[摘要]我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務體系存在著資金缺口大、籌資困難、農(nóng)村資金非農(nóng)化、貸款利率商、金融生態(tài)環(huán)境差等問題。應從拓寬營銷渠道、優(yōu)化投向、增加農(nóng)貸資金供應、改善服務作風、加強金融生態(tài)環(huán)境建設等方面入手來加以解決。

[關鍵詞]欠發(fā)達地區(qū)；農(nóng)村金融服務；金融生態(tài)環(huán)境；存在問題；改進路徑

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1002－7408(2008)06－0079－03

一、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務體系存在的問題

1、農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱。信用社支農(nóng)乏力。由于農(nóng)村經(jīng)濟主體抵押品不足，農(nóng)村有資金需求但因無法提供抵押品擔保而獲得貸款的機會微乎其微，導致農(nóng)村絕大多數(shù)信貸需求主體缺失。從農(nóng)村信貸機構(gòu)來看，首先，農(nóng)村信用社因其規(guī)模太小，金融產(chǎn)品單一、資金籌集難、電子化程度低、員工素質(zhì)較差等，無力滿足農(nóng)村日益增長的多樣化的信貸需求。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權不明晰，缺乏有效的激勵與約束機制，內(nèi)部人員控制現(xiàn)象嚴重，沉淀了大量不良資產(chǎn)，歷史包袱沉重，抗風險能力較差。最后，不少地方的農(nóng)村信用社逐漸向商業(yè)銀行蛻變，已出現(xiàn)對農(nóng)民“惜貸”現(xiàn)象，或強調(diào)要求農(nóng)民貸款抵押擔保，甚至出現(xiàn)了農(nóng)村資金非農(nóng)化現(xiàn)象，導致信用合作社資金的失血現(xiàn)象此較嚴重，對農(nóng)村金融服務支持乏力。

2、原有支農(nóng)機構(gòu)的退出加劇了農(nóng)村金融服務的供需矛盾。在欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，由于資金外流嚴重，農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)后勁嚴重不足。郵政儲蓄占據(jù)大量農(nóng)村資金，但其發(fā)放貸款較少，支農(nóng)力度較弱。再加上近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革步伐加快，國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)資金上存，進一步加劇了縣域資金供求矛盾，使得農(nóng)村信用社籌資難度加大，農(nóng)村金融支持與金融服務也因此受到了極大影響。1998年以來，四家國有商業(yè)銀行業(yè)務重點逐步向大城市轉(zhuǎn)移。僅1999－2002年間，四大國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達省份和農(nóng)村地區(qū)撤并分支機構(gòu)就達3萬多個。網(wǎng)點的收縮削弱了縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的能力。作為曾經(jīng)占農(nóng)村金融主導地位的農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化改革中，資金投放也從農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向城市工商業(yè)為主，對農(nóng)村資金的投放量從20世紀80年代以前的90％以下降到目前的10％左右。商業(yè)性金融逐漸退出農(nóng)村金融市場，進一步加大了農(nóng)村地區(qū)的資金缺口。

在目前中國的政策性金融制度下，國家雖然設立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但該行業(yè)務單一，金融服務功能未能得到充分發(fā)揮。當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本上只負責糧、棉、油收購資金的發(fā)放和管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務。隨著糧棉油購銷市場化進程加快，糧棉油流通領域政策性經(jīng)營空間縮小，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油收購貸款業(yè)務量將大幅度下降。在拓展業(yè)務范圍、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進農(nóng)民增收支持，以及支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村基礎設施建設等方面的金融服務功能還沒有得到充分發(fā)揮，尚不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

3、農(nóng)村經(jīng)濟薄弱，資金籌集難。在欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，經(jīng)濟基礎比較薄弱，本應該屬于資金的輸入地區(qū)，但微薄的收入在現(xiàn)有的條件下僅能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，很難有富余的資金用于農(nóng)業(yè)技術改造和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，再加上郵政儲蓄分流，使農(nóng)村金融資源更加稀缺。由于郵政儲蓄只存不貸，每年約從農(nóng)村抽走2300億元的資金。其轉(zhuǎn)存人民銀行的零風險的高利差使郵政儲蓄像“抽水機”似的源源不斷地將大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，使原本缺少資金的農(nóng)村的金融形勢更加嚴峻。在正式金融安排未能有效解決農(nóng)村金融需求的情況下，傳統(tǒng)的民間非正式金融有了更大的發(fā)展空間。近年來，農(nóng)村民間金融活動異?；钴S，規(guī)模不斷擴大，在農(nóng)村借貸市場上已占據(jù)絕對優(yōu)勢。雖然農(nóng)村民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但自身管理并不規(guī)范，加大了農(nóng)村的金融風險，再加之借貸利率高，進一步加大了農(nóng)民的債務負擔。

4、農(nóng)村貸款額度偏小，貸款利率較高，缺乏有實力且愿意承擔風險的擔保人。農(nóng)貸數(shù)額小，農(nóng)戶資金滿足率偏低，導致大多金融機構(gòu)不敢放貸，已嚴重影響當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。作為農(nóng)村金融服務體系中的主力軍，農(nóng)村信用社由于長期的貸款無法得到償還，形成大量的壞賬，每年都需要中國人民銀行補充大量的支農(nóng)再貸款用以填補支農(nóng)不足，雖然中央即將采取央行票據(jù)方式來緩解信用社的呆壞賬壓力，但是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用體系尚未健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)戶信用意識淡薄，逾期還貸的現(xiàn)象時有發(fā)生。金融機構(gòu)為有效規(guī)避風險，不敢將資金投放到管理不規(guī)范的農(nóng)業(yè)企業(yè)和信用意識淡薄的農(nóng)戶，這在一定程度上也極大地影響了農(nóng)村地區(qū)的金融服務質(zhì)量。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)貸款應享受優(yōu)惠利率。然而，“三農(nóng)”貸款利率歧視比較嚴重，金融機構(gòu)的支農(nóng)再貸款利率普遍提高，并缺乏有實力且愿意承擔風險的擔保人。

5、金融生態(tài)環(huán)境欠佳。目前保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險幾乎處于停辦的境地。2004年我國農(nóng)業(yè)保費收入3.77億元，同比減少了0.88億元，下降了18.86％。農(nóng)業(yè)保險的險種也由最多時的60多個下降到目前的不足30個?，F(xiàn)在絕大部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險是空白，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災害風險和市場風險難以規(guī)避，嚴重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。其他非銀行金融組織包括典當行、擔保公司等等，基本上是商業(yè)化運作，缺乏服務“三農(nóng)”的積極性。

二、國外農(nóng)村金融服務的經(jīng)驗與啟示

1、美國經(jīng)驗。首先，從金融服務體系來看，美國是以商業(yè)金融機構(gòu)及個人的信貸為基礎，以農(nóng)場主合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)為輔助。整體包括商業(yè)銀行、人壽保險公司及個人和經(jīng)銷商的貸款。其中，合作農(nóng)業(yè)信貸包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中央信貸銀行及合作社銀行；政府農(nóng)貸部門包括農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局。最終形成了一個分工協(xié)作、互相配合的農(nóng)村金融體系，較好地滿足了美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需求。其次，從立法來看，既有專門的法律，比如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，又有融合了農(nóng)業(yè)金融運作內(nèi)容的其他相關法律，從而使農(nóng)村金融運作有章可循、有法可依。再次，從運作方式上來看，美國金融機構(gòu)形成了相對明確的分工，起著互相補充的作用，而這種分工又是在不斷競爭中形成的。再加上農(nóng)村金融組織龐大、分工細致而明確、合理競爭，因而其提供的金融工具品種繁多，各具特色。最后，從管理機構(gòu)上來看，美國農(nóng)民家計局已成為政府貫徹實施農(nóng)業(yè)政策的主要工具。美國還建立了完備發(fā)達的農(nóng)業(yè)保險制度，為風險高、投資數(shù)額大、期限長、見效慢的農(nóng)業(yè)提供了堅實的保障。

2、日本經(jīng)驗。日本的農(nóng)村金融體系由合作金融和政府金融兩部分組成。合作金融是日本農(nóng)林漁業(yè)協(xié)會(簡稱“農(nóng)協(xié)”)所辦理的信用事業(yè)；政府金融是指由政府財政撥款以及由地方自治團體籌集地方財政資金對農(nóng)林漁業(yè)的貸款利息予以補貼，或由作為政府專門金融機構(gòu)的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫按國家政策對農(nóng)林漁業(yè)進行低息貸款兩種形式。

農(nóng)協(xié)的信用機構(gòu)由基層農(nóng)協(xié)，都、道、府、縣的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會和中央級三個層次組成。采取農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)又入股組成農(nóng)林中央金庫的組織形式，三級中上一級組織對下一級組織負責管理和服務，但各自獨立核算、自主經(jīng)營。

在日本，針對資金數(shù)量較少并且比較分散的特點。日本政府通過建立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要負責對農(nóng)林漁業(yè)生產(chǎn)者所需的長期資金提供貸款。除此之外，還建立了農(nóng)業(yè)信用保證、保險制度。日本的農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會專門為其會員的農(nóng)業(yè)貸款提供擔保。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的業(yè)務主要分為保證保險和融資保險兩部分。保證保險是對農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會代還債務的事項進行保險，融資保險是對農(nóng)林中央金庫、信農(nóng)聯(lián)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化資金等貸款逾期還貸進行保險。

3、啟示。兩國的經(jīng)驗表明，一國的農(nóng)村金融服務不僅需要政府政策、相關法律的支持，還需要通過政府、民間組織和社會團體建立相關的融資和信貸機構(gòu)，為農(nóng)民提供多層次、多功能的信貸服務，以及建立相關的農(nóng)業(yè)保險保障體系，保證農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、技術創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、開拓市場等各個方面的順利進行。

首先，政府要從資金上切實重視發(fā)展農(nóng)業(yè)。就目前來講，“三農(nóng)”是我國重點扶持的對象，是需要政府花錢幫助其走上正規(guī)的，所以在農(nóng)村金融相關政策的出臺上，應該本著服務“三農(nóng)”的方針來制定相關政策，建立相應的金融服務機構(gòu)，真正解決好“三農(nóng)”的金融服務問題。農(nóng)村金融體系的建立又是一個長期的過程，需要通過政策向法律形式的確立，保持對農(nóng)村金融服務的長期性和穩(wěn)定性。

其次，要從政府建立的專門扶持農(nóng)業(yè)的金融組織開始，幫助農(nóng)業(yè)走上自立之路，并逐步探索一條適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險體制的發(fā)展之路，切實保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

再次，為了央行的統(tǒng)籌管理，避免性質(zhì)不同的機構(gòu)因業(yè)務的交叉而引發(fā)惡性競爭，在體系的建立上應盡可能地明確、不同機構(gòu)的業(yè)務范圍。

最后，建立多層次、多渠道的農(nóng)業(yè)保險制度，通過政府、央行和各種保險機構(gòu)為我國的農(nóng)業(yè)提供保險，以降低農(nóng)業(yè)的風險性，最終提高農(nóng)民的收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)回報率。

三、欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務的改進路徑

1、明確重點，優(yōu)化投向，拓寬貸款營銷渠道，擴大新的貸款增長點。金融機構(gòu)應通過市場調(diào)查，選擇有市場、有發(fā)展前景、科技含量高、創(chuàng)稅能力強的項目進行資金支持；加大對個體私營經(jīng)濟的貸款力度。使個體私營經(jīng)濟在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中挑大梁、唱主角；要積極建立基于地方財政的貸款損失補償制度和貸款獎勵制度，有效降低金融機構(gòu)信貸風險，提高金融機構(gòu)信貸投放的積極性，增加信貸投入，改善縣域金融服務功能。

2、充實農(nóng)村信貸資金實力，增加農(nóng)貸資金供應，加大金融對欠發(fā)達農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。明確規(guī)定縣域以下農(nóng)村郵政儲蓄、商業(yè)銀行將其吸收存款的一定比例用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，減少農(nóng)村資金外流。引導農(nóng)業(yè)銀行拓寬信貸支農(nóng)的范圍，加大對農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸投入。人民銀行要及時為農(nóng)信社發(fā)放支農(nóng)再貸款補充農(nóng)村資金，同時要加強檢查監(jiān)督，以保證支農(nóng)再貸款真正支農(nóng)。進一步提高地方金融機構(gòu)籌資能力和競爭能力，防范金融風險，健全守信受益和失信懲戒制度。充分認識深化農(nóng)村信用社改革的重要性，積極支持農(nóng)村信用社推進各項改革，以農(nóng)村信用社為主體，打通農(nóng)村地區(qū)的融資瓶頸，切實發(fā)揮好農(nóng)村信用社為三農(nóng)服務的功能，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

3、改善服務作風。拓寬服務范圍。加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，全方位支持“三農(nóng)”發(fā)展。一是綜合運用貨幣政策工具作用，積極引導貨款投向，改善支農(nóng)再貸款的管理，建議適當下放再貸款審批權限，增加跨年度及產(chǎn)業(yè)調(diào)整貸款權限，提高再貸款的使用效益；二是農(nóng)聯(lián)社要突出支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，重點保證糧食生產(chǎn)的資金需求，擴大糧食生產(chǎn)能力；三是農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)產(chǎn)品精深加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，重點支持起點高、科技含量高、市場競爭力強的“龍頭”企業(yè)或項目，使農(nóng)產(chǎn)品加工增值，同時加強對農(nóng)業(yè)基礎設施建設的投入，改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件；四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對符合條件的以糧食流通或加工轉(zhuǎn)化為主業(yè)的企業(yè)提供貸款支持，積極拓展業(yè)務范圍，強化支農(nóng)作用。

4、加強金融生態(tài)環(huán)境建設，推進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展。進一步加強地方政府對金融工作的協(xié)調(diào)，運用政府行政優(yōu)勢，配合金融監(jiān)管營造良好的社會信用環(huán)境和金融發(fā)展環(huán)境。加大對逃避金融債務行為的打擊力度。加強誠信建設，進一步完備信用環(huán)境評定制度，著力建設貸款綠色通道，切實增強社會金融意識，強化社會信用觀念。政府部門應切實加強對改制企業(yè)的管理，提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，為銀行增加信貸投入、招商引資和吸引民間投資奠定良好信用基礎。銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強對農(nóng)村信用社風險的監(jiān)控考核，建立健全風險考核機制，指導和協(xié)助農(nóng)村信用社完善內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，如期完成組織形式改革任務。人民銀行要認真落實改革扶持政策，加強對信用社票據(jù)兌付考核工作的指導，督促農(nóng)村信用社做好票據(jù)兌付考核的準備工作，幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，加快發(fā)展。

5、積極化解農(nóng)業(yè)風險。首先，政府通過組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司支持農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)村經(jīng)濟打造一把“保護傘”。當務之急首先要重視農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應發(fā)揮的職能和作用，提高農(nóng)民的保險意識。其次，加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革?？砂艳r(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險公司分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，積極引導和規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。再次，建立互助保險組織，由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟單位自愿出資形成非盈利性的合作保險組織，承擔理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險等。最后，實行再保險，國家對政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)涉農(nóng)保險及互助性保險要實行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險，分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風險。

另外，盡快建立健全與民間金融相關的法律法規(guī)，為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。一是建議國家立法部門盡快制定《民間金融法》，通過法律手段使民間融資逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。二是抓緊建立和完善民營金融機構(gòu)，為民間金融發(fā)展提供組織保證。發(fā)展民營金融機構(gòu)，既可以將分散的民營資本集中起來有效地運用，又可以強化金融業(yè)競爭，提高金融效率，同時還有利于完善金融組織結(jié)構(gòu)和防范農(nóng)業(yè)風險。

6、強化農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革力度。重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。首先。央行應該將農(nóng)業(yè)銀行承擔的政策性金融業(yè)務劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并由其經(jīng)營管理。其次，調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融活動領域，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)村基礎設施建設等領域，由農(nóng)業(yè)政策性金融轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村政策性金融。最后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，不斷地調(diào)整其對農(nóng)村借貸的政策性，立足欠發(fā)達農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)實，借鑒國外和省外的先進經(jīng)驗，統(tǒng)籌考慮影響農(nóng)發(fā)行發(fā)展的各個因素以及支農(nóng)金融體系，在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性金融的糧食儲備貸款、糧食調(diào)控貸款、糧食流轉(zhuǎn)貸款等作用的同時，適當?shù)亻_展新的信貸業(yè)務，如糧食加工企業(yè)貸款、化肥儲備貸款、其他糧食企業(yè)貸款等。

[責任編輯：孫 巍]