摘要：商業(yè)銀行履行社會責任，從長遠來看必將為其制造出更好的經(jīng)營環(huán)境，是其短期利益與長遠利益協(xié)調(diào)發(fā)展所必需的。商業(yè)銀行扶持“三農(nóng)”應(yīng)堅持市場化運作，保證財務(wù)上的可持續(xù)性，應(yīng)重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，并積極創(chuàng)新更為有效的貸款方式方法。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；“三農(nóng)”；社會責任

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544(2008)03-0013-04

對于弱勢群體生存狀況的關(guān)注，體現(xiàn)著一種人文關(guān)懷精神，也是建立和諧社會所必需的。對弱勢群體的關(guān)注，除了制訂扶持弱勢群體的相關(guān)政策、利用財政轉(zhuǎn)移支付、一些慈善基金的支持外，銀行的作用也是不可缺少的。毫無疑問，政策性銀行對弱勢群體的支持是其份內(nèi)的事，那商業(yè)銀行是否也有必要對弱勢群體進行扶持呢?這就是本文要討論的商業(yè)銀行的社會責任問題。

一、農(nóng)村弱勢群體是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的產(chǎn)物，體制造成的“弱勢”需要體制形成的“強勢”予以修正

根據(jù)國家統(tǒng)計局2005年發(fā)布的中國農(nóng)村貧困狀況檢測公報，2004年，按每人每年收入668元人民幣計算，中國絕對貧困的人口有2610萬人，如果按照中國低收入新標準924元計算，有4977萬人口屬于貧困人口；如果按照世界公認的365美元計算，中國尚有2.1億人口處于貧困狀態(tài)。其中近80％生活在農(nóng)村，20％生活在城市。

對于貧困的原因，大致有5個方面：一是自然環(huán)境惡劣，資源貧乏；二是生產(chǎn)方式單一，技術(shù)落后；三是基礎(chǔ)建設(shè)落后，城市化率低；四是產(chǎn)業(yè)開發(fā)不足、經(jīng)濟增長緩慢，積累效率低；五是扶貧方式單一，“輸血型”經(jīng)濟嚴重，返貧率較高。若是從深層次剖析，則可以從建國初到今天的一系列制度安排中尋找根源。

李成貴在《國家、利益集團與“三農(nóng)”困境》一文中，詳細地分析了中國農(nóng)民之所以成為弱勢群體的原因，他認為既有農(nóng)民本身的局限性，也有體制的原因。在建國初期，中國選擇了重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的工業(yè)化戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)為實現(xiàn)這個發(fā)展戰(zhàn)略貢獻了較高的“農(nóng)業(yè)剩余”，使國家建立了比較完善的工業(yè)體系。據(jù)有關(guān)部門測算：1952-1990年，全國農(nóng)民通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)品“剪刀差”和其他形式，為工業(yè)化建設(shè)提供了9500億元資金。1982～2002年，全國非農(nóng)建設(shè)占用耕地3600萬畝，按其中70％為征地，征地中的一半為經(jīng)營性用地匡算，各級政府從農(nóng)民手中獲取的土地凈價差收益在14200億元以上。2002年全國農(nóng)民工9400萬人，按當時全國二、三產(chǎn)業(yè)平均勞動生產(chǎn)率的50％計算，每個農(nóng)民工為城市創(chuàng)造了1.2萬元價值，而農(nóng)民工年平均工資只有5500元。全國農(nóng)民工為城市作了5200億元貢獻。多年來，國家公共資源向城市傾斜過多。國家向農(nóng)民索取多，投入少，加上農(nóng)業(yè)自身的弱稚性、農(nóng)民自身的弱勢地位，使農(nóng)業(yè)發(fā)展落后于工業(yè)，農(nóng)村發(fā)展落后于城市。這個弱勢群體的問題得不到改變，會延緩全國建設(shè)小康社會的進程，制約國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，影響社會的和諧穩(wěn)定。國家通過統(tǒng)購統(tǒng)銷、人民公社和戶籍制度等，客觀上造成了城鄉(xiāng)分割，形成了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

改革開放30年，中國經(jīng)濟發(fā)生了巨大變化，國力大大增強，財政收入增長迅猛，已經(jīng)到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支援農(nóng)村的階段了，那種人為割裂城鄉(xiāng)的體制需要改變，要促進城鄉(xiāng)一體化格局的形成。城市較之農(nóng)村，顯然是呈“強勢”狀態(tài)，強勢群體在對國家公共政策的制定上的影響力大大超過弱勢群體。這就需要在公共政策制定方面多關(guān)注農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，關(guān)心農(nóng)民，體現(xiàn)建設(shè)和諧社會的國家意志?！叭r(nóng)”問題，瓶頸還是資金約束。這就是小額信貸近年來這么火熱的原因所在。關(guān)注和消除貧困，是社會公平正義的集中體現(xiàn)，金融機構(gòu)需要與財政部門一道，參與到扶持弱勢群體中來，此舉是提高金融機構(gòu)的社會信譽的重要步驟，也是其重大的社會責任。

二、商業(yè)銀行有責任扶持弱勢群體，這不僅符合公司治理架構(gòu)中相關(guān)利益者理論的要求，也是商業(yè)倫理道德的要求

商業(yè)銀行尤其是股份制商業(yè)銀行的最大目標，是追求價值最大化、市值最大化，這是商業(yè)銀行的“商業(yè)”本性使然。股份制商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)先后經(jīng)歷了古典管家理論，到信息不對稱下的委托一代理理論，最后發(fā)展到相關(guān)利益者理論。前二者把廣泛的相關(guān)利益者的利益排除在外，后者則認為雇主、顧客、債權(quán)人、社區(qū)等應(yīng)該包括在企業(yè)的公司治理框架之中。

美國商業(yè)銀行從股東利益為導向的公司治理框架，發(fā)展到強調(diào)包括社區(qū)服務(wù)在內(nèi)的社會責任的公司治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)歷了一個復(fù)雜的演變過程。一開始，是反對商業(yè)公司承擔社會責任的。從美國的相關(guān)法律來看，1919年知名的Dodge V.Ford motor Co.一案中，公司董事長兼總經(jīng)理Henry Ford，在少數(shù)股東反對下，運用其權(quán)力，保留部分盈余不發(fā)放給額外公司股東，以便擴大汽車生產(chǎn)規(guī)模，目的是想把福特汽車以較便宜的價格出售給美國大眾，給大眾帶來實惠。但法院裁定福特此舉違反了受托人義務(wù)，認為這種行為應(yīng)加以禁止。從這個判例可以看出，在美國早期(約20世紀初)，建立商業(yè)公司，均以創(chuàng)造利潤為原則，不得為人道主義、教育、慈善或其他公司活動，以捐贈或其他方式使用公司資源。后來，慢慢發(fā)生了變化，1984年5月，美國法律研究院通過了“公司治理三原則：分析和建議”，明確商業(yè)公司從事商業(yè)行為，應(yīng)以提升公司利潤與股東利益為目標，但以下三點例外：(1)應(yīng)與自然人在同一程度內(nèi)，受法律之約束；(2)考慮適當?shù)膫惱硪蛩?，從事負責任的?jīng)營行為；(3)應(yīng)為公共福祉、人道主義、教育和慈善之目的，捐獻合理數(shù)目的公司資源。這三點，我們可以稱之為社會責任。

對于公司的社會責任，劉連煜將其歸結(jié)為五種學說，即：雙重論；一元論；適度理想主義；高度理想主義；實用主義。(1)雙重論認為公司屬于私領(lǐng)域(政府屬于公領(lǐng)域)，公司的目標是“為股東謀取最大的利益”，但公司仍需負擔來自契約或來自法律上規(guī)定的社會義務(wù)。(2)一元論認為企業(yè)擔負社會責任，長遠來看必將為企業(yè)制造出更好的經(jīng)營環(huán)境與文化，企業(yè)社會責任與企業(yè)自身利益是一致的，社會責任是企業(yè)的長遠利益，二者是不矛盾的。(3)適度理想主義的基本思想是，公司的經(jīng)營先應(yīng)主動遵守法律的規(guī)定，不應(yīng)一味信奉并以“成本與收益”分析作為決策的基準。意思是從利益最大化的角度看，有時不執(zhí)行法令的懲罰小于收益，凈收益是正值，即使是在這種情況下，也應(yīng)嚴格遵守法律。之所以稱之為“適度”，是因為企業(yè)僅僅是嚴格執(zhí)行了公共政策，但沒有積極創(chuàng)造公共政策。(4)高度理想主義有些等同于相關(guān)利益者理論，即企業(yè)不僅要創(chuàng)造利潤，還要促進公司從事認為適當?shù)纳鐣熑巍?5)實用主義說是指政府應(yīng)充分利用營利性公司，來執(zhí)行公共政策。因為營利公司較之政府能供給更好的專門技術(shù)和有效率的管理。營利性公司應(yīng)在創(chuàng)造利潤的基礎(chǔ)之上，擔負起更高的公共服務(wù)之責。

我國銀監(jiān)會在《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)社會責任的意見》中，把履行社會責任看成是銀行業(yè)金融機構(gòu)提升競爭力的重要途徑，認為履行社會責任有利于提升商業(yè)銀行的形象，構(gòu)建商業(yè)銀行良好的品牌優(yōu)勢和信譽優(yōu)勢，是商業(yè)銀行具有更好的社會公信力和美譽度。商業(yè)銀行的社會責任與銀行自身利益實際上是一致的，這就是上述一元論的觀點。按照銀監(jiān)會的定義，我國商業(yè)銀行應(yīng)履行的社會責任應(yīng)包括：維護股東合法權(quán)益，公平對待所有股東；重視和保護員工的合法權(quán)益；維護消費者的合法權(quán)益；保護自然生態(tài)環(huán)境，實施綠色信貸；改善社區(qū)金融服務(wù)，促進社區(qū)發(fā)展；關(guān)心社會發(fā)展，支持社會公益事業(yè)。這里筆者要特別強調(diào)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”等弱勢群體的社會責任。筆者認為，商業(yè)銀行履行社會責任是其短期利益與長遠利益協(xié)調(diào)發(fā)展所必需的。也是商業(yè)銀行作為社會大家庭的一員，為建立“理想”的社會和實現(xiàn)自己所在社區(qū)的奮斗目標應(yīng)負擔的責任和義務(wù)。

就扶持“三農(nóng)”而言，也是與商業(yè)銀行的長遠利益一致的。國內(nèi)目前許多銀行正在把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)看成是未來發(fā)展?jié)撛诘乃{海市場。匯豐銀行已經(jīng)在湖北設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，交通銀行已經(jīng)入股南通商業(yè)銀行，且成為第一大股東，中國農(nóng)業(yè)銀行把支持“三農(nóng)”作為股份制改革的戰(zhàn)略定位，避開已高度競爭、競爭激烈的“紅海市場”，去開辟一個全新的藍海市場，這是一個重要的戰(zhàn)略選擇。中國經(jīng)濟在保持了30年的高速增長后，要實現(xiàn)GDP翻兩番，全面建設(shè)小康、和諧社會，未來的重點一定是在農(nóng)村。因為城市經(jīng)濟已經(jīng)相對飽和，而農(nóng)村的需求還有待開發(fā)。中央的財政重點投入在新農(nóng)村建設(shè)中，對農(nóng)村提供大量基礎(chǔ)設(shè)施資金。商業(yè)銀行相應(yīng)地可以提供配套的流動資金貸款和其他金融服務(wù)。2007年12月31日，中共中央、國務(wù)院又下發(fā)了《關(guān)于切實加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進一步促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》，提出要加快構(gòu)建強化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)的長效機制，要加快農(nóng)金體制改革創(chuàng)新，加快推進、調(diào)整、放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入試點工作，加大農(nóng)發(fā)行支持“三農(nóng)”的力度，推進農(nóng)業(yè)銀行改革，深化信用社改革，郵政儲蓄要擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范疇，積極培育小額信貸，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。要求加快落實縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)將一定比例新增存款投放當?shù)氐恼?，引導各重要金融機構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，建立健全農(nóng)村保險和農(nóng)業(yè)再保險體系?？梢韵嘈?，通過這些措施，“三農(nóng)”問題一定會得到大的改善，“三農(nóng)”將成為商業(yè)銀行爭相進入的經(jīng)濟增長點，從這個意義上講，支持目前仍是弱勢群體的“三農(nóng)”與商業(yè)銀行的長遠利益是完全一致的。

三、商業(yè)銀行扶持弱勢群體應(yīng)堅持的原則

(一)要堅持財務(wù)上可持續(xù)的原則

商業(yè)銀行的資金來源是存款，不是財政無償撥款，銀行要支付利息給存款人。因此，商業(yè)銀行在支持弱勢群體時必須堅持財務(wù)上可持續(xù)的原則。這里不包括商業(yè)銀行對一些弱勢群體的捐贈，如捐資辦學、救災(zāi)捐贈等。

對于弱勢群體的金融扶持，國外有許多成功的例子。著名的有諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，還有印度工業(yè)發(fā)展銀行，印尼人民銀行等。尤努斯作為一個大學教授，對窮人充滿愛心，帶著理想與激情，創(chuàng)辦了為窮人服務(wù)的銀行。作為商業(yè)銀行，必須確保貸款能收回，這樣才能確保銀行良性循環(huán)，于是，尤努斯首創(chuàng)了五人連帶小組的組織模式，對貸款的發(fā)放、使用和償還有嚴格的紀律，只有這樣才能使銀行持續(xù)經(jīng)營。貸款的利率能否覆蓋風險很關(guān)鍵。從借款者那里獲得的信貸收益可以支付所有的成本和風險，使銀行可以持續(xù)地發(fā)展下去。商業(yè)銀行的成本有經(jīng)營費用、借貸資金成本、貸款損失撥備等，這些都需要通過適當?shù)睦⑺鶐淼氖杖雭砀采w。盡管許多小額信貸機構(gòu)的利率達到20％以上，遠遠高于正常的商業(yè)銀行貸款利率，但比高利貸利率低很多。當然作為福利性質(zhì)的扶貧貸款似乎與商業(yè)可持續(xù)有矛盾，那些致力于扶貧等社會發(fā)展目標的小額貸款機構(gòu)，如孟加拉的鄉(xiāng)村銀行實際上無法實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)性。而印尼人民銀行(小額貸款年利率10％～18％)和玻利維亞陽光銀行則實現(xiàn)了財務(wù)上的可持續(xù)性。印尼人民銀行與菲律賓的商業(yè)化小額信貸的經(jīng)驗還表明，利率提高后，小額信貸的目標客戶并未從貧困階層轉(zhuǎn)移，而網(wǎng)點覆蓋的深度還有所提高。這表明商業(yè)化有助于可持續(xù)性地擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，貧困人口將從小額信貸商業(yè)化中獲益(焦瑾璞，楊駿，2006)。印度的商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利率被強制規(guī)定為4％，這是較正常貸款低的利率，結(jié)果卻是農(nóng)村不良貸款激增，農(nóng)村貸款的收回率才50％-60％左右，這樣就使銀行不具備財務(wù)可持續(xù)性。在中國，經(jīng)驗證明，低利率貸款通常被農(nóng)村中有權(quán)有勢的人獲得，而稍高的利率可以緩解這種不公平現(xiàn)象的發(fā)生，也有利于吸引各商業(yè)銀行參與“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)。事實上，作為福利性質(zhì)的扶貧貸款，可能存在經(jīng)營者道德風險。商業(yè)銀行發(fā)放非福利性質(zhì)的小額貸款，具有“財務(wù)硬約束”特點，克服了“財務(wù)軟約束”帶來的浪費、低效甚至腐敗。

基于以上分析，我國商業(yè)銀行負有幫助貧困者的社會責任，但首先要考慮財務(wù)上的可持續(xù)性，財務(wù)上不可持續(xù)就只能使小額信貸曇花一現(xiàn)，最終達不到持續(xù)支持“三農(nóng)”的目的。

(二)要堅持產(chǎn)業(yè)扶持和小額信貸扶持相結(jié)合的原則

盡管小額貸款可以支持窮人脫困，但單靠小額貸款是實現(xiàn)不了窮人致富目標的。真正要使農(nóng)民實現(xiàn)富裕，產(chǎn)業(yè)扶貧才是根本途徑。產(chǎn)業(yè)扶貧在許多研究中被定義為開發(fā)扶貧，認為通過投資方式實現(xiàn)對貧困地區(qū)資源開發(fā)，以采掘業(yè)、種植業(yè)、加工業(yè)、旅游業(yè)等資源性產(chǎn)品為主要開發(fā)對象。事實上開發(fā)扶貧是一種以投資為主的從屬性扶貧，通過投資開發(fā)帶動扶貧脫困；而產(chǎn)業(yè)扶貧則是以產(chǎn)業(yè)建設(shè)為主的主導性扶貧。產(chǎn)業(yè)扶貧是通過產(chǎn)業(yè)開發(fā)和產(chǎn)業(yè)建設(shè)，促進貧困地區(qū)企業(yè)成長和勞動力轉(zhuǎn)移，通過企業(yè)集聚、城鎮(zhèn)化建設(shè)，促進貧困地區(qū)人口脫貧致富和地方經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展為商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”提供了載體，一方面可使商業(yè)銀行獲得財務(wù)上的可持續(xù)性；另一方面，通過產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)可帶動農(nóng)民脫貧致富。因此選擇大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，進而帶動農(nóng)民參與，實現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)民雙贏的目標。

然而，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧也受諸多條件制約。據(jù)調(diào)查表明，欠發(fā)達地區(qū)人們的市場經(jīng)濟意識不濃，農(nóng)民的文化水平不高，怕承擔風險，交通運輸不發(fā)達，自然條件惡劣等，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化難以形成。如青海、西藏的農(nóng)牧民長期習慣了游牧生活，要把他們組織起來不是件容易的事。再說，單靠政府組織是不行的，必須靠發(fā)揮市場的作用，才能使產(chǎn)業(yè)化建設(shè)高效和可持續(xù)。

產(chǎn)業(yè)扶貧的關(guān)鍵在于抓住產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、航運、銷售等環(huán)節(jié)連接成一個有機整體，并對其中人、財、物、技術(shù)、信息等要素流動進行組織、協(xié)調(diào)和控制，以獲得農(nóng)產(chǎn)品價值增值。如云南通過發(fā)展花卉產(chǎn)業(yè)，走出了一條產(chǎn)業(yè)扶貧的新路。據(jù)農(nóng)業(yè)部規(guī)劃，我國將重點建設(shè)黃淮海地區(qū)優(yōu)質(zhì)、專用小麥產(chǎn)業(yè)鏈，東北及內(nèi)蒙古東部玉米、大豆產(chǎn)業(yè)帶，長江流域優(yōu)質(zhì)油菜和柑橘產(chǎn)業(yè)帶，陜西和渤海地區(qū)蘋果產(chǎn)業(yè)帶，沿海及重點河流優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶。通過這些產(chǎn)業(yè)帶的建設(shè)，必將帶動農(nóng)民脫貧致富。

(三)不斷創(chuàng)新的原則

孟加拉模式的小額信貸之所以取得了成功，關(guān)鍵在于尤努斯教授根據(jù)孟加拉農(nóng)民的特點，創(chuàng)新了一整套確保農(nóng)民借款者能償還貸款的體制機制。借款人組織由“會員——聯(lián)保小組——鄉(xiāng)村中心”組成。村莊中每5個人自愿組成一個借款小組，每6個小組組成一個鄉(xiāng)村中心，每個小組選出組長，小組長選出鄉(xiāng)村中心主席。鄉(xiāng)村銀行對組長和中心主任進行培訓。在鄉(xiāng)村銀行的第一代模式中，是采用團體貸款模式，小組成員內(nèi)負有連帶擔保責任。每星期小組要和本中心的其他小組一道召開中心會議，小組成員之間相互幫助和制約，如有一個成員違約，整個小組將失去借款資格。成員每周存入一個“塔卡”，作為小組基金和風險金，貸款實行“整借零還”，減輕借款農(nóng)民一次還款壓力，也幫助農(nóng)民合理安排支出。通過在鄉(xiāng)村中心會議集中放款、還款與培訓，使成員之間相互監(jiān)督，并營造團隊精神。這種機制確保了該銀行貸款償還率達97％。其他的小額貸款機構(gòu)也都采用了類似的組織模式。我國云南省扶貧辦與香港施樂會合作創(chuàng)辦的“云南劍川象圖社區(qū)綜合發(fā)展項目”采用了尤努斯的做法，深受農(nóng)民歡迎。該項目貸款年利率6％～7％，用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、商業(yè)、手工業(yè)及家庭副業(yè)，已啟動兩期，總數(shù)為765萬元，取得了良好的經(jīng)濟和社會效益。

對于產(chǎn)業(yè)扶貧，這些年商業(yè)銀行摸索出了許多有益的經(jīng)驗。就產(chǎn)業(yè)扶貧本身來說，其組織模式也呈多樣化。比較常見的有：(1)公司+(基地)+農(nóng)戶。其特點是：以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為龍頭、以農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加工為主，以契約、服務(wù)等不同形式將基地和農(nóng)戶聯(lián)系起來，以企業(yè)發(fā)展帶動農(nóng)戶發(fā)展，而農(nóng)戶又為企業(yè)提供穩(wěn)定的原料保障，雙方共擔風險。(2)“中介組織+農(nóng)戶”。包括“合作經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”、“專業(yè)協(xié)會+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)大戶帶動型”。(3)“專業(yè)市場+(基地)+農(nóng)戶”。這種產(chǎn)業(yè)模式是以專業(yè)批發(fā)市場為龍頭，連接農(nóng)戶并帶動主導產(chǎn)業(yè)，發(fā)展與其配套的加工、運銷等行業(yè)。專業(yè)批發(fā)市場如山東壽光的蔬菜批發(fā)市場是全國蔬菜的集散中心、價格形成中心與信息交流中心。(4)公司+合作組織+農(nóng)戶，即龍頭企業(yè)牽頭組成合作組織，通過有效的利益連接機制，與農(nóng)戶結(jié)成經(jīng)濟共同體。(5)公司+基地+農(nóng)業(yè)工人，即龍頭企業(yè)將農(nóng)民的土地成片租賃后建立基地，然后雇用當?shù)剞r(nóng)民做工或反包給農(nóng)戶經(jīng)營，企業(yè)對基地的生產(chǎn)實行一體化管理。上述模式是這些年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化探索出的產(chǎn)業(yè)化扶貧的新路，實踐證明行之有效，帶動了農(nóng)民脫貧致富。對這種產(chǎn)業(yè)化支持“三農(nóng)”，商業(yè)銀行要大力扶持。一方面有利于農(nóng)民脫貧致富，另一方面也有利于商業(yè)銀行自身經(jīng)濟效益的提高，使社會責任與自身利益得到有效的統(tǒng)一。

(責任編輯：郄彥平；校對：盧艷茹)