐng)域的合作更便于將生產(chǎn)能力、素質(zhì)、經(jīng)濟條件不同的農(nóng)民聯(lián)合起來，同時基本不觸及農(nóng)民自有的生產(chǎn)資料和經(jīng)營習(xí)慣，更適應(yīng)農(nóng)村現(xiàn)有的多層次生產(chǎn)力水平和統(tǒng)分結(jié)合的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，使得各個經(jīng)濟層次和文化層次的農(nóng)民都能較好地逐漸習(xí)慣合作，使得農(nóng)民能夠在潛移默化中逐漸重新形成集體主義思想，逐漸提高農(nóng)民互相合作經(jīng)營管理的能力。同時，合作金融組織也可以發(fā)揮信息傳導(dǎo)的作用，一方面，上級經(jīng)濟、金融管理部門可以通過對合作金融組織放款數(shù)額、放款方向的統(tǒng)計，掌握農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)模與質(zhì)量的大致情況，從而為經(jīng)濟、金融管理部門的宏觀決策提供參考，減少決策失誤的可能。

對于這個問題，筆者曾與同事在安徽省安慶市做過專題調(diào)研，當(dāng)?shù)氐奶h小池鎮(zhèn)銀山資金互助社經(jīng)過20年的民間發(fā)展，不但實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收，同時還自然而然地走上了農(nóng)村基層金融合作與生產(chǎn)合作相融合的更高級發(fā)展道路。銀山資金互助社已經(jīng)與當(dāng)?shù)氐男Q桑合作社建立起了一定的合作模式，蠶桑合作社可以從資金互助社批發(fā)貸款，再分散貸給合作社內(nèi)的蠶桑養(yǎng)殖戶。蠶桑合作社的擔(dān)保使互助社貸出的資金得到了安全保障，同時批發(fā)貸款也節(jié)約了互助社的人財物力，而蠶桑養(yǎng)殖戶也方便地獲得了發(fā)展資金，可謂雙贏。目前，該資金互助社又在與組建中的養(yǎng)豬合作社進行溝通，力爭為當(dāng)?shù)亟⑵鹉瓿鰴?萬頭生豬的現(xiàn)代化養(yǎng)殖場提供資金支持。

從金融、商業(yè)等流通領(lǐng)域人手，向著生產(chǎn)環(huán)節(jié)逐漸推進，逐漸向“三農(nóng)”領(lǐng)域注入先進的生產(chǎn)力，一步一步聯(lián)合，一步一步擴大，實現(xiàn)在生產(chǎn)、流通、消費等各個領(lǐng)域的合作，這是以小農(nóng)經(jīng)濟為基礎(chǔ)的國家發(fā)展農(nóng)業(yè)社會化的基本規(guī)律和必經(jīng)之路，只有這樣才能逐步消滅差別，使廣大農(nóng)村真正步入小康。

總之，新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村最基層的發(fā)展都迫切需要金融服務(wù)，而一段時期內(nèi)商業(yè)銀行、郵政儲蓄、信用社等金融機構(gòu)不愿做也做不好這項工作，這就是當(dāng)前大力發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性。

資金安全與收益穩(wěn)定——農(nóng)村合作金融的雙重優(yōu)勢

從可行性角度看，農(nóng)村合作金融組織的資金安全性和盈利性都有著可靠的保障。當(dāng)前農(nóng)民普遍有著脫貧致富的愿望，也愿意投入自己的智慧和辛勤的勞動奔小康，只要借貸需求能夠得到滿足，他們便有了起步的動力。因為農(nóng)民在農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)和小商品經(jīng)營方面都有著比較豐富的經(jīng)驗，在正常情況下，還本付息是不難的。而且從各地已有的經(jīng)驗來看，因為信息對稱，加之受到鄉(xiāng)規(guī)民約的約束，越是小范圍內(nèi)的合作金融項目，發(fā)生不良貸款的可能性越小。而且正規(guī)的金融合作組織，因為內(nèi)控制度、資金收付手續(xù)、業(yè)務(wù)操作流程、目標(biāo)管理和責(zé)任追究制度都依法進行了完善，因此從存貸款用戶的角度看也比通過地下金融交易來得放心。

有些人認(rèn)為農(nóng)村領(lǐng)域的投資回報率低，所以農(nóng)村合作金融很難發(fā)展壯大，但是銀山資金互助社的發(fā)展歷程是一個有力的反證。在沒有經(jīng)濟外力推動的情況下，20年間通過自主經(jīng)營，該互助社的資產(chǎn)總額已增加了近200倍，2006年的資產(chǎn)收益率就超過了15％。之所以有人存在農(nóng)村投資回報率低的認(rèn)識，是因為他們對農(nóng)民的了解還停留“面朝黃土背朝天”的階段，沒有意識到新時期的農(nóng)民已經(jīng)擁有了種植、養(yǎng)殖、工商和進城務(wù)工多種收入渠道，各個渠道的回報率綜合起來足以支撐農(nóng)民的貸款成本。因此，合作金融的盈利性是完全有保證的。

從調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，一個地方的合作金融要搞得成功，發(fā)展得好，需要在其發(fā)展的不同階段從組織規(guī)模和業(yè)務(wù)方向兩個角度有意識地加以控制。

合作金融組織的建立離不開政府的組織引導(dǎo)，但其實質(zhì)應(yīng)當(dāng)是一個內(nèi)生的組織，外力只是輔助。合作組織生存發(fā)展的關(guān)鍵在于組織成員間建立起充分的信用關(guān)系，同時實行民主管理，民主決策。對于很多地方的農(nóng)民來說，合作金融還是一個新鮮事物，對它需要有一個認(rèn)識的過程，而且基層農(nóng)民的財務(wù)內(nèi)控、自我管理等能力也都需要有一個逐漸完善的過程。合作金融組織發(fā)展過程中組織規(guī)模的擴大是一個自然的過程，不可通過外力的推動拔苗助長，因為內(nèi)生組織的成長需要一個周期，內(nèi)生組織成員經(jīng)營管理能力的提高也需要一個周期。因此，一步一個腳印地發(fā)展，按照事物發(fā)展的規(guī)律和經(jīng)濟規(guī)律辦事，逐步地由小到大，是農(nóng)村金融合作組織發(fā)展應(yīng)當(dāng)遵循的基本客觀規(guī)律。

從業(yè)務(wù)方向角度看，農(nóng)村金融合作組織在建立之初，其放款方向應(yīng)當(dāng)限定在生產(chǎn)性融資方面，等具備了一定實力和基礎(chǔ)后可以再向消費資料、醫(yī)療教育等方向拓展。這既是現(xiàn)階段維護合作資金安全的需要，同時也與當(dāng)前我國扶貧工作的中心工作相吻合。據(jù)國務(wù)院扶貧辦的統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村有2000多萬貧困人口未解決溫飽，其中93％的人有勞動能力，可以通過開發(fā)式扶貧脫貧致富。通過金融合作組織提供的服務(wù)，滿足貧困農(nóng)民對生產(chǎn)性資金的需求，正是一種既能救急又能救窮，從而真正培養(yǎng)農(nóng)民自身“造血”能力的方法。

政府科學(xué)引導(dǎo)與尊重市場規(guī)則——農(nóng)村合作金融健康發(fā)展的基本保障

從上述太湖縣的兩類農(nóng)村合作金融組織建設(shè)的成功經(jīng)驗來看，農(nóng)村合作金融要取得成功，需要政府與市場同時發(fā)揮其應(yīng)有的作用，也就是需要“看得見的手”與“看不見的手”各司其職，分工協(xié)作。

從政府的作用角度看，與一家一戶的農(nóng)民相比，政府部門在資金、信息、智力、組織、管理等方面都具有顯著的優(yōu)勢。合作金融具有一定的技術(shù)含量，對于農(nóng)民特別是一些物質(zhì)文化水平都比較落后的農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民來說，如沒有外力的協(xié)助在開始階段很難做好這項工作，對于特別貧困地區(qū)來說，還需要政府財政注入一定量的啟動資金，并發(fā)揮一定的示范作用。形象地說，“扶上馬再送一程”，這是各級基層政府在農(nóng)村合作金融建立發(fā)展的過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的職能。無論是政府推動的、民間組織發(fā)起的還是農(nóng)民自發(fā)組織的農(nóng)村合作金融組織，政府都應(yīng)當(dāng)一方面切實加強監(jiān)督管理，設(shè)定具體的量化指標(biāo)進行績效評價和考核評估，另一方面又充分尊重和信任農(nóng)民，注意保持農(nóng)村合作金融組織的民辦性、草根性。

與此同時需要注意的是，農(nóng)村合作金融組織不是福利機構(gòu)，它的生命力需要通過市場化運作加以延續(xù)。如今的農(nóng)村合作金融，是農(nóng)民自己辦的金融互助組織，社員大會、理事會、監(jiān)事會“三會”齊備，實行民主管理，各司其責(zé)，自我約束，主要資金來自于社員存款和金融機構(gòu)的融資，切實為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和改善生活服務(wù)，并受到銀監(jiān)部門監(jiān)管。事實證明，農(nóng)民非常珍惜自己的創(chuàng)造，也珍惜當(dāng)前難得的發(fā)展機遇，只要始終在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上加以市場化運作，真正實現(xiàn)合作，農(nóng)村合作金融組織就不會重蹈過去農(nóng)村合作基金會失敗的覆轍。

合理競爭與團結(jié)協(xié)作——合作金融與商業(yè)金融的辯證關(guān)系

前一個時期，伴隨著農(nóng)村金融改革的深入，隨著商業(yè)銀行撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，農(nóng)村信用社一度成為我國基層農(nóng)村金融市場中唯一的貸款渠道，從而使其在農(nóng)村金融市場，特別是貸款市場上處于事實上的壟斷地位。缺乏市場競爭的后果是農(nóng)村金融市場難以形成良好的市場機制，這反過來又造成農(nóng)村信用社自身治理結(jié)構(gòu)改革的步履維艱。同時，一家獨大、單一規(guī)模的經(jīng)營難于滿足農(nóng)村市場上形形色色的用戶需求。于是，引入多種競爭主體，建立一個多元化的農(nóng)村金融體系成為了農(nóng)業(yè)金融體制改革的一個破題點。

在逐漸形成的新的農(nóng)村金融體系中，除了中外資商業(yè)銀行、信用社、郵儲之外，各種形式的農(nóng)村金融合作組織也是其中不可或缺的一個組成部分。上述對于農(nóng)村金融合作組織的種種獨特競爭優(yōu)勢已經(jīng)有所分析，總的來說，與做大做強為己任的大型商業(yè)金融機構(gòu)相比，行政村、村民組是當(dāng)前農(nóng)村金融合作組織開展業(yè)務(wù)的最廣闊戰(zhàn)場，而人緣地緣優(yōu)勢、交易成本優(yōu)勢、信息對稱優(yōu)勢、利率優(yōu)勢是農(nóng)村金融合作組織能夠在這個范圍的市場中與大型商業(yè)金融機構(gòu)競爭的最大資本。而農(nóng)村金融合作組織發(fā)揮這一競爭優(yōu)勢顯然也是有條件的，那就是開展業(yè)務(wù)的范圍不能超出合作組織成員的范圍，否則將面臨著人緣、地緣、交易成本、信息對稱等各種優(yōu)勢大幅減少的問題，而且以民主自治、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧為原則的合作組織，管理者的管理控制能力相對有限，合作組織規(guī)模的不合理擴大將造成明顯的運營風(fēng)險。

在市場經(jīng)濟條件下，大型商業(yè)金融機構(gòu)與農(nóng)村金融合作組織的業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在著天然的劃分，對于大型商業(yè)金融機構(gòu)來說，縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)是他們的主戰(zhàn)場，農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶是他們的主要服務(wù)對象。農(nóng)村金融合作組織則以小見長，基層農(nóng)村中的生產(chǎn)散戶、貧困戶、中低收入戶是它們的主要服務(wù)對象。因此兩類農(nóng)村金融機構(gòu)完全可以各盡所能，有序競爭，共同發(fā)展。

在農(nóng)民與大型商業(yè)金融機構(gòu)之間，農(nóng)村金融合作組織完全可以發(fā)揮中介和蓄水池的作用，從而成為農(nóng)村金融體系鏈條上不可缺少的一環(huán)。農(nóng)民在家門口可以通過資金互助社很方便地調(diào)節(jié)資金余缺，而大型金融機構(gòu)則可以通過向農(nóng)村金融合作組織批發(fā)貸款的方式將業(yè)務(wù)滲透進基層農(nóng)村市場。此外，各類支農(nóng)資金也可以通過農(nóng)村金融合作組織轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶。這樣一來，政府財政部門、大型商業(yè)金融機構(gòu)與農(nóng)村金融合作組織之間可以建立起良好的合作關(guān)系，各方都可以由此實現(xiàn)效率的優(yōu)化。

總之，在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融市場需要諸多經(jīng)營主體的共同參與，在有序競爭過程中實現(xiàn)健康發(fā)展。成熟的農(nóng)村金融市場體系應(yīng)當(dāng)是多層次的，實力和規(guī)模不同的經(jīng)營主體都可以找到適合自己生存的一塊市場，它們共同構(gòu)成一個完整的行業(yè)市場。各經(jīng)營主體因其規(guī)模不同、開展業(yè)務(wù)的領(lǐng)域和方向不同，彼此之間形成的應(yīng)當(dāng)是既充分競爭又相互合作的關(guān)系。從這個意義上說，大力發(fā)展農(nóng)村金融合作組織是推進農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是增強農(nóng)村生產(chǎn)力的重大舉措。