中國在加入WTO時做出承諾：2006年底前金融業(yè)將全面開放。

2007年7月，青島市商業(yè)銀行與意大利最大的銀行聯(lián)合圣保羅銀行正式簽署合作協(xié)議，以10.4億元的價格出讓19.99％的股權給聯(lián)合圣保羅銀行。這是外資銀行以參股方式登陸青島第一例。在此之前，已有8家外資銀行在青島設立了經營性機構，其中三家銀行被批準可開辦人民幣業(yè)務，兩家銀行被批準可經營百萬元以下人民幣零售業(yè)務。

外資銀行PK中資銀行：勝算少

優(yōu)勢一：外資銀行服務好、理財品種多

對于普通老百姓來說，銀行主要是辦理存款和其他貨幣業(yè)務的機構，是人們憑借銀行的社會信用，把儲蓄交付之，并從其得到一紙憑據(jù)的機構。究竟去哪個銀行辦理業(yè)務，選擇的標準并不是“國字號”還是“洋字號”，歸根到底要看服務和收益。

“外國銀行將會為我們提供更多、更為優(yōu)質的服務”，“它可能為我們帶來更高的收益，為我們帶來更多的投資渠道。國內銀行以前所占有的全部市場業(yè)務將被重新瓜分?！贝祟悩祟}見諸報端。

在眾多中資銀行強勢割據(jù)的現(xiàn)狀之下，選擇在外資銀行儲蓄、理財、投資、貸款，總要有個理由吧?——“服務好”是許多內地公司及居民選擇外資銀行的重要原因。有關方面前不久對上海、深圳等12個城市部分居民的調查顯示，有77.8％的受訪者表示會選擇外資銀行，首選理由是“服務質量好，更加人性化”。

青島幾家已開辦人民幣業(yè)務的外資銀行的營業(yè)廳內，沙發(fā)，矮椅、自助飲水機等一應俱全記者在采訪中了解到，除了服務好，選擇外資銀行的客戶更多的還因看中了它們的具體業(yè)務，最為突出的是品種較多的理財產品。青島幾家已開辦了人民幣業(yè)務的外資銀行，均給儲戶提供了境外理財服務，包括買賣境外債券、基金、股票等。由于已入駐內地的外資銀行皆開辦歷史悠久，實力雄厚，在國際金融界有良好的信用，許多國家的銀行委托它們代理一些跨國理財項目，外資銀行在擁有的投資理財品種上大大多于中資銀行。據(jù)了解，東亞銀行青島分行每個月都會推出兩三個理財新品種。

優(yōu)勢二：外資銀行按“人頭”收管理費

與中資銀行相比，外資銀行對賬戶的收費方式更為合理。目前，國有商業(yè)銀行普遍針對單個賬戶收取小額管理費，客戶在同一家銀行有多少個小額賬戶就收多少個賬戶的管理費。外資銀行則是按“人頭”收費，將客戶名下所有賬戶的余額歸集起來，考察總的余額是否達到相應層次的標準，而不是對各個賬戶分別收費。

盡管外資銀行有自己的優(yōu)勢，也得到一些客戶的認可，但中國或者具體到青島，老百姓是否喜歡這張有點陌生的“洋面孔”呢?

在青島，記者采訪調查中看到，服務好、理財項目多，并沒有吸引太多客戶像涌入中資銀行那樣涌入外資銀行。幾家外資銀行營業(yè)廳，總顯得冷冷清清。匯豐銀行青島分行一工作人員透露說：“目前來存人民幣的還不是很多?！?/p>

劣勢一：營業(yè)時間短

外資銀行在青島的營業(yè)時間大致在上午9點到下午5點，休大禮拜，已開辦人民幣業(yè)務的外資銀行周六周日也無例外全天關門；許多中資銀行周末照常開門營業(yè)辦理個人業(yè)務，只是較平常日縮短大約一個小時。這樣一算，一年下來，外資銀行較中資銀行損失的營業(yè)時間超過400個小時，這是一個不小的數(shù)字。

劣勢二：門檻高

青島目前的外資銀行中，僅有匯豐銀行、東亞銀行及渣打銀行被批準可開辦人民幣業(yè)務，匯豐、東亞兩家被批準可做百萬元以下人民幣零售業(yè)務。即使是獲準經營人民幣零售業(yè)務的兩家外資銀行，也設了門檻，對存款余額少于一定數(shù)額的人民幣儲戶加收管理費。這個門檻，在很大程度上限制了存款轉移。

A賬戶管理費最高300元／月

匯豐銀行、渣打銀行和東亞銀行為例，3家銀行均表示，雖然對開戶的個人客戶沒有起存金額的要求，但賬戶余額如果低于一定金額，銀行將收取不菲的賬戶管理費，最高可達到300元／月。匯豐銀行的“卓越理財賬戶”，如賬戶余額未達到50萬元，則需繳納300元／月的賬戶管理費。其余銀行，對存款余額的要求也相當高，一旦達不到要求，賬戶管理費即很高。

而多數(shù)中資銀行對存款余額不到300元或500元的小額賬戶收取每季度3元的管理費。部分中資銀行對貴賓理財服務也收取賬戶管理費，但與外資銀行相比，中資銀行不僅對賬戶余額的要求不高，而且管理費也低廉得多。例如，工商銀行“理財金賬戶”的門檻是20萬元，如果沒達到該標準，銀行將收取300元／年的管理費，相當于有些外資銀行管理費的1／12。

B免賬戶費至少存0.5萬元

在幾家外資銀行中，東亞銀行的收費最為優(yōu)惠：一般存款客戶如果每個月的日均存款余額低于0.5萬元，則需繳納10元人民幣／月的賬戶管理費。也就是說，客戶至少需存入5000元才能免去管理費。

最早，有外資銀行宣稱“1元錢也能開戶”，以顯示其不設任何客戶門檻。事實上，這些銀行的業(yè)務仍然存在較高門檻，主攻的仍然是高端客戶。如果真拿1元錢去開戶，還不夠交賬戶管理費的。

外資銀行均以賬戶余額為標準對客戶進行分層，提供品質不同的服務，各層次都有相應的賬戶余額要求。如果客戶的余額達不到某層次的要求，同時又希望獲得該層次的服務，則需繳納賬戶管理費。

劣勢三：三大硬傷

A網點少辦理業(yè)務不便捷

大多數(shù)外資銀行在青島還不成規(guī)模，沒有獨立的單體辦公樓不說，營業(yè)所也很少，大多數(shù)都只有青島分行獨此～家的營業(yè)所，也就是說，選擇這家銀行的業(yè)務，無論你住在青島市任何一個地方，都需要趕到唯一的地點辦理業(yè)務。

與外資行網點稀少相比，中資銀行的網點可謂星羅棋布，儲戶們自然喜歡選擇單位和家門口附近都有的國內銀行網點，辦業(yè)務特別方便。如果到外資銀行辦理，經常“折返跑”，肯定吃不消。

B收費貴與國際接軌成本高

需要提醒市民的是，如果到外資銀行開戶享受世界一流的金融服務，同時也需要付出接軌國際市場的成本。除了上面提到的賬戶管理費，還有名目繁多的中間業(yè)務高收費項目，包括理財服務、賬戶服務、匯入和匯出匯款等各項收費。

除常規(guī)的理財、賬戶服務等收費外，客戶若辦理本地跨行轉賬，外資銀行規(guī)定每筆最高收80元人民幣或等值外幣，另加相關代理行收費；異地跨行轉賬，每筆最高收120元人民幣或等值外幣，另加相關代理行收費。至于銀行卡收費標準，也明顯比國內銀行高出一大截。

C范圍窄難滿足全方位需求

外資銀行對本地居民的人民幣業(yè)務剛剛起步，從業(yè)務范圍角度看，在短期內仍然無法擁有像中資銀行那樣相對完整的產品線。例如，外資銀行在最初階段能夠向本地居民提供的產品，只是停留在人民幣存貸款業(yè)務，對于信用卡，基金代銷、證券業(yè)務，保險代理等中資銀行普遍提供的業(yè)務的推出，外資銀行在短時間內不可能一步到位，無法滿足全方位服務需要的市民，因此市民還是要根據(jù)自己的具體需求選擇銀行。

同時，和老百姓的生活息息相關的代發(fā)工資、交納水電費、電話費等業(yè)務，外資銀行也沒有簽訂相關代理合約，因此也不能做。

質疑

質疑一：外資銀行理財收益真的高嗎?

理財產品的收益高低，在很大程度上取決于該產品的風險度，一般風險較高的產品，預期收益才較高。正因如此，客戶在考慮中外資銀行的理財產品差異時，更多地應該考慮產品與自己的貼合性，而非簡單地比較中外資銀行理財產品的介紹及預期收益。

質疑二：服務水平一定比中資銀行好嗎?

無論是業(yè)界還是客戶，對于外資銀行服務水平的總體評價都很高。一個細節(jié)可以看出外資銀行在服務客戶方面的細致：渣打銀行現(xiàn)金柜臺的四個窗口中，有一個窗口的高度明顯低于其他窗口，據(jù)介紹該窗口專門為殘疾人士、兒童等設置，以方便這類特殊人群辦理業(yè)務。

但是，外資銀行進入國內后，中國的特殊市場狀況是否讓外資銀行保持一貫的服務態(tài)度呢?不少業(yè)內人士表示擔憂。外資銀行的服務一直講究“一對一”的貼身服務，如渣打等外資銀行的客服電話不設語音系統(tǒng)，全是人工接聽。但是，如果外資銀行的客戶一旦增多，也出現(xiàn)中資銀行的排隊現(xiàn)象，外資銀行能否保持人性化服務呢?

綜合評價：“洋字號”取悅市民尚需時間

外資銀行踴躍入駐青島，不僅助我省經濟發(fā)展一臂之力，它們帶來的新理念，如服務精神，垂直式管理，投資理財方面的創(chuàng)新及風險控制意識和能力，都對中資銀行產生了積極影響。

但由于外資銀行存在門檻高和其他硬傷等原因，使得不少內地公民望而卻步。業(yè)內人士認為，外資銀行才剛開始享受國民待遇，對中資銀行最大沖擊只局限于對高端客戶的爭奪，而吸引普通客戶則需要更長的時間。

除了人民幣卡業(yè)務是多家外資銀行競相發(fā)展的業(yè)務之外，外資銀行還將利用自身的國際優(yōu)勢，把世界級的產品和服務帶入中國，特別是衍生金融投資產品和基金代理，保險代理等業(yè)務，將會使中國居民的理財籃子更加豐富。這些是真正的好消息。