據(jù)悉，今年，央行接連5次加息，“轉(zhuǎn)存”風(fēng)潮不斷發(fā)生。老年儲(chǔ)戶去某些銀行存款的時(shí)候，會(huì)遇到“熱心”的營(yíng)業(yè)員游說(shuō)您購(gòu)買銀保產(chǎn)品。作為集投資理財(cái)與保障功能于一身的銀保理財(cái)產(chǎn)品，的確具有一定的優(yōu)點(diǎn)：比如收益較穩(wěn)健、免征稅收等特點(diǎn)，不過(guò)，很多老年儲(chǔ)戶都是貿(mào)然出手，對(duì)銀保產(chǎn)品并不了解，事后有不少人大呼上當(dāng)。

據(jù)《山西日?qǐng)?bào)》報(bào)道，今年4月，郝大媽從太原市迎新街郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)廳取出女兒給自己的3萬(wàn)元匯款，遇到營(yíng)業(yè)員熱情地“引導(dǎo)”，建議她存一個(gè)五年定期，況且利息還很高，到年底還可以分紅。過(guò)了一段時(shí)間后，她的老伴從外地回來(lái)，發(fā)現(xiàn)竟然是買了保險(xiǎn)，郝大媽趕忙找到了迎新街郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)廳，卻被告知，保險(xiǎn)已經(jīng)買了，如果要退保需要支付近3000元的費(fèi)用。

銀保不是定期存款

有些投資者誤以為在銀行銷售，就應(yīng)該是銀行理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)，保險(xiǎn)公司只是利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售而已，銀行并不直接經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司與客戶簽訂的保險(xiǎn)合同也與銀行無(wú)關(guān)，如果合同在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，投資者也只能與保險(xiǎn)公司協(xié)商解決。

今年3月，重慶市保監(jiān)局和銀監(jiān)局聯(lián)袂發(fā)出消費(fèi)提示，要求銀行在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能以“購(gòu)買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品等同甚至優(yōu)于儲(chǔ)蓄”來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者。盡管有的銀保產(chǎn)品提供一定的收益以及一定額度的保障，但是保險(xiǎn)永遠(yuǎn)不等同儲(chǔ)蓄，同時(shí)也不是基金、國(guó)債的替代品。

買了不要輕易退保

許多銀保產(chǎn)品在宣傳時(shí)都表示“存取便捷”，但不等于可以“隨意退?！?。據(jù)了解，銀保產(chǎn)品一般為5年期或10年期，如果投資者在到期前就取出的話，現(xiàn)金價(jià)值可能低于保費(fèi)，不僅沒(méi)有利息，還要支付一部分本金。因此，在購(gòu)買前，投資者需要明確判斷是否可以堅(jiān)持多年不用這筆錢。

相當(dāng)多的投資型銀保產(chǎn)品的投資者，都是將其視為儲(chǔ)蓄的替代品，奔著其比定期存款利率高的預(yù)期收益率而來(lái)。但是，投資者聽(tīng)說(shuō)某產(chǎn)品比銀行定期儲(chǔ)蓄利率高就買下，事后才發(fā)現(xiàn)低于預(yù)期，可是此時(shí)退保損失很大。銀保產(chǎn)品收益不一定總是高于銀行同期利息，分紅是不確定的，并且，也并非所有的投資型銀保產(chǎn)品都能保本。

銀保產(chǎn)品分幾種

具體來(lái)看，目前，市場(chǎng)上熱銷的銀保產(chǎn)品主要是投資型產(chǎn)品，包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。投保人只需到銀行填妥保單，無(wú)需核保、體檢等復(fù)雜過(guò)程。但是保障功能會(huì)比保險(xiǎn)公司相應(yīng)的保險(xiǎn)品種減少，更突出投資功能。

單從投資收益來(lái)講，分紅險(xiǎn)總收益保本但不固定，是在給保戶一定保底收益的基礎(chǔ)上，通過(guò)分紅功能來(lái)實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)收益的功能。萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的實(shí)際收益都是與保險(xiǎn)公司的投資賬戶收益有關(guān)。只不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有最低的保證利率，而對(duì)于投連險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則不承諾投資回報(bào)，由保戶承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2006年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)銀保產(chǎn)品的宣傳材料提出“要在醒目位置對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況進(jìn)行提示”，可是在具體操作中，很多銷售人員對(duì)此輕描淡寫，語(yǔ)焉不詳。老年投資者要特別注意了解這項(xiàng)產(chǎn)品的退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除等方面，避免本金損失。

(責(zé)編：孫展)